3 основных шага для планирования финансов, которых я придерживаюсь

История о том, как я постигла дзен в накоплении денег и теперь могу чувствовать себя безопасно и стабильно в любой ситуации, когда надо потратить деньги.

Привет! Я Саша - автор уютного финансового телеграм-канала “Посчитала деньги”, любитель считать цифры и распределять личные финансы. Я обычный человек, не страшный биржевик или трейдер. А еще я не люблю считать расходы и использовать дополнительные приложения, где надо вносить свои траты. Хотя для некоторых это работает. Но у меня - другой подход.

Недавно сидели мы с подругой у меня в гостях, пили кофе, говорили за жизнь.

И вот она спрашивает: “Саша, ты, вроде, много лет в финансах, в банке работаешь, копить умеешь, акции там какие-то покупаешь, а ходишь со старой моделью телефона и в кедах “небалинсиага” - как так? Куда ты все деваешь?”

Я была польщена тем, конечно, что подруга считает меня финансово успешной дамой, но вместе с тем удивилась - как это куда? Ведь телефон - это не единственная вещь в списке моих “хотелок”. К сожалению (а может и к счастью), желаний у меня целый вагон, и, если я захочу воплотить все разом их в жизнь, мне понадобится уже не 5 млн накоплений, а 5 млн заработка каждый день. Поэтому еще в начале своего пути зарабатывания денег я осознала, что мне пора начинать делать накопления. Жить здесь и сейчас - конечно, здорово, от этого нельзя отказываться совсем, но уже тогда умные книжки и статьи говорили “Тот, кто начинает откладывать в молодости, потом не жалеет в старости”.

Мне было понятно сразу: Саша, сначала определи сумму, которую нужно отложить, а потом уже, исходя из нее, высчитывай остаток на всякие бытовые расходы и внезапные хотелки. Да, немного иной подход - обычно советуют начать считать расходы. Но я решила, что мои расходы будут зависеть от того, сколько у меня остается после того, как я отложила в каждый из “мешочков”, счетов или конвертов.

Так я давно внедрила в жизнь особую систему накопления. По ней получается, что телефон - это, во-первых, не приоритет, а во-вторых, что все мои деньги - это не один большой мешок, а много маленьких. Сейчас расскажу.

Спойлер для тех, кто не осилит читать до конца: у каждой цели должен быть отдельный счет (или конверт), желаемая сумма и, по возможности, дедлайн.

Чтобы понять, как распределять свои деньги, нужно четко определиться, на что мы их копим. Для этого составляем список своих целей и постоянных расходов. Это будет наш подготовительный шаг номер 0. У меня список получился примерно такой:

Цели:

  • Пенсионные накопления
  • Финансовая подушка безопасности

Запланированные постоянные расходы:

  • Оплата квартиры/комнаты
  • Продукты
  • Учеба/спорт
  • Страховка
  • Транспорт

Расходы на конкретное:

  • Гитара Gibson Les Paul standard
  • Новый телефон
  • Отпуск в конце лета
  • Подарки семье на Новый год

Каждый из этих пунктов имеет 2 фичи: сумма и срок. Соответственно, выписав все свои цели и расходы, далее важно к каждому из них прописать конкретные суммы (100, 500, 20 000 или 100 000 р) и желаемые или вынужденные сроки достижения (текущий месяц, лето, конец года или 2040).

Включаем “nerd” режим и делаем табличку. Да-да, надо будет выделить время и на такое)

Я возьму 50 000 рублей - моя зарплата без учета подработок или процентов в тот момент, когда я начала учиться ее правильно распределять. Погнали!

Важно - все свои накопления нельзя держать на одном счете, т.к. иначе вы никогда не поймете, на что у вас сейчас есть деньги, на что - нет и когда вы достигнете своей цели. Для КАЖДОЙ цели и для КАЖДОГО расхода я завела отдельный счет. Для более далеких целей можно даже завести их в другом банке, чтобы было сложнее потратить (дальше будет более детально).

Шаг №1 - вычти обязательные траты.

