{"id":13577,"url":"\/distributions\/13577\/click?bit=1&hash=e52de3cb96bc976bea78d5b7766560bb7dab3556d094a176b9efc522dc9ec6a3","title":"\u041a\u0443\u0434\u0430 \u0443\u0442\u0435\u043a\u0430\u0435\u0442 \u043c\u043e\u0439 \u0431\u044e\u0434\u0436\u0435\u0442 \u043d\u0430 \u0440\u0435\u043a\u043b\u0430\u043c\u0443?","buttonText":"\u041a \u043c\u043e\u0448\u0435\u043d\u043d\u0438\u043a\u0430\u043c","imageUuid":"f14d918a-59c9-5701-b718-30025e0ce469","isPaidAndBannersEnabled":false}

Как вас обманывают банки: часть 2

Судя по оценкам и комментариям к первой статье откровений бывшего работника банка тема того, как защититься от навязанных услуг вам показалось достаточно интересной. Сегодня я написал небольшой короткий разбор ситуации в дополнение к предыдущей статье с конкретным примером.

Первая статья "Как вас обманывают банки, а вы об этом не знаете. Откровение бывшего работника банка". Можете прочитать, если еще ее не видели.

Не так давно мне написал мой друг, говорит: «Подскажи, не могу понять: хочу взять кредит на ремонт, был в двух банках, попросил рассчитать мне одну и ту же сумму на 3 года. Процентная ставка у второго в 1,5 раза больше, но ежемесячный платеж не сильно разнится с первым. При этом, полная стоимость кредита больше у первого. У меня не срастается математика, что выгоднее?»

Такие противоречивые вещи были написаны на листочках в разных банках: как при одном и том же сроке полная стоимость кредита может быть больше в том банке, где платеж меньше? Для наглядности ниже приведу условия в двух банках:

Желтым я выделил несоответствие. Попробуйте подумать, как так возможно?

Если хотите проверить свою версию или не пришли ни к одной, читайте дальше.

Учитывая свой опыт работы в банке я сразу понял в чём подвох: очень-очень редкий банковский менеджер полностью, открыто и честно сообщает вам полную стоимость кредита, страховки и общую сумму переплаты. В основном же, стоимость страховки стараются запихнуть в общую сумму, рассчитать по ним ежемесячные платежи и вынуть её обратно. Давайте рассчитаем по этим условиям каков должен быть настоящий платеж. Воспользуемся кредитным калькулятором:

Видим, что реальный ежемесячный платеж ниже, чем было заявлено в банке, а во втором случае, более того, дана ложная информация по общей стоимости кредита на 70 тысяч рублей. Различия в первом случае не критичны и могут зависеть от особенностей расчета платежей в банках в короткие и длинные месяцы. Теперь рассчитаем, какую стоимость страховки менеджеры обоих банков предпочли скрыть от моего друга:

Первый банк молча добавил страховку на 103,5 тысячи, а второй почти на 90 тысяч. Но, как вы знаете, отказаться от страховки хоть и можно, но нельзя. Если попробуете так сделать, ставка резко вырастет на 5-10 процентных пункта или вам попросту откажут в кредите.

Внимательный читатель заметил: во втором банке больше процентная ставка, но на страховку придется потратиться меньше. В каком из двух банков, в итоге, будет выгоднее взять кредит?

Давайте сложим стоимость страховки и сумму переплаты из кредитного калькулятора, тогда мы получим реальную переплату и реальную годовую ставку:

Примерную реальную годовую ставку быстро можно рассчитать в том же кредитном калькуляторе методом подстановки:

Как мы видим, не смотря на то, что страховка в первом банке оказалась дороже, общая переплата всё-таки у него меньше. Однако, я посоветовал другу сходить еще в пару банков, чтобы, возможно, найти более подходящие варианты.

Всегда пересчитывайте заявленные условия с помощью кредитных калькуляторов. А еще есть экспресс-метод: можете прямо перед менеджером умножить ежемесячную плату на количество месяцев кредита и сразу же спросить «почему не сходится»?

Можно ли снизить стоимость страховки?

Обычно во всех банках группа кредитных ставок делится на 2 группы: со страховкой (финансовой защитой) и без страховки.

Со страховкой вы получите более низкую ставку по кредиту, но переплатите за саму страховку. Без страховки ставка может вырасти на 5-10 процентных пункта, но вы не заплатите за страховку. Почему так? Основную часть прибыли в коротких кредитах банк зарабатывает именно со страховок: от 60% до 80% её стоимости остаётся в банке, а только маленький остаток уходит в страховую.

Если вы отказываетесь от страховки, вы лишаете банк ощутимой прибыли, поэтому он вам увеличивает процент. Также без страховки у банка растет риск того, что вы не сможете выплачивать кредит, если с вами что-то случится. Из-за увеличения риска должна увеличиваться и доходность. Вот, сравните, один из банков предлагает кредит со страховкой под 10,3%, а без страховки — 15,8% (больше на 5,5 п.п.):

Разница в одной галочке снизу слева.

