Как вас обманывают банки: часть 2
Судя по оценкам и комментариям к первой статье откровений бывшего работника банка тема того, как защититься от навязанных услуг вам показалось достаточно интересной. Сегодня я написал небольшой короткий разбор ситуации в дополнение к предыдущей статье с конкретным примером.
Первая статья "Как вас обманывают банки, а вы об этом не знаете. Откровение бывшего работника банка". Можете прочитать, если еще ее не видели.
Не так давно мне написал мой друг, говорит: «Подскажи, не могу понять: хочу взять кредит на ремонт, был в двух банках, попросил рассчитать мне одну и ту же сумму на 3 года. Процентная ставка у второго в 1,5 раза больше, но ежемесячный платеж не сильно разнится с первым. При этом, полная стоимость кредита больше у первого. У меня не срастается математика, что выгоднее?»
Такие противоречивые вещи были написаны на листочках в разных банках: как при одном и том же сроке полная стоимость кредита может быть больше в том банке, где платеж меньше? Для наглядности ниже приведу условия в двух банках:
Если хотите проверить свою версию или не пришли ни к одной, читайте дальше.
Учитывая свой опыт работы в банке я сразу понял в чём подвох: очень-очень редкий банковский менеджер полностью, открыто и честно сообщает вам полную стоимость кредита, страховки и общую сумму переплаты. В основном же, стоимость страховки стараются запихнуть в общую сумму, рассчитать по ним ежемесячные платежи и вынуть её обратно. Давайте рассчитаем по этим условиям каков должен быть настоящий платеж. Воспользуемся кредитным калькулятором:
Видим, что реальный ежемесячный платеж ниже, чем было заявлено в банке, а во втором случае, более того, дана ложная информация по общей стоимости кредита на 70 тысяч рублей. Различия в первом случае не критичны и могут зависеть от особенностей расчета платежей в банках в короткие и длинные месяцы. Теперь рассчитаем, какую стоимость страховки менеджеры обоих банков предпочли скрыть от моего друга:
Первый банк молча добавил страховку на 103,5 тысячи, а второй почти на 90 тысяч. Но, как вы знаете, отказаться от страховки хоть и можно, но нельзя. Если попробуете так сделать, ставка резко вырастет на 5-10 процентных пункта или вам попросту откажут в кредите.
Внимательный читатель заметил: во втором банке больше процентная ставка, но на страховку придется потратиться меньше. В каком из двух банков, в итоге, будет выгоднее взять кредит?
Давайте сложим стоимость страховки и сумму переплаты из кредитного калькулятора, тогда мы получим реальную переплату и реальную годовую ставку:
Примерную реальную годовую ставку быстро можно рассчитать в том же кредитном калькуляторе методом подстановки:
Как мы видим, не смотря на то, что страховка в первом банке оказалась дороже, общая переплата всё-таки у него меньше. Однако, я посоветовал другу сходить еще в пару банков, чтобы, возможно, найти более подходящие варианты.
Всегда пересчитывайте заявленные условия с помощью кредитных калькуляторов. А еще есть экспресс-метод: можете прямо перед менеджером умножить ежемесячную плату на количество месяцев кредита и сразу же спросить «почему не сходится»?
Можно ли снизить стоимость страховки?
Обычно во всех банках группа кредитных ставок делится на 2 группы: со страховкой (финансовой защитой) и без страховки.
Со страховкой вы получите более низкую ставку по кредиту, но переплатите за саму страховку. Без страховки ставка может вырасти на 5-10 процентных пункта, но вы не заплатите за страховку. Почему так? Основную часть прибыли в коротких кредитах банк зарабатывает именно со страховок: от 60% до 80% её стоимости остаётся в банке, а только маленький остаток уходит в страховую.
Если вы отказываетесь от страховки, вы лишаете банк ощутимой прибыли, поэтому он вам увеличивает процент. Также без страховки у банка растет риск того, что вы не сможете выплачивать кредит, если с вами что-то случится. Из-за увеличения риска должна увеличиваться и доходность. Вот, сравните, один из банков предлагает кредит со страховкой под 10,3%, а без страховки — 15,8% (больше на 5,5 п.п.):
Разница в одной галочке снизу слева.
НО! Будьте внимательны! В расчете с «комплексной защитой» на сайте в размер платежа эта самая защита НЕ включена! Поэтому, не удивляйтесь, если в банке ваш ежемесячный платеж вырастет не смотря на ту же ставку за счет включения в сумму кредита стоимости страховки. Тут важно посчитать что вам будет выгоднее — с более низким процентом и со страховкой или с более высоким, но без страховки. Однако имейте в виду, что если что-то с вами случиться, банк переложит ваш кредит на ваших родственников по наследству, если страховки у вас не будет.
Так можно ли снизить стоимость страховки?
Можно. Расскажу небольшой секрет и затем лайфхак: обычно у банков есть несколько тарифов страховки с разным набором рисков. По одним страхуется только ваша жизнь, по другим может страховаться и получение инвалидности и потеря работы и прочее.
Так вот, изначально, естественно, менеджер включит в ваш кредит самую дорогую страховку, что только есть (у него от этого будет больше премия) и ничего не скажет про другие варианты, поэтому ваша задача снизить её стоимость.
Лайфхак состоит в том, что если вы планируете взять кредит, приходите в банк после 15 числа. На подачу заявки, ожидание одобрения и подписание кредитного договора уходит около 1-1,5 недель и менеджер это знает. Также к середине месяца он уже понимает на сколько выполнен его план продаж, и если у него горит план по кредитам, он будет готов пойти вам навстречу и включить самую дешевую страховку только лишь бы выполнить план. Настаивайте на снижении суммы страховки до приемлемого уровня. Однако, тут еще главное и не опоздать — если вы придете в банк после 25 числа, менеджер уже будет понимать, что в этом месяце ваш кредит точно не пойдет в план и не будет так сильно за вас держаться.
Теперь вы знаете, как можно узнать реальную переплату и то, как менеджер может вас обвести вокруг пальца, заключив с вами якобы выгодный договор.
Как и обещал, заметка короткая, но, надеюсь, не менее интересная, чем первая. Если было полезно, поддержите плюсом.
Еще раз оставлю ссылку на первую статью по теме: "Как вас обманывают банки, а вы об этом не знаете. Откровение бывшего работника банка".
Если вы встречались с подобными обсчётами, поделитесь этим в комментариях.
И, как обычно, если вам было интересно, можете подписаться на мой канал в Телеграме, там еще больше полезной информации.
😳😳 я так один раз взял кредит - мне сказали переплата будет 60 тысяч, а по факту переплатил 150... Сам виноват, читаю так...
да, неприятно... Поэтому важно проверять, а не доверять, даже если кредит вам оформляет приятная девушка;)
Как бывший работник банка, расскажи, в каких случаях страховка (любая) срабатывает? На твоей практике были примеры, чтобы она действительно работала?
В каждой страховке перечислены условия.
В зависимости от тарифа и стоимость там могут быть такие страховые случаи:
- смерть
- инвалидность 1 группы
- инвалидность 2 и 3 группы
- травмы
- потеря работы и т.д.
Страховка жизни и здоровья позволяет при наступлении страхового случая выплатить кредит за счёт страховой. Например, человек взял кредит на ремонт 1млн на 3 года, но через 3 месяца он попал в аварию и получил инвалидность 1 группы. В этом случае, если есть страховка, кредит выплатит СК. Если страховки нет, ему придется любыми способами выплатить кредит, и банку будет всё равно, что с ним случилось. Если он умрет, его долг перейдет так же по наследству, как и активы.
На твоей практике были примеры, чтобы она действительно работала?Если имеете в виду приходили ли к нам люди, у которых наступил страховой случай, чтобы закрыть кредит, нет. В таких ситуациях банк связывается с СК, а не с клиентом, поэтому нет смысла человек идти самому. Клиент только должен предоставить в банк документ, подтверждающий страховой случай.
Может, и приходят люди, но мне такие не попадались. Как и не попадались те, которые приходили скандалить из-за отказа страховой..
Если берёте кредит со страховкой, то потом вы меньше выигрываете если будите платить досрочно. Всю страховку банк с вас уже получил.
Платить досрочно выгодно в любом случае, когда ваша ставка по кредиту больше ставки по вкладу. Например, если вы успели взять кредит под 5%, а сейчас можете открыть вклад под 8%, то платить досрочно не выгодно. Во всех остальных (большинстве) случаях нужно платить досрочно обязательно
нет не могут, порядок расчета жестко регулируется ЦБ
программа банка считает сумму с точностью до дня, а в кредитном калькуляторе на сайтах заложено 30 дней в месяце. Отсюда и разница
Спасибо что раскрываете такие схемы. Сам кредитами не пользуюсь, но на всякий случай знать о таком точно не помешает
Рад, что заметка оказалась полезной)
Автор, подскажи. Возможно ли вернуть страхование жизни и страхования жилья, после досрочнозакрытой ипотеке в сбере?
Расторгнуть договор страхования можно только в первые 14 дней со дня его оформления. Добавим, что при досрочном погашении кредита страховка продолжает действовать до последнего дня, который указан в полисе.
Буду благодарен, если в своем телеграм канале сделаете свой рейтинг добросовестных банков, которые выдают кредит.
И еще, такой вопрос: есть классная кредитка альфы, всегда вовремя все закрывал, лимит теперь заоблачный.
Слышал много раз, что самый адекватный кредит дает сбер, но получить сложно. Есть ли смысл взять там одобренную кредитку с небольшим лимитом, что бы увеличить свой кредитный рейтинг в данном банке на перспективу?
к сожалению, думаю, что мой рейтинг будет максимально не объективен) кредитами и КК не пользуюсь, поэтому нет личного опыта постоянного взамодействия с банками по этому вопросу. Разбираюсь по мере поступления обращений от клиентов. Есть у меня единственная кредитка, которой я пользуюсь исключительно для получения 10% кэшбэка на АЗС, сразу погашая задолженность.
Есть ли смысл взять там одобренную кредитку с небольшим лимитом, что бы увеличить свой кредитный рейтинг в данном банке на перспективу?Взять кредитку для увеличения рейтинга можно, но тогда и нужно ей пользоваться: если она у вас просто будет дежать на полке или вы будете с нее тратить 1000 в месяц, для банка это не показатель: для него важно видеть, что вы - ответственный человек и возвращаете вовремя кредитные деньги и нормльном объеме.
Статья из 2000? Полная сумма кредита обязана и полностью указывается в договоре
Да, когда вам дали договор на подпись. Пока вы ходите и "присматриваетесь" по банкам, вам вряд ли распишут всю калькуляцию. Когда вы определитесь с банком и придёте заключаться, тогда и увидете полную стоимость в договоре
Всего лишь получала новую карту взамен старой, у которой истек срок годности. Крыса-менеджерша аж два раза пыталась навязать кредит. В первый раз просто ответила "нет", во второй раз резко ее оборвала и приказала (именно так) выдать мне карту и без глупостей. После этого - ни звука, карту быстренько выдала. Только так с ними надо.
слушай, друг (обращаюсь к тому другу), нарисуй кредитный калькулятор в екселе.
он тебе рассчитает аннуитетные платежи.
Тоже как вариант, но не подходит абсолютно всем людям) те, кто работает с экселем, могут сделать такой калькулятор, а для остальных это будет сложной задачей) поэтому прошу пользоваться готовыми решениями
Это полезная информация
благодарю!
А разве нельзя просто в течение 14 дней отказаться от страховки, после заключения договора?
Можно, но тогда процентная ставка по кредиту увеличится на n%.
как вычисляется страховка?
такой вопрос нужно задать менеджеру.
процент от общей суммы кредита, или от остатка, или еще как.
каким именно образом сумма в первом банке составила сто штук, во втором 90?
тарифы составляются СК или банком. От суммы кредита не зависят
Мошенников полно
лайфкак разбивается об коллдоговор с карманной страховой (где банк учредитель) либо присоединяетесь либо соглашаетесь на заоблачную ставку (но если посчитать, даже с такой выгодней) либо в пешее, любители возвратов идут оббивают пороги страховых получают возврат копеек рассчитанный от фактической оплаты ск за страховку, всё остальное банк забирает себе (%80 от стоимости всей страховки) единомоментно с подписью заёмщика и с формулировкой что то вроде за передачу информации по договору и банку совершенно не интересно ни повышать ставку при отказе ни досрочное погашение своё он забрал здесь и сейчас сразу - а не нравится - двери всегда открыты
Да, страховая часто - дочка банка, но не везде так. Нужно попробовать несколько вариантов, и где-то удастся
Спасибо, интересный и познавательный материал.
Благодарю!
Нахуй банки! Перестаньте брать кредиты и ни одного банка не останется
Комментарий недоступен
А какие ставки были?
Банки - нахлебники. Тупо помойка