Реально ли рефинансировать залоговый кредит?

Привет! Это команда Credit.Club. Бывает так, что человеку или компании срочно нужны деньги, а банки отказывают. Тогда клиенты берут кредит под залог недвижимости там, где одобрили, даже если условия, мягко говоря, не очень. Кажется, что разумным было бы рефинансировать этот кредит, когда всё станет поспокойней. Но как это сделать, когда в сделке есть залог?

Предположим, у человека есть залоговый кредит. Взял он его лихо, поэтому проценты не из приятных. Но теперь заёмщик хочет снизить ставку и ищет другого кредитора. Возможно, он знает, что сначала надо подать заявку и получить одобрение у нового кредитора на рефинансирование. Но не знает, что делать дальше и какие есть особенности сделки.

Если вдруг захотелось узнать про залоговый кредит, посмотрите ролик 🙂

Немного о рефинансировании

Обычно рефинансирование ищут у других кредиторов. У своего тоже можно попросить, но скорее всего он откажет: кто захочет терять часть своей прибыли, изменив кредитный договор не в свою пользу?

При этом даже с просрочками можно найти предложение получше. Особенно, если просрочки небольшие: будет проще получить одобрение на рефинансирование у кредиторов, которые устанавливают ограничения на общую сумму просрочек по текущим долгам клиентов.

Когда человек находит подходящего кредитора и получает одобрение по заявке на рефинансирование, начинается процесс согласования условий с текущим и новым кредиторами. Есть 3 способа, которые можно применить для заключения сделки:

1. Использовать старый залог. То есть один и тот же залог будет выступать обеспечением у текущего и нового кредитора:

• Клиент направляет заявку новому кредитору и получает одобрение.
• Текущий кредитор даёт согласие на обременение недвижимости, которая у него в залоге.
• Заёмщик подписывает пакет документов.
• Новый кредитор регистрирует залог и погашает текущий кредит.
• Прошлый кредитор снимает обременение с залога → кредит рефинансирован.

Особенность: получить согласие текущего кредитора сложно, потому что обычно банки не хотят рисковать залогом. А вдруг они дадут согласие на повторный залог, а заёмщик возьмёт и не переведёт взятые деньги по новому договору в счёт погашения первоначального долга?

2. Предложить новый залог. Залогодателем может быть не только сам заёмщик, но и третьи лица: родные или друзья, которые готовы предоставить своё имущество для сделки:

• Клиент направляет заявку новому кредитору, предлагает новый залог и получает одобрение.
• Стороны подписывают договор.
• Новый кредитор регистрирует залог и погашает текущий кредит с другим залогом.
• Текущий кредитор снимает обременение с первоначального залога → кредит рефинансирован.

Особенность: есть риск испортить отношения с близкими, если заёмщик неправильно рассчитает свои возможности и возникнут проблемы с погашением кредита.

3. Заключить договор с меняющейся процентной ставкой. Смысл в том, что пока новый кредитор не оформит залог, заёмщик будет платить по действующему кредиту по завышенной процентной ставке. Когда обременение будет зарегистрировано для обеспечения новой сделки, ставку снизят. Так кредиторы смогут компенсировать взятый на себя риск.

Как работает:

• Клиент направляет заявку новому кредитору и получает одобрение.
• Стороны подписывают документы, где прописано условие о меняющейся процентной ставке.
• Новый кредитор погашает текущий долг клиента.
• С залога снимается обременение, а затем снова регистрируется как обеспечение нового кредита. Пока происходит переоформление, клиент вносит платежи на погашение нового кредита по повышенной ставке.
• После того, как залог зарегистрируется, процентная ставка по новому кредиту снижается.

Особенность: человек будет переплачивать из-за повышенной ставки, пока залог будет регистрироваться для обеспечения нового кредита.

Рефинансировали кредит с залогом? Были какие-то сложности?