МФО. Разрушаем мифы

Рынок МФО, как непотопляемый крейсер, лавирует в бурной реке финансового бизнеса и, не смотря на пандемию и ужесточение законодательного регулирования, продолжает расти и крепнуть. В этой статье поговорим о микрозаймах и развеем мифы о микрофинансовых организациях.

Микрофинансовые организации (МФО) — это частные кредитные компании, которые выдают, как правило, краткосрочные кредиты на небольшие суммы. Изначально МФО появились, как инструмент поддержки малого и среднего бизнеса, но идея предоставления микрокредитов физическим лицам «до зарплаты» очень быстро снискала популярность в народе, и сейчас все ассоциируют МФО именно с этой деятельностью.

Первые МФО появились в России еще в 90-е годы 20 века в виде кредитных кооперативов, а в 2010 году был принят Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который полностью регламентировал деятельность таких организаций.

На сегодняшний день рынок МФО развивается и растет. По данным Банка России портфель займов МФО к концу 2020 года вырос на 18%, до 249 млрд рублей.

Также стоит отметить рост займов для малого и среднего бизнеса. Ввиду активной деятельности ряда МФО в области предпринимательского финансирования, доля приходящаяся на кредитование бизнеса составляет 24%, почти четверть от всех выданных займов. Чистая прибыль МФО по итогам 2020 года выросла на 12% и составила 18,4 млрд рублей.

После принятия в 2010 году закона о микрофинансовой деятельности МФО стали полноправными конкурентами банков в сфере кредитования малого бизнеса и физических лиц. Но все же между МФО и банками есть значительные отличия. Коротко обозначим их ниже.

1. Кредитные услуги МФО называются займами, а аналогичные банковские услуги — потребительскими кредитами.

2. Суммы, которые выдают гражданам и юридическим лицам банки, значительно выше, чем в МФО.

3. Срок погашения займа в МФО, как правило, короткий — от 3 дней до года. В среднем срок погашения составляет 1 месяц. Банки же выдают кредит на срок от 1 месяца до 15 лет.

4. Процентная ставка в МФО значительно выше, чем в банках и чаще всего рассчитывается по дням. То есть, если взять в качестве примера максимальную разрешенную законом ставку 1% в день, то получим 365% годовых.

5. Сроки рассмотрения заявки тоже разные. Банк может рассматривать заявку от 5 минут до 30 дней. В МФО, как правильно, заявка рассматривается в течение нескольких минут, но не более суток.

6. Перевод денег МФО также осуществляет быстрее, чаще всего мгновенно после одобрения заявки. Банк же может переводить средства от 1 до 7 дней.

7. Пакет документов, которые требуются для предоставления кредита, значительно больше. Для МФО требуется только паспорт и заявление от заемщика.

8. Кредитная история проверяется МФО гораздо лояльнее, чем банками.

На основании тех отличий, которые мы описали в предыдущем разделе можно выделить главных клиентов МФО.

1. Граждане остро нуждающиеся в деньгах. Для таких заемщиков важно получить средства максимально быстро. Чаще всего это происходит в виду какого-то форс-мажора, например, когда заболел зуб и срочно нужно оплатить его лечение и в других подобных ситуациях.

2. Заемщики с повышенным показателем долговой нагрузкой (ПНД). Это физические и юридические лица, которые не могут получить кредит в банке из-за уже имеющихся кредитов.

3. Лица с плохой кредитной историей. Иногда банки могут отказывать в выдаче кредита даже из-за одного платежа просроченного на несколько дней. МФО относятся к таким вещам более лояльно.

4. Социально незащищенные граждане. Например, одинокие мамы.

5. Представители малого и среднего бизнеса, которые нуждаются в относительно небольших суммах для погашения издержек компаний.

По данным Национального бюро кредитных историй за август 2020 года клиентами МФО чаще всего являются молодые люди в возрасте до 30 лет. Аналитики объясняют рост количества займов среди молодых людей их максимальной уязвимостью в период пандемии. Также отмечается, что мужчины чаще берут кредиты в МФО, чем женщины: 61% против 39%.

Прежде чем перейти к основной теме: мифам, распространенным в области микрокредитования, стоит пару слов сказать об изменениях в законе, регулирующем деятельность МФО.

Еще в декабре 2018 года был подписан закон N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"». Все новые правила, обозначенные в законе, вступают в силу поэтапно.

