Финансы
FinEx ETF

Сколько денег можно накопить на пенсию при разной зарплате

Расчёты показывают, что срок инвестирования важнее суммы.

Все больше людей в России берет на себя ответственность за собственные пенсионные накопления. За 2021 год частных инвесторов в стране стало почти в два раза больше — уже 17 миллионов, или 10% населения России. Самый интересный вопрос про пенсионный портфель — «сколько в итоге у меня будет денег?». Если коротко — чем дольше копить, тем больше. Расчеты показывают, что срок инвестирования важнее суммы, и откладывая, например, 3500 рублей в месяц в течение 30 лет можно накопить больше, чем если 10 лет откладывать по 30 000 в месяц. Но давайте посмотрим на разные сценарии.

Расчеты, связанные со сложным процентом, трудно производить вручную — проще воспользоваться специальным калькулятором, например этим.

Условия расчета

Ключевые параметры этого расчета — сумма и срок инвестиций и средняя годовая доходность портфеля.

В свою очередь сумма, которую инвестор готов ежемесячно откладывать, зависит от его основного дохода, а доходность портфеля связана с его индивидуальной толерантностью к риску.

Возьмем для простоты инвестора с умеренным риск-профилем, первоначальным вложением в размере 10 000 рублей и посмотрим, как будут вести себя его пенсионные накопления при разных суммах ежемесячного пополнения на трех разных горизонтах планирования — 10, 20 и 30 лет.

Состав портфеля

Мы использовали для расчета портфель «Безбедная старость». Его ожидаемая годовая доходность — 13,9%.

70% портфеля — ETF на акции глобального рынка с рублевым хеджем (защитой от изменений курса валют). В составе акции компаний США, Германии, Японии, Великобритании, Китая, Австралии и России.

25% — фонд на еврооблигации российских эмитентов с рублевым хеджем. В его составе долговые обязательства Газпрома, РЖД, Сбербанка, ВТБ, Лукойла и еще более 20 российских корпорации.

И последние 5% — защитная часть портфеля. Фонд отслеживает цену золота на глобальном рынке и защищает инвестиции от инфляции и девальвации рубля.

Влияние инфляции

Инфляция — фактор, который легко упустить из виду, но, чем дальше горизонт планирования, тем сильнее инфляция влияет на реальную стоимость портфеля к концу срока инвестирования.

В таблице ниже приведены два варианта доходности для каждого сценария: с учетом инфляции 6% в год (то есть будущая реальная покупательная способность портфеля в пересчете на сегодняшние рубли) и без (то есть ожидаемая абсолютная сумма на брокерском счету).

Рост основного дохода

В идеальном мире зарплата растет вместе с инфляцией, поэтому, откладывая тот же процент дохода, инвестор компенсирует ее в накоплениях. В этом случае первая строка расчета (сумма без учета инфляции) будет отражать не абсолютную стоимость портфеля, а именно его покупательную способность к концу срока накопления.

Таблица доходности пенсионного портфеля

Выводы

Как видно, главный фактор в пенсионных инвестициях — срок накоплений. На короткой дистанции сложный процент не успевает набрать силу. Поэтому откладывая 10% от дохода в 35 тысяч в течение 30 лет можно накопить большую сумму в абсолютном выражении, чем если откладывать 30% от дохода в 100 тысяч в течение 10 лет. Правда за 10 лет инфляция не успевает нанести портфелю такой ущерб, как в первом случае — и это второй ключевой вывод расчета: при долгосрочных инвестициях нужно учитывать инфляцию, и по возможности наращивать сумму ежемесячного пополнения портфеля вместе с инфляцией.

Чтобы рассчитать будущую покупательную способность портфеля в пересчете на сегодняшние рубли можно использовать эту формулу:

0
28 комментариев
Написать комментарий...
Steve Evets
Как видно, главный фактор в пенсионных инвестициях — срок накоплений.

Не совсем. Есть например такой фонд FXCN от одной бестолковой компании. Покупал я его чуть менее чем год назад, за 4200. Да, брал конечно же после снижения и закрепления на уровне - по всем законам рынка, как говорится.

Сколько он стоит сейчас и сколько я потерял - можете нагуглить легко.
Так что главный фактор - не доверять таким "профи" свои деньги, а разбираться в рынке самому.

Ответить
Развернуть ветку
Чтормит

пример вообще не в кассу.
Что подтверждает, что китайский рынок на отрезке в пару лет находится в минусе? Для этого и нужна диверсификация портфеля.

Ответить
Развернуть ветку
Steve Evets

ну-ну. Диверсифицировался я частично, например в ЗПИФ ФПР. Это ни разу не Китай, и частично не Россия. Посмотрите график этого дерьмища и убедитесь в моих словах

Ответить
Развернуть ветку
Сергей С.

