Как в 2,5 раза снизить выплаты по кредитам за 1,5 года, накопить резервный фонд и обеспечить пенсию 250 тысяч

Многие не знают, что для этого не нужно урезать текущие расходы и ухудшать свой уровень жизни. Достаточно просчитать кредиты по процентам, сумме выплат и общему долгу. И потом закрывать по очереди от худшего к лучшему. И в этом кейсе вы увидите пример, как снизить ежемесячные выплаты с 77 000 до 30 000 за 1,5 года.

Привет, меня зовут Александр Мишин, я предприниматель. Последние 5 лет я консультирую по финансам, и примерно треть моих клиентов хотят инвестировать, имея кредиты. При этом многие думают, что расплатиться с ними сложно и продолжают платить безумные проценты банкам, а еще хуже микрофинансовым компаниям.

Обычно я пишу подобные кейсы в своем блоге Сберкнижка (https://t.me/sberknizhka) в телеграм. Но сегодня решил попробовать vc в качестве эксперимента.

В этом кейсе я покажу, как избавиться от долгов, без необходимости урезать свои текущие расходы и высвободить значительную часть денег для инвестиций в долгосрочные цели.

Эту схему я отработал уже более чем с сотней клиентов. И уже через год они мне часто пишут о том, как хорошо жить без кредитов или понимать, что ты ими управляешь, а не они тобой.

Как работать с кредитами

Технически, выйти из кредитной нагрузки или хотя бы снизить ее довольно просто. Для этого существуют стандартные практики, которые зависят от количества долгов, их стоимости (процент) и суммы долга.

Чаще всего нужно перестать распыляться и гасить кредиты один за другим. Очередность зависит от совокупности критериев: процент, сумма долга и сумма ежемесячного платежа. Чем выше процент, меньше долг и выше сумма платежа, тем более приоритетным становится кредит.

Это может быть сложно в теории. Давайте посмотрим на примере кейса моего клиента.

Клиент обратился ко мне, чтобы составить финансовый план.

Алексей, 39 лет.

Женат, трое детей.

Работает в найме на управленческой позиции, вместе с партнерами строит собственную юридическую компанию.

Цели были сформулированы так:

  • уйти на пенсию в 65 лет;
  • размер пенсии – 250 000 рублей;
  • накопить резервный фонд;
  • реализовать дополнительные цели (построить баню на даче) – 1,3 млн рублей.

Ежемесячный доход

  • заработная плата – 230 000 рублей,
  • доход от бизнеса – 100 000 рублей.

Плюс ежегодный бонус – 1,5 млн рублей.

Итого: примерно 5,5-6 млн. руб. в год, или 450-500 тыс. руб. в мес. Сумма может меняться из-за неравномерного дохода на фрилансе и плавающего бонуса.

Запрос клиента

Алексей прилично зарабатывает, плюс имеет доход от бизнеса. Есть цель – выйти из наемной работы и заниматься только частной практикой или бизнесом. Но он не понимает, как это сделать, потому что работа занимает много времени. Доход от бизнеса пока недостаточный, а тратить на компанию больше времени Алексей не может, потому что у него еще и куча долгов.

Рассматриваем активы и пассивы семьи

Прежде чем говорить о пенсии и накоплении резервного фонда, надо посчитать, как избавиться от кредитов и сколько нужно будет семье денег на жизнь без долгов.

Структура активов

Никаких ликвидных инвестиционных активов, которые можно использовать, на данный момент нет.

В собственности две квартиры, одна выкупленная, одна под ипотекой. Есть дача, которая частично под ипотекой, и автомобиль. Квартиры и дачу мы в финансовом плане не учитывали, потому что это просто место для жизни, а не ресурс.

Пассивы

Дополнительные обязательства – у Алексея маленькие дети, жена в декрете и родители, которым он ежемесячно перечисляет 30-35 тыс. рублей.

