Финансы Алексей Дымов
725

Особенности бразильской банковской системы

Отделение банка Itaú по работе в премиум сегменте
В закладки

В этой статье освежу свою старую заметку о том, как работают банки в Бразилии с физическими лицами.

Есть, конечно, информация и по юридическим лицам, но это в другой раз.

Статистика по картам в Бразилии из открытых источников

Карты и сеть приема: всего в Бразилии выдано более 700 млн. банковских карт, более трех на одно человеко-лицо. Использует карты более 77% населения. Число точек приема банковских карт по разным оценкам приближается к 5 миллионам.

Только Cielo, лидер рынка, оперирует сетью в 1,53 миллиона, второй по размеру игрок на этом рынке, Redecard, имееи 1,22 млн.

Карты принимаются везде, вплоть до чистильщика ботинок и продавца пирожков на улице. Самое захудалое заведение питания в фавеле, как правило, тоже работает с банковскими картами, правда, ограничиваясь дебетовыми, так как там есть разница в стоимости эквайринга дебетовых и кредитных карт.

С современными технологиями приема платежей на смартфонах и планшетах скоро совсем не останется мест, где нельзя будет оплатить товар или услуги картой. Оборот по кредитным и дебетовым картам в 2017 году превысил 1,1 триллион реалов (курс к доллару США - 3,29).

Открытие кредитного лимита

Как это работает: когда клиент приходит в банк открывать счет, ему автоматически выдаются две карты, дебетовая и кредитная, и одновременно со счетом, открывается кредитный лимит на кредитной карте и овердрафт на дебетовой.

Льготный период по кредитной карте - 1 месяц. То есть, каждый месяц в одно и то же время в почтовый ящик или на e-mail приходит счет на оплату. Платишь вовремя - процентов нет. Можно заплатить не всю сумму, а минимальный платеж, который составляет 10%. На оставшуюся сумму начисляются проценты за пользование кредитом. Процентов 10-12 месяц, то есть около 300% в год. Лимит по кредитной карте увеличивается автоматически, в зависимости от того, сколько ты тратишь. Чем больше тратишь, тем больше увеличивают лимит.

Есть, конечно, формула рассчета лимита, которой пользуются банки, детали мне неизвестны, но учитывается процент использования лимита, своевременность погашения, регулярность поступления средств на счет и прочие факторы, но суть именно такова. Пока все похоже на ситуацию в России, разве что процент повыше.

Но есть еще одна система, она позволяет почти любые покупки по кредитной карте разбить на несколько платежей, до 10 платежей без начисления процентов. На товарах так и пишут: iPhone X Pro Plus - R$500 x 10 раз. Это удобно. Например, зарплата у меня, R$3000, которые я ежемесячно получаю на свою дебетовую карту, а iPhone X Pro Plus стоит, как раз, R$3000. Купив его за деньги, я весь месяц вынужден буду есть бананы, которые растут повсюду и доступны в любой момент, стоит лишь протянуть руку.

Но ведь мне это не подходит, правда?

Поэтому я покупаю чудо телефон по кредитной карте, разбив платеж на 10 раз. Лимит у меня, к примеру, R$10000. После покупки блокируется сумма R$3000 на моей карте, но плачу я всего R$300 в меяц. Нет никакого одобрения банком, никакого договора, порог для использования кредита минимален, прямо в момент оплаты ставится количество выплат, и все! Удобно? Конечно!

Потом я решаю полететь в Майами в отпуск. Все бразильцы, кто может себе позволить, летают отдыхать в Майами и Орландо, а я хуже, что ли?

Иду в офис туроператора и покупаю путевку за R$6000, разбив платеж на 10 раз. Итак, с зарплатой R$3000 я уже должен R$9000, но получаю ежемесячно счет только на R$900.

Конечно, я плачу еще и за квартиру и за коммунальные платежи, но, пока, вроде, хватает. И, вот, пора лететь в город-герой Майами, а денег для поездки и нет. А надо ведь пройтись по магазинам, купить вещей разных модных по ценам в 3 раза ниже бразильских.

Иду к банкомату, вставляю карту, а банкомат мне пишет: "Ты клевый чувак, и тебе одобрен кредит R$5000 под 3% в месяц (по факту всегда раза в полтора больше) с рассрочкой выплаты до 24 раз. И кнопка "Получить сейчас" Кликаю, в тот же момент получаю деньги на счет. Счастливый еду отдыхать.

А R$5000 под 3% заявленных и 4,5% эффективных, дают R$345 в течение 24 месяцев. И, вот, довольный и отдохнувший, в новых модных шмотках, с iPhone X Pro Plus, о котором мои друзья только мечтают, я получаю счет по кредитной карте счет на R$900, и оплачиваю с банковского счета R$345, и, оказывается, что, если я оплачу все сразу, плюс коммунальные платежи и прочее, то и жить то мне не на что. Тогда я принимаю волевое решение оплатить не R$900, а только минимальный платеж, то есть R$90.

Отлично, жизнь налаживается!

Описываемая система работает для всех, у кого есть счет в банке

Но на следующий месяц я получаю счет на R$900 + 810*11%, то есть R$989,1 и опять плачу R$345 по дебету.

По исследованию, проведенному SPC Brasil, это служба защиты кредита, если перевести коряво, как я сейчас, 72% пользователей карт не знают, сколько процентов они платят, если не гасят всю сумму по счету по кредитной карте.

В следующем месяце я опять плачу по кредитной карте минимум, то есть R$98,01. Следующий месяц опять. И опять. И опять. С каждым месяцем сумма растет. Я плачу, но держусь. Потребление пива уменьшил до минимума, потребление бананов с ветки на улице, наоборот, достигло пика.

И тут звонят мне из банка и говорят: "Уважаемый чувак! Мы видим, как тебе тяжело платить 11% в месяц по кредитной карте, это же очень много! Давай мы тебе поможем? Выдадим кредит под 2,8% в месяц (по факту те же 4,5%) на сумму, которая включает остаток долга от кредита R$5000 и полный ежемесячный платеж по кредитной карте. Вместо 11% в месяц по кредитке будешь платить всего 2,8%. Да, и в этот месяц можно не платить, расчитываться нужно будет только начиная со следующего месяца!"

Это же жутко заманчивое предложение!

Соглашаюсь, тут же получаю деньги на счет, плачу полный счет за месяц по кредитке, остаются свободные средства, опять пью пиво и забросил бананы. Красота! Никто, конечно, не предупреждает, что проценты по кредиту выплачиваются неравномерно, то есть, в первые месяцы доля процентов больше, а тело кредита меньше, и я уже заплатил все проценты по первому долгу, а сейчас начну выплачивать их заново. Важно ли это? Итак, я по-прежнему ежемесячно плачу за покупки по кредитной карте, выплачиваю долг, полученный на счет, в рамках этого долга второй раз выплачиваю проценты по первому долгу. Живу, в общем, и радуюсь.

А в следующем месяце звонит менеджер счета (отправляет SMS или e-mail) и уведомляет, что мой кредитный лимит увеличен до R$13000.

Есть где развернуться, правда?

Зато в Бразилии тепло и можно спать на земле

#банки #переезд #Бразилия

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Алексей Дымов", "author_type": "self", "tags": ["\u043f\u0435\u0440\u0435\u0435\u0437\u0434","\u0431\u0440\u0430\u0437\u0438\u043b\u0438\u044f","\u0431\u0430\u043d\u043a\u0438"], "comments": 14, "likes": 6, "favorites": 1, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 34853, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Sat, 17 Mar 2018 18:24:09 +0300" }
{ "id": 34853, "author_id": 56876, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/34853\/get","add":"\/comments\/34853\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/34853"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199119, "possessions": [] }

14 комментариев 14 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
1

Круто, прошу продолжения! Я тоже подофигел от повсеместных инстолментов и общей расслабленности бразильцев по поводу собственных расходов. Кстати, бананов в Сан-Паулу особо не видел, разве что манго, и те высоко.

Ответить
1

Это было описание общего стереотипа )
На самом деле, в штате Сан-Паулу бананы, конечно, есть. Например, когда едете к океану в Сантос или Гуарджу, по дороге можно увидеть людей, продающих бананы ветками. Я часто покупал там.

Ответить
1

Бразильцы настолько расслаблены по части учета своих расходов, что даже представить трудно.
Банковская система очень этому способствует.
А потом, когда зашли в тупик, то и продать недвижимость помогут, и автомобиль, и т.д.
Система очень хорошо отлажена

Ответить
0

bolshe net, vse ochen napryazheny. deneg stalo menshe, banky tak ne kredityut. braziliya izmenilas.

Ответить
1

Если можно, 2 вопроса по поводу рассрочки на 10 месячных платежей
1) компании тоже пользуются такими рассрочками? Т.е. если приобретают продукт по карте, выпущенной к счету компании, им будет интересно увидеть цену в виде 100x10 вместо 1000?
2) Как я понял, для продавца товаров такая рассрочка полностью безопасна, т.е. защищена банком, и не приводит к тому, что он деньги за айфон получает по 300 реалов в течении 10 месяцев? Или, еще хуже - первый месяц 300, а потом ничего.

Ответить
1

1) Система работает при оплате кредитными картами. Независимо от того, кому карта принадлежит
2) Да, безопасна. Так как гарантом здесь выступает банк или банк совместно с МПС, не углублялся в отношения между ними

Ответить
0

а) все описанное, конечно трындец полный
б) оплата покупки частями без процента (беспроцентная рассрочка), была описана в посте про Израиль.
в) когда тут очередной раз все восхищаются новыми видами оплаты по кредиткам того и этого - осторожно намекаю что так в-основном не видно сколько денег тратится, и многих это сильно раздражает :)

Ответить
0

С небольшими изменениями эта же система есть и в Аргентине. Но там МПС и банк настолько не доверяют способности разумно клиента мыслить, что они и общий лимит делят на части, не позволяя клиенту израсходовать все в один месяц

Ответить
0

eto obychnaya EPP -- stara kak mir -- equal payment plan. est vo vsem mire

Ответить
0

Кроме России. Сюда только приходит

Ответить
0

"Zaplati v rassrochku" citibank v nachale 2000 zapustil

Ответить
0

Массово в России только сейчас внедряется

Ответить
0

tak a kto kredituyet kogo? bank ili mps? torgovca ili klienta?

Ответить
0

Не погружался в отношения между МПС и банками. Допускаю, что работает смешанная схема, где до скольки-то платежей - МПС, дальше банк

Ответить

0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Голосовой помощник выкупил
компанию-создателя
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }