Добрый день! Меня зовут Алексей Денисенко. Я независимый финансовый советник. В этой статье я расскажу, почему рекомендую клиентам не ставить целей типа дома у моря и как правильно определить, чего вы хотите от жизни.
На чтение статьи уйдёт примерно 7 минут.
Я с 2017 года составляю личные финансовые планы и сопровождаю клиентов. Когда я начинаю работать с клиентами, большинство из них формулирует свой запрос на личное сопровождение так: «Я хочу начать инвестировать», «Я хочу перестать тратить так много», «Я хочу пассивный доход».
Что бы ни хотел мой клиент, мы всегда начинаем с финансовой цели. Знаю, это может звучать скучно. Инвестиции кажутся более увлекательным занятием, чем постановка цели по SMART.
Но ни один хороший финансовый консультант не перейдет к инвестициям минуя финансовую цель. И вот почему.
Финансовая цель нужна, если хотите управлять деньгами
Финансовая цель отвечает на такой вопрос: «Зачем мне управлять деньгами?». Перефразирую: «Копить деньги, экономить, инвестировать, создавать подушку безопасности — зачем мне это всё?». Если вы на этот вопрос не ответили, то сколько ни пытайтесь вести в Excel табличку с доходами и расходами, экономить и копить деньги — ничего не получится.
☝ Если такое было, то есть 2 варианта: либо у вас нет финансовой цели совсем, либо цель вам не подходит.
И в том, и в другом случае нужно задуматься над целью, если хотите себе прогнозируемую и стабильную ситуацию с финансами. Если вас и так всё устраивает и вы готовы плыть по течению жизни, ухватывать то тут то там какие-то проекты и жить сегодняшним днем, то финансовая цель вам не нужна.
Пример как не надо ставить финансовую цель
Финансовая цель описывает, чего вы хотите от жизни. Этот вопрос обычно застаёт врасплох. Особенно трудно описать, какой вы хотите видеть жизнь через 20-30 лет.
Поэтому в ход идут навязанные поп-культурой и обществом образы. Я периодически слышу от клиентов: «Хочу дом у моря», «Хочу квартиру в Барселоне», «Хочу открыть кафешку в Италии».
Прекрасно и романтично. Только в 90% случаев это не ваша цель, вы её не желаете. Поэтому цель не мотивирует, и даже если мы посчитаем её стоимость и составим план по её достижению, через пару месяцев клиент этот план забросит.
О том, как правильно поставить финансовую цель, я написал в конце статьи. А сейчас давайте представим, что эта цель всё-таки прошла проверку на желанность, и вы хотите себе дом у моря (конечно, вы должны знать, где именно, что за море, в какой стране, какой дом и т.д.).
История знакомого. Квартира в Черногории оказалась не таким хорошим вариантом
Историй про дом у моря у меня нет, зато есть про квартиру в Черногории.
Мой знакомый 10 лет назад купил своей семье квартиру в Черногории. Всё как надо: двухэтажная квартира, до моря 15 минут. Спойлер: через 7 лет он радовался, что наконец-то «избавился от этой головной боли». Почему он называл это головной болью, сейчас расскажу.
Денег в семье было достаточно. План был такой: ездить в Черногорию в отпуск. О финансовых рисках никто не думал.
Сначала всё шло хорошо.
Первый отпуск:
— Куда мы поедем в отпуск?
— В Черногорию, у нас же квартира!
Второй отпуск проходил под тем же лозунгом.
А потом ситуация с деньгами ухудшилась. Знакомому сократили премии, и он стал зарабатывать примерно на 30% меньше. Семья стала искать способы снизить расходы и оказалось, что квартира в Черногории — дорогое удовольствие. Стали искать арендаторов. Но поскольку квартиру покупали для себя, сдавать кому угодно не хотелось. Искали по друзьям и коллегам.
Периодически арендаторы находились, и это снижало расходы на содержание квартиры. Но полностью перекрыть расходы не получалось.
Разговоры об отпуске теперь шли так:
— Куда мы поедем в отпуск?
— Может, в Испанию?
— Какая Испания? У нас же квартира в Черногории!
В общем радость от Черногории поутихла, и захотелось быть менее привязанными к этой недвижимости.
На пятый год квартиру решили продать. Покупателя искали 2 года, и в итоге продали за ту же сумму, что покупали, так что заработать на недвижимости в Европе не получилось.
Деньги от продажи квартиры знакомый инвестировал в фондовый рынок, и на доход семья дважды в год ездит в отпуск. Отпуск ни разу не проходит на одном и том же курорте.
Важна не только цель, но и её последствия
У Рэя Далио в «Принципах» написано, что у каждого действия есть последствия 2-го и 3-го порядка.
Когда ставите цель, думайте: может ли она вас ограничить? какие сложности могут с ней возникнуть? вы готовы к сложностям? и так далее.
Это как с покупкой авто. Мало купить сам автомобиль: страховка, техосмотр, резина, налоги и платная парковка в итоге прибавляются кругленькой суммой к первоначальной стоимости. А еще зимой нужно выгребать авто из-под снега или искать гараж. Вы готовы к этим последствиям?
Как поставить финансовую цель, от которой не придется отказаться после ее достижения
Я не отговариваю вас покупать дом у моря или квартиру в Черногории. Я говорю о том, что в постановке финансовой цели есть 3 этапа.
Первый этап: определите, чего вы хотите. Вопросы, которые здесь нужно задать:
- Какой жизнью я хочу жить? (например, вы можете понять, что хотите проводить отпуск в разных странах, а не только в Черногории)
- Откуда у меня такое желание? (например, вы можете выяснить, что этого хотела ваша двоюродная бабушка, но не вы)
- Как я буду себя чувствовать, когда у меня это появится? (например, вы можете понять, что новый макбук заставит вас мечтать о более новом макбуке, и вы не испытаете удовлетворения от покупки)
Второй этап: рассчитайте стоимость цели. Вопросы, на которые нужно ответить:
- Сколько цель стоит сейчас?
- Через сколько лет я хочу/могу её достичь?
- Сколько цель будет стоить через этот промежуток времени с учетом инфляции?
Третий этап: определите последствия. Вопросы такие:
- Какие затраты я буду нести, чтобы «обслуживать» эту цель?
- Будет ли эта цель в чем-то меня ограничивать?
- Какие новые возможности мне откроет эта цель?
В общем смотреть нужно не только на момент, в который вы эту цель реализуете, но и дальше за него. Не только на домик у моря, но и на налоги, нервы, общение с агентами, поиск арендаторов и т.д.
Хорошая финансовая цель мотивирует и приводит к изменениям в жизни. Плохая финансовая цель сделает вас еще дальше от целей, которых вы хотите по-настоящему.
Хотите обсудить вашу финансовую цель — пишите мне.
#финансы #деньги #инвестиции #яинвестор #финансовая_грамотность #финансоваяграмотность #пассивный_доход #пассивныйдоход #финансовыйсоветник #мечта #цель #недвижимость #покупканедвижимости
Очень важно понимать скрытый смысл вашей "финансовой цели". Сейчас поясню. Кажется, основатель Toyota где-то объяснял правило «пяти почему». Например, у тебя такая маленькая финансовая цель - хочу шубу. Спрашиваешь себя: почему я хочу шубу? Это первое «почему». Отвечаешь: потому что я хочу всех удивить. Окей, второе «почему»: Почему ты хочешь всех удивить? Ответ: Потому что хочу, чтобы на меня обратили внимание. Третье «почему»: Почему тебе нужно, чтобы на тебя обратили внимание? Ответ: Потому что я чувствую себя неуверенно. Четвертое «почему»: Почему ты чувствуешь себя неуверенно? Ответ: Потому что я никак не могу реализоваться, потому что я сижу на одном месте. Пятое «почему»: Почему ты не можешь реализовать себя? Ответ: Потому что я занимаюсь тем, что мне не нравится. И скажи теперь, при чем тут шуба?
Это очень действенный способ проверить, что ты на самом деле скрываешь, в чём боишься признаться даже себе, чего ты действительно хочешь и что, на самом деле, просто мишура.
Чтобы думать о каких-либо финансовых целях, сначала стоит посмотреть на возможности, которые предоставляет рынок на фоне технологической революции, начавшейся в 2019. Рассказываю об этом, основных компаниях-участниках и делюсь опытом здесь: https://t.me/therightIPO
Юрий, действительно метод 5 почему может позволить достаточно глубоко проработать разные аспекты жизни, в том числе и отбросить навязанные цели.
За эту часть спасибо)
IPO конечно интересный инструмент, хайповый местами до сих пор. Пока в системе безумное количество денег и инвесторы не знаю куда их девать покупают все подряд. По статистике в этом году больше 50% компаний которые выходили на биржу торгуются ниже цены размещения. А это ещё даже не начали ужесточать денежно-кредитную политику. IPO в принципе инструмент с высокими рисками, а с учётом прогнозов на следующий год велика вероятность реализации рисков.
К личным финансам подходить нужно комплексно: постановка финансовых целей, наведение порядка в личном бюджете (доходы, расходы, активы, пассивы), финансовые риски, составление инвестиционной стратегии. И могу сказать, что в силу рисков, а также минимальных порогов входа - IPO мягко сказать далеко не лучший инструмент для большинства инвесторов.
Постановка долгосрочных финансовых целей это к вам, как к финансовому консультанту. Но я не очень верю в долгосрочные цели. Эта традиционная теория, похоже, на современном рынке может не сработать. Есть длинные циклы 50 лет, теория Шумпетера о "созидательном разрушении", так называемый "genesis trend", начавшийся в 2019, который мне представляется наиболее перспективным в долгосрочном плане и ряд компаний к нему принадлежащих, которые я понимаю и в которые верю. Что касается IPO, то важен тайминг, то есть когда выходить и правильный выбор компании, поскольку в прошлом году далеко не все выходившие на IPO компании смогли показать 50-200% в первые три месяца после размещения. Я научился с этим работать. Я фиксирую прибыль сразу после локапа, то есть через 3 месяца, чтобы реинвестировать средства в новое "горячее" IPO и получить сложный процент по доходности портфеля. Согласен, как вы сказали, что по статистике 50% компаний, выходивших на биржу торгуются ниже цены размещения. Но ведь рынок с октября сильно изменился. Сейчас даже пайплайн временно приостановлен, за редким исключением недавно выходили биотехи, кстати торгуются выше цены размещения. По своим записям, где я участвовал в более чем в 250 размещений за последние пару лет, я вижу процентов 70 сейчас в минусе, то есть они упали в цене от 100 до 400% после того, как я их продал. Ну и что, молодые компании испытывают резкие взлеты и такие же стремительные падения, ну и рынок в целом двинул вниз даже крупные компании. И это все нисколько не влияет на мои ожидания новых "горячих" IPO, заявленных в 2022 году - Reddit, сервис для общения Discord, Databricks — разработчик корпоративного софта.
Все, о чем вы пишете - рыночные риски, инфляция, ускоренный темперинг до конца марта, заложенное в ценах 4-х кратное повышение ставки ФРС до конца т.г. разумеется надо учитывать. Но рынок за последние пару лет стал очень динамичным и может быстро менять направление. Не удивлюсь, если через пару - тройку месяцев все будут говорить не об инфляции а наоборот, о резком сокращении спроса и производства. Об этом уже сейчас четко сигнализирует Baltic Dry Index (средняя стоимость фрахта крупно-тоннажных судов), который упал почти на 70% с октября т.г. и является опережающим индикатором деловой активности.