Последние 6 лет я живу и работаю Великобритании, по сфере деятельности тесно связан с банковским сектором, и очень часто у меня спрашивают, почему на местный рынок не выходит Тинькофф. Ведь с настолько удобным приложением должно быть очень легко завоевать существенную долю рынка. У большинства местных игроков приложения застряли где-то в начале десятых, и составить конкуренцию Тинькоффу они не смогут.
Но когда дело доходит до выхода на новые рынки, всё всегда упирается в потенциальную прибыльность. Сегодня Группа Тинькофф отчиталась о рекордной прибыли в 44,2 млрд рублей за 2020 год. В соседней статье от редакции можно ознакомиться с основными финансовыми и нефинансовыми показателях, на которых обычно заостряют внимание инвесторы. Тут же мы рассмотрим некоторые более специфичные данные, доступные в годовой отчётности группы, и обсудим, почему таких результатов будет невозможно добиться в Великобритании, где сам Олег Тиньков живёт последние месяцы.
Основную статью доходов любого розничного банка составляют процентные доходы. У Тинькоффа процентные доходы выросли с 111 млрд рублей в 2019 году до 128 млрд рублей в 2020. 70% от этих доходов относятся к кредитным картам. И если посмотреть на средний остаток по кредитным картам в 2020 году, то эффективная процентная ставка (Effective Interest Rate или EIR) составляет 35%. Это феноменальная доходность, объяснить которую невозможно используя только данные, доступные в публичной отчётности. Так как в EIR включается не только сами проценты за пользование кредитными деньгами вне грейсс-периода, но и "сопутствующие" платежи, такие как плата за годовое обслуживание или штрафы за просрочку ежемесячных платежей, без более детальных данных нельзя точно сказать, как именно банк добился такой доходности.
И это первая причина, почему подобное нельзя повторить в Великобритании. По местным правилам все банки обязаны указывать Годовую Процентную Ставку (Annual Percentage Rate или APR) когда рекламируют свои карты. Поэтому потенциальному заёмщику сразу видно, какая общая цена будет, если сразу выбрать кредитный лимит и платить только минимальные платежи. Стоит заметить, что EIR как правило намного меньше APR, потому что очень многие либо полностью гасят задолженность до окончания грейс-периода, либо пытаются выплачивать больше минимальных платежей в следующих периодах. Например у Lloyds Bank, одного из крупнейших английских банков, EIR по кредитным картам находится где-то в районе 4% при среднем APR 20%. Поэтому чтобы добиться EIR в 35%, APR по моим прикидкам должен быть явно больше 50%.
Помимо процентных доходов любой банк зарабатывает на комиссиях. И здесь у Тинькоффа тоже очень хорошие показатели. Комиссионные доходы в 2020 году выросли на треть по сравнению с предыдущим годом, с 35,9 млрд рублей в 2019 до 47,6 млрд в 2020.
Чуть больше 10% от заработанных комиссий относится брокерскому обслуживанию. Если вы удивлялись, почему Тинькофф так активно зазывал в течение года начать инвестировать вместе с Тинькофф Инвестиции, то разгадка проста — это направление принесло 5 млрд рублей доходов, и думаю, этот показатель будет только расти в будущем.
Немного меньше доходов принесла продажа "кредитной защиты", эта статья доходов составила 4,7 млрд рублей в 2020 году. Когда-то банки Великобритании тоже активно продавали подобную защиту. Но потом местный регулятор указал на тот факт, что такая защита практически никогда не работает и потребовал от банков вернуть все подобные комиссии обратно клиентам. В течение следующего десятилетия банки выплатили клиентам компенсаций более 50 млрд фунтов (5 триллионов рублей по сегодняшнему курсу). К сожалению, мне не удалось найти данные о том, как много Тинькофф выплатил по таким страховкам и были ли выплаты в принципе. Но в любом случае, при потенциальном выходе на рынок Великобритании об этой статье доходов можно сразу забыть.
Другая интересная статья доходов — это комиссии за СМС оповещения. За год Тинькофф заработал почти 4 млрд рублей подобной комиссии. Я не слышал о европейских банках, которые бы брали деньги за подобный оповещения. Таких точно нет в Великобритании. Справедливости ради, не все банки предоставляют такую услугу в принципе, но те, что предоставляют, делают это всегда бесплатно.
Ещё 3,1 млрд рублей Тинькофф заработал на комиссиях за денежные переводы. К сожалению, у нас нет данных по разбивке этих доходов между внутренними и международными переводами. Но если предположить, что большинство относится к внутренним переводам, то это ещё один случай, когда в Великобритании на таком заработать не получится. Все переводы в фунтах внутри страны бесплатны независимо от суммы перевода.
Помимо банковских услуг, Тинькофф оказывает и услуги по страхованию. В прошлом году Тинькофф получил чистую прибыль по данному направлению в размере 10 млрд рублей. При полученных 18,5 млрд рублей страховых премий, Тинькоффу пришлось выплатить компенсаций только на 3,8 млрд рублей. Маржинальность выше 50% ни одному европейскому страховщику и не снилась, и я не представляю, как бы Тинькофф мог добиться такого в Великобритании.
Помимо пунктов, перечисленных выше, есть и ряд других причин, где регулирование в Великобритании обошлось бы для Тинькоффа очень дорого. Например, обязательства банков перед клиентами в соответствии с Section 75. Или возмещение убытков при краже денег третьими лицами. Но эти пункты более субъективны и оценить их эффект намного сложнее, так как Тинькофф не раскрывает, сколько жалоб поступает на мошеннические действия и сколько из них возмещаются банком.
Если коротко - не наебешь, не проживешь. В Европе с этим сложнее видимо.
А где наебалово, простите меня?
При заключении договора клиенту отдаётся на подпись сам договор, там черным по белому указана процентная ставка итд
Если человек осуществляет просрочку по обязательному платежу и попадает на штрафные платежи - сам дурак, тут английская королева не поможет, как и путин
Помнится, была история, когда клиент чуть подправил договор в приложении к кредитной карте и отослал его по почте в тинькофф, где со стороны банка договор был так же подписан и отправлен в архив. Когда же встал вопрос об истребовании определённых обязательств перед банком, достали договор и тинкофф на говно изошелся, хотя договор был подписан обеими сторонами как положено. Ну и где же ваши «чёрным по белому»? 😂
Справедливости ради, речь идет о мошенничестве. Договор с Тиньковым никто в банке не подделывает за спиной у клиента. Все тонкости повторяются много тысяч раз, можно зайти на ютуб и посмотреть, где и какие там хитрости.
В чем мошенничество? В том что вторая сторона не читает, что подписывает? Так вроде для клиентов это отговорка не работает 😂.
Некоторые автопродавцы на ознакомление дают один договор, а на подпись подсовывают другой. Причем специально, например, пишут цифры в договоре текстом, чтобы человек не заметил, что подписывает договор с кабальными условиями. Вот это и называется мошенничество.
Если тебе дают договор на ознакомление и его же ты подписываешь не глядя, это твое право и твое дело. Еще раз, банк не делает особый договор для клиента. Все известно заранее и вообще прописано в офертах. Читай, смотри, советуйся. Никто никого не обманывает. А в данном случае банк явно обманули, подсунув как наперсточники другой договор.
“Некоторые автопродавцы на ознакомление дают один договор, а на подпись подсовывают другой.”
И чем это радикально отличается от ситуации, когда кредитный консультант с ясными глазами вещает одно, а в договоре написано другое? Или банки таким не грешат? Справка тинькофф по телефону всегда режет правду-матку? 😂
«А в данном случае банк явно обманули, подсунув как наперсточники другой договор.»
Не подсунули, а отправили по почте. В любом случае, я тут не защищаю ни одну из сторон, просто надо быть последовательным. Считаете, что другая сторона должна знать, что подписывает, тогда и сами примите на себя подобную обязанность.
Тем, что вы берете чужой договор, который под вас никто не подделывал. У вас есть возможность заранее узнать, какие подводные камни есть в том или ином банке и его договоре.
Не подсунули, а отправили по почте.Он вернул договор "банка". А сотрудник банка не проверил, что договор подменили. Еще раз, никто клиенту договор не подменяет, например, после того как его проверил юрист.
В любом случае, я тут не защищаю ни одну из сторон, просто надо быть последовательным.Я тоже не защищаю. Банки активно используют свой вес, навязывают услуги и делают множество нехороших вещей. И мне тоже частенько хочется их наказать. Но это никак не отменяет того факта, что тот человек смошенничал.
Считаете, что другая сторона должна знать, что подписывает, тогда и сами примите на себя подобную обязанность.Но зачастую люди агрессивно отказываются читать! Они считают, что если они подписали договор не глядя, то он необязателен. Много раз с этим сталкивался.
Договор - он и есть договор, стороны в нем равноправны, каждый может вносить любые изменения. Я думаю крупные клиенты приходят в банк со своими шаблонами или вносят правки. То, что уполномоченный сотрудник не проверил условия(а скорее всего там несколько ступеней) - проблема банка, так же как и проблема клиента, когда он не удосужился прочитать все условия.
Действительно, в 90-х годах был случай, когда банк "Столичный" хотел прекратить обслуживать газету "Коммерсант" из-за критических публикаций в адрес банка, запрещённых типовым ДБО, а газета не согласилась: договор был далеко не типовым!
Обман — он и есть обман. Суть не меняется от ваших попыток назвать нечистоплотные, но проходящие по закону действия нормальными. Не нормальные, но желаю вам таких же законных действий ))
А чего желать-то? Каждый контракт любого банка со звездочками, доп условиями мелким шрифтом, все эти продажи долгов, коллекторы это и есть те же самые действия. В кои-то веки банк вкусил то, чем кормит своих клиентов. В чем проблема? В чем обман? После заключения договора - исполняйте, в этом обман? 😂
Комментарий недоступен
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Жжёшь😂
Вот это да. У меня услуги по допобразованию. С десяток клиентов пропустили курс и по его окончании решили потребовать возврата предоплат. И все как 1 в заявленит- оферту не читали, в глаза не видели, значит, ее не было, докажите нам, что оферта была. Тогда как своими лапками ставили галочку, в рекламе основные пункты даже обговорены не были. Но когда захотели денег назад- ниче не слышали, ниче не видели, ниче не знаем.
То что у Вас написано в оферте не может противоречить закону. Если услуга не оказана, то ваши заказчики(ученики?) в праве требовать возврат.
"статья 782 Гражданского кодекса РФ гласит, что заказчик имеет право отказаться от исполнения договора услуг при условии возмещения исполнителю фактически понесенных расходов. Исполнитель данные расходы высчитывает самостоятельно и, в случае дальнейшего спора, обязан доказать их размер."
странно, покупаю 60 поездок, а потом они вдруг сгорают. Метро, похоже, нарушает закон?
Правда? С чего это нарушает закон? Никоим образом не нарушает. Потому что если 1 из сторон понесла затраты на выполнение договора, а вторая сторона решила расторгнуть договор- ни по оферте, ни по ГК даже в случае признания оферты недействительной, втораЯ сторона, расторгнувшая договор обязана возместить первой понесенные затраты (или, в нашем варианте, первая сторона возвращает предоплату за минусом издержек). В нашем случае предоплата аккурат берется на организацию услуги.
Тоже как клиенты. Ситуацию не знаю, полностью не вижу, не ООО не вижу причин не вернуть деньги полностью)
Алексей, вы в своем уме? «Чужой договор»... это надо же такое сочинить.
Еще классики учили: договор есть продукт непротивления сторон.
