«Не как у нас»: какими бывают страховки, и что предлагают альтернативные модели

Работаю независимым страховщиком и хотел бы поговорить о новых бизнес-моделях в этой сфере. Расскажу, какие стоит знать.

Другое название этой модели страхования — Pay-how-you-drive (PHYD).

В этом случае страховая, рассчитывая стоимость полиса, учитывает стиль вождения клиента. Для этого на его автомобиль устанавливают телематическое устройство, регистрирующее резкие ускорения, торможения, среднюю скорость. Если водитель ездит аккуратно, то получает скидку на полис. Для лихачей размер страховой премии кратно увеличивается.

На западе телематические продукты предлагает все больше страховщиков — рынок растет примерно на 15% в год. Некоторые британские автодилеры даже готовы установить (по желанию клиента) все необходимое оборудование прямо в салоне. Но вот среди российских автолюбителей UBI не пользуется спросом. Услугу предлагают отдельные страховые, но у нас статус телематики до сих пор не закреплен на законодательном уровне.

Эта модель предполагает краткосрочное использование страховки. Водители могут активировать полис на месяц, день и даже час. В России такие страховые продукты встречаются редко, но на западе ситуация обстоит иначе. Там «оплата полиса по требованию» популярна у таксопарков и курьерских служб. Компании активируют страховку для сотрудников, выходящих на смену, и отключают её после работы. Сервисы в этой сфере развивают британские и американские стартапы.

Стоит отметить, что существует разновидность модели PAYD — pay-per-mile (PPM). В этом случае водители оплачивают страховую премию ежемесячно. Она состоит из базовой ставки и доплаты с учетом расстояния, пройденного автомобилем за это время.

Покупатель получает страховку вместе с товаром или услугой. Яркий пример — полис КАСКО, оформляемый при аренде автомобиля.

Сегодня представители индустрии в РФ и мире рассматривают варианты запуска аналогичного продукта — «страховки по умолчанию» — для всех товаров и сервисов. Однако реализация концепции на практике выглядит несколько утопичной — о причинах этого я уже рассказывал на vc.ru.

Автолюбители вместо того, чтобы приобретать полис в страховой компании, формируют собственный фонд взаимопомощи. Если один из участников попадает в ДТП, ремонт оплачивают из «общего котла». Более того, каждый год оставшиеся средства равномерно распределяют между водителями.

Такие сервисы есть на западе — в Канаде, Новой Зеландии, Франции. Однако многие из них ведут переговоры с регуляторами, так как их правовой статус несколько «размыт». Что касается России, у нас подобная деятельность тоже попадает в серую зону законодательства. Разговоры о том, чтобы перевести её в правовое русло идут как минимум с 2018 года. Регулятор предлагает подключить к процессу страховые компании, которые будут выступать гарантом сделок и выплачивать компенсации, превышающие возможности фонда. Но дальше обсуждений этот вопрос пока не идет.

Подразумевает защиту от небольшой группы рисков, которые клиент выбирает самостоятельно. Так, оформляя КАСКО, можно отказаться от компенсации в случае ДТП, но оставить покрытие при хищении, угоне или пожаре. Иногда можно выбрать специфические кейсы — например, включить в страховку только повреждения от упавших деревьев. Стоимость премии рассчитывают исходя из вероятности наступления страхового случая.

Такого рода продукты часто предлагают банки, турагентства, сервисы аренды и некоторые агрегаторы такси — например, в Индии последние продают краткосрочные страховки на время поездок. Для этого компании используют API партнеров на рынке страхования.

К сожалению, в России развитие программных интерфейсов на стороне крупных insurance-игроков продвигается медленно.

Что еще у меня есть на vc.ru:

• Insurance Team — сделать так, чтобы страхование работало.
• Как ИТ помогли мне выделиться на фоне тысяч страховых агентов.