Последние 6 лет я живу и работаю Великобритании, по сфере деятельности тесно связан с банковским сектором, и очень часто у меня спрашивают, почему на местный рынок не выходит Тинькофф. Ведь с настолько удобным приложением должно быть очень легко завоевать существенную долю рынка. У большинства местных игроков приложения застряли где-то в начале десятых, и составить конкуренцию Тинькоффу они не смогут.
Но когда дело доходит до выхода на новые рынки, всё всегда упирается в потенциальную прибыльность. Сегодня Группа Тинькофф отчиталась о рекордной прибыли в 44,2 млрд рублей за 2020 год. В соседней статье от редакции можно ознакомиться с основными финансовыми и нефинансовыми показателях, на которых обычно заостряют внимание инвесторы. Тут же мы рассмотрим некоторые более специфичные данные, доступные в годовой отчётности группы, и обсудим, почему таких результатов будет невозможно добиться в Великобритании, где сам Олег Тиньков живёт последние месяцы.
Основную статью доходов любого розничного банка составляют процентные доходы. У Тинькоффа процентные доходы выросли с 111 млрд рублей в 2019 году до 128 млрд рублей в 2020. 70% от этих доходов относятся к кредитным картам. И если посмотреть на средний остаток по кредитным картам в 2020 году, то эффективная процентная ставка (Effective Interest Rate или EIR) составляет 35%. Это феноменальная доходность, объяснить которую невозможно используя только данные, доступные в публичной отчётности. Так как в EIR включается не только сами проценты за пользование кредитными деньгами вне грейсс-периода, но и "сопутствующие" платежи, такие как плата за годовое обслуживание или штрафы за просрочку ежемесячных платежей, без более детальных данных нельзя точно сказать, как именно банк добился такой доходности.
И это первая причина, почему подобное нельзя повторить в Великобритании. По местным правилам все банки обязаны указывать Годовую Процентную Ставку (Annual Percentage Rate или APR) когда рекламируют свои карты. Поэтому потенциальному заёмщику сразу видно, какая общая цена будет, если сразу выбрать кредитный лимит и платить только минимальные платежи. Стоит заметить, что EIR как правило намного меньше APR, потому что очень многие либо полностью гасят задолженность до окончания грейс-периода, либо пытаются выплачивать больше минимальных платежей в следующих периодах. Например у Lloyds Bank, одного из крупнейших английских банков, EIR по кредитным картам находится где-то в районе 4% при среднем APR 20%. Поэтому чтобы добиться EIR в 35%, APR по моим прикидкам должен быть явно больше 50%.
Помимо процентных доходов любой банк зарабатывает на комиссиях. И здесь у Тинькоффа тоже очень хорошие показатели. Комиссионные доходы в 2020 году выросли на треть по сравнению с предыдущим годом, с 35,9 млрд рублей в 2019 до 47,6 млрд в 2020.
Чуть больше 10% от заработанных комиссий относится брокерскому обслуживанию. Если вы удивлялись, почему Тинькофф так активно зазывал в течение года начать инвестировать вместе с Тинькофф Инвестиции, то разгадка проста — это направление принесло 5 млрд рублей доходов, и думаю, этот показатель будет только расти в будущем.
Немного меньше доходов принесла продажа "кредитной защиты", эта статья доходов составила 4,7 млрд рублей в 2020 году. Когда-то банки Великобритании тоже активно продавали подобную защиту. Но потом местный регулятор указал на тот факт, что такая защита практически никогда не работает и потребовал от банков вернуть все подобные комиссии обратно клиентам. В течение следующего десятилетия банки выплатили клиентам компенсаций более 50 млрд фунтов (5 триллионов рублей по сегодняшнему курсу). К сожалению, мне не удалось найти данные о том, как много Тинькофф выплатил по таким страховкам и были ли выплаты в принципе. Но в любом случае, при потенциальном выходе на рынок Великобритании об этой статье доходов можно сразу забыть.
Другая интересная статья доходов — это комиссии за СМС оповещения. За год Тинькофф заработал почти 4 млрд рублей подобной комиссии. Я не слышал о европейских банках, которые бы брали деньги за подобный оповещения. Таких точно нет в Великобритании. Справедливости ради, не все банки предоставляют такую услугу в принципе, но те, что предоставляют, делают это всегда бесплатно.
Ещё 3,1 млрд рублей Тинькофф заработал на комиссиях за денежные переводы. К сожалению, у нас нет данных по разбивке этих доходов между внутренними и международными переводами. Но если предположить, что большинство относится к внутренним переводам, то это ещё один случай, когда в Великобритании на таком заработать не получится. Все переводы в фунтах внутри страны бесплатны независимо от суммы перевода.