ДОГОВОР - возьми в ум, мил человек - договариваются люди, а не святое писание преподносят
Вы Видимо кредиты не брали в банках )) Пишут одну процентную ставку в договоре а начинаешь считать выходит другаю по факту это тоже мошеничество но по терминам всё сложнее
А вы, видимо, не отличаете маркетинговые ухищрения и шулерство.
Между ними очень серьезная разница.
Ну так в чем отличие? И какие ухишрения если написан один процент а по факту другой. Эээто обман называется
В договоре описан один процент и по факту он же. Учимся читать.
Но маркетинг говно, правда это не только тинькофф.
В договоре прописан один процент, по графику платежей получается другой. На вопрос: WTF? Менеджер отвечает: для того, чтобы предоставить такой низкий процент, мы делаем страхование жизни заёмщика, стоимость страховки включена в тело долга.
Это и в потребах и в автокредитах таким балуются.
В автокредитах ещё в тело долга вам могут включить программу помощи на дорогах, стоимостью 20К, при этом "забыв" вас предупредить.
Нужны пруфы, пока вы только показали, что вы не умеете считать ставку, пользуйтесь независимым ипотечным калькулятором и всё будет ок в цифрах.
Либо заочно закончите программу девятого класса, там вы освоите проценты.
Причём тут ипотечный калькулятор в потребительском кредите ?? Вы идиот ?
Им не понять, манямир победил
он не смошенничал, а просто умолчал, что изменил договор, точно также как банк хитрожопо умалчивает.
К сожалению вы не правы, в данном случае это круглое и фиолетовое.
Читать договор который не меняют в последний момент и читать договор который таки подменили. От ответственности за проверку это не освобождает, сами с усами, но это неодинаковое. Одинаковое было бы подпиши тинёк типичный, заранее подготовленный договор у контрагента с не оч выгодными условями, а тут нет.
Уравнивало бы это только изменение условий договора в "последнюю секунду", чего никто не подтвердил никак.
Ну да, банк должен подмахивать все, что ему присылают. 😂
Где обманули-то? Всё было ровно в установленном законом порядке. Контрпредложение оферты, на которое банк согласился. Ситуация ничем не отличается от клиента, подписавшего договор, присланным банком.
Если бы клиент явно отметил, что это контрпредложение оферты, не подделывая внешний вид оферты самого банка, я бы согласился. Но это не так.
Вы настолько ненавидите тинькова, что согласны оправдывать любую гнусность?
Так не подделывал же. Похожим был, да. Но даже фирменного герба нет. К Тинькову нормально отношусь. Только вы не указали, где обман, а называете «гнустностью». Выдаёте своё мнение за факт?
Если бы клиент явно отметил, что это контрпредложение оферты…А вы пост читали? Если бы банк указывал сразу эффективную ставку, то меньше зарабатывал бы. Я же говорю, ничем не отличается ситуация от ситуации клиентов.
А можете напомнить как всё было? Я думал он в подписанный банком договор внёс изменения (от руки или при помощи принтера поверх исходного договора, используя оставшееся свободное место). А вы говорите, что герба не было, и что был просто похожий, то есть он вообще новый договор создал? Но тогда почему банк подписал его после получения по почте? Они же должны были по регламенту подписывать оба экземпляра до отправки клиенту. И как тогда клиент получил свой экземпляр с подписью банка?
Если же клиент внёс исправления после того, как договор был подписан одной стороной, это уже очень тонкий лёд, невероятно близко к мошенничеству.
Подробностей по почтовым отправлениям не знаю. Гражданин же воспользовался 443 статьёй ГК РФ «Акцепт на иных условиях», согласно которому можно предложить другие условия в виде новой оферты. Факт того, что банк согласился обслуживать карту, говорит об акцепте оферты (статья 438 ГК РФ «Акцепт»). Было смешно, когда представитель банка в суде ссылался на типичный договор, а гражданин отвечал, что дескать нет, в заключённом им договоре условия иные.
То есть это был даже не договор, подписываемый двумя сторонами, а оферта, акцепт которой принимается по какому-то действию? То есть подписей вообще не было? Но всё же непонятно чем подтверждается то, что банк принял именно измененные условия.
Оферта — это и есть договор. В ГК всё описано ;)
Вы настолько обожаете тинька, что согласны оправдывать любую его гнусность?
Проблема всей вашей аргументации в том, что она работает в две стороны одинаково, а вы допускаете ее применение лишь против клиента банка тинька, но не наоборот.
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Комментарий недоступен
Если готов к своей точке зрения, будь готов к тому, что она не придется ко двору. Это норма, можно подумать, впервые топят в минусах...
Если бы люди были разумны, не было бы массовых убийств и преследований. А так классика жанра, вопли "АТУ ЕГО!" сменяются воплями "А НАС ТО ЗА ЩО?!" и обратно.
Садомазохист, страдает, и добавляет себе сверху
Уважаемый Сергей, вы ничего не написали по делу, аргументы против вы не указали. Это вас только унижает и причисляет к лающей своре, что не имеет аргументов и в обиде минусит правду.
И зачем вы более компетентного, чем вы сами, человека, оскорбляете? Аргументов у вас нет, только минусы отметили, пошто такие гадости? Только потому что у его, кстати, правильного мнения много минусов? Или потому что он оказался умнее вас? Это не повод для вражды, вам выгоднее дружить с теми кто умнее Вас.
У вас был шанс показать себя с лучшей стороны, но вы выбрали поддержать неверное, но популярное мнение, ещё и попутно кого-то оскорбляя. Зачем? Вы минусов за правду испугались? А на голосовании против партии будет инсульт или полные штаны?
Для вас лайфхак: не пишите комментарий и не получите минусов, но это будет уже лучше, хотя бы не будете поддерживать заблуждающихся.
И это, Серёг, способ оценивать компетентность человека и ценность аргументов по минусам и плюсам не работает, но это после успешного окончания девятого класса можно узнать.