На 2021 год актуальны следующие изменения:

– Введено понятие «займ без обеспечения» — займ по договору на срок не превышающий 15 дней и в сумме составляющей менее 10 000 рублей, совокупный размер переплаты по такому займу не может быть более 30%;

– Для займов сроком до 1 года установлен максимальный лимит уплаты неустойки: задолженность может увеличиться не более чем в 1,5 раза от суммы кредита;

– МФО обязаны официально оформить свою деятельность, как предоставление займов потребителям, для этого необходимо получить лицензию или зарегистрироваться в профильном госреестре;

– Начисление задолженности в виде сложных процентов теперь запрещено;

– Установлен процент максимальных штрафов за просрочку — он привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;

– При выдаче займа в сумме более 10 000 рублей МФО обязаны проводить проверку долговой нагрузки заемщиков (ПНД) при помощи расчета коэффициента предельной долговой нагрузки. Это означает, что злостные должники теперь не могут получить займ в МФО.

Учитывая портрет заемщика и все изменения в законодательстве, регулирующем деятельность МФО, мы наконец можем перейти к развенчанию тех мифов о микрофинансовой деятельности, которые наиболее распространены в современном обществе.

Миф № 1. МФО — это мошенники: нелегальные организации с плохой репутацией.

На самом деле вся деятельность МФО от и до находится в правовом поле. В соответствии с законодательством все МФО должны быть внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, а их деятельность регулируется федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ.

Миф № 2. В МФО гигантские переплаты.

Этот миф образовался не на пустом месте, он уходит корнями в самое начало развития микрофинансовой отрасли, когда закон никак не регламентировал деятельность МФО, и участники рынка могли без проблем применить ставку, скажем, 2% в день (730% годовых), а то и больше. Сейчас все лимиты по возможным процентным ставкам, а также допустимым штрафам и пеням за неуплату или просрочку платежа, прописаны в законе.

Миф № 3. МФО умалчивают о конечной сумме переплаты, а потом «всплывают» новые подробности, прописанные в договоре мелким шрифтом.

Это тоже неправда. Сейчас закон обязывает МФО максимально прозрачно и подробно доносить до клиента всю информацию о сумме кредита. Чаще всего на сайте МФО размещен калькулятор с подробным расчетом суммы займа, где клиент может выбрать удобный для себя размер и срок платежа.

Миф № 4. Клиенты МФО — это маргинальные личности с криминальным прошлым.

Этот миф тоже уже давно развенчан. Если посмотреть на портрет заемщика, который мы составили выше, то становится понятно, что решающую роль тут играет не столько невозможность получить аналогичный кредит в банке, сколько ограниченность во времени. Когда деньги нужны человеку «здесь и сейчас», как правило, на мелкие нужды. Кроме того, сейчас наблюдается тенденция к увеличению выдачи микрокредитов для нужд малого и среднего бизнеса, участников которого сложно назвать лицами с низкой социальной ответственностью.

Миф № 5. МФО выдают кредиты абсолютно всем.

Этот миф тоже уходит в прошлое. Новые поправки к текущему законодательству обязали МФО рассчитывать ПНД заемщика по аналогии с банками. Как бы грустно это ни звучало для любителей набрать кредитов сверх меры, теперь МФО также будут отказывать им в займах. Единственное исключение: суммы до 10 000 рублей.

Миф №6. Коллекторы пользуются варварскими методами для взыскания неуплаченного долга.

На самом деле, чаще всего, в МФО есть свой отдел для работы с проблемными клиентами. Если же такого отдела нет и МФО пользуется услугами коллекторских агентств, все эти организации являются официально зарегистрированными юридическими лицами и действуют только в рамках закона.

Мы разобрали основные моменты, связанные с работой МФО в 2021 году, кратко обозначили новые нормы в законодательстве и постарались развенчать главные мифы, из-за которых многие даже не рассматривают для себя вариант кредитования в таких организациях.

А зря! Мы видим, что в наше время МФО являются полноправными участниками рынка, действующими легально, расширяющими свои горизонты и активно работающими на поддержку бизнеса. Если грамотно оценить ситуацию и взвесить все плюсы и минусы микрокредитования, то нет никаких препятствий к тому, чтобы обратиться в микрофинансовую организацию, в том случае, если их предложение подходит именно вам.

Надеемся, что статья будет полезна не только рядовому читателю, интересующемуся положением дел на рынке МФО, но и представителям отрасли. Ведь чем больше людей узнает об изменениях в сфере микрокредитования, которые призваны в первую очередь обезопасить клиента, тем выше будет уровень доверия со стороны потенциальных заемщиков. Если вы являетесь частью команды МФО и нацелены на привлечение новых клиентов, мы предлагаем вам обратить внимание на партнерские сети, занимающиеся рекламой и продвижением компаний, в том числе и в сфере микрофинансирования. Одной из таких партнерских сетей является наша компания - Click2Money. На сайте компании можно найти много интересной информации для рекламодателей, а также контакты менеджеров, которые готовы ответить на любые вопросы и обсудить условия для долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества.