Предложения о покупке ОСАГО на просторах интернета нынче где только не встретишь. Порой они настолько заманчивые, что так и хочется совершить покупку: какие-то 1—1,5 тыс. рублей за полис, тогда как средняя премия по ОСАГО в нынешнем году составляет 5 551 рубль.
Но покупателю нужно быть начеку: если ему предлагают слишком большую скидку, велика вероятность мошенничества. Не зря говорят, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
В отличие от каско, на полисы ОСАГО скидок у страховщиков практически не бывает, хотя ценообразование может отличаться. Уменьшить стоимость может агент, пожертвовав частью своего агентского вознаграждения, если заинтересован наработать пул клиентов на будущее. Но это не более 10% стоимости.
Если же вам предлагают полис на несколько тысяч дешевле, чем стоил предыдущий, это повод задуматься. Или полис — откровенная фальшивка, нарисованная в графическом редакторе, или предлагающий его посредник — мошенник.
Мошенников, или лжеагентов, как называют их страховщики, в интернете великое множество. Чем они отличаются от обычных агентов, которые есть у многих страховых компаний? Договором со страховщиком. Если легальные агенты имеют договорные отношения со страховыми компаниями и за каждый оформленный полис получают от страховщика комиссионное вознаграждение, то появившаяся новая каста интернет-посредников не имеет договорных отношений со страховщиком, а зарабатывает на страхователях.
Как они работают? Псевдоагенты, субагенты или откровенные мошенники предлагают автовладельцам свои услуги, например помощь в оформлении электронных договоров ОСАГО. Затем получают от автовладельца плату и отправляют ему полис. Такая покупка бывает двух типов. Первый вид полисов — откровенная подделка, с выдуманной информацией о машине и водителе либо с частично неверными данными. Такие страховки в Сети предлагают по цене до 1 тыс. рублей. Второй тип — на тысячу-две дороже — это полисы, очень похожие на настоящие, номер бланка полиса даже будет высвечиваться в АИС ОСАГО. Правда, в информационной системе сведения в полисе об автовладельце и его машине будут существенно отличаться от распечатки, присланной вам. Там может оказаться совсем не тот регион, в котором вы проживаете и преимущественно используете свое авто, а местность с минимальным территориальным коэффициентом, что сделает полис дешевле. Уменьшить стоимость «автогражданки» также можно, искусственно занизив мощность двигателя авто. Лжепосредник оформляет на ваше имя полис стоимостью условные 1 тыс. рублей, затем редактирует его бланк в графическом редакторе на компьютере, вписывая настоящие сведения, и отправляет вам, получив оплату в 2 тыс. рублей. Тысячу кладет в свой карман. И никакой ответственности не несет. Вы же просто потеряете деньги, потому что, по сути, полис никакой защиты не дает. Только узнаете вы об этом, попав в ДТП. И так стресс немаленький, а тут еще и страховщик откажется урегулировать ваше страховое событие. А он откажется на вполне законных основаниях, потому что в полис внесены ложные сведения, значит, он недействительный.
Такими лжепосредниками заинтересовался регулятор. Чтобы оценить масштабы их деятельности, Банк России реализовал пилотный проект и оказался впечатлен. Непонятных посредников в Интернете тысячи.
При этом отделить легальных агентов страховых компаний, которые предлагают через Интернет оформление ОСАГО от имени страховой компании, от откровенных сетевых мошенников не всегда легко удавалось даже регулятору. Теоретически проверить можно, сверив Ф. И. О. посредника со списком агентов страховой компании, который размещен на ее сайте. Но на практике оказалось, что информация в реестрах страховых агентов зачастую структурирована так, что из нее непросто понять, действительно у этого агента есть отношения с компанией или их нет. Как отличить, тот ли это Иван Иванов, который предлагает вам ОСАГО и сотрудничает со страховщиком, или это его однофамилец, занимающийся нелегальной деятельностью, если в агентском реестре отсутствуют идентифицирующие его сведения? Если даже регулятору было непросто это сделать, так, что порой приходилось направлять запрос в страховую компанию, что уж говорить о нас с вами.
Банк России придумал, как исправить ситуацию с реестрами агентов, обязав страховщиков дополнить их идентифицирующими сведениями о посредниках. Это позволит автовладельцам перед покупкой полиса в Сети заглянуть на сайт страховой компании, чей полис ему предлагают по дешевке, и удостовериться, что продавец имеет к компании отношение. Надеемся, что случится это в ближайшее время.
В 2022 году Банк России начнет автоматически выявлять в интернете сайты нелегальных посредников с помощью искусственного интеллекта. А выявленных блокировать, применяя к ним меры, вплоть до возбуждения уголовных дел.
Но, во-первых, выявить всех и наказать быстро не получится, потому что на место обнаруженных быстро придут новые. Во-вторых, если купленный у них полис не откровенная фальшивка, а внесенный в АИС ОСАГО, пусть даже с недостоверной информацией, то вы узнаете об этом, только попав в ДТП.
До этого страховые компании не торопятся расторгать полисы по низкой цене, хотя и видят их в базе. Не хотят потерять премию, потому что для них такие полисы, как правило, безубыточные — автовладельцы, которые сознательно покупают полулегальные полисы, изначально не рассчитывают на страховые выплаты. Ими движет уверенность, что страхового события с ними не произойдет, а для сотрудника ГИБДД достаточно будет и распечатки «автогражданки».
Если же в ваши планы не входит покупка сомнительного «фантика», нарисованного в графическом редакторе, выход один — совершать ее в проверенных каналах продаж. Например, у страхового агента, с которым сотрудничаете много лет, или на сайте самой страховой компании, или на проверенном сервисе, как Банки.ру. Кстати, если воспользоваться финансовым супермаркетом, то можно сразу увидеть все предлагаемые варианты от страховщиков и разницу в цене и выбрать лучший вариант. Стоимость ОСАГО на один и тот же автомобиль может различаться на несколько тысяч рублей. Хорошая экономия. Плюс гарантия, что полис действительно легальный и страховой случай по нему будет урегулирован страховщиком.
Подготовила материал Ольга Котенева, руководитель направления страхового контента Банки.ру