Бесплатные переводы и кошельки, не привязанные к счёту в банке: главное о цифровом рубле, который хочет выпускать ЦБ Статьи редакции

Регулятор планирует запустить тестирование валюты в 2022 году, но сначала ему надо разработать систему.

ЦБ представил детальную концепцию цифрового рубля — третьей формы денег в дополнение к наличным и безналичным. Цифровой рубль будет храниться на электронных кошельках, с его помощью можно будет платить за покупки и переводить деньги.

Обсуждение модели, которая ляжет в основу цифрового рубля, ведётся с октября 2020 года. В разработке концепции приняли участие 196 респондентов, в числе которых игроки финансового рынка, предприниматели и чиновники.

К декабрю 2021 года Банк России планирует создать прототип платформы цифрового рубля, а заработает она не раньше 2023 года.

• В январе 2022 года Центробанк рассчитывает разработать проект поправок в законодательство для обращения цифровых рублей.
• В первом квартале 2022 года регулятор запустит тестирование прототипа платформы цифрового рубля, которое продлится весь год.

Запуск платформы пройдёт в два этапа. Сначала ЦБ подключит банки и Федеральное казначейство, которые смогут открывать кошельки и проводить операции юрлиц и физлиц.

Дальше Центробанк подключит к платформе финансовых посредников, запустит офлайн-переводы, добавит обмен цифрового рубля на иностранную валюту и разрешит открывать кошельки нерезидентам РФ.

Цифровой рубль будет сочетать в себе свойства наличных и безналичных денег — с его помощью можно будет расплачиваться как в онлайне, так и в офлайне.

Выпускать валюту будет ЦБ, он же станет оператором платформы для хранения цифрового рубля, открытия электронных кошельков и проведения операций с ним.

Пользователи — физлица и компании — смогут открывать кошельки с цифровыми рублями через банки, в которых обслуживаются.

Сначала ЦБ подключит к платформе Федеральное казначейство и финансовые организации и откроет им электронные кошельки для цифровых рублей.

Проводить операции с цифровыми рублями и отвечать за них будут:

• Федеральное казначейство, которое со своего электронного кошелька будет проводить операции бюджетных организаций.
  
• Банки, которые будут открывать и пополнять кошельки клиентов на платформе цифрового рубля. Они также обязаны проверять электронную подпись клиента, лимиты и реквизиты по операциям, устраивать антифрод-проверки и препятствовать отмыванию незаконно полученных доходов.
  

Клиенты банков смогут открывать кошельки на платформе через мобильные приложения банков. Там же они будут проводить операции. Для этого пользователям нужно запросить в банке перевести сумму с текущего счёта на кошелёк для цифровых рублей.

Кошельки размещаются на платформе цифрового рубля и не отражаются на балансе финансовых организаций. При банкротстве банка цифровые рубли сохранятся в кошельке и будут доступны клиенту в любом другом банке, где он обслуживается.

У физических лиц может быть только один электронный кошелёк для цифровых рублей. Процент на остаток в кошельках начисляться не может.

Банк России планирует запустить программный модуль для подтверждения всех операций с цифровыми рублями на электронных кошельках. Финансовые организации смогут встроить его в свои приложения.

Пользователи смогут переводить цифровые рубли друг другу. Сделать это можно будет через мобильное приложение банка.

Цифровыми рублями также можно будет оплачивать покупки. Для это пользователь должен отсканировать QR-код товара и подтвердить оплату в приложении банка.

Затем кредитная организация должна проверить операцию и перевести цифровые рубли с кошелька покупателя на кошелёк продавца.

Если оплата прошла успешно, покупатель получит уведомление о списании, а продавец — о зачислении денег на кошелёк.

Зампред Банка России Ольга Скоробогатова рассказала, что переводы цифровых рублей между физлицами будут бесплатными, но за оплату товаров может взиматься комиссия. Она составит не более 0,4-0,7% от суммы перевода, как в Системе быстрых платежей.

Также в планах Центробанка запустить офлайн-переводы цифровых рублей — для этого пользователю понадобится второй кошелёк, установленный на его смартфоне.

Переводить друг другу деньги в офлайн-режиме смогут как физлица, так и компании. Кроме того, в офлайн можно будет оплатить покупки.

Чтобы проводить операции офлайн, клиенту нужно установить второй кошелёк себе на смартфон и заранее пополнить его с онлайн-кошелька. Офлайн-переводы будет выполняться с помощью Bluetooth или NFC.

Отправитель цифровых рублей должен будет ввести сумму перевода и подтвердить его. Банк России также работает над тем, чтобы клиент смог восстановить баланс своего офлайн-кошелька с цифровыми рублями при потере или поломке мобильного устройства.

Также Банк России предполагает, что цифровыми рублями можно будет оплачивать смарт-контракты — сделки, которые автоматически заключаются при заранее оговоренных сторонами условиях. К ним относятся, например, договоры поставки товаров или аренды.

Банк России прогнозирует, что цифровой рубль в целом незначительно повлияет на его денежно-кредитную политику. Как третья форма денег он, вероятно, частично заместит наличные и безналичные в банках.

Это может привести к тому, что банки столкнутся с оттоком ликвидности: клиенты выведут часть своих денег на электронные кошельки на платформе и одновременно сократится объём средств на счетах самих банков.

Например, «Сбер» предупреждал, что цифровой рубль вызовет переток 2-4 трлн безналичных рублей из банков в новый тип валюты, из-за чего вырастут ставки по кредитам для клиентов.

Частичное замещение цифровым рублем безналичных денег может также может увеличить расходы некоторых банков на привлечение денежных средств. Эти издержки банки могут заложить в ценообразование кредитных продуктов, предполагает Центробанк.

Внедрение платформы цифрового рубля, по мнению Банка России, связано со следующими рисками:

• Технологии распределённых реестров не справятся с нагрузкой на платформу.
• Распределённые реестры не смогут сохранять конфиденциальность пользователей платформы и их операций.
• Разработчики системы не смогут создать офлайн-режим для переводов цифровых рублей.
• В России не получится произвести оборудование для поддержания работы платформы цифрового рубля.
• Банки и торгово-сервисные предприятия окажутся не готовы к проведению и приёму платежей цифровыми рублями.

В среднесрочной перспективе введение цифрового рубля поможет усовершенствовать работу платежной системы и поддержать финансовую стабильность России в целом, считают в Банке России.

Первый зампред правления Банка России Ольга Скоробогатова рассказала, что готового прототипа платформы цифрового рубля ещё нет и ЦБ будет создавать её своими силами.

Текущая концепция предполагает, что платформа цифрового рубля будет состоять как из компонентов централизованной системы, так и распределённых реестров.

Она должна объединить в себе:

• Удостоверяющие центры Банка России, которые сертифицируют выпуск и проведение операций с цифровыми рублями.
• Программный интерфейс платформы цифрового рубля, через который банки смогут подключиться к платформе.
• Программные интерфейсы банков, где они могут открывать клиентам кошельки и зачислять туда цифровые рубли.
• Мобильные приложения банков с программным модулем ЦБ, где их клиенты смогут открыть кошельки.

#банкроссии #цифровойрубль #платёжнаясистема