{"id":13475,"url":"\/distributions\/13475\/click?bit=1&hash=d02bc673eeef140c065ecff57c60581e1072387cdb99484f3b963fcb612a6c69","title":"\u041a\u0430\u043a \u0438 \u0437\u0430\u0447\u0435\u043c \u043f\u0440\u043e\u0434\u0430\u0432\u0430\u0442\u044c \u043e\u0431\u043b\u0438\u0433\u0430\u0446\u0438\u0438 \u0432 \u043a\u0440\u0438\u0437\u0438\u0441 ","buttonText":"","imageUuid":"","isPaidAndBannersEnabled":false}
Финансы
МТС Банк

Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшить платеж или срок кредита?

Досрочное погашение кредита бывает полным и частичным. В МТС Банке всю сумму кредита можно внести в рабочий день, а частично — в дату платежа. При частичном погашении уменьшают срок займа или ежемесячный платеж. Что лучше выбрать? Мы просчитали оба варианта и разобрались, какой выгоднее.

Как подготовиться к досрочному погашению

О своем желании досрочно погасить кредит вы заранее уведомляете банк — за сколько дней, смотрите в договоре. Пишете в банке заявление, указываете сумму к списанию и дату досрочного погашения. При частичном погашении уточняете, что хотите уменьшить — срок или сумму платежа.

Предупредив банк, кладете деньги на счет для погашения кредита. Если не оформить заявление, платеж будут списывать по старому графику.

Рассмотрим на примере, какой вариант лучше

Предположим, в ноябре 2021 г. вы взяли в кредит 500 000 рублей под 7,5% годовых на 5 лет (или 60 месяцев) — до ноября 2026 года. Ежемесячный платеж — 10 019 рублей. Переплата по кредиту 129 940 рублей.

Через полгода, в мае 2022 года у вас появились свободные 50 000 рублей. Вы хотите погасить ими частично кредит и выбираете, что выгоднее — платить поменьше каждый месяц или закрыть кредит пораньше.

Сократить срок кредита

Ежемесячная сумма платежа останется прежней – 10 019 рублей, а срок кредита сократится на пять месяцев. На кредитном калькуляторе рассчитываем, сколько отдадим банку и сколько сэкономим. Переплата банку — 105 228 рублей, экономия — 24 713.

Тот же калькулятор показывает, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: суммы основного долга и процентов. Из наших 10 019 рублей в счет погашения долга уходит 6937, а на выплату процентов — 3083 рубля. При сокращении срока кредита сумма, идущая на уплату основного долга, увеличивается, а процентная часть уменьшается.

Снизить размер ежемесячного платежа

Сумма оставшегося долга распределяется на срок кредита. В нашем примере на пять лет. Ежемесячный платеж снижается до 8923 рублей. Большая его сумма идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

Сравниваем два варианта

При сокращении срока кредита вы меньше переплачиваете банку. Но если нет уверенности, что в будущем доход не снизится, то такую стратегию лучше не выбирать.

Когда вы уменьшаете сумму, размер каждой следующей выплаты сокращается и нагрузка на ваш бюджет снижается. Это удобно, когда планируются материальные изменения, — вы намереваетесь сменить работу, сделать ремонт или ждете ребенка.

Удобно управлять кредитом через приложение МТС Банк. В нем вы самостоятельно сможете выбрать, как сократить платежи.

0
5 комментариев
Алексей Немов

Полезная статья. Добавил в закладки.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Цветков

Хорошая статья, спасибо автору.
Может кто-то подсказать есть ли еще похожие статьи на подобную тему? Было бы интересно еще почитать что-то похожее.

Ответить
Развернуть ветку
Знатный Тролль

Тинькофф Журнал.

Ответить
Развернуть ветку
Anger

Возможно я всегда брал "нормальные" кредиты либо в "нормальных" банках, где в договоре нет чего-то "особенного".

Так что в нормальных кредитах (а я брал ипотеку, автовкредит, потреб) - везде и всегда была суть, что платишь за тело кредита. Т.е. каждый месяц тебе начисляется долг в виде процентов за месяц пользования остатком от основного долга.

Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100 (см. статью на банках.ру https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=32&TID=177076)

Соответственно, никаких "будущих" процентов или "выгодности" у какого-либо из способов в части экономии денег, если ты плюс-минус одинаково делаешь досрочки так, что общая сумма погашения основного тела кредита каждый месяц в независимости от используемого способа одинакова.

И в таком случае никаких аргументов за сокращение срока не вижу. Для себя вижу выгодным уменьшать обязательную часть кредита, но постоянно делать досрочки. Если вдруг что случится - платеж обязательный будет меньше.

Способ сокращения срока вообще выгоден, если только у человека нет понятия финансовой дисциплины - т.е. боятся сократить платеж, т.к. потом вместо лишней досрочки спустят деньги на что-то другое.

И вот кстати, как побочка - сейчас моя вариант "выстрелил". Взял потреб год назад льготный, почти не платил досрочки, а платя досрочки- уменьшал размер. Сейчас ставки взлетели, а так как я понаделал фиксов в банках, то ближайший почти год мне вообще нет смысла досрочки делать, выгоднее класть в банк эти суммы "досрочек", пока на фиксах процент больше процента кредита. А потом когда фиксы кончается - снять оттуда деньги и закрыть кредит.

Ответить
Развернуть ветку
Иван Дэвидсон

Ответ зависит от процентной ставки по кредиту. Упрощённо - если ставка выше инфляции, то лучше сокращать срок (хотя и нет разницы, если все свободные средства направлять на досрочные погашения). Если ставка ниже инфляции - лучше свободные деньги направить на другие стратегические цели.

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 5 комментариев
null