НО! Будьте внимательны! В расчете с «комплексной защитой» на сайте в размер платежа эта самая защита НЕ включена! Поэтому, не удивляйтесь, если в банке ваш ежемесячный платеж вырастет не смотря на ту же ставку за счет включения в сумму кредита стоимости страховки. Тут важно посчитать что вам будет выгоднее — с более низким процентом и со страховкой или с более высоким, но без страховки. Однако имейте в виду, что если что-то с вами случиться, банк переложит ваш кредит на ваших родственников по наследству, если страховки у вас не будет.

Так можно ли снизить стоимость страховки?

Можно. Расскажу небольшой секрет и затем лайфхак: обычно у банков есть несколько тарифов страховки с разным набором рисков. По одним страхуется только ваша жизнь, по другим может страховаться и получение инвалидности и потеря работы и прочее.

Так вот, изначально, естественно, менеджер включит в ваш кредит самую дорогую страховку, что только есть (у него от этого будет больше премия) и ничего не скажет про другие варианты, поэтому ваша задача снизить её стоимость.

Лайфхак состоит в том, что если вы планируете взять кредит, приходите в банк после 15 числа. На подачу заявки, ожидание одобрения и подписание кредитного договора уходит около 1-1,5 недель и менеджер это знает. Также к середине месяца он уже понимает на сколько выполнен его план продаж, и если у него горит план по кредитам, он будет готов пойти вам навстречу и включить самую дешевую страховку только лишь бы выполнить план. Настаивайте на снижении суммы страховки до приемлемого уровня. Однако, тут еще главное и не опоздать — если вы придете в банк после 25 числа, менеджер уже будет понимать, что в этом месяце ваш кредит точно не пойдет в план и не будет так сильно за вас держаться.

Теперь вы знаете, как можно узнать реальную переплату и то, как менеджер может вас обвести вокруг пальца, заключив с вами якобы выгодный договор.

Как и обещал, заметка короткая, но, надеюсь, не менее интересная, чем первая. Если было полезно, поддержите плюсом.

Если вы встречались с подобными обсчётами, поделитесь этим в комментариях.

И, как обычно, если вам было интересно, можете подписаться на мой канал в Телеграме, там еще больше полезной информации.

Ваш Финансовый консультант

0
77 комментариев
Написать комментарий...
Михаил Столяров

😳😳 я так один раз взял кредит - мне сказали переплата будет 60 тысяч, а по факту переплатил 150... Сам виноват, читаю так...

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

да, неприятно... Поэтому важно проверять, а не доверять, даже если кредит вам оформляет приятная девушка;)

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Alexey

Как бывший работник банка, расскажи, в каких случаях страховка (любая) срабатывает? На твоей практике были примеры, чтобы она действительно работала?

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

В каждой страховке перечислены условия.
В зависимости от тарифа и стоимость там могут быть такие страховые случаи:
- смерть
- инвалидность 1 группы
- инвалидность 2 и 3 группы
- травмы
- потеря работы и т.д.

Страховка жизни и здоровья позволяет при наступлении страхового случая выплатить кредит за счёт страховой. Например, человек взял кредит на ремонт 1млн на 3 года, но через 3 месяца он попал в аварию и получил инвалидность 1 группы. В этом случае, если есть страховка, кредит выплатит СК. Если страховки нет, ему придется любыми способами выплатить кредит, и банку будет всё равно, что с ним случилось. Если он умрет, его долг перейдет так же по наследству, как и активы.

На твоей практике были примеры, чтобы она действительно работала?

Если имеете в виду приходили ли к нам люди, у которых наступил страховой случай, чтобы закрыть кредит, нет. В таких ситуациях банк связывается с СК, а не с клиентом, поэтому нет смысла человек идти самому. Клиент только должен предоставить в банк документ, подтверждающий страховой случай.

Может, и приходят люди, но мне такие не попадались. Как и не попадались те, которые приходили скандалить из-за отказа страховой..

Ответить
Развернуть ветку
27 комментариев
Constantine Shklyarov

Если берёте кредит со страховкой, то потом вы меньше выигрываете если будите платить досрочно. Всю страховку банк с вас уже получил.

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Платить досрочно выгодно в любом случае, когда ваша ставка по кредиту больше ставки по вкладу. Например, если вы успели взять кредит под 5%, а сейчас можете открыть вклад под 8%, то платить досрочно не выгодно. Во всех остальных (большинстве) случаях нужно платить досрочно обязательно

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Zoringer
...могут зависеть от особенностей расчета платежей в банках в короткие и длинные месяцы

нет не могут, порядок расчета жестко регулируется ЦБ

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

программа банка считает сумму с точностью до дня, а в кредитном калькуляторе на сайтах заложено 30 дней в месяце. Отсюда и разница

Ответить
Развернуть ветку
Лапа

Спасибо что раскрываете такие схемы. Сам кредитами не пользуюсь, но на всякий случай знать о таком точно не помешает

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Рад, что заметка оказалась полезной)

Ответить
Развернуть ветку
Albewin

Автор, подскажи. Возможно ли вернуть страхование жизни и страхования жилья, после досрочнозакрытой ипотеке в сбере?

Ответить
Развернуть ветку
Сбер

Расторгнуть договор страхования можно только в первые 14 дней со дня его оформления. Добавим, что при досрочном погашении кредита страховка продолжает действовать до последнего дня, который указан в полисе.

Ответить
Развернуть ветку
6 комментариев
Семен Смирнов
очень-очень редкий банковский менеджер полностью, открыто и честно сообщает вам полную стоимость кредита

Статья из 2000? Полная сумма кредита обязана и полностью указывается в договоре

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Да, когда вам дали договор на подпись. Пока вы ходите и "присматриваетесь" по банкам, вам вряд ли распишут всю калькуляцию. Когда вы определитесь с банком и придёте заключаться, тогда и увидете полную стоимость в договоре

Ответить
Развернуть ветку
Рауф Хайруллин

Буду благодарен, если в своем телеграм канале сделаете свой рейтинг добросовестных банков, которые выдают кредит.

И еще, такой вопрос: есть классная кредитка альфы, всегда вовремя все закрывал, лимит теперь заоблачный.
Слышал много раз, что самый адекватный кредит дает сбер, но получить сложно. Есть ли смысл взять там одобренную кредитку с небольшим лимитом, что бы увеличить свой кредитный рейтинг в данном банке на перспективу?

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

к сожалению, думаю, что мой рейтинг будет максимально не объективен) кредитами и КК не пользуюсь, поэтому нет личного опыта постоянного взамодействия с банками по этому вопросу. Разбираюсь по мере поступления обращений от клиентов. Есть у меня единственная кредитка, которой я пользуюсь исключительно для получения 10% кэшбэка на АЗС, сразу погашая задолженность.

Есть ли смысл взять там одобренную кредитку с небольшим лимитом, что бы увеличить свой кредитный рейтинг в данном банке на перспективу?

Взять кредитку для увеличения рейтинга можно, но тогда и нужно ей пользоваться: если она у вас просто будет дежать на полке или вы будете с нее тратить 1000 в месяц, для банка это не показатель: для него важно видеть, что вы - ответственный человек и возвращаете вовремя кредитные деньги и нормльном объеме.

Ответить
Развернуть ветку
Alice B

Всего лишь получала новую карту взамен старой, у которой истек срок годности. Крыса-менеджерша аж два раза пыталась навязать кредит. В первый раз просто ответила "нет", во второй раз резко ее оборвала и приказала (именно так) выдать мне карту и без глупостей. После этого - ни звука, карту быстренько выдала. Только так с ними надо.

Ответить
Развернуть ветку
631 052

слушай, друг (обращаюсь к тому другу), нарисуй кредитный калькулятор в екселе.
он тебе рассчитает аннуитетные платежи.

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Тоже как вариант, но не подходит абсолютно всем людям) те, кто работает с экселем, могут сделать такой калькулятор, а для остальных это будет сложной задачей) поэтому прошу пользоваться готовыми решениями

Ответить
Развернуть ветку
Валентин Страхов

Это полезная информация

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

благодарю!

Ответить
Развернуть ветку
Igi Kont

А разве нельзя просто в течение 14 дней отказаться от страховки, после заключения договора?

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Можно, но тогда процентная ставка по кредиту увеличится на n%.

Ответить
Развернуть ветку
631 052

как вычисляется страховка?
такой вопрос нужно задать менеджеру.
процент от общей суммы кредита, или от остатка, или еще как.
каким именно образом сумма в первом банке составила сто штук, во втором 90?

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

тарифы составляются СК или банком. От суммы кредита не зависят

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Марина Долматова

Мошенников полно

Ответить
Развернуть ветку
неформат

лайфкак разбивается об коллдоговор с карманной страховой (где банк учредитель) либо присоединяетесь либо соглашаетесь на заоблачную ставку (но если посчитать, даже с такой выгодней) либо в пешее, любители возвратов идут оббивают пороги страховых получают возврат копеек рассчитанный от фактической оплаты ск за страховку, всё остальное банк забирает себе (%80 от стоимости всей страховки) единомоментно с подписью заёмщика и с формулировкой что то вроде за передачу информации по договору и банку совершенно не интересно ни повышать ставку при отказе ни досрочное погашение своё он забрал здесь и сейчас сразу - а не нравится - двери всегда открыты

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Да, страховая часто - дочка банка, но не везде так. Нужно попробовать несколько вариантов, и где-то удастся

Ответить
Развернуть ветку
Nik_Li

Спасибо, интересный и познавательный материал.

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Благодарю!

Ответить
Развернуть ветку
Jeki Jenkins

Нахуй банки! Перестаньте брать кредиты и ни одного банка не останется

Ответить
Развернуть ветку
Corrr

Все кредиты брал без страховок. Никогда не отказывали

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

А какие ставки были?

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Jeki Jenkins

Банки - нахлебники. Тупо помойка

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 77 комментариев
null