Как мы обсудили в предыдущей статье этого цикла, рынок P2P кредитования проходит путь масштабного изменения. О некоторых изменениях, которые происходят на этом рынке, мы и поговорим в этой статье.
1. Малые компании сегмента благодаря гибкости их бизнес-моделей и высокому уровню клиентоориентированности захватывают индустрию. Для многих операторов появление модели P2P открыло двери в мир финансовых услуг. В настоящее время попасть в кредитную нишу стоит дешевле, чем когда-либо. Нет необходимости в огромных инвестициях и персонале. Это означает, что у классических финансовых теперь есть рой более мелких и «голодных» онлайн-конкурентов. Но, несмотря на небольшой размер, новые P2P-кредиторы часто предоставляют более качественные услуги благодаря последним достижениям в технологиях кредитования и полностью автоматизированных процессах кредитования.
2. Цифровые банки становятся ключевыми провайдерами P2P решений. Крупным организациям сложнее приспособиться к реалиям цифрового мира, и им требуется уйма времени, чтобы сменить направление. На данный момент в основном цифровые банки готовы предлагать одноранговое кредитование
- Одним из пионеров в этом отношении был N26. Немецкий интернет-банк, который предоставляет бесплатный основной контокоррентный счёт и дебетовую карту с доступными овердрафтами и инвестиционными продуктами, а также премиум-счетами за ежемесячную плату;
- Другим примером может быть Monzo. Первоначально бизнес работал через мобильное приложение и предоплаченную дебетовую карту, но в апреле 2017 года ограничения на банковскую лицензию в Великобритании были сняты, что позволило компании предложить решения по открытию текущих счетов. По состоянию на март 2020 года у Monzo было более 4 миллионов клиентов. Их годичные финансовые результаты, опубликованные в июле 2020 года, показали годовой чистый убыток в размере 113,8 млн фунтов стерлингов, что больше, чем 47,1 млн фунтов стерлингов в предыдущем году
3. Классические банки не собираются отставать. В отличие от многих недавно вышедших на рынок финансовых стартапов, классические банки обладают гораздо более значительной подушкой ликвидности от основной деятельности, что позволяет им активно инвестировать в том числе в P2P инфраструктуру. Менеджмент классических финансовых организаций действительно видит рыночные тенденции и понимает необходимость перехода на P2P. Медленно, но верно банки по всему миру начинают внедрять функции P2P. Традиционные учреждения часто предпочитают разрабатывать свои собственные решения вместо того, чтобы использовать и настраивать существующие и проверенные продукты, которые уже есть на рынке.
- Один из примеров – широкое участие банков Santander и Royal Bank of Scotland в деятельности P2P кредитования;
- Еще один пример – партнерство, которое обсуждают Societe Generale и Goldman Sachs с P2P провайдером Aztec Money. Платформа позволяет открывать счета-фактуры через торговую площадку небанковским институциональным инвесторам
4. P2P-кредитование как инструмент привлечения инвестиций на новые рынки. Например, на рынке ESG инвестиций. За последние несколько лет в мире сформировался большой пул инвесторов, которые используют нефинансовые показатели при принятии инвестиционных решений. К примеру, 2500 инвестиционных фондов с совокупным AUM в 90 триллионов долларов, подписали Принципы ответственного инвестирования ООН, пообещав включать факторы ESG в инвестиционный анализ и принятие решений. К примеру, инвестиционная компания DWS (AUM: 951 млрд долл.) приняла решение о том, что все фонды под ее управлением с 2021 года будут связаны с ESG.
- Одним из примеров P2P платформы, ориентированной на привлечение инвестиций в ESG проекты, является Biscuit. Biscuit - простая в использовании и бесплатная (для займов P2C) платформа для кредитования, предлагающая индивидуальные, полностью настраиваемые решения для повседневного кредитования, основанные на уникальной модели рейтинга, а также уникальном портфеле кредитных продуктов. Даже в своей краудфандинговой кампании платформа предлагает бекерам поддержать их инициативы в сфере защиты окружающей среды.
Мы видим большой потенциал развития рынка P2P кредитования в таких динамично развивающихся сегментах, как ESG, где эта модель может, по нашему мнению, стать гораздо более эффективным инструментом привлечения финансирования, в сравнении со стандартным банковским кредитом.
To be continued...