Как исправить ситуацию

Это не худший случай, который я видел. Хотя и хорошего мало. Есть два фактора, с которыми нужно работать.

1. Высокая кредитная нагрузка.

Считается, что выплата по кредитам до 25% ежемесячного дохода – безопасная сумма, эту цифру используют банки. У Алексея 23% , что уже на грани плохой ситуации.

2. У семьи нет хорошего резервного фонда.

У Алексея появилась хорошая привычка. Уже около года он каждый месяц откладывает 10% от своих доходов в резервный фонд. Он сейчас небольшой, около 300 тысяч. При том уровне расходов, которые есть у семьи, этого недостаточно. Хорошим резервом будут 1,5-2 млн рублей.

Есть положительные моменты:

  • у Алексея довольно хорошие условия при увольнении. У него накоплено колоссальное количество дней отпуска, если придется увольняться, получит неплохую выплату. С уже имеющимися 300 тысячами будет около миллиона. Но дни отпуска – это, конечно, не ликвидные деньги, есть риск, что можешь их и не получить.
  • второй плюс – разделение источников дохода. Около четверти годового дохода семьи, или 30% ежемесячного, дает бизнес Алексея. Такое разделение улучшает финансовую безопасность.

С этими двумя факторами нужно обязательно работать. Снижать кредитную нагрузку, которая тянет семью вниз, и наращивать резервный фонд. Потому что его отсутствие в такой ситуации – проблема.

Что мы сделали

Начинаем с выплаты кредитов. Нет ничего суперсложного в том, чтобы выйти из кредитной нагрузки. Я не говорю о случаях, когда 20 кредитов и платишь больше, чем зарабатываешь. Есть стандартные практики, которые позволяют это сделать для любого человека, любой семьи. Технически задача простая, а психологически довольно сложная. Нужна мотивация.

По своему опыту знаю: люди без мотивации или гасят кредиты эпизодически, или берут новые, когда заканчиваются старые. Поэтому в такой ситуации мы чаще всего начинаем с расчета финансового плана по каким-то долгосрочным целям. Он и будет мотиватором. Зачем тебе нужно гасить кредиты? Чтобы в будущем реализовать этот план.

Зачем нужны два финансовых плана

Просчитываем два финансовых плана: с погашением двух кредитов и с погашением всех кредитов. В оба заложили накопления на хорошую пенсию и строительство бани на даче.

Александр Мишин

Шаг № 1

Планируем, как выходить из кредитной нагрузки. Напомню, у семьи сейчас 3 кредита, общий долг – 3,6 млн рублей. Ежемесячные выплаты составляют 77 113 рублей.

Я бы посоветовал гасить кредиты по очереди. Алексей периодически закидывает какие-то дополнительные деньги то на один, то на другой. Но в его ситуации лучше сконцентрироваться на одном кредите, полностью его закрыть и высвободить дополнительные денежные ресурсы.

Сначала лучше погасить потребительский кредит. У него довольно высокая процентная ставка (9% годовых), самый большой ежемесячный платеж (36700 рублей), а сумма наоборот самая маленькая (647 500 рублей). Если направить дополнительный денежный поток, можно быстро его закрыть.

Алексей откладывает 10% в резервный фонд, я предложил временно направить их на погашение потребительского кредита. Срок – февраль 2023 года, осталось 19 платежей по 36700 рублей. Если направить дополнительно хотя бы 35 тысяч в месяц (те самые 10% от дохода), останется 10 платежей и кредит будет закрыт уже к апрелю 2022 года.

Важно!

Мы не забираем у семьи никаких дополнительных денег, не ухудшаем ее бюджет. Просто перенаправляем на кредит 10% , которые Алексей откладывает в резервный фонд.

Вместо 36700 рублей платим 71700 рублей. И когда весной следующего года потребительский кредит закроется, у семьи высвободится дополнительно в бюджет почти 72 тысячи ежемесячно.

Шаг № 2

Дальше нужно погасить ипотеку на 658 300 рублей. У нее небольшая сумма и маленькая процентная ставка, но кредит очень длинный, аж на 6 лет. Если освободившиеся 72 тысячи направить на погашение (вместо 10390 рублей платить 82 тысячи), закрыть его можно до конца 2022 года вместо октября 2027 года. То есть за очень короткий период времени.

Важно!

Такими простыми действиями мы сняли с бюджета довольно большую нагрузку. Не ухудшая свое финансовое положение, к декабрю следующего года семья может закрыть два кредита. При этом высвободится 82 тысячи рублей, которые можно использовать для реализации целей на будущее.

Шаг № 3

С ипотекой жены в 2 млн 300 тыс. рублей можно поступить двумя способами.

1. Спокойно выплачивать до 2031 года. Это довольно большая сумма, и гасить ее раньше времени психологически затратно. Плюс Алексей сказал, что они смогут рефинансировать кредит, сделать процентную ставку 5% , это позволяет семейная ситуация.

2. Но расчет по этой ипотеке я тоже сделал. Высвободившиеся 82 тысячи можно перекинуть не на реализацию долгосрочных целей, а на ее закрытие. В таком случае кредит можно закрыть уже к сентябрю 2024 года, вместо 2031 года.

Важно!

Через 3 года у семьи может не остаться вообще никаких долгов. И у нее в собственности будут 2 квартиры, дача и баня, о которой мечтает Алексей. Плюс высвободившиеся 112 тысяч рублей семейного бюджета дополнительно (30 тысяч рублей ипотека жены и дополнительные 82 тысячи). Но выбор мы оставили ребятам, чтобы они подумали и решили, как поступят дальше.

Общие выводы

1. Выплатить кредиты удалось благодаря перенаправлению денежных потоков.

Мы не ухудшаем текущее состояние семьи. Забрать дополнительные деньги из бюджета, если есть маленькие дети, работает сейчас только один член семьи, пожилые родители плюс долги, это сложно.

За очень короткий срок, буквально к концу следующего года, простым перенаправлением средств мы высвобождаем из семейного бюджета дополнительные 82 тыс. руб. Это большие деньги, почти 20% от их дохода.

2. Хорошая новость: эта сумма почти такая же, которая необходима, чтобы реализовать финансовые цели Алексея. Мы высвободили 82 тыс. рублей, а для реализации целей нужно 85 тысяч. Фактически получается, что если сейчас семья сконцентрируется на погашении первого кредита, потом второго, дальше она может начать инвестировать высвободившиеся деньги.

В результате Алексей реализует свои финансовые планы:

  • получит к 65 годам хорошее пенсионное обеспечение,
  • перейдет с какого-то момента от жизни в долгах к жизни, когда семья накапливает капитал.

И да, чуть не забыл. Баню на даче за 1 млн. 300 тыс. он тоже построит.

Ставьте лайк и подписывайтесь, буду писать еще.

0
166 комментариев
Написать комментарий...
nnpv07

Полный бред, во-первых, такие доходы у главы семейства, как в примере, есть у единиц в РФ, а вот кредит и ипотека стандартные, во-вторых, перенаправление расходов не учитывает форс-мажорные обстоятельства, которые появляются всегда по закону подлости, и расходы как правило выше планируемых, поэтому такие советы курам на смех

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Спасибо. При чем тут уровень доходов? С такими доходами просто можно все сделать быстрее. С меньшими, медленнее. Вот и вся разница. Сам подход не меняется.

А какие например форс-мажорные обстоятельства могут помешать?

Ответить
Развернуть ветку
26 комментариев
Рауф Хайруллин

Я тоже считаю, что в российских реалиях, этот кейс для узкой категории людей.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

По доходу, да, вы правы. По ситуации с кредитами вовсе нет.

Я этот кейс написал после опроса среди подписчиков (https://t.me/sberknizhka/235).

Проголосовали почти 1300 человек. И 27% из них имеют 1 и более кредитов. Это не считая ипотеки и карт с грейс периодом.

Полное содержание публикации доступно по ссылке
Ответить
Развернуть ветку
9 комментариев
Дмитрий Клементьев

Многим комментаторам проще написать оправдание, почему описанное (или аналогичное решение) не возможно, чем включить мозг и начать системно работать.
Бедность - она в головах, а не в кошельках.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
10 комментариев
Octave Parango

Зарегистрировался вчера специально, чтобы написать этот единственный комментарий?

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Александр Мишин
Автор

Спасибо )

Ответить
Развернуть ветку
Михеева Ольга

Было бы так всё просто, жили бы уже и не тужили

Ответить
Развернуть ветку
Irina MISHINA

В том то и дело, что просто, но об этом мало кто знает, к сожалению…

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Ну поработать конечно нужно. Как и везде.

А что именно в этом не просто, по-вашему мнению?

Ответить
Развернуть ветку
6 комментариев
Vladimir Gurzhiev

На мой взгляд, одна из предпосылок, а именно: "выплата по кредитам до 25% ежемесячного дохода – безопасная сумма" - не верна. Этот подход относится к средним заработным платам. Доход героя в 6 раз превышает среднюю сумму заработной платы в стране и сумма кредитной нагрузки в его случае может быть существенно выше.
Идея с погашением 5-ти процентной ипотеки сомнительная.
Платеж по банковскому кредиту состоит из двух частей: части долга и процентов за пользование заемными средствами. Начисленный процент высчитывается ежедневно и составляет 1/365 годовой процентной ставки в день (1/366 в високосном году). Ни при аннуитентном платеже, ни при пропорциональном платеже заемщик не платит проценты вперед. Процент - это платеж за каждый ПРОШЕДШИЙ день использования средств. Процент на процент не начисляется. Соответственно ВСЕГДА выгоднее погашать, в первую очередь, кредит с наибольшей процентной ставкой.
В предлагаемом кейсе в первую очередь надо было проанализировать кредитный договор по потребительскому кредиту. Ставка выглядит очень низкой, скорее всего там зашита большая страховка. Возможно ли отказаться от страховки? Входит ли страховой платеж в ежемесячный платеж или страховка была оплачена при получении кредита?  В зависимости от ответов действовать по ситуации.
Если по потребу ставка действительно 9%, то оставить его в покое и обратиться к ипотеке под 10%. Если заемщик видит возможность перефинансировать этот кредит под 5%, то этим и надо заняться в первую очередь. Далее погашаем все кредиты следуя от максимальной ставки к минимальной. Если ставка по оставшимся кредитам меньше % по вкладу (а 5% - это меньше), то можно изменить стратегию с досрочного погашения на создание финансовой подушки (выбираем банки входящие в АСВ, вклад в пределах лимита выплат).

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Владимир, спасибо за такой развернутый комментарий.

Вы полностью правы, если смотреть на ситуацию "в вакууме", не пообщавшись с клиентом лично и не выяснив цели. В среднем случае именно так и нужно было бы сделать.

Но я здесь описывал реальный кейс. И нам с клиентом важнее было быстрее высвободить средства, а не выгоднее погасить кредит.
Именно поэтому, мы выбрали такой порядок действий.

В любой другой ситуации мы могли поступить иначе.

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Александр Мишин
Автор

И по поводу дохода тоже не все так однозначно, как кажется, когда видишь цифру 450к в месяц.

Во-первых, это с учетом годового бонуса. А он занимает значительную часть дохода.
Во-вторых, у Алексея 5 человек на содержании. А тут еще и кредиты эти.

Если это сложить, там не такие уж и "деньжищи" получаются )

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Sendero
 кредит очень длинный, аж на 6 лет

Кто-то заплакал с ипотекой на 30 лет

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

У меня был клиент с 12 кредитами. Четыре из них у МКК. Вот это была жесть.
Ипотекой сейчас никого не напугаешь особо...

Ответить
Развернуть ветку
8 комментариев
НС

на самом деле не стала бы гасить кредиты прямо сейчас, пока нет хоть какой-то подушки безопасности. все таки  подкопила бы еще немного до 600т примерно. Наличие такой подушки позволило бы (пусть и не с сохранением привычного уровня комфорта) продержаться до выправления форс-мажорной ситуации. Далее, кредиты гасила бы да, по очереди, но не досрочно на уменьшение длительности кредита, а через уменьшение суммы ежемесячного платежа. Почему так. Потому, что все равно высвобождались бы средства каждый месяц, пусть и медленнее, но при этом снижался бы ежемесячный платеж, что повышает устойчивость на форс-мажорные обстоятельства. Платеж становится более комфортным + при высокой инфляции она начинает играть на руку. Снизила бы платеж по одному кредиту до комфортного, сделала бы так же со всеми остальными по очереди, затем так же по очереди постаралась бы закрыть кредиты уже досрочно.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Да, это очень верно. Отличный план.

Мы с клиентом именно так и договорились. Небольшая подушка есть - перекидываем ресурсы на кредиты.

А уменьшать срок или сумму платежа, это кому как удобнее. Если вам так комфортнее, прекрасно.

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Tarasov

Примитив

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Как скажете. Что-то интереснее у вас есть почитать?

Ответить
Развернуть ветку
Лягуха-Man Л-M

"Сначала лучше погасить потребительский кредит. У него довольно высокая процентная ставка (9% годовых)" Это высокая процентная ставка???!!!! Не смешите!!!! Мне бы такую ставку вместо 24% годовых!!! ХК "привет"😁Всё равно не понимаю! Как гасить сначало один, потом другой!? Допустим есть 3 кредита и если я все силы брошу на один, то подругим 2-м просрочки будут и штрафы! Значит по-любому платишь все кредиты!

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Это не значит, что нужно не платить по остальным. 10% от дохода с накопления резервного фонда перекинули на оплату одного из кредитов. Два других просто платим по графику.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Александр Мишин
Автор

И я не знаю почему кто-то может взять кредит под 24%. Какого-то разумного обоснования для себя я не вижу. Только если это очень специфическая история на короткий срок.

У вас такой есть? На что вы потратили эти деньги, если не секрет?

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Мартыко

Была бы у меня зарплата такая, у меня и кредитов бы не было. Пишите, какой категории советы даёте, чтобы мы время не тратили.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

У меня много клиентов с очень разными зарплатами. Могу сказать, что проблемы у всех примерно одинаковые.

Есть люди с зп в 50 тысяч и брокерским счетом, на котором уже 1,5 млн на пенсию к 33 годам накоплено. А есть люди с доходом в 1 млн в месяц и долгами такими, что вздохнуть не успевают и ищут подработку.

Очень разная у всех жизнь, а вот проблемы похожие...

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Artem Sementsov

А вот это очень спорно, поскольку чем выше доходы, тем больше потребности, которые требуют удовлетворения.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Марсель Исмагилов

Неплохое решение вполне! То есть гасим тот кредит, где ставка выше если упрощённо?

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Чаще всего да. Но нужно учитывать также срок и сумму ежемесячного платежа.

Например, если у вас 2 кредита:
1. 14% годовых, ежемесячный платеж 15000 руб. и долг 1,5 млн руб.
2. 9% годовых, ежемесячный платеж 35000 руб. и долг 500 тысяч руб.

То удобнее будет сначала погасить второй кредит, т.к. это будет быстрее и высвободит большую сумму. То есть вы быстрее увидите результат. Хотя первый в обслуживании обходится дороже.

То есть лучше смотреть на картину в целом, а не только на ставку, но ставка наиболее важный параметр.

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

А мне не нужно, у меня своих полно )

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Yurchenko

Если честно, кейс выглядит уж очень надуманным. Даже если брать стабильный доход в 200 т.р., то тут надо смотреть больше не на кредиты, а на повседневные расходы. То что человек смог скопить только 300т уже вызывает вопросы, с учётом относительно низкой кредитной нагрузки. У большинства при доходе в пару раз меньше та же ипотека гораздо выше. Очень не понятна ипотека под 5% с суммой в 600т. Явно брали недавно, т.к. года 2 назад таких ставок не было. Но при этом какая стоимость квартиры? Даже для регионов эта сумма меньше половины кредита.
В целом статья выглядит как реклама блога.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Статья написана о реальном человеке. 5% это рефинансирование. Изначально была другая ставка конечно.

Про доходы и расходы вы правы. Но я уже писал выше в комментариях, что это отдельная тема на длинный лонгрид. Если я сюда и это добавлю, статья станет слишком длинной. Она и так не короткая получилась ))

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
СлавалС

Какая-то ахинея на уровне школьной математики.
Я думал пойдет речь о том, как вместо того, чтобы гасить кредиты, вложиться в портфель акций, рост которого покроет, выплаты по процентам.
Нахрена брать потреб кредит, если у тебя висит ипотека?  По жизни в долгах?
Долгосрочный кредит для личных нужд оправдан только для ипотеки. Бывают случаи когда нужно брать деньги, из серии надо 600к-1млн, ну пошел оформил кредит, через 3-6 мес закрыл.
А как некоторые берут машину в кредит на 3-5 лет, ну это совсем дичь.
Или кредит на ремонт, когда ценник за квадрат 8-10к.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Будущая стоимость денег и сложный процент это не школьная математика конечно. Но не сложно, это правда.
Вы и так в этом можете разобраться, а кто-то нет.

А вкладываться в портфель акций с долгами просто нельзя. Выйдет боком в конце концов.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Dan Priwalow

Фигня это.
Берёшь в банке 25 лямов и несёшь кирюше доронину и Зыгмунду Зыгмундовичу, а через год выкупаешь "санаторий в Прасковеевке". 
Шучу конечно. 

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

А ведь верят )

Ответить
Развернуть ветку
Светлана Антонова

Мои друзья поверили в эту сказку

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Shmyax

Начнём с того, что баню на даче Алексей за 1.3 млн не построит. Если только из говна и палок, чтобы потом снести и построить за 3млн.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Ну это знаете ли. У кого какие запросы.

У вас баня сколько стоит?

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Руслан Абдраков

Александр, как вы бы поступили, есть два кредита, 1 кредит 16% платёж 7000р осталось платить 2 года. 2кредит 12% платёж 13000 платить 5 лет. Какой выгоднее гасить, если первый кредит проценты почти выплаченные,т.е.за 2 года там переплата составит около 15 тысяч. 

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Добрый день, я бы на вашем месте начал с первого. Его можно быстрее закрыть и освободить часть денег.

Ответить
Развернуть ветку
Анар FS

"Цели были сформулированы так:  уйти на пенсию в 65 лет;...."

уже смешно, большинство уходят в другой мир.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Не большинство. Меньше половины. Большинство после 67.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Gleb Makarov

Подход хороший, использовал его на практике. При этом подушку пополнял, но в меньших объемах в этот период, чтобы уменьшить риски.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Супер. Спасибо за комментарий.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Звягин

Я не очень понимаю, реально нужно кому-то объяснять что просто нужно сесть и подсчитать какой кредит жрет больше денег и его гасить) ну тогда да, статья очень полезная

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

По моей статистике каждому третьему клиенту.

Все люди разные - у всех разный опыт, уровень знаний и навыков.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Посчитайте даже здесь в комментариях. Из 10-15 прокомментировавших было 3 конкретных вопроса "Как сделать".