  • Оплата квартиры/комнаты - 15 000р
  • Продукты - 7 000р
  • Учеба/спорт - 3 000р
  • Страховка - 1 000р (раз в год 12 000, но я коплю весь год на платеж)
  • Транспорт - 1 500р

Все эти деньги лежали на моей основной банковской карте, потому что с нее я совершала все переводы и покупки. Затем я завела себе еще одну карту, но уже в другом банке - для шага №2 (на самом деле даже не одну, потому что целей становилось все больше).

Итого: 27 500р. Значит остается 50 000 - 27 500 = 22 500

Шаг №2 - выдели ежемесячную сумму на главные цели.

  • Пенсионные накопления
  • Финансовая подушка безопасности

Да, я решила не действовать по принципу накопления одного за другим: сначала подушка, потом уже пенсия. Почему? Чтобы выработать привычку каждый месяц класть в конкретный “мешочек” и делать это дальше до конца жизни. На данном этапе подушка все равно приоритетнее и накопить ее нужно быстрее, а значит, и сумма в нее будет уходить чуть больше.

Подушка должна составлять 3-6 месячных расходов, а лучше - еще больше. В моем случае это 22 500 * 6 = 135 000р. Если откладывать на нее по 5 000 каждый месяц, я накоплю ее примерно через 27 месяцев. Ох, как долго, неправда ли? На этом моменте обычно люди начинают сдаваться и бросают эту идею, даже не начав. Но если не начать и не делать маленькие шаги, то и финала не будет вовсе.

Итак, я понимала, что явно это будет не 27 месяцев, т.к. деньги будут лежать под процент. Плюс: как только у меня появится дополнительный доход или повысится зарплата, я просто буду класть больше запланированной суммы.

На пенсию решила откладывать по 500р. Мелочь, да? 500р и на пенсию! Некоторые мне так и говорили: “Ну и на что ты вообще планируешь накопить, откладывая по 500р? На виллу в Испании? Смешно”. Но придерживаемся правил выше - начни с малого, потом будешь увеличивать. И покажешь им всем, у кого будет вилла, а у кого - нет.

Вилла мечты в Испании (пример назло всем, кто в вас не верит)

Специально для этих накоплений я открыла карту в Райффайзен банке (для обычных трат у меня был Рокетбанк - возможно кто-то еще помнит такой, эх, были времена). Карту я не брала с собой, выходя из дома, и не присоединяла к телефону, чтобы не было соблазна воспользоваться ей в магазине. Вы можете выбрать любой банк, где есть проценты на остаток и всевозможные предложения, вроде отдельного накопительного счета.

Итого: 22 500 (осталось после обязательных расходов) - 5 000 - 500 = 17 000р

Шаг №3 - что осталось?

17 000 - нераспределенная сумма. Ее можно пропить в клубе, потратить на духи или съездить на выходные в Питер. Решать, конечно, вам, но вспоминаем силу маленьких шагов!

Я завела себе отдельные счета под следующие цели:

  • Гитара Gibson Les Paul standard
  • Новый телефон
  • Отпуск в конце лета
  • Подарки семье на Новый год

У последних двух явно есть срок - лето и Новый год. Начинаем с них.

На отпуск нам понадобится, допустим, 20 000 (допустим!), и он через 10 месяцев, а на подарки - 10 000р, при этом Новый год будет месяца через 3.

Подарки: 10 000 / 3 = 3 300р

Отпуск: 20 000 / 9 = 2 200р

Вычитаем: 17 000 - 3 300 - 2 200 = 11 500р

Гитара и телефон у нас не так сильно горят, и у них может не быть определенного срока. Значит, откладываю по чуть-чуть (но откладываю!):

  • Гитара Gibson Les Paul standard - 1 000р
  • Новый телефон 1 000р

У меня остается 11 500 - 2 000 = 9 500 на кафе, неожиданную трату или возможность отложить из них в один из мешочков. Именно эти 9 500 лежат у меня на основном счету на карте вместе с основными тратами. Все остальное по мешочкам в других банках. Просто так эти деньги не достать - “пикнуть” картой в магазине не получится.

Итого:

  • У каждой цели и статьи расходов есть отдельный счет - я всегда знаю, сколько осталось до финала. Деньги не лежат “в одной куче”.
  • Мне не надо считать расходы, я сразу вижу, сколько я могу потратить, просто глядя на сумму на счете. На счете “Такси” осталось 200р на этот месяц? Ладно, поеду на метро.
  • Я с самого начала формирую привычку делать накопления и не забываю о своих целях.
  • Потратить деньги со счета с названием “Пенсия” на новые духи психологически сложнее, чем просто с карты.
  • С каждым дополнительным доходом хочется больше положить в “мешочки”, а не сделать импульсивную покупку, потому что ты уже “в игре”. Хочется скорее дойти до финала, заработав все очки.
  • Если я знаю, что впереди меня ждет большая трата в виде страховки или покупки подарков всей семье - я начинаю копить на это за много месяцев. Убираю из своей жизни ситуацию “я все спустила на подарки, до конца месяца - на мели”.
  • Цели “Пенсия” и “Финансовая подушка безопасности” не имеют срока. На них надо откладывать КАЖДЫЙ месяц.
  • Как только накопила на одну цель - создавай новую. Этот процесс не имеет финала.
  • Для финансовой подушки и накоплений на пенсию лучше иметь накопительный счет в отдельном банке.

Как только мой доход начал расти, на пенсию я уже откладывала по 800, 1000 или 5000р каждый месяц. Все это суммировалось с теми “500 рублей каждый месяц”, и теперь составляет вполне приличную сумму. Конечно, пока я не накопила на виллу в Испании, но время еще есть. Самое главное - чем больше доход, тем больше я откладываю. Во всем этом деле главное - не обмануться идеей “Ну я вроде прилично зарабатываю, зачем откладывать, и так на все хватает”. И вообще, доход - величина непостоянная.

Кстати, а что делать, если вдруг случаются непредвиденные расходы? Сломался чайник, у коллег 5 дней рождения подряд или срочно понадобились лекарства? Выхода два: жертвовать накоплениями на цели, типа “гитары” или “телефона” (финансовая подушка неприкосновенна!), или, что еще лучше, и для таких ситуаций иметь отдельный счет.

Подводя итоги - к чему были айфон и 5 миллионов в самом начале? А к тому, что по всем счетам у вас может быть нехилая сумма, а на счете “Новый телефон” - почти по нулям, потому что другие приоритеты и так вы распределили свои доходы. Я не могу себе позволить потратить на условный айфон из мешочка “Пенсия” или “Подарки семье”. Как будто у самой себя краду будущее, брр.

Некоторые еще называют этот способ “6 кувшинов”, “5 конвертов”, “Правило 20/30/50”, “Сначала заплати себе” или аналогично. Смысл один - методы работают 🙂

Постараюсь ответить на все ваши вопросы и комментарии - пишите. Или ищите ответы на канале "Посчитала деньги".

0
32 комментария
Написать комментарий...
Дмитрий Горбачёв

Таблицы и прочее просто не мое. Получил зп,отдал жене : D

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Хаха, вероятно, такая тактика накоплений с мешочком под названием "у жены" тоже имеет место быть и может быть весьма эффективна) не спорю)

Ответить
Развернуть ветку
Сидор

Заголовок кликбейт чистой воды. @Инспектор может стоит попросить передать заголовок

Сама статья - очередной рассказ про траты и необходимость их планирования.
Примерно 100500 версия одного и того же. Зачем это здесь?

Также забавно смотрится история про подругу. Почему у всех тех, кто учит управлению финансами ВСЕГДА есть друг, подруга которая будет теплое с мягким?

Самое главное - НЕТ результата по итогам телодвижений.

Куплена ли была гитара? Если да, давайте пруфы
Что там с пенсией по 5 долларов месяц.
Отпуск как прошел?
Какие подарки куплены?

Где все это? Без результата статьи про финансы как сказки на ночь. Красиво и завораживающе, жаль только что они нужны лишь для того, чтобы ребенок побыстрей засыпал.

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Спасибо Вам большое за прочтение и за обратную связь! Правда)
Это мои первые шаги как автора на данной площадке, поэтому Ваш комментарий особенно ценен с точки зрения роста и совершенствования своих будущих статей)

Про подругу ситуация реальная. Жаль, что она выглядит ненастоящей. Но врать в статье не хотелось - написала как есть. Возможно для таких ситуаций надо искать более интересный окололитературный заход.

Результат как раз заключался в заголовке (что мне всё же удалось накопить такую приличную сумму) и в выводе (что накопления не только удалось успешно осуществить, но и что они продолжают копиться), но его пришлось изменить по Вашей просьбе) В следующий раз я обязательно продумаю, как это можно прописать детальнее)

А вообще делать накопления это всегда удачный вариант с позитивным исходом в любом случае. Кажется, не всегда тут надо рассказывать о конкретных покупках или отдельных тратах. Например, зачем Вам пруфы о моей гитаре? :D Разве станет от этого легче или подтвердит ли это, что метод работает?

Ответить
Развернуть ветку
Сидор

1) По моей просьбе ничего не надо менять - есть правила площадки и их лучше соблюдать.
У меня не больше прав, чем у вас.

2) Заголовок про 5 миллионов и статья в которой нет процесса накопления эти самых 5 миллионов - это есть кликбейт. В правилах это написано.

3) А как еще можно подтвердить "ваш" метод, если вы не дадите доказательств? Поверить вам на слово?

И это не ваш метод. Этому методу лет 200, а может и 2000.

4) Про подпругу непонятно – это реальный человек, или все-так "окололитературный прием"?

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Моя статья родилась из заголовка, а заголовок из реального разговора с подругой, поэтому хотела оставить его таким, но на будущее - учту комментарии насчет названия) Тем более здесь модераторы не дремлют

Спасибо вам за советы и вопросы

Ответить
Развернуть ветку
Tan Dem

А у меня для всяких непредвиденных расходов есть копилка под названием fuck-up фонд

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Название отличное) Да, как я и говорила, можно создавать отдельную копилку для непредвиденных трат. Статья была полезна? Или у вас все уже по копилочкам?

Ответить
Развернуть ветку
Tan Dem

Да, у меня появилась пара инсайтов, как улучшить мою систему. Для меня всегда была самая большая проблема, что я на фрилансе, и деньги мне приходят много раз в месяц по чуть-чуть. Пока точно не знаю, как лучше всего быть с этим, но пока читала подумала, что можно завести для приходящих денег отдельную карту и рассчитывать деньги в конце каждой недели на следующую

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Анатольев

как говорит моя жена.. чем больше ты тратишь на свою любимую женщину, тем больше тебе денег вернется...))

Ответить
Развернуть ветку
Даниэль

Неплохой гайд для новичков, но какой опыт у вас? есть ли образование?Сколько лет вообще вы сами уже варитесь в этой сфере? Давайте хотя пару фактов о себе чтобы не создавалось впечатление ноунейма )

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Спасибо, Даниэль)

Да, конечно, я оканчивала магистратуру в сфере финансов + за плечами уже имею 7-летний опыт работы в банковской и финансовой сфере, иначе сама бы себе не позволила вещать на такие темы)

Ответить
Развернуть ветку
Erica.L

Терпения вам конечно, Саша, с такими комментаторами, хаха

Подскажите, пожалуйста, есть ли какая-то сумма, которую вы можете посоветовать накопить в плане пенсии? Я так понимаю, лучше полностью надеяться на себя в этом вопросе и начать это делать как можно раньше?))

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Спасибо большое, Erica, держусь)

Да, к сожалению, лучше всего надеяться только на себя. Если помогут - будет плюсом, но лучше быть готовым ко всем вариантам.

Если прям совсем-совсем-совсем просто, я бы исходила из формулы: кол-во месяцев на пенсии * сумма в месяц * инфляция. Например:

• Вы планируете быть на пенсии 20 лет - это 240 месяцев. Тратить будете по 50к каждый месяц.
• Это уже 240 * 50 000 = 12 000 000. Инфляция сейчас 20%, дальше - неизвестно, но возьмем ее.
• 12 000 000 * 1,2 = 14 400 000 (в идеальном варианте)

Конечно, если положить их под проценты, то они будут сами себя множить. Но чем раньше начать копить эту сумму, тем лучше. Потому что инфляция все равно будет стараться до нее дотянуться.

Ответить
Развернуть ветку
Маша Чи

А есть какие то советы на тему того, чтобы потом не вытаскивать из копилок деньги на что то более важное в моменте? Есть такая проблема, в начале месяца все просчитываю, раскидаю, а ближе к концу какие то непредвиденные траты(не всегда и важные) заставляют вытаскивать🙈

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Маша, привет! Чаще всего необходимость вытаскивать из "мешочков" возникает именно тогда, когда нет отдельного счета на непредвиденные траты. Лучше откладывать чуть меньше в другие цели, но зато стабильно иметь сумму на непредвиденное. Это поможет в том числе не демотивироваться в процессе накопления.

