Цифровой рубль. Как его появление скажется на мобильных приложениях банков

Россия входит в топ-3 стран мира по количеству безналичных расчетов. Спрос на дистанционные услуги и безналичные расчёты продолжает расти.

А спрос, как известно, рождает предложение, поэтому увеличивается и число способов оплаты. И совсем скоро появится ещё один — цифровой рубль. Пока проект в стадии разработки прототипа. И хотя его тестирование и создание законодательной базы ждут нас только в 2022 году, эта тема волнует умы и активно обсуждается. В этой статье мы хотим порассуждать, как выход цифрового рубля отразится на мобильных приложениях.

• Что такое цифровой рубль, чем он отличается от криптовалюты и какие возможности даёт
• Как будет работать новая валюта и как это скажется на мобильных приложениях банков

Цифровой рубль станет дополнительной формой национальной валюты и будет эмитирован Банком России. У каждой денежной банкноты есть уникальный номер, аналогичный будет и у цифрового рубля. Храниться этот номер будет в специальном электронном кошельке.

Цифровой рубль является исключительным правом и обязательством Центрального банка, главное его отличие от привычных нам денег в том, что он реализуется посредством цифровых технологий. Официальный эмитент цифрового рубля (то есть, организация, выпускающая ценные бумаги, денежные знаки и другие финансовые активы) — Банк России. По сути, это фиатная валюта — валюта, функционирование которой обеспечивается государством.

И в этом основное отличие цифрового рубля от криптовалюты. У криптовалют отсутствует единый эмитент, а все сделки с ними работают на основе блокчейн — децентрализованной базы данных. Не так давно мы писали об этом в своём блоге.

Так как блокчейн — открытая и децентрализованная система, стоимость криптовалют подвержена серьезным колебаниям, а гарантии защиты потребителей нет. К тому же, их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг в большинстве стран.

Концепция цифрового рубля, напротив, предполагает наличие выпускающего органа — это Центробанк, который будет регулировать позицию валюты на рынке. Такого гаранта нет ни у одной криптовалюты, даже у стейблкоинов — криптовалют с механизмом стабилизации курса.

Плюсы:

• Увеличится количество доступных средств оплаты.
• Уменьшатся транзакционные издержки.
• Конкуренция между банками спровоцирует появление новых услуг для пользователей.
• Банковский сектор будет наращивать и активно внедрять инновационные продукты и технологии.
• Станут возможны платежи без доступа к интернету.
• Новая форма валюты может облегчить международные расчёты и стать потенциальным конкурентом SWIFT (всемирной межбанковской системы совершения платежей).
  

Минусы:

• Центральный банк активно вступит в рынок финансовых услуг и составит конкуренцию коммерческим банкам, это снизит его независимость.
• Проект в целом может стать неоправданной тратой ресурсов, если окажется, что клиентам удобно пользоваться безналичной формой денег и они не увидят бенефитов от использования цифрового рубля.
• Применение цифрового рубля может оказаться слишком сложным для тех, кому с трудом даются новые технологии.
• У цифрового рубля есть риск остаться нишевым продуктом, особенно если он будет реализован как добровольная инициатива для пользователей.
• Часть оборота перейдёт в цифру, что повлечёт возможный отток средств из банков. По предварительному прогнозу он может составить от 2 до 4 трлн руб.

Предварительно озвученный ЦБ принцип работы выглядит так: каждому цифровому рублю присваивается уникальный цифровой код. Он будет находиться в цифровом кошельке клиента на специальной платформе.

Сначала Центробанк откроет кошельки Федеральному казначейству и банкам. Затем финансовые организации дадут доступ в кошельки своим клиентам. Каждому клиенту будет доступен только один цифровой кошелёк.

Банк России разработает программный модуль, интегрированный в мобильное приложение банков. Благодаря ему можно будет открывать и пополнять кошелёк, а также переводить деньги. Механизм гарантирует проведение операций только при подтверждении со стороны клиента.

Как открыть кошелёк. Клиент может зарегистрироваться на платформе цифрового рубля и открыть кошелёк через мобильное приложение любого банка, в котором у него уже есть счёт.

Как будет происходить пополнение кошелька. Для пополнения цифрового кошелька в приложении пользователь направляет запрос на обмен безналичных средств на цифровой рубль. Банк проверяет безопасность транзакции, списывает средства со счёта клиента и зачисляет цифровые рубли со своего кошелька на кошелёк клиента.

Кажется, что схема выглядит логично, но наверняка коммерческим банкам предстоит столкнуться с целым ворохом особенностей и сложностей при подключении к платформе цифрового рубля. Достаточно вспомнить, с какими сложностями происходит подключение банка к СБП. О них мы писали в этой статье.

При этом наличие в мобильном приложении банка возможности совершить оплату цифровыми рублями может стать ещё одним фактором конкуренции за клиента. Если пользователям понравится нововведение ЦБ, с большой долей вероятности они будут выбирать те банки, у которых есть возможность работать с новой цифровой валютой. И банкам, которые не захотят терять свою долю рынка, придётся подстроиться под требования регулятора и внедрить модуль по работе с цифровым рублём в свои мобильные приложения.

Высока вероятность того, что это приведёт коммерческие банки к тем же сложностям, с которыми они сталкиваются при внедрении СБП:

• Нужно будет вносить комплексные изменения в мобильные приложения. Добавление новой функциональности потребует серьёзной переделки существующих мобильных приложений банков и связанные с этим затраты.
• Нужно будет внедрять новую логику. Скорей всего, по аналогии с СБП, ЦБ РФ подготовит единые рекомендации по реализации платформы цифрового рубля для коммерческих банков. И каждому банку придётся под них подстраиваться даже в ущерб существующим возможностям в мобильном приложении. Вероятно, как и в СБП, это будет строгая последовательность запросов для перевода цифровой валюты, которая в корне расходится с логикой приложения банка. Чтобы реализовать её, банкам придётся не только внести изменения в само мобильное приложение, но и реализовать новую логику на бэке.
• Нужно будет менять дизайн приложения. Вероятней всего, ЦБ предложит также единые требования к дизайну модуля приложения, связанного с цифровой валютой. Чтобы соблюсти единообразие, банкам придётся перерабатывать дизайн всего мобильного приложения или его отдельных модулей.

Нам, как разработчикам мобильных приложений, интересен этот проект и реализация новой платформы, поэтому мы в Surf следим за новостями о цифровом рубле.

То, что цифровой рубль появится — это очевидно. Возможно, его существование несколько «свяжет руки» коммерческим банкам, так как часть оборота уйдёт в цифру. Поскольку цифровая валюта — это только средство для быстрой оплаты, её нет смысла хранить во вкладах, и проценты на неё не начислятся.

Скорее всего, также как и в случае с СБП, банки обяжут реализовать инструмент для работы с цифровым рублем. Это вновь потребует апдейта мобильных приложений банков, новых интеграций и новых этапов согласований с регулирующими органами.

Но с другой стороны, это может стать важным фактором в конкуренции за пользователей. В этом случае те банки, что внедрят новые возможности в свои мобильные приложения первыми, будут «на коне», а остальным придётся выступать в роли догоняющих.