На каждого американца в среднем приходится по $208 тыс. первичной ипотечной задолженности, $41,9 тыс. в виде кредитов под залог недвижимости, $38,7 тыс. студенчейских займов, $19,7 тыс. автокредитов, $16,4 тыс. В виде потребительских кредитов и $5,3 тыс. задолженности по кредитным картам. Кто соберет все эти долги в одном месте?
Для финтеха это — отличная возможность предложить новые комплексные решения для управления потребительским долгом. Отправной точкой для такого инструмента на рынке США могут стать инструменты для работы со студенческими долгами, ведь, в отличие от ипотеки и автокредитов, подобные долги часто состоят из множества мелких займов у разных кредитных и иных организаций. Кроме того, существуют специальные федеральные программы возмещения затрат на обучение а также социальные пакеты, и во всем этом необходимо разбираться. В результате возник ряд компаний, специализирующихся на студенческих долгах и помогающих решить эту сложную проблему. Одни (например, SoFi) предлагают программы рефинансирования, другие (Payitoff) агрегируют данные по кредитам, предлагают способы их рефинансирования и снижения долговой нагрузки, и автоматизируют платежи.
При этом на сегодняшний момент не существует инструментов, которые охватывали бы все типы кредитов (ипотечные, авто, потребительские и по кредитным картам). Потребители не представляют, в какой очередности их лучше погашать, что хорошо бы погасить досрочно, как правильно распорядиться кредитной картой и в каких случаях стоит задуматься о консолидации. В подавляющем большинстве случаев потребителям приходится обходить сайты всех кредитных организаций и вручную выполнять банковские переводы (а в некоторых случаях и пересылать чеки по почте!). Лица с более высоким уровнем дохода, возможно, смогут подключить автоплатежи, но даже в этом случае они оказываются лишены массы возможностей, таких как оптимизация платежей, предложения по рефинансированию и изменению ставок, участие в новых федеральных программах.
До сих пор отсутствует автоматизация самого процесса погашения — перевод всех этих платежей в единую интеллектуальную систему типа «настроил и забыл». И нет инструментов, которые позволили бы человеку оценить влияние нового кредита на структуру его существующей задолженности.
Для полной реализации этой идеи потребительские финтех-приложения и необанки нуждаются в инфраструктурном интеллектуальном «долговом» слое, который помогает потребителям оценить и оптимизировать их совокупный финансовый профиль. Например, необходимо охватить все компании, обслуживающие долги, и все организации, предлагающие займы (с их разнообразными и постоянно меняющимися условиями).
Стартапы подошли к этой проблеме с разных сторон: Spinwheel, Rightfoot и Method начали с погашения и оптимизации студенческого долга; Solve — с ипотеки, Tally — с рефинансирования задолженности по кредитной карте.
На Европейском и Российском рынке подобных сервисов агрегирующих все долговые обязательства частного клиента в одном месте тоже не существует.
Остается один вопрос: кто создаст такой инструмент?
Статья подготовлена на основе материала Сима Амбл, партнера венчурного фонда Andressen Horrowitz из рассылки посвященной финтеху.
Подписывайтесь на мой телеграмм канал @dailykuznetsov где я публикую короткие заметки о финансах, обществе и цифровых продуктах
Статью подготовили Иван Кузнецов, с переводом материалов помогал Кирилл Крутов, графику нарисовала Арина.
Походу, никто не создаст.
Даже не представляю, как технологически это сделать. К примеру, можно просить логины-пароли от банков и парсить личные кабинеты. Но это опасно, противоречит правилам этих же банков и ппц ненадежно.
Допустим, вышло как-то собрать инфу. Но условия и пункты договоров везде разные. Как это все аггрегировать? Да, теоретически, можно толпу индусни заставить перечитать все кредитные договоры банков США за 10 лет и транслировать их в машиночитаемый формат. Но это какой-то космический CAPEX, и все равно будут жёсткие проколы и кейсы, когда два человека, взявшие одинаковые кредиты в одном отделении в один час будут иметь разные условия и сервис это не учтет и "закеширует" условия одного для второго.
Короче, не верю. Слишком много гемора, чтобы заставить это работать. Наверное, перспективнее начать с убера для финсоветников, которым грузишь договоры и выписки и живой человек за почасовку будет тебе распедаливать, как с этим ярмом жить, и кому платить в первую очередь
Уже есть plaid который дает api к большинству американских банков, часто натурально через логин как клиент и скрапинг (согласованный с банками). Он фокусируется на моментальных платежах (отправлять платежи через ACH, а не через банковскую карточку), но с технической и правовой точки зрения все реализуемо. Plaid сделал open banking api слой над американскими банками.
Конкретно с долгами API даёт spinwheel, но был ограничен кредитными продуктами для студентов.
Сложность компенсируется огромным размеоом пирога — plaid мультиединорог только на платежах, а кредиты это куда больший кусок пирога.
Иван, скажи, пожалуйста, на какую финтех рассылку ты ссылаешься?
https://go2.a16z.com/MzgyLUpaQi03OTgAAAGCO3u1fC3Vzdb6LNMj54rwdccKY0u_wLC1vMh1p9NyntMogIj79CGmy99GSe6btirlAKugQE0=