Ответить
Развернуть ветку
Сидор

У вас просто должна быть копилка "Непредвиденные траты" ©Кэп Очевидность.

Вы просто слишком оптимистично раскрываете деньги по разным копилкам. Это проблема планирования
Попробуйте меньше откладывать на цели и больше не непредвиденные расходы.

Как найдете баланс, будете увеличивать суммы по разным опилкам и уменьшать сумму в опилку на "Непредвиденные расходы".

Ответить
Развернуть ветку
Кочерга

Смелый вы, Саша, человек
Нахватаетесь хейта тут сейчас)
Научиться из статьи нечему, но логика ваша понятна и приемлема - трать меньше, чем зарабатываешь)

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Спасибо) Я всегда за обратную связь, особенно если она по делу. В связи с этим воспринимаю лишь такие комментарии всерьёз и отношусь к ним как к точке роста)

На самом деле, это здорово, что для Вас информация в статьей не стала новой, уровень финансовой грамотности у аудитории всегда разный, конечно же эта статья не для всех-всех) Быть может, у Вас есть какие-нибудь предложения или идеи по поводу темы для более серьезной статьи? Вдруг я смогу принести пользу и рассказать что-то новое и для Вас в будущем)

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Кондратьев

Не увидел в посте
учет косметики, ноготочки, бровки и одежду.
Вобщем лучший способ накопить денех для девушки это просто удачно выйти замуж.

Ответить
Развернуть ветку
Tan Dem

Ваш комментарий настолько клишированный, что даже спорить не хочется, смешно только

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Да, правда, это очень забавно, полностью с вами согласна 😅

Ответить
Развернуть ветку
Kate Kras

очевидно, человек травмирован, а вам забавно ;P

Ответить
Развернуть ветку
Даша Губина

Вау, интересный способ. Спасибо!

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Супер, спасибо большое, очень рада, что вам было полезно!Скажите, пожалуйста, на какую тему статью вы бы с удовольствием прочитали в следующий раз? Буду очень благодарна, если вдруг у вас возникли идеи)

Ответить
Развернуть ветку
Oleg Borisov

Почему не страт?))

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Не совсем поняла ваш вопрос, буду благодарна, если вы объясните)

Ответить
Развернуть ветку
Oleg Borisov

Вы пишете, что хотите гитару Gibson Lea Paul, а я спрашиваю, почему не Stratocaster?

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Ну, это как BMW и Mercedes сравнивать) Я предпочитаю потяжелее) Ну и Закк Уайлд милее Джими Хендрикса)

Ответить
Развернуть ветку
Богдан В.

1. Надеяться копить на пенсию в нынешних условиях - бесмыссленно.)) Если, конечно, вы рубли не инвестируете, хотя это тоже сейчас несколько бессмысленно. хаха

2. А вообще, все уже давно придумано за вас - 10% откладываете/инвестируете, вычитаете обязательные расходы типа коммуналки/проезда/суперамеркетов и т.п., а на остальные начинаете жить по средствам.)

3. И никаких шляп и всего вот этого с таблицами.)

зы На покупку мечты просто откладываете то, что осталось после п.3.

Ответить
Развернуть ветку
Александра
Автор

Богдан, спасибо за Ваш ответ) Конечно, для каждого работают разные методы, ваш тоже рабочий, не спорю)
Но лично я не очень люблю правило 10%. Потому что с разной зарплатой и разными потребностями процент может меняться каждый месяц. А если откладывать на мечту хаотично - можно ни к чему в итоге не прийти и даже не спланировать это дохождение до цели.
А копить на пенсию всегда лучше, чем не копить - какие бы условия вокруг нас не были. Разве не так?)

Ответить
Развернуть ветку
Богдан В.

Копить, конечно, всегда лучше, чем все спускать и жить в кредит.)
А уж как свои финансы считать - каждый решает сам.
Я лично за динамическое распределение трат, чем за фиксаж - уж дуже скушна жить так становится.)

Ответить
Развернуть ветку
29 комментариев
Раскрывать всегда