Долой пластик и ручные настройки: что умеет современный корпоративный банкомат

Рассказываем, как из ручного сервиса на протоколе эквайринга с массой ограничений появился полноценный IT-продукт, использующий API, — без писем, сканов паспортов и прочих ненужных атрибутов.

Компании любого масштаба сегодня хотят получать от банка простую и удобную интеграцию финансовых сервисов со своими индивидуальными бизнес-процессами. Так что в корпоративном банкинге развернулась настоящая гонка технологий. Мы начинаем серию постов, в которых расскажем на реальных примерах, как привычные корпоративные продукты становятся IT-продуктами благодаря технологиям API, машинному обучению и, конечно, нестандартным идеям команд банка.

Банкомат для бизнеса: кто пользуется АДМ и почему это удобно

Автоматическая депозитная машина (АДМ) – это устройство, которое выглядит и, условно, работает как банкомат, только для бизнеса. Кассир или любое другое уполномоченное компанией лицо может вносить в АДМ наличные средства, которые сразу же зачисляются на счет компании.

Перед обычной инкассацией АДМ имеет несколько важных преимуществ. Во-первых, внесенные деньги сразу попадают на счет, нет необходимости ждать инкассаторов в конце дня, синхронизируя с ними графики. Во-вторых, наличные могут в любое время дня вносить сразу несколько кассиров, работникам не нужно сдавать деньги старшему кассиру – устройство ведет прозрачный учет: кто, когда и сколько внес.

АДМ VS классическая инкассация

Спрос на АДМ большой и среди компаний, которые имеют дело с большими потоками наличных, и среди предприятий, которые хотят повысить персональную ответственность кассиров за внесенные суммы. АДМ могут быть установлены индивидуально в офисе компании-клиента, а могут, например, стоять в торговом центре и обслуживать сразу несколько небольших торговых точек.

Такая АДМ, рассчитанная на 3500 купюр, легко помещается под офисным столом или кассой.

Ручной привод: как работал сервис и почему нас это перестало устраивать

Когда-то новый для рынка, сервис АДМ создавался и запускался быстро и с минимальными затратами и изменениями для банка, чтобы прощупать рынок и увидеть спрос.

С точки зрения компании-клиента работа с АДМ изначально была выстроена достаточно удобно. Омрачала пользовательский опыт одна деталь – необходимость выпуска физической карты для каждого кассира. Чтобы соблюсти требование ЦБ об идентификации каждого физического лица, которое вносит на счет юридического лица наличные средства, команда использовала принцип банкомата: чтобы внести средства, кассир вставляет в устройство персональную пластиковую карту. Перед тем, как начать пользоваться АДМ, клиенту нужно было определить доверенные лица, предоставить сканы их паспортов в банк, дождаться верификации, а затем выпуска и доставки карт. Процесс повторялся для каждого нового сотрудника. Неудобно это не только для клиента, но и для банка, так как выпуск пластика –дополнительные ресурсы.

Под капотом сервиса скрывалось много ручной работы. С определенной периодичностью вендор устройства АДМ или софта к нему выгружал и передавал в банк реестры пополнений, команда Центра операционно-сервисного обслуживания (ЦОСО) Райффайзенбанка в Ярославле вручную суммировала все зачисления, делала проводки со счета устройства на счет клиента. С приходом новых клиентов и ростом количества проводок команде ЦОСО становилось все сложнее справляться с объемами.

Мы поняли, что сервис АДМ, который так понравился клиентам, нужно спасать. А сделать это можно, только превратив его в полноценный ИТ-продукт. Тогда мы собрали небольшую Agile-команду, которая начала проверять различные гипотезы и реализовывать идеи, чтобы сделать финансовую сторону работы наших корпоративных клиентов удобнее и проще

Георгий Коннов, руководитель направления развития электронной коммерции Райффайзенбанка

API для всех: масштабировать продукт без нагрузки на команду

Начать было решено именно с автоматизации зачислений средств на счета клиентов, так как она позволяла убрать ручную работу и со стороны банка, и со стороны поставщика АДМ, что давало возможность масштабировать сервис. На практике это означало избавиться от обмена электронными письмами, пересылки реестров и реализовать онлайн-зачисление, другими словами, позволить партнерам банка, отвечающим за устройства или за софт АДМ, автоматически инициировать зачисление средств на счета.

Интеграцию процессинга партнеров, отвечающих за программное обеспечение на АДМ, и банка команда сделала на базе REST API. Теперь они могут подключаться по открытому протоколу и отправлять сообщения о взносах напрямую в банк. Подключение реализовано по классической схеме для финтехов и ИТ-компаний, однако новой для рынка АДМ, так как многие банки исторически работают по протоколу эквайринга (ISO 8583). Авторизация в REST API осуществляется с использованием Bearer Token, а на источники обращений действует ограничение по IP. Протокол интеграции для сторонних разработчиков максимально простой, удобный и читаемый, на базе https, без дополнительных нестандартных сертификатов или шифрования.

Задача банка – быстро и без лишних трудозатрат зачислять деньги клиентов на счета, поэтому с точки зрения архитектуры мы решили использовать микросервисный подход. Впоследствии его можно масштабировать и использовать для любых потенциальных источников зачислений, включая различные варианты АДМ или касс самообслуживания. Также это позволит разделять публичное API для клиентов и для вендоров АДМ, обеспечивая должный уровень мониторинга и защиты

Егор Онучин, системный аналитик группы разработки ПО для корпоративного и инвестиционного бизнеса Райффайзенбанка

В результате автоматизации с применением API число транзакций через АДМ всего за квартал выросло в 70 раз.

Долой пластик: сделать клиента счастливее – и ответственнее

Дальше команда реализовала отказ от персональных карточек и упростила процесс идентификации доверенных лиц клиентов. Во-первых, договорились с производителями АДМ, что авторизация пользователя будет осуществляться по электронному ключу, который кассир вбивает на экране устройства, во-вторых, доработали микросервис на стороне банка.

Отказом от пластика мы решили сразу несколько проблем: упростили жизнь клиентам, отказались от дополнительных затрат на выпуск карт, удешевили сами устройства АДМ, так как теперь нам не нужен встроенный POS-терминал, а также существенно расширили возможные границы установки и обслуживания АДМ, ведь теперь мы не привязаны к банковским каналам связи, которые раньше требовались из-за «банкоматного наследия» продукта.

Егор Онучин, системный аналитик группы разработки ПО для корпоративного и инвестиционного бизнеса Райффайзенбанка

Кроме того, банк автоматизировал необходимую идентификацию доверенных лиц, которым клиент хочет дать разрешение на внесение наличных в АДМ. Вместо сканов паспортов и данных на каждого такого сотрудника клиент может направить в банк один общий реестр, сразу на всех кассиров. Банк автоматически проверит полученные данные в Системе межведомственного взаимодействия (СМЭВ), которая также встроена в продукт как отдельный микросервис. Из проверки исчез большой объем ручного труда, теперь она занимает минуты, а клиент в короткие сроки получает набор присвоенных каждому сотруднику электронных ключей.

Помимо удобства для клиентов, переход на электронные ключи сделал процесс их выдачи и использования прозрачнее. Из-за долгого выпуска и доставки, клиенты не всегда оформляли карты на новых сотрудников, и одной картой в обход требований могли пользоваться несколько человек. Простой и быстрый выпуск ключа решил эту проблему, дав возможность точно видеть, кто осуществил взнос в устройство.

Процесс идентификации доверенного лица на экране АДМ и его отображение в чеке.

Так постепенно и почти незаметно базовые сервисы банка обертываются в современные API, что позволяет выстраивать автоматизацию любого уровня сложности в интересах клиентов как из международного бизнеса, так и из любых регионов России. Простой API облегчает подключение производителей АДМ и разработчиков прошивок устройств, что помогает в запуске решений, подходящих для разных рынков.

Узнать подробнее о сервисе АДМ можно здесь:

АО «Райффайзенбанк» Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

0
9 комментариев
Написать комментарий...
Fedor Nikiforov

Статью не читал, но пару раз путал банкоматы Райффайзен с банкоматом Тинькофф.
(Думал, что это Тинькофф). 

Ответить
Развернуть ветку
Марина Марина

Да!) 

Ответить
Развернуть ветку
Stepan Korobeinikov

Первый раз узнал что есть такая штука как корпоративный банкомат

Ответить
Развернуть ветку
Георгий Коннов

Значит не зря писали. :) И их много разных от небольших - покупюрных до монстров на взносы в миллионы рублей. 

Ответить
Развернуть ветку
Мурад Муртазалиев

Научите их наконец-то принимать ВСЕ пятитысячные купюры. А то уже несколько месяцев подряд плашка "к сожалению банкомат не принимаем все 5000 купюры, мы уже знаем и работаем над этим". Ну неудобно честное слово

Ответить
Развернуть ветку
Георгий Коннов

Передал в команду банкоматов. Спасибо! В статье речь про автоматические депозитные машины для бизнеса. :)

Ответить
Развернуть ветку
Мурад Муртазалиев

Что-то мне подсказывает, что Вам до команды достучаться проще, чем мне. На мои звонки по телефону, обещали исправить ситуацию, но не исправили)

Ответить
Развернуть ветку
Илюша Шантарамка

Круто!

Ответить
Развернуть ветку
Георгий Коннов

Спасибо. :) Практики екома, внезапно, подошли к классическим продуктам.

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 9 комментариев
null