{"id":4879,"title":"\u0427\u0442\u043e \u043c\u043e\u0436\u043d\u043e \u0443\u0441\u043f\u0435\u0442\u044c, \u043f\u043e\u043a\u0430 \u0432\u044b \u0447\u0438\u0442\u0430\u0435\u0442\u0435 \u044d\u0442\u0443 \u0441\u0442\u0430\u0442\u044c\u044e","url":"\/redirect?component=advertising&id=4879&url=https:\/\/vc.ru\/otpbank\/266952&hash=82572a4a372a00657a2afc359f19a24c0bd24be8cecbd743f0681209c07c9a3a","isPaidAndBannersEnabled":false}
Финансы
Максим Ильин

Имеет ли смысл инвестировать по 5000₽ ежемесячно?

Финансовая независимость и ранняя пенсия – это хорошая цель, но она подходит единицам, ведь не у всех есть возможность откладывать ежемесячно более 50% от своего дохода. Имеет смысл инвестировать малые суммы, например 5000₽ каждый месяц? Давайте разберемся.

Какая финансовая цель у человека, который взял квартиру в ипотеку? Цель минимум: ежемесячно совершать обязательные платежи, чтобы через 10-20 лет получить квартиру в собственность. Цель максимум: погасить ипотеку досрочно, внося ежемесячно суммы, превышающие обязательный платеж. Наличие кредита или ипотеки в каком-то смысле дисциплинирует человека. Все его хотелки и желания обычно отходят на второй план (но не всегда), ведь в первую очередь нужно внести обязательный платеж. Есть четкая и понятная финансовая цель, а также план (график платежей) для её достижения.

Когда наступает момент выплаты последнего платежа, человек чувствует облегчение, будто сбросил груз с плеч. Но что происходит дальше? Ведь теперь нет никакой цели, нет плана и нет расписания. Куда теперь направлять ту часть дохода, которая ранее уходила на платежи по ипотеке/кредиту? Есть несколько основных вариантов:

  • взять новый кредит на то, что не можешь себе позволить;
  • увеличить свой уровень потребления и, возможно, качество жизни;
  • начать сберегать некоторый % от дохода для достижения долгосрочных целей.

С первыми двумя пунктами все понятно. Можно снова обратиться в банк, чтобы он составил вам план действий на ближайшие 5 лет, то есть выдал кредит, к примеру на новенький автомобиль, который вы не можете купить за наличные. Или можно начать чаще ужинать в ресторанах, чаще обновлять гаджеты, чаще путешествовать, одеваться в магазинах подороже, покупать билеты не эконом, а бизнес-класса и т.д. В принципе я ничего не имею против второго варианта: если можешь себе позволить, то почему бы и нет?

Что же не так с третьим вариантом, почему он не так популярен среди населения, как предыдущие два и какие результаты он может показать через 5-10 лет?

Всё отнимут!

Старшие поколения научены горьким опытом: то что сегодня лежит в банке и эквивалентно новенькой «Волге», уже завтра может превратиться в тыкву. Причем не важно какой банк или какая банка – везде есть риск потерять сбережения или их покупательскую способность.

В 2021 году мы живем в другой стране, где разрешено организовывать бизнес, хранить дома доллары и даже открывать банковские счета в иностранных банках. Да что уж там, мы вообще живем в другом мире, где можно добывать деньги с помощью видеокарты компьютера.

Я сейчас не хочу развивать эту тему, здесь каждый решает для себя сам: какой риск на себя брать и стоит ли брать его вообще? Пост не об этом.

Что будет, если сберегать и инвестировать на протяжении 5-10 лет?

Я рассмотрю 3 различных варианта: инвестирование по 5000₽, 10 000₽ и 30 000₽ каждый месяц в индекс S&P500 (ETF). Я долго думал какую взять среднюю годовую доходность, чтобы результаты расчетов получились максимально объективными и непредвзятыми. Брать среднюю годовую доходность индекса S&P500 за последние 100 лет в размере 10% считаю не совсем корректным, так как эта цифра не учитывает рост курса доллара по отношению к рублю.

Ранее я делал сравнение результатов инвестирования за период с 2009 по 2020 год: в доллар, в золото, в индекс МосБиржи и в индекс S&P500. Средняя годовая доходность индекса S&P500 за этот период с учетом роста курса доллара по отношению к рублю составила 23,5%.

Официальная средняя годовая инфляция за последние 10 лет составляет 6,5%. Реальная инфляция всегда отличается от официальной в большую сторону, но оставим в расчетах цифру 6,5%, так как зарплата обычно тоже растет со временем, что дает возможность увеличивать сумму для инвестиций. В расчетах мы оставляем фиксированную сумму ежемесячного инвестирования на протяжении всего периода и не индексируем её.

Таким образом получаем среднюю годовую доходность индекса S&P500 в размере 17% (23,5%-6,5%), которую будем использовать в расчетах. Итак, на что мы можем рассчитывать при инвестировании 5000₽, 10 000₽ и 30 000₽ ежемесячно, при ожидаемой доходности 17% в год?

(!) Сделаю акцент на том, что взяв другой временной период, можно получить другие результаты. Но в конце поста будет реальные результаты человека, который инвестирует по 3000-4000₽ ежемесячно на протяжении 14 лет.

Инвестируем по 5000₽ в месяц

При инвестировании по 5000₽ каждый месяц и ожидаемой годовой доходности 17% можем рассчитывать через 5 лет получить следующие результаты:

  • Общий размер сбережений: 467 905₽
  • Средний годовой прирост капитала после 5 лет: 79 500₽

При заданных условиях через 5 лет ваши сбережения начнут приносить вам 79 500₽ за год. Можно сказать, что вы организовали себе годовую премию, которая не зависит от вашего работодателя, но зависит от настроений рынка.

На фондовом рынке бывают периоды спада и даже кризисы, поэтому рассчитывать на стабильность этих цифр не стоит. В какой-то год результат может быть лучше, в какой-то хуже.

Результаты через 10 лет:

  • Общий размер сбережений: 1 556 130₽
  • Средний годовой прирост капитала после 10 лет: 264 500₽

За 264 500₽ можно слетать вдвоем отдохнуть за границу на 2 недели в хороший отель. И спонсором этого отпуска будут сбережения, созданные вами за 10 лет. При этом основное тело капитала (1,5 млн.₽) вы не трогаете, 264 500₽ – это именно годовой прирост ваших сбережений. В неудачные годы для рынка придется выбрать отдых поскромнее или лететь “на свои”.

Инвестируем по 10 000₽ в месяц

При инвестировании по 10 000₽ каждый месяц и ожидаемой годовой доходности 17% можем рассчитывать через 5 лет получить следующие результаты:

  • Общий размер сбережений: 935 811₽
  • Средний годовой прирост капитала после 5 лет: 159 000₽

На годовой прирост в 159 000₽ можно обновить часть бытовой техники в доме или купить хороший ПК / фотоаппарат / топовый смартфон.

Результаты через 10 лет:

  • Общий размер сбережений: 3 112 260₽
  • Средний годовой прирост капитала после 10 лет: 529 000₽

Суммы в 529 000₽ хватит, чтобы оплатить год платного обучения в престижных ВУЗах Москвы (МГУ им. Ломоносова и МГТУ им. Н.Э. Баумана). Я учился в Московском Строительном Государственном университете, где стоимость платного обучения на сегодня составляет 230 000₽ в год. Так что в случае с ВУЗами попроще этой суммы хватит на годовое обучение 2-х детей.

Откладывать по 10 000₽ каждый месяц на протяжении 10 лет, чтобы получить возможность оплачивать высшее образование детей за счет капитала в лучших ВУЗах страны – отличная цель на мой взгляд. Конечно, лучше бы они поступили на бюджет, но иметь в запасе план Б – не так уж и плохо.

Инвестируем по 30 000₽ в месяц

При инвестировании по 30 000₽ каждый месяц и ожидаемой годовой доходности 17% можем рассчитывать через 5 лет получить следующие результаты:

  • Общий размер сбережений: 2 807 435₽
  • Средний годовой прирост капитала после 5 лет: 477 000₽

Если через 5 лет начать выводить годовой прирост капитала в удачные годы себе на банковский счет, оставляя тело капитала нетронутым, то можно рассчитывать на получение средней прибавки к основной зарплате в размере 40 000₽ / месяц.

Стоит понимать, что мы выводим 17% от тела капитала и ни о какой финансовой независимости и ранней пенсии здесь речи не идет. Но если вы работаете и снимаете годовой прирост капитала только в те годы, когда рынок растет, то это отличный бонус, учитывая тот факт, что медианная зарплата в России составляет около 30 000₽ в месяц.

Результаты через 10 лет:

  • Общий размер сбережений: 9 336 781₽
  • Средний годовой прирост капитала после 10 лет: 1 587 000₽

Суммы накопленного капитала (9,3 млн. ₽) должно хватить на покупку жилья без использования ипотеки.

Если капитал не снимать, то на годовой прирост в размере 1,5 млн. ₽ можно обновлять автомобиль в удачные для фондового рынка годы (продавать старый автомобиль и добавлять годовой прирост капитала для покупки нового).

Реальный пример: инвестировал по 3000-4000₽ в месяц на протяжении 14 лет

Если вам кажется, что я привел какие-то оторванные от реальности цифры по средней годовой доходности, то предлагаю вам ознакомиться с историей Ильшата Юмагулова, который инвестирует по 3000-4000₽ в месяц и за 14 лет размер его капитала достиг 5.000.000₽.

Интервью с Ильшатом Юмагуловым можно прочитать тут.

Средняя годовая доходность инвестиций Ильшата составляет 23,5% годовых без учета инфляции. Эта доходность совпадает с той доходностью, которую я заложил в свои расчеты, не смотря на то, что Ильшат инвестирует в акции РФ, а не в S&P500.

Заключение

Регулярное инвестирование (не спекуляции) даже малых сумм может принести ощутимые результаты через 5-10 лет. А если использовать фишки ИИС (налоговые вычеты), то результат будет ещё лучше.

Если вести здоровый образ жизни, отжиматься, подтягиваться и приседать каждый день хотя бы по 10 раз, то олимпийским чемпионом вы, конечно, не станете. Но вы точно будете на голову выше тех, кто подвержен влиянию вредных привычек и не занимается физкультурой.

То же самое и с финансами. Инвестируя по 5000₽ в месяц, за 5 лет вы не достигните финансовой независимости, но создадите капитал, который в удачные годы будет выдавать вам 13-ю зарплату на новый год.

А какую финансовую цель преследуете вы? Пишите в комментариях.

Если вам интересны темы о которых я пишу, то буду рад вашей подписке на мой Telegram-канал "Движение FIRE", где я рассказываю о своих личных финансах и о том как я пытаюсь сохранить накопления от инфляции.

{ "author_name": "Максим Ильин", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 19, "likes": 12, "favorites": 44, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 259166, "is_wide": true, "is_ugc": true, "date": "Wed, 16 Jun 2021 11:43:39 +0300", "is_special": false }
0
19 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
6

Сам Уорен Баффет завидует Ильшату.

Ответить
3

Уорен Баффет хочет вложить в Ильшата

Ответить
6

Все эти графики и фантазии

Ответить
5

До прихода кучи народы в 2020, SnP500 был логичен. А сейчас он страшно перегрет

Ответить
3

Откладывай на депозит и жди, пока "остынет".

Ответить
0

Да он большую часть времени "перегрет" и обновляет максимумы. То что вчера казалось дорого, сегодня уже в пределах нормы. 

Ответить
4

Инфляция не учтена, без неё слишком красивые цифры получаются. Через десять лет обучение в ВУЗе к примеру будет стоить 500 000 а не 240 000, вот уже делим на 2 всю красоту. В целом, конечно надо и откладывать, и инвестировать, т.к. подушка безопасности будет, как минимум.

Ответить
2

Инфляция учтена - она вычтена из доходности индекса. Так что все результаты в текущих ценах, а реальные цифры будут больше на размер инфляции.

Кстати, это означает, что в реальности надо и сумму пополнения постепенно увеличивать на размер инфляции. 

Ответить
1

Зашёл в 4 ETF в 2020. Общая доходность за полгода – 4%. У S&P – 7%.

Лучше точку с кофе открыл.

Ответить
0

Что брали, если не секрет?

Ответить
0

Я суперленивый. Зашел в USD, EUR, RUB и S&P от ТКС.

Ответить
–1

23% прироста в год едва ли покрывает инфляцию. Просто задумайся, что было бы, если такой же механикой ты покупал биткоины

Ответить
0

Этот комментарий никогда не был написан. 

Ответить
0

...но жопа осталась подорвана

Ответить
–1

У тебя? Тот комментарий просто предназначался для другой ветки (вон, выше можешь прочитать), а минус ты, несомненно, заслужил. 

Ответить
0

В России? Учтем инфляцию и вероятность того, что после звонка зэкули, условная Альфа с вашего счета спишет в его пользу все накопления.

Ответить
0

Сейчас не лучшее время инвестировать в акции, можно просто встрять в них года на 3 или зафиксировать жирный минус, все ждут минимум коррекции в этом или начале следующего года, процентов на 10-20%. А максимум обвал на 30-40% об этом многое что символизирует, например акции Тесла, убыточной компании которая стоит как Боинг, инфляция США, ставка ФРС 0 - 0,25%, 7 трл. вливаний и всего 1-2% роста ВВП США. Точка не возврата уже пройдена. Любой может писать и рассказывать о сладкой жизни при бычьем рынке, что не купи все растет, а что делать при медвежьем, при кризисе, когда что не купи все падает? Очень интересно послушать о приумножении капитала и бонусах при таких условиях

Ответить
0

Правильно ли я понимаю, что автор открыл для себя калькулятор сложных процентов, и решил поделиться своими изысканиями с общественностью?

Ответить
0

можно. но капитал не будет увеличиваться линейно. чтобы получить профит, вам придется купить и держать лет 20 или 30, цена будет скакать туда-сюда, обваливаться и т.д. тогда и посмотрите на результат.
эта стратегия не новая, книжка была по ней. автор говори бери дивидендные компании по любой цене равными суммами каждый месяц и будет вам счастье.

Ответить
Читать все 19 комментариев
Жиросжигание и жирапотери — это разные вещи. Что важнее?

Что ты чувствуешь, сползая с элипса, велосипеда или дорожки, проделав часовую кардио работу в жиросжигающем пульсе 140? Покалывания внизу живота или на боках, как-будто прямо сейчас там плавится жир. Или мокрая майка, которая убедительно пахнет сгоревшими триглицеридами.

Сказ о том, как Авито собакенов обижает и на деньги кидает
С фокусом проблемы, сорян. @alpajessica

Если не интересно читать про мошенников, а хочется поднять себе настроение, то вам в конец статьи - там милейшие фотокарточки чудесных пёселей.

31 июля завершается приём заявок в 1-й этап отбора программы B2C Future Solutions
Как успешно пройти испытательный срок?

Свершилось – вы получили работу мечты! Но впереди еще три месяца испытательного срока. Это время дается вам и работодателю, чтобы определиться, насколько вы друг другу подходите. Как использовать это время с максимальной для себя пользой? Рассказывает главный специалист отдела подбора персонала Ольга Шабалина. Как всегда, упаковали полезные…

Как малому бизнесу понять свою «зону смерти»

Риск-менеджмент традиционно считается уделом крупных компаний. Кроме них просчитывают риски разве что стартапы, и те по требованию инвесторов. Малый и средний бизнес (МСБ) работает без подобной аналитики — ему не до этого. Предпринимателей можно понять, когда ты поднимаешься с нуля или масштабируешь проект, мысль идет в векторе достижения…

«Подрядчики запустили рекламу и ‟потеряли” 350 млн рублей»: почему на digital-рынке врут, косячат и крадут

13 историй о том, какие иллюзии есть у заказчика онлайн-рекламы, когда он поручает маркетологам задачи.

Грущу из-за всего, что осознал
Как превратить юристов из бюрократов в опору компании

Бывает, что корпоративные юристы — люди, которые не показываются из кабинета и иногда вставляют палки в колёса другим отделам. Но в «Фоксфорде» они сами ходят к бизнес-заказчикам и предлагают идеи. Юрист онлайн-школы «Фоксфорд» Катя Кулакова рассказывает, как работает юридический отдел, который живёт интересами компании.

Катя Кулакова, юрист онлайн-школы "Фоксфорд"
Из-за шума животные уходят из городов и лесов, а у людей он вызывает стресс: как исследователи борются за тишину Статьи редакции

Организация Quiet Parks International открывает «тихие парки» по всему миру, пытается защитить леса от шума, привлечь туристов и инвестиции.

Директор QPI по диким паркам в Азии Лайла Чин-Хуэй Фань Wired
Как найти хорошего графического дизайнера?

Давайте разберемся, почему одни агентства просят за свою работу 500 000 рублей, а другие 15 000 рублей.

Duolingo: на чем зарабатывает сервис, весь контент которого доступен бесплатно

Несколько недель назад сервис, помогающий изучать иностранные языки, подал заявку на IPO в США. Давайте посмотрим, почему он так популярен, и на чем они вообще зарабатывают.

Как подготовиться к жизни без cookies: рекомендации маркетологам

О технологии Federated Learning of Cohorts (FLoC), которая заменит cookies, Google объявил еще в начале года. Недавно компания анонсировала перенос запуска технологии на 2023 год, и теперь у рынка интернет-маркетинга есть 2 года, чтобы найти альтернативу работе с данными. Как выглядит ситуация сейчас и что делать маркетологам — в обзоре от AiData.

null