«Жизнь сложнее таблички в Excel»: в чём суть движения FIRE и можно ли в России выйти на пенсию в 35 лет Статьи редакции
Как работает стратегия финансовой независимости и раннего выхода на пенсию — и что говорят скептики и идеологи о применимости FIRE в России.
Последние пару лет в России чаще пишут и рассказывают про движение FIRE, популярное в США. Расшифровывается как Financial Independence Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию.
Его участники откладывают 50-75% от зарплаты на протяжении нескольких лет и отказываются от дорогих покупок, чтобы выйти на пенсию через 10-15 лет и жить на пассивный доход от инвестиций.
Суть FIRE
Основные идеи движения пришли из книг «Кошелек или жизнь» Вики Робин и Джо Домингеса и «Экстремально ранний выход на пенсию» Джейкоба Лунда Фискера. В них говорится о том, как объединить нетребовательный образ жизни с инвестированием, чтобы получить финансовую независимость.
Обычно финансовые эксперты рекомендуют инвестировать или откладывать 10-15% зарплаты, но этого может быть мало для финансовой независимости в 30-40 лет,считают последователи FIRE.
Можно подсчитать, сколько времени нужно работать, чтобы потом отдыхать один год, если откладывать определённую часть дохода, а всё остальное тратить. Если предположить, что доходы и расходы постоянны и не учитывать доходность инвестиций, то:
- Если откладывать 10% дохода в месяц, то нужно 9 лет работать, чтобы затем год отдыхать. Формула выглядит так: (1-0,1)/0,1.
- Если откладывать 25% в месяц, то нужно 3 года работать, чтобы затем год отдыхать. (1-0,25)/0,25.
- Если откладывать 50% в месяц, то нужно год работать, чтобы затем год отдыхать. (1-0,5)/0,5.
- Если откладывать 75% в месяц, то нужно 4 месяца работать, чтобы затем год отдыхать. (1-0,75)/0,75.
Блогер Александр (FinIndie), который пишет о своём опыте FIRE, подсчитал сроки выхода на раннюю пенсию с учетом инфляции и доходности:
Многие участники движения FIRE стараются экономить так, чтобы откладывать не менее 50% доходов в месяц. Они предполагают, что за 10 лет экономной жизни можно накопить на 25-30 лет жизни на пенсии, если не тратить больше.
Один из первопроходцев FIRE — блогер Питер Адени, известный под ником Mr. Moustache, который с 2011 года популяризирует движение. Он смог уйти на пенсию в 30 лет, но до сих пор экономит на всём: от бензина до подарков детям.
Основные правила движения FIRE
- Зарабатывать как можно больше, чтобы откладывать тоже как можно больше — 50-75% зарплаты.
- Накопленные деньги отложить на счет или инвестировать, чтобы компенсировать инфляцию.
- Придерживаться «правила 4%»: после выхода на пенсию ежегодно снимать со счета не более 4% с учетом инфляции.
В основном участники FIRE инвестируют в ETF — недорогие биржевые инвестиционные фонды, в которых комиссия ниже, чем у активных фондов. Например, в фондах Vanguard сборы составляют около 0,06% в год против «обычных» 1,5%, пишет Guardian.
Есть несколько методов FIRE:
- LeanFIRE — экстремальный подход, в котором человек строго экономит и отказывается от дорогих покупок и лишних расходов (техники, машины, ремонта, предметов роскоши, экзотических продуктов).
- FatFIRE — метод предусматривает гибкую бережливость, но при этом поддержку комфортного образа жизни: иметь автомобиль, технику, покупать экзотические продукты, ездить в отпуск и так далее. Как правило, такого подхода придерживаются люди с высоким доходом.
- CoastFIRE — метод предполагает, что человек будет копить и инвестировать до тех пор, пока не накопит определённую сумму. Затем можно перестать откладывать, так как инвестиции в долгосрочной перспективе будут расти.