Комментарий недоступен
Двуличные они, исполнение договора который не подменяли в крысу — УУУ ФУ ПЛОХО НЕ НАЕБЕШ Н ЕПРОЖИВЕШ, а вот нечистое протаскивание измененного договора, пусть и технически законного — НУ ЭТО НОРМ
Свиньи, сэр.
Закон не обеляет нечистоплотные отношения, это заблуждение.
Что сама правка не противоречит закону — да.
Что так делать молчком норм — нет, хотя ответственности за проверку это не отменяет.
А если учесть, что эта тема поднялась в виде недоаргумента на "где обманывают", то и вовсе дичь. Сравниваем круглое и фиолетовое. Грязная подмена договора с умалчиванием, на грани закона, VS простое исполнение договора который никто не менял в последнюю секунду — вещи разные, но многие зашли в ветку сраться, а не по делу писать.
Ответ прост. Придётся брать с собой юриста при походе в банк!
Не работает, но у них и не меняют условия на ходу. Ситуация другая.
Ходя да, тинёк сам профукал и некрасиво заныл.
Подделал и переделал - две разные вещи, а договор на то и договор, что нужно договориться об условиях. Клиент предложил свои - банк подписал, в чём подделка?
только тиньков лайкнул, лол
Подожди - Алежины пеарщеги спят и некому плюсовать. Ща проснутся - набИгут :)
А вы минусуйте в ответ. Это быстро заблочит им минусатор - они ж боты, потому и рейтинг у них ниже плинтуса
Так никто в банк не отсылал поддельный договор. Клиент отредактировал договор и поставил в известность банк, выслав им отредактированный договор. Юристы банка должны были прочитать каждый пункт или нет? Они могли бы просто не подписывать договор, если их не устраивают какие-то пункты и все. Как кто-то мог подсунуть другой договор, если он его отправил в конверте в банк? Вскрываешь конверт, читаешь договор, там все написано черным по белому. Он что влез в их хранилище документов и потом поменял что-то? Никто не мешал юристам прочитать договор, это ответственное дело выдача кредита. При составлении договора не существует доминирующей стороны, если сторона получив договор согласилась с ним в чем мошенничество? Там же как раз все на бумаге написано, если прочитал и не согласен не подписываешь, предлагаешь дальнейшие правки или отказ от заключения договора
Пока договор не подписан, его изменение - не подделка. Читать надо до подписания, это общие очевидные обязанности сторон.
Если вы написали договор, проверили его у юриста, отдали его контрагенту, который вам его вернул со своей подписью, но втихую вставил туда парочку своих параграфов, в надежде, что это не заметят, это мошенничество. Не по форме, но по сути.
В принципе, когда человек в магазине дурит продавца при пересчете или прячет купюры, в надежде, что продавец забудет и выдаст сдачу снова, это тоже не мошенничество - считай лучше и тренируй паямять, раз ты продавец! Но неужели вам хочется жить среди таких замечательных людей?
Я не отрицаю, что сотрудник Тинькова лопух. Скорее всего, после этого случая были сделаны выводы, может быть, уточнили должностные обязанности или доверенности на подписи, чтобы обезопаситься и в этом плане данный еденичный случай весьма позитивен.
Но лично я никаких дел с этим ушлым "клиентом" тинькова иметь не буду. Не потому что я люблю Тинькова, а потому, что с лохотронщиками дел предпочитаю не имет, какими бы полезными они ни были в плане тренировки общества...
Самое интересное, что никто не дал аргументов, где тинёк резко меняет условия, только минусов натыкали из-за бессилия.
Я думаю, большинство людей не в состоянии отделять конкретного персонажа и общие обстоятельства.
Они просто хотят наказать банки за плохие вещи, за рекламные звонки на телефон, за сложные договоры, за то, что банк диктует условия, надменно вертит мнение клиента на приборе. и плевать как, ведь этого персонажа они все равно не знают и, скорее всего, никогда с ним не столкнутся лично...
Да это пиар история, как можно это всерьез воспринимать
Ну только если клиент пиарился, потому что Тинькофф весь изваздюкался. 😂
Ага, тиньков усрался во всех твиттерах угрожал
А есть ссылка?
https://www.google.ru/search?newwindow=1&client=safari&hl=en-ru&q=%D0%BA%D0%BB%D0%B8%D0%B5%D0%BD%D1%82+%D0%B8%D1%81%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%B8%D0%BB+%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80+%D1%82%D0%B8%D0%BD%D1%8C%D0%BA%D0%BE%D1%84%D1%84&spell=1&sa=X&ved=2ahUKEwiI_bXpoKnvAhWS26QKHU0dCSYQBSgAegQIAhAC&biw=375&bih=553
Вагон и маленькая тележка 😂
Да, помню этот случай! Шуму было!!!
Верно, но как ясно из вашей же истории, это не относится к чтению условий перед подписанием, а переходит грязные трюки, хотя и интересные)
Уж не знаю насколько правдива история, что после этого случая Олег обратился в одну IT компанию и попросил разработать продукт для сравнения текста. Вроде так появился ABBYY Comparator. В любом случае, спасибо, что такие системы существуют и спасают от всяких "очень умных людей".
Комментарий недоступен
Вообще у Тинькова довольно честные кредиты: они не меняют ставку без страховки и можно досрочно гасить сколько угодно раз. Но да: надо позвонить им на горячую линию, попросить отключить страховку, а лучше отказаться от предложения и подождать пару дней пока не предложат процент получше. При этом оператор вам голосом скажет точную сумму переплаты и так далее, но надо знать что спрашиваешь.