Ну а я в плюсе, вложившись в fxcn весной 2020 г. Сказал это не для хвастовста, а чтобы показать, что не надо по какому-то отдельному вложению и небольшому сроку судить о фонде и управляющей компании. Фонды это долгосрочное вложение

А потом разве вам обещали постоянный и самое главное линейный рост УК фондов? Вряд ли. Такой рост нигде не гарантирован, тем более в индексном фонде, который просто следует за рынком, индексом

Ответить
Развернуть ветку
Steve Evets

оч смешно. Вы издеваетесь? Покажите мне актив, который ушел в минус с весны 2020 г.

Ответить
Развернуть ветку
Сергей С.
"Вы издеваетесь?"

Нет, а вы? Это вы же судите о фонде по годовому вложению.

"Покажите мне актив, который ушел в минус с весны 2020 г."

Да сколько угодно )) TAL, Alibaba, знаменитая "Гала", да и почти в минус-ноль Zoom. Короче таких активов вагон накопать можно.

Ответить
Развернуть ветку
Steve Evets

ну я не имел в виду китайский шлак, конечно же, зачем вы его выкопали? - покоился бы с миром себе. Там КПК виновата, не рынок. А Вирджин, если вы про него - это вообще афёра по разводу инвесторов

Ответить
Развернуть ветку
pvrs pvrs

Цифрами, оказывается, можно доказать всё, что угодно. Классические расчёты на длительном периоде - в десятилетия, все-таки берут другую доходность - 5% сверх инфляции. Дальше можно развлекаться, сколь угодно.

Ответить
Развернуть ветку
Рашад Гулиев

а при зарплате в 10 тысяч?

Ответить
Развернуть ветку
Quiz

тратить на образование и повышение дохода, это лучшее вложение

Ответить
Развернуть ветку
Чтормит

Потратить на образование - умереть от голода, болезни, или переохлаждения на улице.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт заморожен

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Quiz

Ни в статье, ни в моем комментарии нет совета тратить 100% от дохода. Я бы рекомендовал вкладывать именно в увеличение дохода, пока не наберется хотя бы 50 тыс (в регионе) или 100 тыс (в Москве) на человека. Иначе все сбережения исчезнут при первом же форс-мажоре.

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Филиппов

Достаточно посмотреть котировки фондов за полгода-год, которые либо в минусе, либо отросли меньше уровня инфляции, чтобы понять, кому это выгодно. Есть смысл иметь долю в крупных хэдж-фондах на долгосрок, но не всякие там ETF.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Желтухин

Etf это не на полгода-год.

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Филиппов

Серьезно ? А смысл в этом, если кризисы идут каждые 4-6 лет ?)

Ответить
Развернуть ветку
Сергей С.

Серьёзно. В сети полно статей, графиков и тп. Кратко: инвесторы в индексные etf, например, на s&p500 остались в хорошем наваре, даже с учётом краха доткомов и кризисом 2008 г.

А насчёт минусов в фондах "полгода"... Берём любую успешную компанию и на графике найдём периоды, когда он будет "бякой". Так можно залошить тот же Эппл, например.

Ответить
Развернуть ветку
Vladimir Chernatkin

Да нет же! ETF это простой способ вложиться в индекс для чайников. Простой как валенок. Хедж фонды же это жулики, которые срубят конскую комиссию и в накладе не останутся, а в итоге под капотом в лучшем случае будет тот же ETF. А то и что то похуже и потоксичнее.
А правильный способ это все таки собирать портфель своими руками. Не так уж это сложно в наше время.

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Филиппов

На таком рынке, только с хэджированием можно не писаться от каждого падения.

Ответить
Развернуть ветку
Vladimir Chernatkin

Если с плечом торговать, то не писаться по любому не выйдет. Что с хедж фондом, что без.
Но ETF это ж инструмент для вполне консервативных инвесторов. С чего им писаться если они раз в полгода баланс проверяют?

Ответить
Развернуть ветку
olgatrifanova

Желательно в молодости начинать инвестировать, чтобы на старости лет была бы немалая сумма уже на руках, потому что на пенсию обычную не проживёшь

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Филиппов

Вы прям рекламу Т пересказали слово в слово. Сами то пробовали на бирже играть?

Ответить
Развернуть ветку
Яна Пригоряну

мотивация откладывать появилась

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Gurov

Другими словами надо покупать золотые слитки, несмотря на огромные спреды, в промежутке 30 лет - это единственный вариант. Рубль дешевеет к доллару, а доллар к золоту.

Ответить
Развернуть ветку
Ware Wow

На инвестициях можно сберечь, а не заработать (если речь про обычные зарплаты).

Ну то есть те же 15 миллионов ЧЕРЕЗ 30 ЛЕТ с учетом инфляции - это скорее всего однушка.
С тем же успехом однушку можно взять уже сейчас в ипотеку.

Ответить
Развернуть ветку
Alexander Nosov

Когда писали писали и недописали 😂

Ответить
Развернуть ветку
Alexander Nosov

Когда писали писали и недописали 😂

Ответить
Развернуть ветку
Александр Иванов

Если у вас ежемесячный доход меньше 35, то вы явно что-то делаете не то в этой жизни..

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 28 комментариев
null