- BaristaFIRE — сторонники такого подхода продолжают работать на неполную ставку после 30-40 лет, например, в магазине или кофейне, чтобы получать страховку и экономить на медицинских расходах.
Правило 4%
«Правило 4%» описал пенсионный советник Уильям Бенген в октябре 1994 года. Он доказал, что инвестиции в акции и облигации в соотношении 50 на 50 никогда не исчерпаются, если каждый год снимать около 4% средств.
После выхода на раннюю пенсию в первый год можно безопасно снять со счета 4% накоплений — так портфель никогда не исчерпается, даже несмотря на кризисы и волнения на рынке, считают участники движения FIRE.
Далее нужно ежегодно корректировать сумму снятия с учётом инфляции.
Чтобы определить нужную сумму для выхода «на пенсию», надо умножить средний месячный расход на 300.
Например, если человеку в год на жизнь нужно 2 млн рублей, то эта сумма должна быть не менее 4% от всего накопленного капитала. Значит, надо накопить минимум 50 млн рублей.
FIRE предполагает, что человек будет жить на 4% с реальной доходности рынка, а не на основные средства. Продажа акций и снятие наличных снизит срок безработной пенсии до 20 лет.
Кто обычно выбирает FIRE
Модель FIRE стала популярной в США в 2010-х годах, к 2018 году о ней узнали 26% американцев. На тематическое сообщество в Reddit в июне 2021 года подписаны 920 тысяч человек.
По данным опросов сабреддита о финансовой независимости, основная аудитория FIRE — люди в возрасте 24-38 лет без детей и с высшим образованием. Они работают в ИТ, финансовой сфере, на производстве или занимаются предпринимательством. Их средняя зарплата — около $100-150 тысяч в год.
Сами участники движения отмечают, что FIRE не зависит от того, насколько человек сокращает расходы. Чтобы начать копить по такой системе, в США нужна высокая годовая зарплата, скорее всего — шестизначная.
Поэтому подход LeanFIRE в основном может подойти только бездетным людям с дешевой арендованной или ипотечной квартирой, готовых провести несколько лет (или десятков лет) в строгой экономии, отмечает автор блога Mrs Moneypenny Линн Джеймс. Для остальных есть FatFIRE и другие методы.
Издание The Outline также пишет, что «экономность — для богатых»: журналисты проанализировали доходы «образцовой» семейной FIRE-пары Фругалвуд из США и выяснили, что те не раскрывают своих ранних доходов, хотя, например, купили дом за $460 тысяч ещё до того, как начали экономить.
При этом средняя зарплата миллениала после окончания школы — $36 тысяч, а после университета — $60 тысяч в год без учета арендной платы, оплаты коммунальных услуг и медицинской страховки, замечает The Outline.
Что говорят о FIRE идеологи и скептики в России
В России движение FIRE пока не такое активное, как в США, но сторонники, которые хотят «выйти на пенсию» пораньше, всё же есть. О своём опыте, например, подробно рассказывали инвестор Алексей Малахов и блогер Александр, который пишет под псевдонимом FinIndie.
- Александр вместе с женой с 2012 года ежемесячно откладывают 40-60% доходов. Так они планируют накопить около $470 тысяч, чтобы выйти на раннюю пенсию к 43 годам. По его подсчётам, примерно через 10 лет его семье понадобится около $1550 на поддержание уровня жизни.
- Алексей Малахов откладывает откладывает треть дохода (сумму не раскрывает), в 2021 году планировал откладывать 50%. Его цель — накопить 10 млн рублей к 35 года, сейчас ему 27 лет.
«Один из рисков FIRE — оказаться в плену иллюзии, что всё можно предусмотреть и рассчитать», — считает ведущая подкаста о личных финансах «Калькулятор» Наталия Грибуля. В 2017 году она 12 месяцев следовала правила FIRE: откладывала 50% дохода и накопила 1 млн рублей.
Грибуля приводит в пример своих родителей, которые хотели рано выйти на пенсию за счет сдачи недвижимости в аренду, но столкнулись с непредвиденными обстоятельствами.
Детальные расчёты, которым следуют участники FIRE, это база для любой финансовой стратегии, но план на несколько десятилетий вперёд слишком ненадёжен, отмечает Грибуля. По её словам, на результат финансового планирования «драматически влияет» любое изменение пяти переменных:
- Уровень расходов.
- Количество лет, в течение которых человек откладывает на пенсию.
- Инфляция.
- Инвестиционная доходность портфеля.
- Процент снятия накоплений.
FIRE требует строго следовать плану и не отклоняться от него, а это означает отсутствие гибкости и подходит не всем.
Заведующая центром комплексных исследований социальной политики НИУ ВШЭ Оксана Синявская настроена более критично и считает, что в России FIRE выглядит как «нечто из совершенно другой реальности».
К тому же FIRE — слишком молодое движение, чтобы появились первые статистические результаты, а опирается оно лишь на математические модели и результаты из прошлого, отмечает Малахов.
Впрочем, о молодости он не совсем согласен. «Я не слышал еще ни одного рассказа от человека, который прожил бы на ранней пенсии 20—25 лет. Зато есть много рассказов от людей, которые вышли на пенсию в 35 пару лет назад и еще не успели потратить весь капитал», — писал Малахов.
Тем не менее FIRE может стать альтернативой «традиционному подходу» к планированию своих финансов и жизни, отмечает профессор финансов РЭШ Алексей Горяев.
Про FIRE можно рассуждать, только если если у тебя высокий доход, существенно превышающий расходы. Если это не так, и ты усиленно экономишь - ты откладываешь жизнь на потом, как заметили тут. Смысла в этом я не вижу.
В России мало людей, которые реально, без ущерба для уровня жизни, способных откладывать хотя бы половину дохода в месяц. Но в то же время, в России нужна весьма скромная сумма в месяц, чтобы неплохо жить. Это следствие того, что у большей части населений очень низкий доход. Соответственно если доход высокий, как, например, у айтишников, в России выйти на early retirement сильно проще, чем в развитых странах.
Да, но это не значит, что принципы FIRE не могут вас научить "правильной бедности", которые, кстати, давно известны нашим бабушкам и дедушкам. Могут и учат. Грубо говоря, вы можете иметь зарплату в 30 тысяч рублей, бегать от коллекторов, иметь телефон в кредит и быть постоянным клиентом "денег до зарплаты". А можете жить скромно и умудряться откладывать 3 тысячи в месяц, при этом объехав пол страны дикарем. Получается же у пенсионеров с 15 тысяч пенсии отложить несколько сот тысяч и помогать детям и внукам - у меня дед такой был, умер почти в 80 лет. Деревенская смекалка.
Жизнь - простая в плане финансов. Есть доходы, есть расходы. Есть люди, у которых проблемы с расходами и доходами либо есть, либо нет. Наличие проблемы и формулировка, в чем она заключается - дело каждого человека. Смело шлите нафиг любого человека, который за вас решил, что у вас есть какая-то проблема. Если вы зарабатываете миллион, тратите миллион, и не считаете это проблемой - то так оно и есть. Если вы зарабатываете 40 тысяч, тратите 40 тысяч и вам хорошо - тем более.
Самая большая ценность FIRE заключается только в одном. Зарабатывая 40 тысяч, 400 тысяч, 4 миллиона, вы можете жить хуже или лучше в зависимости от того на что вы деньги ТРАТИТЕ, и на что НЕ ТРАТИТЕ. Именно поэтому люди с идентичным доходом могут жить очень по-разному. FIRE дает много примеров, когда человек со скромным доходом живет лучше среднего и наоборот. Ну а уже ваше дело решать, FIRE полный бред и не применим к вам, либо там есть одно, несколько или много полезных техник, которые вы хотите использовать для улучшение качества вашей личной жизни. В этом плане FIRE не сильно отличается от кулинарных рецептов - они полезны только, если вы хотите что-то приготовить и у вас есть нужные ингредиенты для конкретного блюда.