В общем банк естественно пробует как можно больше на вас заработать в рамках закона. Но при этом сэкономить на этом тоже можно есть: перевод баланса без процентов, можно все карты получать и обслуживать бесплатно, курс обмена валюты хороший, итп. У медали две стороны - в Великобритании нет никаких кэшбеков по 5-11 процентов, и беспроцентной рассрочкой (потребом) нельзя срезать 10 процентов от стоимости техники.
Комментарий недоступен
Тинек задалбливает звонками своего колл-центра
Из-за этого закрыли все карты гоп-банка
Если бы были клиентом Тинька, никаких звонков не было. Проверено
Я уже лет 6-7 клиент, когда-то пользовался кредиткой, потом закрыл её, через год приблизительно мне ее начали активно рекламировать, баннеры в приложении, периодические звонки робота.
В итоге пригорело, написал в поддержку и всё это выключили.
А вот с открытием не могу договориться уже года три. Каждые 3-6 месяцев звонят и предлагают кредит в 350-450 тысяч.
Ну да. Такие звонки раз в полгода - ужас. Вот только, например, Сбер мне с этими идеями звонит раз в неделю! Да и в принципе какой-то банк раз в месяц да названивает
Звонков нет, но вот свои кредитки суют со всех щелей. В приложении, в смс, сайты итд.
Зеленый в этом плане еще хлеще.
Красный задолбал звонками с рандом номеров автоответчика - устал в спам добавлять. Сейчас и некого попросить не звонить больше, только чапать в банк и писать заявление на отзыв персональных данных. А это время...
Проверяйте ещё, стабильно звонят раз в пол года
Чем же вас задалбывают раз в полгода?
проклятыми "уникальными" предложениями страховки от чего угодно за 99р в месяц, документы высылают исключительно после оплаты первого месяца
Постоянно называемом с кредитными предложениями. В последний месяц только не помню звонков.
Комментарий недоступен
Если вам красный банк дает потребы под 9.99 то вы видимо там зарплатный или вип клиент. Никто сейчас не дает ничего кроме ипотеки под такой низкий процент. В конце концов процент привязан в основном к ситауции в стране.
А так вас никто не обманывает - не хотите брать - не берите. Возможность позвонить и сбить процент совершенно не равноценна тому, что вас по умолчанию кто-то обманывает.
Красный банк достаточно забавно дает под 9.9. В чате он пишет что "мамой клянусь, под 9.9 дадим", а потом озвучивает сумму, срок и месячный платеж и обнаруживается что процентов уже 18.
А еще страхование жизни
До этого момента я не дошел, на мой вопрос почему процент вырос в два раза мне сказали что мол "сорян, ошибочка вышла, акция под 9.9 не для тебя, дорогой. Иди как ты вообще отсюда без кредита" :)
И тут мне вспоминаются кредитки США под 2% годовых.
Не хотите брать -не берите.
Не хотите жить- не живите)))
"ситуация в стране" - облигации красного банка дают 4-5% доходность.
Потому фондирование для кредитов есть...
Мне казалось сейчас наоборот сложно >10% получить ставку. Недавно брал потреб у Тинькофф по 8,9% годовых без страховок.(Не ВИП не зарплатный клиент)
Поздравляю - вы особенный.
Почитайте банки.ру например. Под 8.9 скорее всего получить кредит может разве что 1% от всех клиентов. Для остальных это лишь цифра под которую банк обязан хоть кому-то выдавать чтобы продолжать её использовать в маркетинге
А что у нас с ситуацией в стране? Можно подробнее про этот аргумент?
Если вы про кредитную карту красного банка - то почитайте тарифы, удивитесь.
Комментарий недоступен
меньше слов, больше дела - давай дешевле!
Красный банк спокойно даёт 9,99 и без всяких страховок и честно это пишет в приложении.Трудно сказать. В приложении он написал 7.99% а в договоре потом все равно 9.1% красовалось...
У меня к красному вопросов масса и с него я сбежалвот вот. Всегда так.
- Что вы так цену ломите! У Хаима селедка дешевле!
- Ну так и идите к Хаиму!
-А у него сейчас нет!
- Так и у меня когда не будет, будет дешевле!!!!
1. Я страховку отключил кнопкой в приложении в тот же день, когда был выдан кредит. Звонков для этого не потребовалось. Процент не изменился.
В некоторых банках для этого не то что звонки, нужно бумажное заявление нести в отделение, если верить их же кредитным продаванам.
2. > отказаться от предложения и подождать пару дней пока не предложат процент получше.
Подтверждаю.
Приложение предложило мне по моей заявке такое условие: 23%. Я не продолжаю. Звонит кредитный менеджер: "Берете?". Я: "Надо подумать, до свидания". Через два дня звонит второй кредитный менеджер: "Под 17% берете?". Я: "Хм, не могу разговаривать, позвоните через 3 дня". Через три дня не звонят, звонит на пятый день третий менеджер (судя по диалогу тётя лет 55) и предлагает 14,9%. Тут я уточняю возможность отмены страховки и соглашаюсь.
А я им сам в поддержку писал со словами: дорого давайте дешевле. Снизили два раза с 23.9 до 13.9
Если честно, эта торговля, как на базаре вообще не заходит. Есть условия их и давай. А то задирают ставки, на л**ов видимо, и скидки типа раздают, в ВИПы записывают.
Банк это ровно такой же бизнес, что и магазин. Просто продает вам деньги, но ему все равно надо учесть риски: просрочки и мешенничество. Прямо как у ритейлера.
Вы же как-то терпите, что один и тот же кетчуп продают сегодня по 115 рублей, а завтра 215 рублей и в разных магазинах ценники постоянно разные. Да и вообще любые товары в том числе электроника могут иметь вполне существенный вида 10-20% разброс по цене и можно искать где дешевле.
Но в отличии от покупки кетчупа люди поумнее все же выбирают банк где деньги дешевле, а потому схема где банк дает всем сходу самый низкий возможный для них процент просто не будет работать - просто будет некому риски невыплаты покрывать.
