Как вести бизнес, чтобы избежать блокировки по 115-ФЗ

Могу с уверенностью сказать, что одной из важных проблем для предпринимателей остается риск ограничений по использованию расчетных счетов. Мои наблюдения подтверждает и исследование MAGRAM Market Research: за время своей деятельности от трети до половины бизнеса встречались с приостановкой операций, отказом в дистанционном банковском обслуживании, заградительными тарифами. Тем не менее минимизировать риски вполне реально. В этой и следующей статье собрал с коллегами из SBI Банка необходимый минимум информации, которой нужно владеть каждому предпринимателю.

Прежде всего, необходимо разобраться с тем, что такое 115-ФЗ, какие требования предъявляет законодательство и внутренние системы банков к клиентам и их операциям по расчетным счетам.

Требования законодательства

Зачем блокируют расчетные счета организаций и предпринимателей? Это одна из наиболее действенных мер по борьбе с легализацией преступных доходов и уклонением от уплаты налогов. Здесь банки руководствуются положением ФЗ №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». За невыполнение требований «антиотмывочного» законодательства кредитные организации могут понести серьезные наказания и даже лишиться лицензии. Вряд ли какой-либо банк захочет так рисковать своей репутацией.

Критерии банков

Существует перечень операций с обязательным банковским контролем и реестр признаков, по которым трансакция может признаваться подозрительной. Этот реестр открыт: каждый банк вносит туда свои критерии и определения «подозрительности». Они опираются не только на 115-ФЗ, но и на подзаконные акты ЦБ, а их около двухсот. Именно поэтому столкнуться с блокировкой расчетного счета может любой предприниматель. Стоит быть очень внимательным при совершении трансакций.

Вручную банк, конечно же, не может отследить все операции клиентов. Это выполняет специальная программа. Алгоритм ее работы закрыт и постоянно обновляется (подробнее об этом в ст. 4 Федерального закона № 115-ФЗ).

Что касается информирования клиентов о блокировке, то каждый банк самостоятельно определяет порядок. Как правило, для оповещения используют уведомления в мобильном банке, телефонные звонки или sms-сообщения, а также электронные письма.

Переход в другой банк не поможет

Если ваш счет заблокировали и отказали в дальнейшем обслуживании, логичным выходом может показаться открытие расчетного счета в другом банке. На деле все не так просто: если другие банки узнают о блокировке, то они могут отказать проблемному клиенту. Причина этого – Положение Банка России от 20 июля 2016 года № 639-П. Оно регламентирует порядок обобщения информации об организациях, проводящих сомнительные операции. Если компания попадает в такой черный список Росфинмониторинга, то в большинстве случаев счета, открытые во всех банках, блокируются автоматически. Кроме того, открыть новый счет в этой ситуации невозможно.

Как показывает опыт, проблема может возникнуть, даже если организация или ИП не успели попасть в черный список. Сама формулировка «перевод собственных денежных средств в связи с закрытием счета» может привести к мгновенной блокировке денег, поступивших на счет в другом банке. Увидев ее, банк может предположить, что деньги переводятся не добровольно, а вследствие блокировки по закону №115-ФЗ.

Снятие блокировки

Что делать, если счета все-таки заблокировали? Реабилитация бизнеса после его попадания в список Росфинмониторинга может длиться до полугода, и все это время счета компании будут заблокированы. Обращение в межведомственную комиссию, к сожалению, не гарантирует восстановления бизнеса. По последним данным Росфинмониторинга, комиссия ЦБ вынесла в пользу бизнеса и физлиц только 37% решений, а в остальных 63% случаев выиграли банки.

Но даже в случае, если блокировка будет снята по решению межведомственной комиссии, организация не может потребовать возмещения убытков от банка, который наложил блокировку. Законом это не предусмотрено. Увы.

К счастью, некоторые банки заранее предупреждают клиентов об опасности блокировки и редко замораживают операции по счетам. Кроме того, в ответ на вызовы времени появились и активно развиваются новые продукты, позволяющие более четко, экономно и экологично для предпринимателя соблюсти требования регулятора и Росфинмониторинга.

Надеюсь, я помог вам разобраться с особенностями действия 115-ФЗ. В следующей статье расскажу о том, что важно предусмотреть, чтобы избежать блокировок по 115-ФЗ.