Помимо банковских услуг, Тинькофф оказывает и услуги по страхованию. В прошлом году Тинькофф получил чистую прибыль по данному направлению в размере 10 млрд рублей. При полученных 18,5 млрд рублей страховых премий, Тинькоффу пришлось выплатить компенсаций только на 3,8 млрд рублей. Маржинальность выше 50% ни одному европейскому страховщику и не снилась, и я не представляю, как бы Тинькофф мог добиться такого в Великобритании.
Помимо пунктов, перечисленных выше, есть и ряд других причин, где регулирование в Великобритании обошлось бы для Тинькоффа очень дорого. Например, обязательства банков перед клиентами в соответствии с Section 75. Или возмещение убытков при краже денег третьими лицами. Но эти пункты более субъективны и оценить их эффект намного сложнее, так как Тинькофф не раскрывает, сколько жалоб поступает на мошеннические действия и сколько из них возмещаются банком.
Если коротко - не наебешь, не проживешь. В Европе с этим сложнее видимо.
А где наебалово, простите меня?
При заключении договора клиенту отдаётся на подпись сам договор, там черным по белому указана процентная ставка итд
Если человек осуществляет просрочку по обязательному платежу и попадает на штрафные платежи - сам дурак, тут английская королева не поможет, как и путин
Помнится, была история, когда клиент чуть подправил договор в приложении к кредитной карте и отослал его по почте в тинькофф, где со стороны банка договор был так же подписан и отправлен в архив. Когда же встал вопрос об истребовании определённых обязательств перед банком, достали договор и тинкофф на говно изошелся, хотя договор был подписан обеими сторонами как положено. Ну и где же ваши «чёрным по белому»? 😂
Справедливости ради, речь идет о мошенничестве. Договор с Тиньковым никто в банке не подделывает за спиной у клиента. Все тонкости повторяются много тысяч раз, можно зайти на ютуб и посмотреть, где и какие там хитрости.
В чем мошенничество? В том что вторая сторона не читает, что подписывает? Так вроде для клиентов это отговорка не работает 😂.
Некоторые автопродавцы на ознакомление дают один договор, а на подпись подсовывают другой. Причем специально, например, пишут цифры в договоре текстом, чтобы человек не заметил, что подписывает договор с кабальными условиями. Вот это и называется мошенничество.
Если тебе дают договор на ознакомление и его же ты подписываешь не глядя, это твое право и твое дело. Еще раз, банк не делает особый договор для клиента. Все известно заранее и вообще прописано в офертах. Читай, смотри, советуйся. Никто никого не обманывает. А в данном случае банк явно обманули, подсунув как наперсточники другой договор.
“Некоторые автопродавцы на ознакомление дают один договор, а на подпись подсовывают другой.”
И чем это радикально отличается от ситуации, когда кредитный консультант с ясными глазами вещает одно, а в договоре написано другое? Или банки таким не грешат? Справка тинькофф по телефону всегда режет правду-матку? 😂
«А в данном случае банк явно обманули, подсунув как наперсточники другой договор.»
Не подсунули, а отправили по почте. В любом случае, я тут не защищаю ни одну из сторон, просто надо быть последовательным. Считаете, что другая сторона должна знать, что подписывает, тогда и сами примите на себя подобную обязанность.
Тем, что вы берете чужой договор, который под вас никто не подделывал. У вас есть возможность заранее узнать, какие подводные камни есть в том или ином банке и его договоре.
Не подсунули, а отправили по почте.Он вернул договор "банка". А сотрудник банка не проверил, что договор подменили. Еще раз, никто клиенту договор не подменяет, например, после того как его проверил юрист.
В любом случае, я тут не защищаю ни одну из сторон, просто надо быть последовательным.Я тоже не защищаю. Банки активно используют свой вес, навязывают услуги и делают множество нехороших вещей. И мне тоже частенько хочется их наказать. Но это никак не отменяет того факта, что тот человек смошенничал.
Считаете, что другая сторона должна знать, что подписывает, тогда и сами примите на себя подобную обязанность.Но зачастую люди агрессивно отказываются читать! Они считают, что если они подписали договор не глядя, то он необязателен. Много раз с этим сталкивался.
Договор - он и есть договор, стороны в нем равноправны, каждый может вносить любые изменения. Я думаю крупные клиенты приходят в банк со своими шаблонами или вносят правки. То, что уполномоченный сотрудник не проверил условия(а скорее всего там несколько ступеней) - проблема банка, так же как и проблема клиента, когда он не удосужился прочитать все условия.