Это в каком магазине маржинальность 50%? В пятерочке?))
Вопрос кэшека я не затрагивал, это немного отдельная тема. В Европе межбанковская комиссия порезана на законодательном уровне, там банкам не из чего эти кэшбеки платить. Но ЮК вышла из ЕС, поэтому тут непонятно, чего ожидать. Могут вернуться к старым правилам, тогда кэшбек снова появится, одновременно с поднятыми ценами.
Реалистично говоря в России интерчейндж тоже редко приносит банку более 1%, остальной кэшбек платится либо с маркетинговых денег либо просто используется как инструмент поддержания уровня активов (ну как Открытие с их 11%).
Но вопрос в том, что благодаря тому что банкам есть где нажиться на бедных и не грамотных у всех остальных есть возможность съэкономить. Тут примерно тоже самое что айтишник со знанием английского зарабатывает в 3-5 раз больше и платит налогов в 3 раза меньше чем среднестатистический офисный работник.
Ну а так смотря на то как плохо тому же Monzo мне сложно представить что кто-то в рынок UK сможет влезть - скорее он станет еще более зарегулированным чем до брекзита. На этом рынке куда проще быть не-банком типа TransferWise или Revolut.
мне кажется, кешбек в 5-11 процентов, это все равно надувалово. Даже когда его платят, значит надуют чуть позже.
Ну Открытие дает кэшбек 11% на билеты, фастфуд или бенз при условии хранения у них 500к рублей (можно в евро). Никто никого не обманывает, но все равно за год можно только $1000 кэшбека собрать даже если каждый месяц делать максимальные траты.
Это и есть обман. Держать 500 000 мертвым грузом и получить при максимальных тратах 60 000 да еще в открытии, которое на ладан и так дышит. Без обмана, это когда сама операция приносит столько прибыли. Когда же тут подвязывают рекламный и маркетинговый боджет, всегда будет куча причин, почему он не работает.
У них прямого в договоре написано, что без страховки от 0.69% плюс к платежу от суммы кредита.
Ну, большинство клиентов и него это и интересует. Плюс процентная ставка- тоже дело ненадёжно, есть ещё скрытые платежи. Я лет 5-6 назад брала автокредит. И очень хорошо запомнила, что ставка- бесполезная информация. Тогда кредит одобрили ВТБ и Локобанк. ВТБ давал ставку 15%, а Локо всего 11%. На один и тот же срок. Вот только у Локо ежемесячный платеж был аж 60, а у ВТБ 40. И и переплаты соответственные.
Удивили вы меня, причём печально.
Да да. Ставка по кредиту у вас 6.9% считаешь в калькуляторе по платежу - 14.9% получается. Спрашиваешь, а 6.9%? В ответ, то есть вы отказываетесь от кредита?!
А там ещё и 20% могут оказаться на первые три месяца, а потом 40% или 45% если не будешь тратить определенную сумму каждый месяц. И эта информация где-то далеко на сайте в условиях может быть написана, иди по факту в договоре на куче листов, которыц мало кто читает.
Ещё раз прочитайте внимательно статью, там именно об этом: о разнице между "ставкой" и реальной стоимостью кредита.
Наеьалово там, где государство занимается чем угодно, кроме надзором за банками, чтобы те не обкрадывали необразованое нищее население дичайщими процентами, и прочими мммщиками, каперами и т.д...а потом клевый Олег такой типа Я такой как все и посмотрите на мой успешный успех и какой у нас лучшый крутой бэнк...и так и хочется сказать, да нет, Олег, не все такие как ты...людей херачит здесь, а сам оказывается то гражданин штатов, то живёт в Британии...
Комментарий недоступен
Что именно? Это вообще ответ вроде
Комментарий недоступен
Олег успешный, с этим сложно спорить, и я пользуюсь их дебетовой картой с самого появления, но всегда в комментах везде забавлялся над его пафосными речами, спрашивая, а что тогда не идете на запад, раз там шляпа у всех, а вы такие крутые, именно прекрасно понимая за счёт чего реально зарабатывает тинек...а вот штатовские гражданство которое было действительно стало открытием, и ещё больше убедило в том, какой он лицемер, мерзкий тип.
Комментарий недоступен
в Штатах конкуренция жестче и людей сложнее нае....
Недавно пересажали персонал нескольких автосалонов. которые когда разводили народ, тоже прикрывались договорами, где "черным по белому". Но это им не помогло - суд решил. что это наебалово.
В статье тоже черным по белому написано - в Великобритании банки обязаны при рекламе кредитных карт объявлять ставку, и это правильно .
у нас такие же правила.
И чего соблюдают?
а вы ни разу не брали кредит или кредитку? Про полную стоимость кредита банки давно уже сообщают по требованию ЦБ.
не беру кредиты) но что не верится, радостно стали сообщать
ЦБ давно уже обязал, куда им деваться.
неужели ничего не придумали, как завуалировать?
Комментарий удален модератором
В процентной ставке. За 35% годовых, а если быть точнее, всем знакомым которым выдавал банк карту давал - 49.99% вне грейс-периода.
С таким нае в Европе этому гоп-банку нечего делать. Это только русского человека доить
Возможно, он — всего лишь, говорящая голова на проценте.
А основной профит с наивных граждан в этой ростовщической конторе имеют всё те же, что имеют граждан вообще, в целом и по любому поводу.
Кроме них ещё есть и 24-29%. Как ты и пишешь, Миш, дело в людях. Ведь ВСЕМ знакомым дали только такой процент. Может пора пойти поработать, а не надеяться на грейс у тинька? Посоветуй знакомым, рабочая схема.
А за кредитки с 49.9% годовых нужно бить и тех и других, но зачем брать?
Ведь у тебя есть возможность взять хоть в сбере-онлайн мелкий кредит через сетелем за пару дней на полгода под какие-нибудь 12-20%, но тащатся за кредиткой. А если не дают в сбере, то видимо надо выполнить рекомендации из первого абзаца.
