Страхование для арендаторов, о котором не рассказывают риелторы
Пандемия изменила картину арендного рынка, предоставив бизнесу уникальные возможности. Речь идет не только о тарифах на квадратные метры, но и о качестве доступных помещений. Многие арендаторы воспользовались карантинным кризисом и заняли удобные для себя площади на оптимальных условиях. Во многом это стало возможным благодаря работе риелторов, которые смогли быстро сориентироваться в кризисной ситуации и найти для своих заказчиков хорошие варианты по выгодной цене. Однако, постковидный период несет бизнесу новые вызовы.
Оживление рынков требует интенсификации работ, найма дополнительного персонала, а также всесторонней оптимизации издержек. Несмотря на сокращение числа ограничительных мер, рыночная ситуация далека от идеальной: потребительская активность снижена, поставщики и подрядчики меняют тарифные сетки, затраты на перевозки и логистику растут. В таких условиях любая нештатная ситуация может обнулить недавние успехи, а если ЧП случилось с арендуемым объектом, то и вовсе обернуться убытками. Можно ли избежать такой ситуации?
Тактика защиты
Зачастую риелторы, агенты по недвижимости и другие посредники, помогающие предпринимателям ориентироваться в море арендных предложений, забывают о важном инструменте управления финансовой устойчивостью бизнеса — страховании.
Такая ситуация вполне объяснима в сегменте торговых и деловых центров, где страховая составляющая обычно включена в базовый договор арендодателя и является неотъемлемым условием сделки.
Однако сегодня на рынке достаточно других объектов и схем, которые не включают в себя страховку рисков арендатора. А между тем на практике в случае ЧП именно наличие такого полиса может оказаться спасением для компании малого и среднего бизнеса. Как это работает?
Рассмотрим алгоритмы действия страховой защиты арендаторов на примере программы «Ингобизнес». Она позволяет застраховать сам объект (конструктивные элементы и перекрытия), его инженерные коммуникации (в том числе системы освещения, вентиляции, сигнализации и т. д.), а также внутреннюю отделку (сюда входят напольные и настенные покрытия, подвесные потолки, внутреннее остекление, двери, перегородки, мебель) и движимое имущество. В список также можно включить IT-системы и оборудование.
Страховая сумма рассчитывается с учетом рыночной стоимости, чтобы в случае повреждения или утраты ценного имущества арендатор смог повторно купить его за счет страховки и не нести дополнительных расходов.
В покрытие полиса включены риски пожара, удара молнии, стихийных бедствий, повреждения имущества водой, взрыва, злоумышленных действий третьих лиц (кражи, грабежа, разбоя), а также риски террористического акта, народных волнений, массовых беспорядков, забастовок и локаутов.
Наряду с защитой арендуемого и собственного имущества программа компенсирует убытки от перерыва в хозяйственной деятельности, а также покрывает дополнительные расходы, возникающие после наступления страхового случая. Арендатору может понадобиться услуги по расчистке территории, замене замков и ключей, срочной доставке и т. д. Все эти расходы можно будет компенсировать по страховке.
Ответственность за ущерб
Еще одна опция полиса «Ингобизнес» — страхование ответственности арендатора перед третьими лицами. К их числу обычно относятся арендодатели, клиенты, подрядчики и компании-соседи (если речь идет, например, о помещении в торговом или бизнес-центре).
Однако в случае серьезных ЧП (пожара или взрыва) пострадать могут случайные прохожие, жители соседних домов, а также припаркованные авто и инфраструктурные объекты (опоры мостов, транспортные указатели, рекламные стенды). В таких условиях компания, несущая ответственность за инцидент, получает каскад судебных претензий, справиться с которыми бывает непросто даже с помощью собственных юристов.
При наличии полиса страховая компания включается в этот процесс, помогая отстаивать интересы клиента.
Это позволяет не только эффективно отработать исковые случаи, но и избежать искусственного завышения сумм итоговых компенсаций.
Широкое страховое покрытие дает возможность устанавливать максимальные страховые суммы — до 30 млн рублей по имущественным рискам и до 5 млн рублей в рамках ответственности перед третьими лицами, а также гибко варьировать лимиты под нужды и бюджеты конкретной компании. Онлайн-функционал программы избавляет от необходимости заполнять длинные опросники, организовывать встречу со страховым менеджером или агентом, предоставлять помещение на предварительный осмотр и ждать расчета тарифа. Полис «Ингобизнес» можно оформить самостоятельно (включив только нужные опции и предварительно рассчитав бюджет) и приобрести на сайте «Ингосстраха», оплатив покупку удобным способом.
В моей брокерской практике, в абсолютном большинстве договоров аренды различных типов недвижимости, тема страхования отсутствует. Объяснения два. Первое менталитет, когда оценивая вероятность риска, сторона игнорирует не только его возникновение, но и различные последствия. Второе иррациональное экономическое поведение, когда даже допуская риски, скупость перевешивает. Сгорел один торговый центр, собственник строит второй и так же не страхует его. Горит другой торговый центр. Застрахованными оказывается единицы из более чем 120 арендаторов, выводов ноль.
Консультируя стороны договора аренды обращаю внимание сторон на наличие обязательств по страхованию рисков, 9,5 из 10 просят удалить еще на этапе согласования проекта договора аренды. Так и живем...