Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшить платеж или срок кредита?

Досрочное погашение кредита бывает полным и частичным. В МТС Банке всю сумму кредита можно внести в рабочий день, а частично — в дату платежа. При частичном погашении уменьшают срок займа или ежемесячный платеж. Что лучше выбрать? Мы просчитали оба варианта и разобрались, какой выгоднее.

Как подготовиться к досрочному погашению

О своем желании досрочно погасить кредит вы заранее уведомляете банк — за сколько дней, смотрите в договоре. Пишете в банке заявление, указываете сумму к списанию и дату досрочного погашения. При частичном погашении уточняете, что хотите уменьшить — срок или сумму платежа.

Предупредив банк, кладете деньги на счет для погашения кредита. Если не оформить заявление, платеж будут списывать по старому графику.

Рассмотрим на примере, какой вариант лучше

Предположим, в ноябре 2021 г. вы взяли в кредит 500 000 рублей под 7,5% годовых на 5 лет (или 60 месяцев) — до ноября 2026 года. Ежемесячный платеж — 10 019 рублей. Переплата по кредиту 129 940 рублей.

Через полгода, в мае 2022 года у вас появились свободные 50 000 рублей. Вы хотите погасить ими частично кредит и выбираете, что выгоднее — платить поменьше каждый месяц или закрыть кредит пораньше.

Сократить срок кредита

Ежемесячная сумма платежа останется прежней – 10 019 рублей, а срок кредита сократится на пять месяцев. На кредитном калькуляторе рассчитываем, сколько отдадим банку и сколько сэкономим. Переплата банку — 105 228 рублей, экономия — 24 713.

Тот же калькулятор показывает, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: суммы основного долга и процентов. Из наших 10 019 рублей в счет погашения долга уходит 6937, а на выплату процентов — 3083 рубля. При сокращении срока кредита сумма, идущая на уплату основного долга, увеличивается, а процентная часть уменьшается.

Снизить размер ежемесячного платежа

Сумма оставшегося долга распределяется на срок кредита. В нашем примере на пять лет. Ежемесячный платеж снижается до 8923 рублей. Большая его сумма идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

Сравниваем два варианта

При сокращении срока кредита вы меньше переплачиваете банку. Но если нет уверенности, что в будущем доход не снизится, то такую стратегию лучше не выбирать.

Когда вы уменьшаете сумму, размер каждой следующей выплаты сокращается и нагрузка на ваш бюджет снижается. Это удобно, когда планируются материальные изменения, — вы намереваетесь сменить работу, сделать ремонт или ждете ребенка.

Удобно управлять кредитом через приложение МТС Банк. В нем вы самостоятельно сможете выбрать, как сократить платежи.