В Европе со звёздочками больше контроля. Там закон защищает даже неграмотных и не очень читающих договоры людей.
Потому что там человек может быть неграмотным в одном, но крутым специалистом в другом, а у нас нужно быть начеку, чтобы какой нибудь банчек тебя не наколол. И ты тратишь время разбираясь, вместо то, чтобы потратить это время на совершенствование в своей профессии. Поэтому у нас такая страна неэффективная.
наебалово например в том что помимо ПСК, которую банк должен указывать по закону, есть ещё страховка, которая может быть накручена как угодно
Давайте объективно: годовая плата за обслуживание карты Тинькофф (не кредитной) 590 рублей. Умножаем на 12 миллионов клиентов и получаем бешеную сумму как с куста! Просто так! Ни за что.
У меня есть карты других российских банков. Там никакой"платы за обслуживание" нет. Вот и секрет роста богатства Олега Тинькова
это плата, что вы хоть ночью можете кому-то вопрос в чатике задать и порешать, а не слушать в трубке заунывную мелодию перемежаемую "ваш звонок очень важен для нас, все операторы заняты" итд
разделите эти 600 руб на 12 месяцев
получится 50 рублей в месяц, лол
Дороха?
В ВТБ так же. Бесплатно для клиента
Ну, я поневоле зарплатный клиент втб и знаком не по наслышке с «сервисом»
Такого днищенского банка с точки зрения технических сервисов я не встречал еще
Как-то задал там вопрос - в ответ только суховеи летают
Я зарплатный клиент ВТБ и меня полностью устраивает их сервис как online, так и offline. За свои карты ВТБ деньги не требует в отличие от Тинькофф-банка. У вас есть лишние деньги? Платите Тинькову. У меня лишних денег для сверхбогатого банка нет!
Ололо, сколько экспрессии!
Смотрите как бы своих НЕлишних денег не лишиться будучи клиентом ВТБ
"И снова всплыла необьяснимая дырка в банке ВТБ на которую минимум с лета жалуются многочисленные клиенты. Деньги списываются мошенниками без всяких фальшивых колл-центров, фишинга и смс."
хорошего сна!
На вкус и цвет...
Ну, да
Когда ваш счёт обчистят, а служба безопасности разведёт руками...вспомните и вкус, и цвет, и то что "у меня лишних денег нет"
Зато обслуживание бесплатное :)
Пока никаких проблем не было. Наоборот, сегодня звонили и предложили кредит не на 5 лет, а на 7 лет за 9,7% годовых.
умнички какие, прям по головке захотелось погладить...
Поиск: "сбербанк тарифы карт"
У сбербанка, например, есть плата за обслуживание.
Или типа "Сбербанк - не банк"?
Спасибо за ответ! Я не контактирую со Сбером уже 15 лет. Поэтому не знаю карточные условия Сбера. В 3-х крупных банках, где у меня дебетовые карты, никакой платы за карту нет.
К сожалению, нет. У Тинькофф заявление о присоединении, судов было уже невероятно много.
А условия обслуживания - смотрите на сайте
Когда человек в тюрьму садится ему тоже много бумаг дают на подпись
Забавно, что народ плюсует фуфло без аргументов и пруфов, всякие заблуждения, а когда появляется косвенный запрос пруфов и несогласие верить без них, то просто минусят от бессилия, пруфов то не будет)
Всё верно сказали, конечно есть нечистоплотность в маркетинге и продажах, но суть не меняется, договор читаешь и все условия там, но ребята не кончали этих ваших хотя бы девяти классов, им непонятно.
Арсен, Тиньков нарушал и пытался нарушить именно те условия, которые сам и предложил!
Если вы не в курсе, то нечего писать про "нечистоплотность" - это было именно наипалово клиентов!
Те, кто подали в суд - выиграли, остальные - утёрлись...
А почему например мои родители врачи, должны читать договора, разбираться в юриспруденции, если например за рубежом уже доказали, что можно работать честно. А мои родители потратят это время лечение.
Виталий, Тиньков любит нарушать пункты своих-же договоров!
А в суд ходить-судится не каждому хочется...
При оформлении кредита тинькофф включает автоматически страховки, которые спрятаны черт знает где. И то, что они включены, вообще не указывается. И 8% магическим образом превращаются в 20
Автоматически ничего не подключаем, если вы про кредитные карты, то согласие на подключение принимаем прямо над подписью клиента. Шрифты используем не мелкие, звездочки также не про нас. Помимо этого услугами можно управлять в приложении и в личном кабинете в разделе "Услуги", если открыть нужный вам счет.
Это не особо похоже на "ничего не подключаем", если честно) Шрифтов и звездочек правда нет, только вот при оформлении не указано, что кредит включает в себя страховку, а чтобы узнать, что она есть и включена, надо нажать на срок или платеж, потом нажать на кнопку с информацией в одной из строк и только потом отключить
Это только предварительный расчет, а не получение сразу. Не подключать страховку можно на стадии согласований условий или отключить ее в поддержке после получения.
Комментарий недоступен
Всё это ерунда - "никто не платит", живу в Финляндии, здесь банки днище по сравнению с Тинькофф и все (и я) вынуждены платить за обслуживание счёта 3-5 Евро в месяц, ни о каких кешбеках и речи нет. У всех крупных банков условия одинаковые практически (Nordea, OP, и т.д.). Автор статью переключил внимание на доходность почему-то. Никто не спорит - доходность в европе ниже, ну так она и не нужна такая, т.к. в Евро нет такой инфляции. Здесь доходность 4-5 процентов это уже космос. А клиентов Т мог бы собрать миллионы здесь, скорость работы и отточенное приложение - и близко такого нет тут. По открытию счёта тебе перезвонят через неделю-две и назначат встречу ещё через две. Работают люди, не спешат никуда.
Сколько платят ботам тинька?
Это конечно ерунда, поскольку СМС в принципе не особо распространены. (У Российских банков есть еще эта привычка - брать деньги за СМС, а слать пуши).
Кэшбека нет - ну для этого надо понимать из каких комиссий банки в России платят кэшбек.
Про плату за обслуживание - в Т она тоже есть, если не выполнены условия по тратам/расходам.
P.S. Вы можете стать членом кооператива S-группы и получать "кэшбек" с покупок в магазинах группы и ничего не платить за обслуживание в S-банке
Да, соглашусь - S единственный из крупных, в котором нет комиссии для "собственников". В OP ипотека у меня, пока не могу перескочить. Но факт остаётся, банки гораздо более неповоротливые, как и в России до прихода Т.
У Нордеи есть совместная карта с Финэйр гда за все траты падают бонусные мили. Сейчас не очень актуально, но вообще за год можно накопить себе на полноценный халявный перелет.
СМСки у Н платные, но я не знаю зачем они нужны - пуши полностью их заменяют + при прямой покупке еще "чек" от google pay.
Очень много недостатков старых европейских банков идет, как мне кажется, от повышенных требований к безопасности данных. Я думаю из-за этого у них приложения разделены, например.
Часто слышу что банковский сектор в устаревшем виде в развитых странах и не могу понять в чем проблема сделать удобное приложение и сервис и получить конкуретное преимущество? Особенно не понятно как это возможно в условиях развитого рынка. Одновременно с этим даже государственные банки стали похожи на тот же Тиньков в плане удобства приложений.
Я так понял, что с практически нулевой инфляцией и, соответственно, ставкой мало кому интересно с деньгами физиков в принципе возиться. Может поэтому и Тинькофф сюда не идёт.
Получается что чрезмерное зарабатывание на физических лицах приводит к улучшению оказываемого им сервиса. В общем если пользоваться с умом, то это скорее благо для конечного потребителя.
Платить реальную ставку 15-20% вместо считанных процентов это благо??? Во дела, что IT всемогущий делает........
Я в банковское приложение захожу пару раз в месяц проверить баланс и перекинуть деньги между счетами. Что там можно улучшить, чтобы выбирать банк из-за приложения?
Вот улучшение именно в этом и состоит, чтобы сделать возможным максимальное количество услуг, доступных через приложение. При таком сценарии использования можно и просто через личный кабинет веб-версии все делать.
Не смог бы он миллионы клиентов собрать в Европе - разорился бы по судам... в том числе - по коллективным искам.
Сбер в свое время (до введения СБП) на комиссиях за перевод зарабатывал 30% всех доходов.
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
у меня отец постоянно говорит, что банки должны работать в ноль и быть просто финансовым трубопроводом, я пожалуй уже соглашусь
а то это чисто мелкое жульничество в крупных масштабах
подумайте еще о конских комиссиях на эквайринг 1,5-3%
и это со всего потребительского товарооборота в стране, это просто нереальные цифры к которым мы, к сожалению, привыкли, а у меня от них волосы дыбом
и это просто за изменение циферек в базе данных, которое не стоит ничего
а банки сейчас берут комиссию как будто они каждый перевод отправляют с курьером на лошади
0,1% это предел
Ну так и ты работай за бесплатно )
Директор не работает бесплатно, у него есть зарплата, отсутствие прибыли это не работа бесплатно
отсутствие прибыли это не работа бесплатно
А что это?Если бизнес не приносит дохода то зачем он?
Что бы получать деньги? Знаю бизнес практически без дивидендный, где директор и собственник одно лицо, директор себе тысяч 300 платит, работникам 150-200, проектные работы для нефтяников. Без схем прибыли нет, в схемах принципиально не участвует, ФОТ и взносы все сжирают. Но без своего бизнеса он не будет 300 тысяч получать негде
ну так и Тесла работала лет 10 в убыток
если бизнес приносит прибыль - значит бизнес платит налоги на прибыль, а если не приносит, то не платит
соответственно если вкладывать прибыль в развитие, то ты вкладываешь и те деньги, которые ушли бы на налоги и растишь стоимость компании эффективнее
В этом и основное отличие развивающегося рынка и развитого. В первом есть лазейки, во втором они покрыты и государство является государством, а не шайкой.
Если коротко: что бы ты ни делал в России - тебя обосрут на VC.
Сбер жирует на украденные вклады СССР, Тинькофф жирует за счёт нищего населения РФ.
Обычно нытики объясняют, что успех западных компаний невозможно повторить в РФ, а тут вдруг РФ оказалась плодородной почвой.
Ясно-понятно.
К тому же в статье много ошибок. Например:
то эффективная процентная ставка (Effective Interest Rate или EIR) составляет 35%Правильный термин - Effective Annual Rate (EAR).
Стоит заметить, что EIR как правило намного меньше APR,Наоборот, EAR больше APR, тк учитывает compounding
Знаете как в испанских банках подписываются доп.соглашения ? Сначала клиент подписывает последний лист, а потом ему по посте ( обычной) приходят все остальные листы допника -, который готовится в одностороннем порядке и не подлежит изменению. Я так в 2019 подписала допник с сатандером и мне были закрыты международные переводы вне еврозоны. А кто то подписался на комиссию , которая с 24евро/мес выросла до 35 - это в банке ла кайша. В Европе банкинг в зачаточном состоянии и зарегулирован до нельзя. Сама пользуюсь revolut для платежей и т д , удобно но это не банк.
В точку!!!
Комментарий недоступен
Россия - страна возможностей!
.
По крайней мере в UK - да, сложнее.
Если выполнять условия договора = обман, то почему же такие как вы громко плачут, когда кто-то не выполняет условия договора?)
Вопрос риторический
Прочитайте ветку дискуссии, прежде чем задавать якобы риторические вопросы