В статье расскажу про наш опыт поиска кредитов. В 2021 году у нас случился наплыв клиентов в дата-центр Тушино. В первую очередь это было связано с бурным ростом криптовалют. Но не только. Росли и за счёт размещения обычных стоек и юнитов, так как у нас сейчас одна из самых самых низких цен по Москве при uptime 100% с 2019 года.
Плюс ещё аномальная жара. Нам одного холода пришлось доставить более, чем на 250 кВт.
Сейчас нужно купить ещё один ИБП и ДГУ для запуска новой очереди телекоммуникационных стоек в дата-центре. А это затраты порядка 10 миллионов рублей. Отдать сможем за год. Ну лучше за два. Фонды мы уже выбрали на закупках и установках Штульцов, поэтому решили поискать кредит.
Формула для расчёта %
Ряд банков очень жёстко обманывают тех, кто плохо учил математику в школе. Хотя даже если математику в школе не учили и видите переплату по кредиту на год на калькуляторе банка в 7%, но кредит гасится помесячно, то можно грубо сообразить, что ставка по кредиту раза в два больше в годовых. Ставка бы была 7%, если бы вы как с депозитом в банке отдавали кредит с переплатой в 7% в конце года. А при ежемесячных платежах в середине года вы погасите уже половину кредита.
Давайте рассчитаем точную формулу.
Вывод формулы для расчёта процента по кредиту
Сейчас банки в основном предлагают кредиты с ежемесячным погашением равной суммой — аннуитетный платеж.
Пусть s — сумма кредита, x — ежемесячный платёж, p — годовая процентная ставка в процентах, тогда
p/12 — месячная процентная ставка в процентах, (p/12/100)*s — плата за первый месяц пользования кредитом,
(1+p/12/100)*s — долг на конец первого месяца до первого платежа, обозначим для краткости 1+p/12/100=k, тогда
k*s-x — долг на конец первого месяца после первого платежа,
k*(k*s-x)-x=s*k^2-x*k-x — долг на конец второго месяца после второго платежа,
k*(s*k^2-x*k-x)-x=s*k^3-x*k^2-x*k-x — долг на конец третьего месяца после третьего платежа,
...
s*k^n-x*k^(n-1)-x*k^(n-2)...-x*k^2-x*k-x=0 — долг на конец последнего месяца после последнего платежа.
Выносим x за скобку: s*k^n-x*(k^(n-1)+k^(n-2)...+k^2+k+1)=0
Видим сумму геометрической прогрессии. Сворачиваем по формуле суммы геометрической прогрессии (1-k^n)/(1-k). Получаем:
s*k^n-x*(1-k^n)/(1-k)=0
Это уравнение для k аналитически не решить. Но есть численные методы, которые позволяют с хорошей точностью подобрать значение k. А ещё есть библиотека nerdamer, которой я и воспользовался.
Найдя k, легко находим ставку годового процента:
p=12*100*(k-1)
Данную формулу я запрограммировал в обратном кредитном калькуляторе, снимки которого буду использовать дальше.
Библиотека nerdamer
Подключение
Правда, решение выдаёт и с комплексными числами. Как это отключить я не нашёл.
В настройках есть только параметр SOLVE_RADIUS. Поиск решения только среди действительных чисел возможно бы не подвешивал мой браузер при онлайн просчёте при вводе данных. Поэтому онлайн пересчёт отключил и поставил кнопку Рассчитать. Впрочем, кнопка дала и дополнительный плюс автоматом, что можно послать ссылку на результат.
Тинькофф банк обманывает
Его “от 5.9%” просто ловкость цифр и прям совсем никакого мошенничества.
Под залог квартиры стоимостью от 14.5 миллионов Тинькофф одобрил кредит всего на 6 миллионов и процентной ставкой 7.2% как он сам выразился. Ребята как милые жулики улыбаются и спорят, что у них именно такая процентная ставка, а всё остальное это страхование жизни.
На обратном кредитном калькуляторе можете посчитать реальную ставку. Он показывает 15.218%.
Даже если просто взять переплату по кредиту 557600 и разделить на сумму кредита, то получается 9%. А обман Тинькова в том, что он % показывает не годовых, а от основной суммы кредита. Но поскольу, кредит отдаётся помесячно, то проценты на калькуляторе в Тинькофф банке надо грубо умножать на два, ведь через полгода уже половина кредита будет погашено.
Страхование жизни когда в залоге квартира просто верх мошенничества. Квартиру можно скинуть сразу с дисконтом 20%, а с 50% тем более, то есть в случае смерти заёмщика она точно покроет кредит.
ВТБ обманывает
Альфа-банк обманывает
Райффайзенбанк обманывает
Конечно, не является офёртой, это же надувательство.
Почта банк тоже обманывает, но чуть меньше
Промсвязьбанк вообще не стесняется
Сбербанк честно рассчитывает
Банк Точка 12.8%
Предложение дали быстро, без выноса мозга, что нужно лично гендиру и учредителю с паспортом к ним прийти или прислать его скан/фото. Причем, если это разные люди, то прийти надо обоим. Многие банки ломались уже на этой стадии. Мы ещё никакого кредита у них брать не собирались, хотели просто условия узнать, но им для расчёта процентов зачем-то копия паспорта генерального директора нужна была.
Банк Точка предложил 6 000 000 без залога недвижки на 36 месяцев с ежемесячной выплатой 201586.2р., то есть честные 12.8% годовых на кредитном калькуляторе.
Ещё отмечу, что банк Точка открыл счёт нашей компании дистанционно с собеседованием по скайпу пару лет назад. Молодцы!
Итоги
На данный момент мы смогли, помимо Точки, от юрлица запустить процесс расчета только от тех банков, в которых когда-либо обслуживались по причине нежелания предъявления паспорта при личной встрече только для того, чтобы получить предложение для кредиту. Ставка по кредиту никак не может зависеть от копии паспорта директора и учредителя. При том, что они эти копии паспортов и личные данные сливают направо и налево. Запустить расчет до этого момента — невозможно. Даже при условии, что мы готовы предоставить паспортные данные в текстовом формате, а оригинал при встрече предъявить на момент заключения договора, если мы вообще решим этот договор заключать. Банки ведут себя по-жлобски. Они уверены, что все прям мечтают получить у них кредит на любых условиях.
Полным абсурдом кажется то, что для получения предложения (Не для заключения договора!!) нужно собрать столько документов и информации, сколько на за все время существования организации собирать не надо было.
Кредит мы пока не выбрали. Банки и все желающие могут подсуетиться и предложить нам отличную ставку.
К сожалению, ваш калькулятор считает ставку некорректно. Любой калькулятор аннуитета опровергает ваши выводы
Причина такой значительной ошибки в различных предпосылках при расчете
Существует два режима выплат по кредиту: дифференцированный и аннуитет (одинаковыми платежами).
В статье выше смешиваются предпосылка оплаты за кредит одинаковыми платежами (аннуитет) и выплаты 50% кредита за полгода (дифференцированные платеж)
Формула аннуитет вполне научна, она есть в википедии и можно её в большом количестве online калькуляторов протестировать. Её предпосылки отличаются от указанных выше. Долго перечислять все отличия, но если коротко, то 50% по аннуитету не будет выплачено за 50% срока
В режиме дифференцированных платежейi результат, полученный вашим калькулятором, был бы похож на правду. Но в реальности сейчас очень редко пользуются этим режимом
При аннуитете ежемесячный внос за кредит по указанным ставкам и с указанным сроком и объемом кредита прекрасно бьется с предложениями банков. К сожалению, никакой сверх доходности тут нет
А можно с рассчетами? Интересно просто сравнить. Можно даже небольшую статью-ответ
Может это пиар-служба Тинькова новый аккаунт зарегала, старые уже палёные? :)
Пример можно? Формула у меня точно совпадает с формулой, которую можно найти и в других источниках.
Tinkoff подписался на мой блог. А вот дали бы под честные 5.9% были бы как Сбербанк отмечены. :)
Приятно. :)
Лет 15 - 20 назад, когда только появились первые массовые потребкредиты к нам на работу забежала девушка и начала рекламировать свой банк - на словах процентов 30-35, но когда я ей объяснил что реальная ставка годовая около 80% она приуныла - говорит знакомым такой кредит недавно впарила на машину, они если разберутся , то её точно прибьют )
Комментарий удален модератором
По мне уже лучше привлекать инвесторов, чем влезать в кредиты
Инвестор - это доля. Всё от ситуации зависит. Инвестор хорошо, когда вам помощь нужна, наставничество, когда продукт нужно выводить на международный рынок.
А у нас простая задача. Её можно решить и даже своими собственными деньгами, но если будет возможность взять кредит под 8.9% или по программе с господдержкой под 3-7%, то выгоднее кредит.
Мы с текущими оборотами его погасим. Тут не то, что мы возьмём кредит, а потом может получится, а может нет. Даже если к нам новые клиенты не придут в новую очередь, то кредит будет погашен.
А если крипта упадет, то как отдавать будете???
У нас большая доля прихода не связана с майнерами.
"Даже при условии, что мы готовы предоставить паспортные данные в текстовом формате, а оригинал при встрече предъявить на момент заключения договора, если мы вообще решим этот договор заключать. " - фигассе. То есть им вообще клиенты не нужны.
Угу. Им не нужны грамотные клиенты. Умники. Им нужны те, кто верит, что кредит под 7.2% раз так написано. Кто не спросит на каком основании вы вообще лезете в моё семейное положение, наличие детей и т.п.
Так думаете, семенной положение, дети, не влияют на процентную ставку? И качество обслуживания кредита?
Вероятно, есть дополнительные риски.
Вы, Игорь Александрович просто думали что в мире кредитов для бизнеса, а на деле весь этот лонгрид забит потребкредитами.
Там да, страхование жизни в рекламе не указывается, будет написано в ПСК при заключении договора окончательного при выдаче.
Берите коммерческие кредиты на компании и всякое ИПэ, будет меньше сюрпризов.
Там тоже бывают приколы типа % за невыбранную линию при ВКЛ (привет, Сбербанк), но всё более по человечески.
Да мы и так и так запрашиваем. Пока только Точка 12.8% коммерческий кредит предложил.
Из последних продуктов, которые в 2021 брали - Сбер по линии МСП для ИП с оборотами в чужом банке - 1млн под 7%, Сбербанк для ООО - ВКЛ в размере 120% месячного оборота - под 15,16% годовых, ставка по невыбранной части линии 1,5% годовых, Альфа потреб на физика без оборотов в Альфе - 1,5м на 5 лет, 11% без страховок.
Отличная статья!
Неужели я один заметил, что прошло почти ДВЕНАДЦАТЬ ЧАСОВ после публикации статьи автора, а в комментариях нет НИ ОДНОГО ВОЗРАЖЕНИЯ от пресс-службы Тинькофф-банка?
Правда глаза колет?
Есть, но выше, самый первый коммент под специально зареганым новым аккаунтом. И накрученными к нему лайками.
Или я туплю или ваш калькулятор что-то не то считает. Или он учитывает ещё страховку? На примере Альфа банка: сумма 5млн, переплата 281тыс, ставка 10,224%. А если взять 281тыс/5млн = 5.62%, что в принципе и указано на сайте банка.
Так это и объясняется в статье.
Если возвращать кредит одним платежом в конце срока (т.е. держать 5млн весь год у себя), то будет 5,62%
Но возвраты идут частями весь год и после каждого платежа у вас в кредите меньше денег чем всё 5млн. И проценты начисляются дальше на остаток долга, а не на все 5 лямов. А раз сумма переплаты не уменьшилась, значит увеличилась ставка.
При 5,62 переплата должна быть всего 154 090,28, вбейте в любой кредитный калькулятор 5млн на год под 5,62 и он даст это число.
Уууу, как все интересно. Обратный кред калькулятор, solve_raduis, вешает бразуер при расчетах. Офигеть.
Дарю - идем в любой калькулятор кредитов, забиваем значения, смотрим результат. В первый раз - понадобится итерации 4-5 что бы понять какая ставка. Потом - 2-3. Потом на глаз будете определять по переплате.
Банки - они все такие, вызывает удивление что человек который вроде директор и про бизнес надеется взять кредит наличкой по ставке меньше рефинансирования. Тут один совет - почитайте что нить про финансы что ли...
За страховки банки надо давно уже у...ать, но чот никто не берется.
А зачем вам брать кредит в банке, под процент, если можно взять у тех же крипто-хомяков, да ещё и не отдать потом, как водится?
Не отдать — это не про нас. В крипте кредит брать не стали бы.
Да и криптоинвесторы ведь хотят огромных процентов, их наш порядок не заинтересует.
Так и не понял, почему банковские 5.9 это факту почти х2 ставка получается? Я беру 1000 руб под 7%, через год верну 1007 руб правильно?? Извините, тупой в подобных делах
Если через год и всю сумму, то да. Но вы отдаёте по частям каждый месяц. Поэтому через полгода, вы уже половину отдали. Вот и получается х2.
Через полгода отдали полностью.🙂
Если 2 умножить на 2 сразу, то будет 4. Но если умножать каждый месяц частями, то получится 6. Очень стебный ответ, все ясно.
На данный момент мы смогли, помимо Точки, от юрлица запустить процесс расчета только от тех банков, в которых когда-либо обслуживались по причине нежелания предъявления паспорта при личной встрече только для того, чтобы получить предложение для кредиту. Это много или мало?
Мало. Для выбора кредита хорошо бы иметь предложений 10. Чем больше предложений, тем более выгодное можно выбрать.
я уверен что таких калькуляторов в инете миллион, тем более на английском
Комментарий удален модератором
На меня наезжает Промсвязьбанк
Послал их в комменты на Хабре, но мадам там строит из себя барыню и запугивает юристами. Видно лавры Олежи Тинькова покоя не дают.
У меня уже нет возможности редактировать статью, поэтому пишу в комменты.
Дмитрий, добрый день!
поясните свою позицию, пожалуйста
по существу вопроса никто из вас не ответил. следовательно, признаете, что текст некорректный (проще говоря — такого кредита у ПСБ нет, о чем автору известно).
репутационный ущерб уже нанесен, юристы будут разбираться в правовом поле
мне необходимо понимать вашу позицию как площадки, на которой распространена заведомо ложная информация
с уважением,
Наталия Биянова
Департамент по информационной политике
ПАО «Промсвязьбанк»
+ 7 (495) 787 6717 ext. (81) 4055
+ 7 903 759 9810
Inactive hide details for «Igor Tarasov» —-30.07.2021 23:24:08---Настоятельно требую в течение ча«Igor Tarasov» —-30.07.2021 23:24:08---Настоятельно требую в течение часа дать мне предложение по кредиту п
От: «Igor Tarasov»
Кому: «Nataliya Nikolaevna Biyanova» , «Marina Vladimirovna Motornaya» , «Dmitry Karlov»
Копия: «Anastasiya Viktorovna Shatskaya»
Дата: 30.07.2021 23:24
Тема: Re: Банк ПСБ — некорректные данные в статье на habr.com
Настоятельно требую в течение часа дать мне предложение по кредиту по ставке 9.95%
Наталия, МГИМО финишд, конечно, чувствуется из вашего письма, но всё же следует соблюдать правила русского языка и знать места,
где вы можете строить барыню и настоятельно требовавать в течение часа.
Марине был дан ответ. Комментарии на Хабре ждут вас. Вперёд и с песней.
Там и разберёмся кто как выглядит заведомо ложно.
On 30/07/2021 17:16, Nataliya Nikolaevna Biyanova wrote:
Игорь, Дмитрий, добрый день!
Марина Моторная предоставила все ссылки, расчеты и условия с нашего сайта, которые подтверждены и вашим, Игорь, обратным калькулятором
Информация, тем не менее, до сих пор не исправлена
в чем причина?
ваш некорректный текст наносит ПСБ прямой репутационный ущерб
подобное поведение и промедление с исправление некорректной, искаженной и репутационно чувствительной информации о банке наводит на мысли о том, что эта ошибка появилась намеренно
при таких обстоятельствах это выглядит как распространение заведомо ложной информации
настоятельно требую исправить некорректную информацию в течение часа
с уважением,
Наталия Биянова
Департамент по информационной политике
ПАО «Промсвязьбанк»
+ 7 (495) 787 6717 ext. (81) 4055
+ 7 903 759 9810
Inactive hide details for Marina Vladimirovna Motornaya---30.07.2021 15:30:17---Игорь, добрый день, Мы проMarina Vladimirovna Motornaya---30.07.2021 15:30:17---Игорь, добрый день, Мы просим исправить некорректную информацию о бан
От: Marina Vladimirovna Motornaya/External Relations/PSBank/Ru
Кому: [email protected]
Копия: Nataliya Nikolaevna Biyanova/External Relations/PSBank/Ru@PSBANK
Дата: 30.07.2021 15:30
Тема: Банк ПСБ — некорректные данные в статье на habr.com
Игорь, добрый день,
Мы просим исправить некорректную информацию о банке ПСБ, которую Вы опубликовали в данной статье habr.com/ru/company/itsoft/blog/569098
Кредитный калькулятор для бизнеса размещен у нас на сайте по этой ссылке: bezbumag.psbank.ru/bbo
Если задать те же условия, что в статье задавали Вы, а именно 5 млн на срок 12 месяцев, то получается ровно та ставка, которая заявлена — 9,95
Если те же условия загрузить в обратный кредитный калькулятор, который использовали Вы, то мы получим такую же ставку — 9,95
Ставка в 21 с лишним процент, которая отражена у Вас в статье, не соответствует действительности:
Просим удалить некорректную информацию. А также написать о том, что ПСБ честно рассчитывает кредит
С уважением,
Марина Моторная
Служба информации ПСБ
+ 7 (495) 777 10 20, вн. (81) 5029
Моб. + 7 917 585 34 07
Настоящее сообщение (включая любые вложения) предназначено исключительно его адресатам и является конфиденциальным. Если Вы не являетесь тем получателем, которому это сообщение было предназначено, просим Вас незамедлительно информировать об этом отправителя и удалить полученное сообщение. Любой просмотр неуполномоченным лицом, не соответствующее целям использование, распространение, предоставление и/или иное раскрытие сообщения (включая любые вложения) полностью или в части запрещены.
Полный скрин с их сайта. И каждый сам может проверить https://www.psbank.ru/Personal/Loans/CreditAction
По совету компаньона обратился за помощью в центр содействия Столица Финанс. Здесь мне помогли получить необходимую сумму с приемлемой процентной ставкой.