Ответить
Развернуть ветку
Alexander Belousov

Бедный Алексей, тащит на себе содержание жены, детей, родителей, две работы. Так ко всему этому еще и 3 кредита!  Если так жить и на себе всех тащить, то до пенсии можно и не дожить ;-)

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Выглядит он неплохо должен сказать )

Ответить
Развернуть ветку
Yan Alex

Не читал после фразы - Алексей прилично зарабатывает.

Алексей ушел дальше работать.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Димка Я

Это тот ещё балабол который раньше орал везде что он криптотрейдер, вложивший в финик и френдекс ))) видимо сильно погорел) на обучение типа бабла хочет взять)

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Это вы о ком?

Ответить
Развернуть ветку
Nix

Вы предлагаете своим клиентам гасить вначале кредит взятый под 9%, потом под 5% и уже потом под 10%?
Где вы этих лохов берете ????
Где ещё водятся идиоты с 300+к в месяц?

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

У вас какое предложение?

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Vladimir Gurzhiev

И ещё я правильно понимаю, что дело идет к разводу? Клиент хочет погасить свои долги и оставить жене её ипотеку :)

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Была у меня такая мысль, но ее опровергли во время встречи )))

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Светлана Антонова

Добрый день.
Герой статьи единственный кормилец в семье, поэтому, думаю, ему стоит застраховать свою жизнь.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Да, это неплохая идея. Спасибо. Но мы пока сконцентрировались на снижении долговой нагрузки.

У вас есть страхование жизни?

Ответить
Развернуть ветку
Светлана Антонова

Александр, думаю над этим...

Ответить
Развернуть ветку
михаил в

Я че то не понял. А как остальные то кредиты когда первый платишь? Забить на них что ли и пускай пеня капает. Так получается. Тогда этот способ грамотно обозванный модным словом кейс не будет работать. 

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Нет, не так. Это не значит, что нужно не платить по остальным. 10% от дохода с накопления резервного фонда перекинули на оплату одного из кредитов. Два других просто платим по графику.

Ответить
Развернуть ветку
Юрич Юрич

Школьник детектед. Лучше быть здоровым и богатым, чем бедным и больным. Пройдите в кассу!

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Школьник-шмольник )))

Вы себе видимо даже не представляете сколько людей не могут самостоятельно такие вещи посчитать.

Ответить
Развернуть ветку
Pavel Rusanov

Странно что никто не обратил внимание на расчеты в рублях на перспективе в 20+ лет. 

Ответить
Развернуть ветку
Boris Davidov

Еще мне не сильно понятно как это гасить по очереди? Есть план погашения по каждому из кредитов. Если что то пошло не по данному плану? Ну наверное будут потери)) в случае просрочки по одному из кредитов банки обычно как то реагируют? Или мы живём в мире розовых единорогов и можно кредиты закрывать когда захочется? 

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Александр Мишин
Автор

Что вы. На 20 лет в рублях нельзя ничего считать.

Ответить
Развернуть ветку
Ridok Mr.

Странно, клиент зарабатывать умеет, а распределить свой бюджет не может, либо лень. И поэтому нанимает человека, который срубает денег с клиента с помощью задачи 5 класса, за счёт свободных средств этого же клиента. Хотя возможно одними кредитами ваши договорные отношения не заканчиваются.
И ещё в 90 % процентах люди, которые хотят быстро освободиться от кредита, как правило берут ещё кредит. А если ещё человек хочет свой бизнес, то он точно ни куда не денется от кредита.
Также считаю, ваша предпринимательская деятельность бесполезная для общества, так как ваша работа состоит в том, чтобы помогать ещё больше зарабатывать денег тем у кого и без вас неплохо получается. 
Блин, забыл, ресурс то для таких же предпринимателей.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Мишин
Автор

Спасибо за оценку )

Ответить
Развернуть ветку
163 комментария
Раскрывать всегда