«Российскому банкингу пора выходить на зарубежные рынки»

Колонка совладельца «Модульбанка»

Совладелец «Модульбанка» Яков Новиков написал для vc.ru колонку о том, почему российские цифровые банки современнее и технологичнее банков США и Европы.

Пару фактов. В Израиле до сих пор не принимают кредитные карточки с чипами — только с магнитной лентой. Все операции по кредитке отображаются в мобильном банке только на следующий день. Там нет дебетовых карт, по которым можно платить за границей. А в выходные даже внутри страны не переводят сто долларов. Впрочем, это все не мешает Израилю быть меккой стартап-индустрии. Которая, правда, ориентирована на внешний рынок.

В это же время незамеченным осталось то, что именно российский «Сбербанк» впервые придумал автоплатеж, а затем внедрил SMS-банкинг — за границей до сих пор часто удивляются, когда узнают, что у нас перевод с карты на карту можно сделать через SMS. В Англии только сейчас объявили о создании первого в мире только мобильного банка для предпринимателей, в то время, когда у нас еще два года назад был запущен NonameBank.

«Модульбанк» первым сделал возможным резервировать счет для предпринимателя за минуту и открывать его за час. Возможно, вы удивитесь, но даже в самых развитых странах это обычно занимает неделю. «Точка» раньше всех запустила банковского чат-бота для Facebook. А Тиньков вообще создал самый большой онлайн-банк для физических лиц в мире.

Мы привыкли считать, что во всем отстаем от западных компаний: по скорости, развитию продуктов, эффективности. Но если посмотреть на банковскую отрасль, то по многим параметрам российские цифровые банки ушли на пять-семь лет вперед.

Попробуем разобраться, почему так произошло

Молодой банковский рынок. В Европе и Штатах банкам уже 100−200 лет. Например, в США еще вовсю пользуются чековыми книжками. Для нас чековая книжка — отрыжка прошлого. Если посмотреть на российские банки, можно увидеть, что они гораздо быстрее внедряют новые продукты.

Например, чат-боты, о которых сейчас говорят как о современном тренде, появились в «Сбербанке» еще пять лет назад. «Сбербанк» запустил первого чат бота — SMS-банкинг. Вы могли написать в SMS номер телефона и сумму, и она списывалась с карты на телефон. То, что для наших клиентов стало буднями — например, мгновенное зачисление денег на счет, в Штатах становится основой для создания целого инновационного банка Simple с капитализацией больше 100 миллионов долларов.

Устаревшая ИТ-инфраструктура. Зарубежные банки делали основные инвестиции в 90-е годы. Сегодня их устаревшие ИТ-технологии сильно сдерживают появление новых продуктов. В банках часто целый зоопарк разных ИТ-систем. На внесение небольших изменений в продукт уходят месяцы.

Цифровые банки в России создавались в последние несколько лет. За ними не тянется хвост старых ИТ-технологий. Поэтому, например, в «Модульбанке» мы первыми два года назад запустили mobile-first банк для предпринимателей. «Альфа-банк» экспериментирует с платформой финансирования «Поток». Эти технологии позволяют выстраивать эффективные, а главное — прибыльные бизнес-модели.

Долгая карьерная лестница. В России банки, особенно цифровые, — молодые компании. Средний возраст сотрудников в «Модульбанке» или «Тинькофф» — меньше 30 лет. Совсем другая картина в Европе. Однажды в одном из немецких банков нас решили познакомить с перспективным сотрудником, который в 45 лет стал начальником отдела продаж. Сложно ждать от «опытных» сотрудников инноваций. Молодые сотрудники, наоборот, чувствуют тренды и создают продукты для таких же, как они.

Российский рынок более агрессивный. Привлекать клиентов конкурента, предлагая им льготные условия — хороший тон. Это агрессия и конкуренция, которые стимулируют двигаться, меняться. В Германии нам долго объясняли, а мы не могли понять, почему новый банк не может предложить свои услуги клиенту конкурента, почему не может позвонить и договориться о встрече?

В Европе и Штатах инновациям и принципиально новым продуктам сложно появиться в банках. Поэтому возникает много стоящих рядом финтех-сервисов. В России все наоборот. Лучшее место для инноваций — это новые цифровые банки, такие, как «Тинькофф», «Модульбанк», «Точка».

Нас часто спрашивают, изучали ли мы зарубежный опыт, запуская «Модульбанк». Так вот — изучали. И убедились в том, что не нам нужно копировать то, что сегодня существует в мире. А российскому банкингу пора выходить на зарубежные рынки. Российские банки новой волны сегодня больше похожи на ИТ-компании. И именно они стали привлекательной сферой для инвестиций.

0
62 комментария
Написать комментарий...
Яна Профи

Про передовитость российских банков в сравнении с западными уже не раз написано. Но вот эта "передовитость" она реально лучше для клиента? Где проще украсть деньги со счета: у нас или у них? Где проще вернуть деньги? Если кто знает ответы на эти вопросы или где почитать/сравнить, напишите. Просто банк это не совсем про удобство, это больше про безопасность.

Ответить
Развернуть ветку
Игорь Гец

За всю европу сказать не могу, но был такой случай с моим знакомым в Германии: в выходной день он снял в банкомате 100 или 200 евро(точно не помню) и уже через час с его карты сняли 1000 евро, и т.к. СМСки о снятии там не приходят, он этого соответственно и не узнал бы, если бы в понедельник не позвонили из банка с извинениями. Ему сказали чтобы он не волновался и что после определённых процедур деньги вернут. Как то так)
А что касается разных модных функций, которые регулярно внедряют в России для удобства и развлечения клиентов, то к примеру в Германии полезные функции появляются постепенно, т.к. клиенты привыкли за долгие годы к тому что есть. Если к примеру кто-то снял деньги со счёта, то вернуть их можно втечении нескольких секунд(в личном кабинете) без общения с клиентским отделом.
Как-то находясь в Германии оплачивал картой "альфа банка"(мастеркард) покупки в немецком "эппсторе", всё прошло нормально, подтверждение о покупке получил, СМСку что деньги сняли тоже, но чуть позже из "эппстор" пришло письмо в котором сообщалось, что оплата почему то не прошла и деньги вернут, оператор клиентского отдела "эппстор" сказал, что возможно это произошло из-за того, что карта "русская" и предложил попробовать оплатить ещё раз)).
После чего я позвонил в клиентский отдел "альфы" и объяснил ситуацию, на что мне сказали, что деньги "замороженны" и как только "эппстор" их "разморозит", могу тратить дальше, но пока никак)
"Разморозки" ждал около двух недель, после чего стал счастливым обладателем своих денег.
Как-то так)

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 62 комментария
null