Занимайтесь бизнесом, а не рисками

Пандемия ясно дала понять, что не все корпоративные риски можно учесть даже в глобальном масштабе. Вдвойне проблематично сделать это на уровне компаний малого и среднего бизнеса (МСБ), которые традиционно первыми принимают на себя кризисные волны и вынуждены максимально оперативно реализовать на любые изменения — подушки безопасности для принятия отсроченных решений у таких игроков нет. Более того, у многих современных представителей МСБ нет даже собственного бухгалтера и юриста, не говоря уже об экономистах-аналитиках. Значит ли это, что такой бизнес не может обеспечить себе реальную финансовую защиту?

Еще 10-15 лет назад на этот вопрос можно было ответить утвердительно. Сегодня ситуация в корне изменилась — организации малого и среднего бизнеса в России получили доступ к финансовым инструментам, которые помогают снижать (или даже полностью нивелировать) риски и развивать бизнес с более высокими параметрами эффективности. В первую очередь речь идет и о страховых программах, которые стали реально доступны МСБ.

Большую роль в этом сыграл переход страхования в онлайн: массовое развитие интернет-сервисов для физлиц (в пандемию перешедшее на качественно новый уровень) дало импульс к масштабированию успешного опыта на корпоративный сегмент. Компании МСБ, традиционно близкие к рознице по алгоритмам клиентского поведения, оказались в фокусе внимания крупнейших страховщиков. Безусловно, специализированные интернет-сервисы и полисы для малого бизнеса существовали и до карантина, но после пандемии интерес к ним значительно возрос. Сейчас у небольших компаний в ходу интегрированные онлайн-продукты, которые закрывают ключевые и самые «дорогие» риски бизнеса, при этом могут быть оформлены по традиционным розничным схемам: предприниматель сам собирает полис, как конструктор, включая в него только те риски, которые актуальны для его компании.

Пример синтеза таких подходов и технологий — программа «Ингобизнес», реализуемая «Ингосстрахом». Она позволяет объединить разные виды рисков в одной программе и предоставляет довольно большие для сектора МСБ лимиты покрытия. Начнем с рисков: в полис можно включить защиту как собственного имущества (например, IT-систем и оборудования в торговой точке), так и арендованного (помещение с мебелью и внутренней отделкой, системами безопасности и т. д.), а также риски, связанные с причинением вреда третьей стороне. Причем, страхование ответственности перед другими лицами в ряде случаев является более приоритетным, чем защита собственных ценностей и объектов недвижимости. Практика показывает, что даже в случае небольшого ЧП (протечки водопровода, возгорания проводки) в число пострадавших попадают арендодатели, соседи по торговому или бизнес-центру, покупатели. Если же речь идет о крупном инциденте (пожаре, взрыве, заливе), то ущерб могут получить еще и припаркованные рядом автомобили, соседние объекты, случайные прохожие. Таким образом совокупная сумма ущерба, которая будет предъявлена виновнику в судебном порядке, может быть несоразмерна с возможностями бизнеса, особенно если речь идет о МСБ. Страховка в таком случае позволяет не только компенсировать ущерб пострадавшим, но и сохранить от банкротства сам бизнес.

Многие предприниматели, снимающие помещения в торговых и бизнес-центрах, страхуют свою ответственность в рамках коллективного договора с арендодателем. Как правило, суммы там минимальны и рассчитаны на защиту интересов собственника. Самому арендатору такой договор, безусловно, выгоден, однако не решает всех проблем с покрытием реальных рисков его бизнеса. Причем, речь может идти о совершенно рядовых ситуациях. Например, о причинении ущерба соседним офисам или торговым точкам в ходе ремонтно-строительных или отделочных работ. В итоге предприниматель получает убытки еще на старте (скажем, при отделке помещения под торговую точку). Крупная компания может позволить себе оставить эти риски на собственном удержании, а вот для малого бизнеса они могут стать фатальными. Наличие страховки позволяет исключить негативное влияние подобных факторов. Более того, при реализации страхового случая и появлении судебных исков на стороне клиента выступают юристы страховщика, которые помогают быстро решить дело и отклонить необоснованные претензии.

Большинство арендодателей сегодня также страхуют свои объекты и ответственность перед третьими лицами, предоставляя арендаторам дополнительные гарантии компенсации финансовых рисков в случае ЧП. Однако на практике такая защита реализуется с нюансами, критичными именно для компаний МСБ.

Однако сроки рассмотрения каждого заявления (учитывая масштабы происшествия и количество пострадавших) растянулись на месяцы. Многие ИП, у которых сгорели товарные запасы, оборудование, документы, не могли ждать так долго и вынуждены были свернуть работу или закрыться. Был ли у них шанс? Безусловно, был. Возможность быстро восстановить бизнес в случае ЧП (снять новое помещение, заказать партии товара и т. д.) дает страховка собственных ценностей и рисков (товарных запасов, систем и оборудования, транспорта, потерь от перерыва в коммерческой деятельности и т. д.). Страховая стоимость рассчитывается с учетом рыночных реалий, то есть заново восстановить функционал торговой точки можно без дополнительных затрат. С такой подушкой безопасности после ЧП можно ожидать получения страхового возмещения от арендодателя или другой виновной стороны, не закрывая собственный бизнес и не прерывая его работу.

Имущественная страховка работает в случае повреждения застрахованных объектов водой, пожара, удара молнии, стихийных бедствий, взрыва, злоумышленных действий третьих лиц, а также покрывает риски террактов, народных волнений, массовых беспорядков, забастовок. Полис позволяет компенсировать убытки, полученные вследствие перерыва в хозяйственной деятельности, а также расходы, возникающие после страхового случая. Например, затраты на расчистку территории, замену замков и ключей, услуги перевозчиков, эвакуаторов и т. д.

Как уже было сказано выше, программа предоставляет достаточно широкое по меркам МСБ страховое покрытие: до 30 млн рублей по имуществу и до 5 млн рублей за ущерб третьим лицам. Страховые суммы можно варьировать в зависимости от нужд конкретного бизнеса, а в сам полис включить только актуальные риски. Предприниматель может самостоятельно просчитать разные варианты компоновки полиса на сайте и выбрать оптимальный. Наличие такой страховки позволяет снять с компании МСБ целый ряд проблемных вопросов и дать собственнику возможность сосредоточиться на развитии своего дела и реализации новых возможностей, которые сегодня предоставляет рынок.