Добрый день! Меня зовут Алексей Денисенко. Я независимый финансовый советник. В этой статье я расскажу, почему рекомендую клиентам не ставить целей типа дома у моря и как правильно определить, чего вы хотите от жизни.
На чтение статьи уйдёт примерно 7 минут.
Я с 2017 года составляю личные финансовые планы и сопровождаю клиентов. Когда я начинаю работать с клиентами, большинство из них формулирует свой запрос на личное сопровождение так: «Я хочу начать инвестировать», «Я хочу перестать тратить так много», «Я хочу пассивный доход».
Что бы ни хотел мой клиент, мы всегда начинаем с финансовой цели. Знаю, это может звучать скучно. Инвестиции кажутся более увлекательным занятием, чем постановка цели по SMART.
Но ни один хороший финансовый консультант не перейдет к инвестициям минуя финансовую цель. И вот почему.
Финансовая цель нужна, если хотите управлять деньгами
Финансовая цель отвечает на такой вопрос: «Зачем мне управлять деньгами?». Перефразирую: «Копить деньги, экономить, инвестировать, создавать подушку безопасности — зачем мне это всё?». Если вы на этот вопрос не ответили, то сколько ни пытайтесь вести в Excel табличку с доходами и расходами, экономить и копить деньги — ничего не получится.
☝ Если такое было, то есть 2 варианта: либо у вас нет финансовой цели совсем, либо цель вам не подходит.
И в том, и в другом случае нужно задуматься над целью, если хотите себе прогнозируемую и стабильную ситуацию с финансами. Если вас и так всё устраивает и вы готовы плыть по течению жизни, ухватывать то тут то там какие-то проекты и жить сегодняшним днем, то финансовая цель вам не нужна.
Пример как не надо ставить финансовую цель
Финансовая цель описывает, чего вы хотите от жизни. Этот вопрос обычно застаёт врасплох. Особенно трудно описать, какой вы хотите видеть жизнь через 20-30 лет.
Поэтому в ход идут навязанные поп-культурой и обществом образы. Я периодически слышу от клиентов: «Хочу дом у моря», «Хочу квартиру в Барселоне», «Хочу открыть кафешку в Италии».
Прекрасно и романтично. Только в 90% случаев это не ваша цель, вы её не желаете. Поэтому цель не мотивирует, и даже если мы посчитаем её стоимость и составим план по её достижению, через пару месяцев клиент этот план забросит.
О том, как правильно поставить финансовую цель, я написал в конце статьи. А сейчас давайте представим, что эта цель всё-таки прошла проверку на желанность, и вы хотите себе дом у моря (конечно, вы должны знать, где именно, что за море, в какой стране, какой дом и т.д.).
История знакомого. Квартира в Черногории оказалась не таким хорошим вариантом
Историй про дом у моря у меня нет, зато есть про квартиру в Черногории.
Мой знакомый 10 лет назад купил своей семье квартиру в Черногории. Всё как надо: двухэтажная квартира, до моря 15 минут. Спойлер: через 7 лет он радовался, что наконец-то «избавился от этой головной боли». Почему он называл это головной болью, сейчас расскажу.
Денег в семье было достаточно. План был такой: ездить в Черногорию в отпуск. О финансовых рисках никто не думал.
Сначала всё шло хорошо.
Первый отпуск:
— Куда мы поедем в отпуск?
— В Черногорию, у нас же квартира!
Второй отпуск проходил под тем же лозунгом.
А потом ситуация с деньгами ухудшилась. Знакомому сократили премии, и он стал зарабатывать примерно на 30% меньше. Семья стала искать способы снизить расходы и оказалось, что квартира в Черногории — дорогое удовольствие. Стали искать арендаторов. Но поскольку квартиру покупали для себя, сдавать кому угодно не хотелось. Искали по друзьям и коллегам.
Периодически арендаторы находились, и это снижало расходы на содержание квартиры. Но полностью перекрыть расходы не получалось.
Разговоры об отпуске теперь шли так:
— Куда мы поедем в отпуск?
— Может, в Испанию?
— Какая Испания? У нас же квартира в Черногории!
В общем радость от Черногории поутихла, и захотелось быть менее привязанными к этой недвижимости.
На пятый год квартиру решили продать. Покупателя искали 2 года, и в итоге продали за ту же сумму, что покупали, так что заработать на недвижимости в Европе не получилось.
Деньги от продажи квартиры знакомый инвестировал в фондовый рынок, и на доход семья дважды в год ездит в отпуск. Отпуск ни разу не проходит на одном и том же курорте.
Важна не только цель, но и её последствия
У Рэя Далио в «Принципах» написано, что у каждого действия есть последствия 2-го и 3-го порядка.
Когда ставите цель, думайте: может ли она вас ограничить? какие сложности могут с ней возникнуть? вы готовы к сложностям? и так далее.
Это как с покупкой авто. Мало купить сам автомобиль: страховка, техосмотр, резина, налоги и платная парковка в итоге прибавляются кругленькой суммой к первоначальной стоимости. А еще зимой нужно выгребать авто из-под снега или искать гараж. Вы готовы к этим последствиям?
Как поставить финансовую цель, от которой не придется отказаться после ее достижения
Я не отговариваю вас покупать дом у моря или квартиру в Черногории. Я говорю о том, что в постановке финансовой цели есть 3 этапа.
Первый этап: определите, чего вы хотите. Вопросы, которые здесь нужно задать:
- Какой жизнью я хочу жить? (например, вы можете понять, что хотите проводить отпуск в разных странах, а не только в Черногории)
- Откуда у меня такое желание? (например, вы можете выяснить, что этого хотела ваша двоюродная бабушка, но не вы)
- Как я буду себя чувствовать, когда у меня это появится? (например, вы можете понять, что новый макбук заставит вас мечтать о более новом макбуке, и вы не испытаете удовлетворения от покупки)
Второй этап: рассчитайте стоимость цели. Вопросы, на которые нужно ответить:
- Сколько цель стоит сейчас?
- Через сколько лет я хочу/могу её достичь?
- Сколько цель будет стоить через этот промежуток времени с учетом инфляции?
Третий этап: определите последствия. Вопросы такие:
- Какие затраты я буду нести, чтобы «обслуживать» эту цель?
- Будет ли эта цель в чем-то меня ограничивать?
- Какие новые возможности мне откроет эта цель?
В общем смотреть нужно не только на момент, в который вы эту цель реализуете, но и дальше за него. Не только на домик у моря, но и на налоги, нервы, общение с агентами, поиск арендаторов и т.д.
Хорошая финансовая цель мотивирует и приводит к изменениям в жизни. Плохая финансовая цель сделает вас еще дальше от целей, которых вы хотите по-настоящему.
Хотите обсудить вашу финансовую цель — пишите мне.
#финансы #деньги #инвестиции #яинвестор #финансовая_грамотность #финансоваяграмотность #пассивный_доход #пассивныйдоход #финансовыйсоветник #мечта #цель #недвижимость #покупканедвижимости
Дом у моря - отличная цель, если туда переехать. А в статье человек купил не дом, а курорт. А в курорт надо вкладываться. Гости (туристы) для него не вариант - итог закономерен. А найти управляющего (агента) в Черногории не проблема.
Согласен, Ярослав. Для кого-то действительно дом у моря с целью переезда - отличная цель. И у меня есть пара клиентов, с которыми мы поставили такие цели и спланировали их достижение.
В статье не стал вдаваться в такие подробности, чтобы не перегружать)
Ярослав, спасибо за комментарий)
Мне в этой идее не нравится, что привязан к одному месту отдыха. Лучше по-разным ездить, а на море тогда просто жить)
Очень важно понимать скрытый смысл вашей "финансовой цели". Сейчас поясню. Кажется, основатель Toyota где-то объяснял правило «пяти почему». Например, у тебя такая маленькая финансовая цель - хочу шубу. Спрашиваешь себя: почему я хочу шубу? Это первое «почему». Отвечаешь: потому что я хочу всех удивить. Окей, второе «почему»: Почему ты хочешь всех удивить? Ответ: Потому что хочу, чтобы на меня обратили внимание. Третье «почему»: Почему тебе нужно, чтобы на тебя обратили внимание? Ответ: Потому что я чувствую себя неуверенно. Четвертое «почему»: Почему ты чувствуешь себя неуверенно? Ответ: Потому что я никак не могу реализоваться, потому что я сижу на одном месте. Пятое «почему»: Почему ты не можешь реализовать себя? Ответ: Потому что я занимаюсь тем, что мне не нравится. И скажи теперь, при чем тут шуба?
Это очень действенный способ проверить, что ты на самом деле скрываешь, в чём боишься признаться даже себе, чего ты действительно хочешь и что, на самом деле, просто мишура.
Чтобы думать о каких-либо финансовых целях, сначала стоит посмотреть на возможности, которые предоставляет рынок на фоне технологической революции, начавшейся в 2019. Рассказываю об этом, основных компаниях-участниках и делюсь опытом здесь: https://t.me/therightIPO
Юрий, действительно метод 5 почему может позволить достаточно глубоко проработать разные аспекты жизни, в том числе и отбросить навязанные цели.
За эту часть спасибо)
IPO конечно интересный инструмент, хайповый местами до сих пор. Пока в системе безумное количество денег и инвесторы не знаю куда их девать покупают все подряд. По статистике в этом году больше 50% компаний которые выходили на биржу торгуются ниже цены размещения. А это ещё даже не начали ужесточать денежно-кредитную политику. IPO в принципе инструмент с высокими рисками, а с учётом прогнозов на следующий год велика вероятность реализации рисков.
К личным финансам подходить нужно комплексно: постановка финансовых целей, наведение порядка в личном бюджете (доходы, расходы, активы, пассивы), финансовые риски, составление инвестиционной стратегии. И могу сказать, что в силу рисков, а также минимальных порогов входа - IPO мягко сказать далеко не лучший инструмент для большинства инвесторов.
А что если ответ на четвертый вопрос: "Потому, что у меня нет шубы"?
"Дом у моря — это плохая финансовая цель." - это для тех кто не любит Айвазовского. В каждом окне его картина.
Для меня наоборот, как в раю рай.
Илья, красиво про Айвазовского))В статье подробно рассказано, почему именно в данном случае - это плохая финансовая цель)Очень важно правильно понять ваша это цель или навязанная. Понимать последствия реализации этой цели, чтобы не пришлось жалеть об этом, как получилось у моего знакомого...Спасибо за комментарий)
Как-то, моя знакомая увлеклась изучением вложений на фондовом рынке. Подписалась на некую просветлённую, которая обучала всем премудростям. Стала вкладываться и параллельно продолжала изучать, покупая всё новые и новые уроки. Однажды говорит мне, что тоже хочет обучать зарабатывать. Оказалось, что посчитала, сколько зарабатывает её осведомлённый гуру. Перемножила всех платных подписчиков, количество учеников на стоимость обучения. Сумма оказалась колоссальной, никакому фондовому рынку не снился такой прирост капитала.
В целом доходность любого бизнеса должна быть больше доходности инвестиций. Но и рисков больше. Фондовый рынок отличное место для диверсификации своих вложений и снижения рисков инвестиций только в свой бизнес
Не знаю, никогда не понимал людишек, которые не способны копить. Тратят все сбережения. Всегда имелись деньги даже в студенчестве, просто умел отказываться от ненужных гулянок и глупых покупок.
Суть в том, что даже не имея цель удается стабильно откладывать и инвестировать. И это не является для меня чем то сложным, совсем.
Другой вопрос, что, возможно, с целью это будет эффективней в плане мотивации, но проблем с соблазнами все потратить нет от слова совсем. Это такая слабохарактерность...
Алексей, по опыту могу сказать, что таких как вы немного)) к сожалению, у многих нет навыков управления деньгами и начиная зарабатывать - они пускаются во все тяжкие)) при этом при увеличении доходов, расходы так же растут и вот человек начинает бег в своем замкнутом финансовом круге)
Кому-то не хватает дисциплины, кому-то мотивации, кому-то осознанности)
Среди тех, кто тратит все, есть много замечательных людей и они вполне могут научиться распоряжаться деньгами грамотно)
Прекрасно, что ты умеешь отказываться от ненужных и глупых покупок. Тут важно случайно не приписать к глупым покупкам, что-то действительно важное для тебя, то что могло стать твоим мотиватором, то что как на лифте позволило бы тебе подняться на новый финансовый уровень))
Да бросьте, так не бывает. Только если заплатить бабок топикстартеру можно что-то получить (нет).
Особенно умиляет ретроспективный анализ. Ну типа "мужик зря купил квартиру, т.к потом дела пошли не очень и ему стало трудно ее обслуживать", тепер отдал все в фондовый рынок - это отличный совет одного дебила другому, покруче только "золота купи оно дорожает постоянно". (нет).
Ты сам такая же букашка))
Я правильно понял, что есть такая работа: финансовый советник? То есть, есть люди, которые зарабатывают деньги и обращаются к кому-то, что тот рассказал им, куда их потратить? Ничего смешнее сегодня я уже не увижу, а день только начался.
Не совсем.
Они скорее рассказывают и советуют куда и как инвестировать.
В том числе оптимизируют траты. ( Иногда владельцам бизнеса выгодней лизинг, арендные схемы )
Есть такая работа финансовый советник))
С клиентами в магазин за хлебушком мы не ходим)))
Это больше про комплексное управление финансами: ищем пути оптимизации расходов, не снижая уровень жизни; ищем новые источники доходов или возможности для увеличения поступлений по текущим; повышение эффективности и доходности активов; снижение стоимости пассивов и их погашение; определение, постановка и расчет будущей стоимости финансовых целей, а так же пути их достижения; определение вероятности наступления тех или иных финансовых рисков, а также создание системы защиты от них; составление инвестиционной стратегии, структуры распределения активов, подбор брокеров и инвестиционных инструментов; оптимизация налогообложения; создание пенсионного плана.
Это если коротко и без подробностей по каждому блоку)
Дмитрий, а ты уверен, что на все 100% используешь возможности своих финансов?)
По сути становление цели имеет следующую цепочку:
1. Определить чего хочу? (отлично подойдет методика - КЖБ)
2. Дать значимостью цели (методика 5 почему, Декартова система и тд...)
3. Поставить все цели согласно концепции SMART
4. Действовать
Я бы ещё добавил после третьего пункта составить план достижения цели.
А так всё верно👍🏼
Спасибо за конструктивный комментарий)
Да... копить всегда получалось, до 35 лет было желание все вклалывать в кирпичи. Дом, ремонт, расширение, еще ремонт... В итоге пришло прозрение, что обслуживание недвижимости дешевле не станет, и чтобы не вкалывать до 80 лет, и жить в этом доме, нужен другой подход. Как оказалось... радикальный. Сейчас: живу на съеме, инвестирую, занимаюсь бизнесом. Впервые за все время реально почуствовала себя свободной. И поняла, что именно внутренней свободы мне всю жизнь не хватало. Свободы от недвижимости, работы, места. Даже одна мысль о том, что я могу жить где хочу приносит радость. Надеюсь за 10-15 лет инвестирования я освобожусь и от страха потерять бизнес/доход/работу.
Алиса, это очень здорово, что у тебя появилось такое чувство) уверен, что с таким настроем у тебя обязательно все получится))
Ты молодец, что слушаешь себя - это большая редкость!
Глеб, согласен с вами) это мой знакомый понял на третий год обладания заветной квартирой))
— Куда мы поедем в отпуск?
— Может, в Черногорию? - а нет, мы же хату продали.
— Может, в Крым? - нет, тут рынок просел, у нас по портфелю минус пол-хаты в Черногории
— С палаткой на озеро поедем
Здесь все зависит от того, как составлен портфель. Капитал, размещенный на фондовом рынке легко может приносить пассивный доход. И при этом без просадок на 50%. Главный вопрос в правильном распределении активов.
Хотя, я знаю людей, кто в стремлении быстро и легко поднять денег на фондовом рынке, терял и больше. Но это совсем другая история....
Если говорить о насущных нуждах, то вроде как и так ясно, что надо сделать ремонт, например.
Если говорить о том, как заработать, то если бы консультант знал, то тоже разбогател сам.
Если говорить зачем деньги вообще, то людям очевидно:
-ты сможешь покупать материальные ценности выше среднего уровня,
- не ограничен в путешествиях
- интересен и привлекателен для противоположного пола, даже если ты старый и толстый,
-имеешь какое-то влияние на общество особенно при особо крупном капитале
-имеешь доступ к лучшей медицине.
Выходит что-то вроде психолога, который поможет тебе проще относиться к своей бедности.
Теоретически должен подсказать еще, например, какой вклад или облигация выгоднее. Но это скорее из области фантастики, поскольку советовать будут то с чего больше консультанту будет откат. Хорошо, если до откровенных жуликов не опустятся
Люди часто не видят или не знают о каких-то источниках дохода (например, налоговый вычет при покупке квартиры. Уже все должны о нем знать, но нет. В позапрошлом месяце обратилась клиентка, потому что в последние месяцы были проблемы с финансами. В итоге существенная часть проблем решилась за счёт получения вычета в 260 тысяч.)
У советника много общего с психологом, но здесь не на тему утешить бедненького, а действительно помочь найти решения проблем.
Мне жаль, если у вас был опыт работы с советниками, которые продавали вам услуги, которые выгодны именно им.
Я в своей работе всегда ориентируюсь на интересы клиенты и поэтому принципиально не подписываю агентские соглашение с брокерами и инвест компаниями. Да, я на этом теряю часть возможного дохода, но зато моя совесть чиста и мне так морально легче работать с клиентами.
Читал и смеялся в голос. Интересно, у людей память как у рыбок? До ковида сдать квартиру в Черногории на долгосрок занимало 3-5 дней с агентом.
Эта квартира покупалась для себя и не предполагалась аренда от слова совсем. А потом когда прижало, стали искать среди своих, так как не хотелось пускать абы кого....
И вот такая история в итоге вышло. Это пример того, что нужно более осознанно относится к своим целям и желаниям)