Действительно, в 90-х годах был случай, когда банк "Столичный" хотел прекратить обслуживать газету "Коммерсант" из-за критических публикаций в адрес банка, запрещённых типовым ДБО, а газета не согласилась: договор был далеко не типовым!
Обман — он и есть обман. Суть не меняется от ваших попыток назвать нечистоплотные, но проходящие по закону действия нормальными. Не нормальные, но желаю вам таких же законных действий ))
А чего желать-то? Каждый контракт любого банка со звездочками, доп условиями мелким шрифтом, все эти продажи долгов, коллекторы это и есть те же самые действия. В кои-то веки банк вкусил то, чем кормит своих клиентов. В чем проблема? В чем обман? После заключения договора - исполняйте, в этом обман? 😂
Комментарий недоступен
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Жжёшь😂
Вот это да. У меня услуги по допобразованию. С десяток клиентов пропустили курс и по его окончании решили потребовать возврата предоплат. И все как 1 в заявленит- оферту не читали, в глаза не видели, значит, ее не было, докажите нам, что оферта была. Тогда как своими лапками ставили галочку, в рекламе основные пункты даже обговорены не были. Но когда захотели денег назад- ниче не слышали, ниче не видели, ниче не знаем.
То что у Вас написано в оферте не может противоречить закону. Если услуга не оказана, то ваши заказчики(ученики?) в праве требовать возврат.
"статья 782 Гражданского кодекса РФ гласит, что заказчик имеет право отказаться от исполнения договора услуг при условии возмещения исполнителю фактически понесенных расходов. Исполнитель данные расходы высчитывает самостоятельно и, в случае дальнейшего спора, обязан доказать их размер."
странно, покупаю 60 поездок, а потом они вдруг сгорают. Метро, похоже, нарушает закон?
Правда? С чего это нарушает закон? Никоим образом не нарушает. Потому что если 1 из сторон понесла затраты на выполнение договора, а вторая сторона решила расторгнуть договор- ни по оферте, ни по ГК даже в случае признания оферты недействительной, втораЯ сторона, расторгнувшая договор обязана возместить первой понесенные затраты (или, в нашем варианте, первая сторона возвращает предоплату за минусом издержек). В нашем случае предоплата аккурат берется на организацию услуги.
Тоже как клиенты. Ситуацию не знаю, полностью не вижу, не ООО не вижу причин не вернуть деньги полностью)
Алексей, вы в своем уме? «Чужой договор»... это надо же такое сочинить.
Еще классики учили: договор есть продукт непротивления сторон.
ДОГОВОР - возьми в ум, мил человек - договариваются люди, а не святое писание преподносят
Вы Видимо кредиты не брали в банках )) Пишут одну процентную ставку в договоре а начинаешь считать выходит другаю по факту это тоже мошеничество но по терминам всё сложнее
А вы, видимо, не отличаете маркетинговые ухищрения и шулерство.
Между ними очень серьезная разница.
Ну так в чем отличие? И какие ухишрения если написан один процент а по факту другой. Эээто обман называется
В договоре описан один процент и по факту он же. Учимся читать.
Но маркетинг говно, правда это не только тинькофф.
В договоре прописан один процент, по графику платежей получается другой. На вопрос: WTF? Менеджер отвечает: для того, чтобы предоставить такой низкий процент, мы делаем страхование жизни заёмщика, стоимость страховки включена в тело долга.
Это и в потребах и в автокредитах таким балуются.
В автокредитах ещё в тело долга вам могут включить программу помощи на дорогах, стоимостью 20К, при этом "забыв" вас предупредить.
Нужны пруфы, пока вы только показали, что вы не умеете считать ставку, пользуйтесь независимым ипотечным калькулятором и всё будет ок в цифрах.
Либо заочно закончите программу девятого класса, там вы освоите проценты.
Причём тут ипотечный калькулятор в потребительском кредите ?? Вы идиот ?
Им не понять, манямир победил
он не смошенничал, а просто умолчал, что изменил договор, точно также как банк хитрожопо умалчивает.
К сожалению вы не правы, в данном случае это круглое и фиолетовое.
Читать договор который не меняют в последний момент и читать договор который таки подменили. От ответственности за проверку это не освобождает, сами с усами, но это неодинаковое. Одинаковое было бы подпиши тинёк типичный, заранее подготовленный договор у контрагента с не оч выгодными условями, а тут нет.
Уравнивало бы это только изменение условий договора в "последнюю секунду", чего никто не подтвердил никак.
Ну да, банк должен подмахивать все, что ему присылают. 😂
Где обманули-то? Всё было ровно в установленном законом порядке. Контрпредложение оферты, на которое банк согласился. Ситуация ничем не отличается от клиента, подписавшего договор, присланным банком.
Если бы клиент явно отметил, что это контрпредложение оферты, не подделывая внешний вид оферты самого банка, я бы согласился. Но это не так.
Вы настолько ненавидите тинькова, что согласны оправдывать любую гнусность?
Так не подделывал же. Похожим был, да. Но даже фирменного герба нет. К Тинькову нормально отношусь. Только вы не указали, где обман, а называете «гнустностью». Выдаёте своё мнение за факт?
Если бы клиент явно отметил, что это контрпредложение оферты…А вы пост читали? Если бы банк указывал сразу эффективную ставку, то меньше зарабатывал бы. Я же говорю, ничем не отличается ситуация от ситуации клиентов.
А можете напомнить как всё было? Я думал он в подписанный банком договор внёс изменения (от руки или при помощи принтера поверх исходного договора, используя оставшееся свободное место). А вы говорите, что герба не было, и что был просто похожий, то есть он вообще новый договор создал? Но тогда почему банк подписал его после получения по почте? Они же должны были по регламенту подписывать оба экземпляра до отправки клиенту. И как тогда клиент получил свой экземпляр с подписью банка?
Если же клиент внёс исправления после того, как договор был подписан одной стороной, это уже очень тонкий лёд, невероятно близко к мошенничеству.
Подробностей по почтовым отправлениям не знаю. Гражданин же воспользовался 443 статьёй ГК РФ «Акцепт на иных условиях», согласно которому можно предложить другие условия в виде новой оферты. Факт того, что банк согласился обслуживать карту, говорит об акцепте оферты (статья 438 ГК РФ «Акцепт»). Было смешно, когда представитель банка в суде ссылался на типичный договор, а гражданин отвечал, что дескать нет, в заключённом им договоре условия иные.
То есть это был даже не договор, подписываемый двумя сторонами, а оферта, акцепт которой принимается по какому-то действию? То есть подписей вообще не было? Но всё же непонятно чем подтверждается то, что банк принял именно измененные условия.
Оферта — это и есть договор. В ГК всё описано ;)
Вы настолько обожаете тинька, что согласны оправдывать любую его гнусность?
Проблема всей вашей аргументации в том, что она работает в две стороны одинаково, а вы допускаете ее применение лишь против клиента банка тинька, но не наоборот.
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Комментарий недоступен
Если готов к своей точке зрения, будь готов к тому, что она не придется ко двору. Это норма, можно подумать, впервые топят в минусах...
Если бы люди были разумны, не было бы массовых убийств и преследований. А так классика жанра, вопли "АТУ ЕГО!" сменяются воплями "А НАС ТО ЗА ЩО?!" и обратно.
Садомазохист, страдает, и добавляет себе сверху
Уважаемый Сергей, вы ничего не написали по делу, аргументы против вы не указали. Это вас только унижает и причисляет к лающей своре, что не имеет аргументов и в обиде минусит правду.
И зачем вы более компетентного, чем вы сами, человека, оскорбляете? Аргументов у вас нет, только минусы отметили, пошто такие гадости? Только потому что у его, кстати, правильного мнения много минусов? Или потому что он оказался умнее вас? Это не повод для вражды, вам выгоднее дружить с теми кто умнее Вас.
У вас был шанс показать себя с лучшей стороны, но вы выбрали поддержать неверное, но популярное мнение, ещё и попутно кого-то оскорбляя. Зачем? Вы минусов за правду испугались? А на голосовании против партии будет инсульт или полные штаны?
Для вас лайфхак: не пишите комментарий и не получите минусов, но это будет уже лучше, хотя бы не будете поддерживать заблуждающихся.
И это, Серёг, способ оценивать компетентность человека и ценность аргументов по минусам и плюсам не работает, но это после успешного окончания девятого класса можно узнать.
Комментарий недоступен
Двуличные они, исполнение договора который не подменяли в крысу — УУУ ФУ ПЛОХО НЕ НАЕБЕШ Н ЕПРОЖИВЕШ, а вот нечистое протаскивание измененного договора, пусть и технически законного — НУ ЭТО НОРМ
Свиньи, сэр.
Закон не обеляет нечистоплотные отношения, это заблуждение.
Что сама правка не противоречит закону — да.
Что так делать молчком норм — нет, хотя ответственности за проверку это не отменяет.
А если учесть, что эта тема поднялась в виде недоаргумента на "где обманывают", то и вовсе дичь. Сравниваем круглое и фиолетовое. Грязная подмена договора с умалчиванием, на грани закона, VS простое исполнение договора который никто не менял в последнюю секунду — вещи разные, но многие зашли в ветку сраться, а не по делу писать.
Ответ прост. Придётся брать с собой юриста при походе в банк!
Не работает, но у них и не меняют условия на ходу. Ситуация другая.
Ходя да, тинёк сам профукал и некрасиво заныл.
Подделал и переделал - две разные вещи, а договор на то и договор, что нужно договориться об условиях. Клиент предложил свои - банк подписал, в чём подделка?
только тиньков лайкнул, лол
Подожди - Алежины пеарщеги спят и некому плюсовать. Ща проснутся - набИгут :)
А вы минусуйте в ответ. Это быстро заблочит им минусатор - они ж боты, потому и рейтинг у них ниже плинтуса
Так никто в банк не отсылал поддельный договор. Клиент отредактировал договор и поставил в известность банк, выслав им отредактированный договор. Юристы банка должны были прочитать каждый пункт или нет? Они могли бы просто не подписывать договор, если их не устраивают какие-то пункты и все. Как кто-то мог подсунуть другой договор, если он его отправил в конверте в банк? Вскрываешь конверт, читаешь договор, там все написано черным по белому. Он что влез в их хранилище документов и потом поменял что-то? Никто не мешал юристам прочитать договор, это ответственное дело выдача кредита. При составлении договора не существует доминирующей стороны, если сторона получив договор согласилась с ним в чем мошенничество? Там же как раз все на бумаге написано, если прочитал и не согласен не подписываешь, предлагаешь дальнейшие правки или отказ от заключения договора
Пока договор не подписан, его изменение - не подделка. Читать надо до подписания, это общие очевидные обязанности сторон.
Если вы написали договор, проверили его у юриста, отдали его контрагенту, который вам его вернул со своей подписью, но втихую вставил туда парочку своих параграфов, в надежде, что это не заметят, это мошенничество. Не по форме, но по сути.
В принципе, когда человек в магазине дурит продавца при пересчете или прячет купюры, в надежде, что продавец забудет и выдаст сдачу снова, это тоже не мошенничество - считай лучше и тренируй паямять, раз ты продавец! Но неужели вам хочется жить среди таких замечательных людей?
Я не отрицаю, что сотрудник Тинькова лопух. Скорее всего, после этого случая были сделаны выводы, может быть, уточнили должностные обязанности или доверенности на подписи, чтобы обезопаситься и в этом плане данный еденичный случай весьма позитивен.
Но лично я никаких дел с этим ушлым "клиентом" тинькова иметь не буду. Не потому что я люблю Тинькова, а потому, что с лохотронщиками дел предпочитаю не имет, какими бы полезными они ни были в плане тренировки общества...
Самое интересное, что никто не дал аргументов, где тинёк резко меняет условия, только минусов натыкали из-за бессилия.
Я думаю, большинство людей не в состоянии отделять конкретного персонажа и общие обстоятельства.
Они просто хотят наказать банки за плохие вещи, за рекламные звонки на телефон, за сложные договоры, за то, что банк диктует условия, надменно вертит мнение клиента на приборе. и плевать как, ведь этого персонажа они все равно не знают и, скорее всего, никогда с ним не столкнутся лично...
Да это пиар история, как можно это всерьез воспринимать
Ну только если клиент пиарился, потому что Тинькофф весь изваздюкался. 😂
Ага, тиньков усрался во всех твиттерах угрожал
А есть ссылка?
https://www.google.ru/search?newwindow=1&client=safari&hl=en-ru&q=%D0%BA%D0%BB%D0%B8%D0%B5%D0%BD%D1%82+%D0%B8%D1%81%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%B8%D0%BB+%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80+%D1%82%D0%B8%D0%BD%D1%8C%D0%BA%D0%BE%D1%84%D1%84&spell=1&sa=X&ved=2ahUKEwiI_bXpoKnvAhWS26QKHU0dCSYQBSgAegQIAhAC&biw=375&bih=553
Вагон и маленькая тележка 😂
Да, помню этот случай! Шуму было!!!
Верно, но как ясно из вашей же истории, это не относится к чтению условий перед подписанием, а переходит грязные трюки, хотя и интересные)
Уж не знаю насколько правдива история, что после этого случая Олег обратился в одну IT компанию и попросил разработать продукт для сравнения текста. Вроде так появился ABBYY Comparator. В любом случае, спасибо, что такие системы существуют и спасают от всяких "очень умных людей".