В начале апреля началась реинкарнация ипотечного страхования. Ставки чуть выше, чем были в прошлом году, но и максимальная сумма займов увеличилась. Ставка по кредитам поднялась с действовавших ранее 7% до 12%, но осталась ниже базовой ставки ЦБ в 17%. Максимальная сумма займа повышена для четырех регионов — Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, где стоимость недвижимости высокая — до 12 млн рублей. Для всех других регионов лимит составил от 3 до 6 млн рублей.
Страховка обязательная и добровольная
Если вы собираетесь оформить ипотечный кредит, нужно быть готовым к тому, что банк предложит застраховать купленную в кредит недвижимость от рисков утраты и повреждения. Благодаря этому банк-кредитор будет уверен, что залог не пострадает и не утратит своей ценности. Если это произойдет, то страховщик покроет расходы банка.
Страховка недвижимости - обязательное требование, закрепленное законодательно. Помимо нее есть еще добровольное страхование жизни, которое банки-кредиторы очень часто предлагают в комплекте со страхованием залога.
Эта страховка хоть и не обязательная, но весьма полезная. Во-первых, если вы страхуете свою жизнь и здоровье, банк может предложить вам более льготные условия ипотечного займа: уменьшить процентную ставку, а в некоторых случаях и сумму первого взноса. Во-вторых, вы защищаете себя, ведь кредит, как правило, берется на несколько лет, а то и десятилетий, за которые может случиться тяжелая болезнь, инвалидность или смерть. Если болезнь или травма произойдут в период, когда нет доходов, расплатиться по кредиту будет особенно сложно. И тут на помощь придет страховщик.
Есть нюансы, какую страховку и когда покупать
Если оформлять ипотеку на покупку жилья в еще строящемся доме, то застраховать имущество иногда попросту невозможно – строительство находится на стадии котлована. В этом случае сначала оформляется страхование жизни, а полис страхования имущества приобретается позднее. Если же квартира приобретается на вторичном рынке или новостройка уже возведена, то имущество и жизнь страхуются одновременно. И по закону страхование обязательно на протяжении всего срока кредита.
Есть ли отдельная страховка для льготной ипотеки?
Правильный ответ - нет. Отдельных продуктов страхования льготной ипотеки не существует.
Условия, на которых страховые компании готовы продавать полисы ипотечным заемщикам, по случаю возобновления льготной ипотеки кардинальных изменений не претерпели. Это довольно консервативный продукт, основные риски по которому устанавливаются в том числе законодательно. В нем присутствует только минимум, необходимый для выдачи кредита. Основные риски, по которым заемщик не может исполнить обязательства по кредитному договору — смерть или полная утрата трудоспособности.
Отличие может быть для кредитов на первичном и вторичном рынках – например, для новостроек отсутствует необходимость страхования конструктивных элементов и титула собственности приобретаемой квартиры. Набор страхового покрытия зависит от условий кредитования, которые выбирает заемщик. Условия кредитования могут варьироваться как по программе льготной ипотеки, так и по стандартным программам банка. Поэтому для льготной ипотеки доступны все имеющиеся наборы страхового покрытия.
Стоимость полисов зависит от страховщика
Стоимость полисов может сильно отличаться для одного и того же клиента в разных компания. Банки.ру оценил предложения и условия такого страхования в марте 2022 года.
Ставки по страхованию квартиры колебались в марте в районе 0,1—0,3% остатка по кредиту. Если он был, например, 3 млн рублей, то при ставке 0,25% средняя стоимость страховки имущества была 7,5 тыс. рублей.
Стоимость полисов страхования жизни выше, и ставки варьируются от 0,2% до 1%. Страховая премия так же рассчитывается путем применения данной ставки к остатку по кредиту. То есть при том же остатке в 3 млн рублей и ставке 0,5% по страхованию жизни, общая премия по страхованию ипотеки составила 22,5 тыс. рублей.
При этом существует разница в ставках страхования жизни мужчин и женщин. Сильнее она заметна в страховании жизни, которую мы видели в котировках страховых компаний, - до 43% (премия по страхованию жизни для мужчин была почти в полтора раза выше, чем для женщин), а самая маленькая разница — 3,95%. При этом в среднем разница в ценах составляет порядка 14%.
Где лучше покупать полис?
Обычно банки, оформляя ипотеку, предлагают и страхование залогового имущества, и жизни и здоровья заемщика от аккредитованных у них страховщиков или, что чаще, от своих дочерних компаний. Выбор, как правило, невелик – в ста процентах случаев банки рекламируют услуги 1—4 страховых компаний, которые предпочтительны конкретно для них. Но все же выбор есть. Можно самостоятельно изучить условия страховых компаний, заручившись согласием банка принять полис именно этого страховщика. И значительно сэкономить на стоимости страховки. Разные страховые компании на рынке проводят разную андерайтинговую политику, и где-то один и тот же риск будет стоить застраховать дешевле, а где-то – дороже.
Оценить все ценовые предложения и выбрать лучшее удобнее всего на сайтах-агрегаторах, как Банки.ру. Они позволяют на одной странице сравнить предложения от разных страховых компаний. На Банки.ру сейчас можно сравнить 4 компании, и в процессе подключения находятся еще 5. Таким образом, уже в ближайшее время можно будет выбрать оптимальное предложение по страхованию ипотеки среди 9 компаний.
Оформление ипотечных полисов страхования недвижимости, а также жизни и здоровья доступно и на сайте, и в мобильном приложении. На онлайн-сервисе можно и оформить страховку первый раз и продлить на следующий год. Сделать это очень просто: выбираете банк, в котором оформлена ипотека, указывает остаток кредита, свой пол и возраст. Банки.ру показывает предложения и цены от разных страховых компаний. Остается лишь выбрать оптимальный вариант, заполнить анкету и оплатить онлайн — электронный полис придет на ваш e-mail.
Подготовили материал Ольга Котенева (руководитель направления страхового контента Банки.ру) и Александр Макаров, (руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру).