Банки вводят штрафы за безналичный доллар: что делать с валютой, и стоит ли метнуться кабанчиком к иностранным брокерам

Проводим ревизию актуальных мемов по теме, а также пытаемся разобраться, куда теперь девать эти ваши баксы. Попутно обсуждаем – что там по зарубежным брокерам, кто из них еще открывает счета россиянам, и что с ними может пойти не так.

Лицо Потанина, когда ему говорят «А при Олеге такого не было!»

Эта статья носит исключительно образовательный характер и не является рекомендацией к каким-либо действиям (и, тем более, инвестиционной рекомендацией). Я советую вам строго следовать любым законам и подзаконным актам, и не пытаться выполнять какие-либо действия в их обход. Учитывайте, что к моменту прочтения, информация ниже может уже устареть. Если вам есть что добавить или поправить — пишите в комментариях.

Почему Тинькофф забанил валюту

Что произошло: 8 июня в финансовых Телеграм-каналах начали обсуждать «слив» информации из внутреннего чата Тинькофф о том, что с 23 июня банк вводит отрицательную ставку в размере 12% годовых по всем валютным счетам клиентов. 9 июня Тинькофф официально подтвердил эти слухи, а также анонсировал, что аналогичные меры поддержки населения вскоре будут введены по валютным остаткам на брокерских счетах.

Подходящий мем с каким-то чуваком, который не имеет совершенно никакого отношения к происходящему

Чуть раньше о вводе отрицательной ставки по валютным счетам уже объявлял Райффайзен (правда, там комиссия в пять раз меньше, чем у Тинькофф — «всего» 2,4% годовых), ну а потом еще пяток банков следом поддержали этот флешмоб.

Почему это происходит: Любые остатки по текущим или депозитным счетам приводят к дополнительным расходам для банка. Даже если процентная ставка по такому счету является нулевой (банк ничего не платит клиенту), он всё равно вынужден создавать под эти остатки резервы в соответствии с жесткими правилами регулирования Центробанка.

В обычных условиях это не проблема, потому что банк может эти средства куда-нибудь вложить с хорошей доходностью, которая с лихвой перекроет все расходы (собственно, в этом и заключается бизнес любого банка). Однако сейчас внутри России сложилась такая ситуация, что доходно вкладывать валюту банкам просто некуда (особенно, если они хотят потом ее получить обратно), а о размещении на международных рынках капитала говорить тем более не имеет смысла.

Получается, что сейчас для банков безналичная валюта на счетах клиентов создает одни проблемы: мало того, что банк по ней несет расходы (а не зарабатывает), так еще и есть риск в какой-то момент словить заморозку валютных активов банка из-за нового раунда санкций (при этом валютные обязательства перед клиентами банка никуда не денутся).

Доллар с раздвоением личности: Интересно, что при этом от наличной валюты Тинькофф совсем не воротит нос, и даже наоборот — предлагает своим клиентам активно ее сдавать за рубли с премией аж +10% к рыночному курсу. (Правда, в обратную сторону это не очень работает: выковырять баксы из банкоматов вряд ли получится.)

Ситуация у банкомата Тинькофф

Получается, валюта с точки зрения участника внутрироссийского рынка (в лице банка Тинькофф) сейчас находится в каком-то двойственном положении: в безналичном виде бакс — это никому не нужная хрень, от которой следует избавляться; а в бумажном виде — самый что ни на есть желанный актив, за который можно еще и «лишнего» приплатить. (UPD: Тинькофф уже быстренько свернул акцию, никаких вам больше премиев к курсу!)

И что теперь делать с баксами?

Если у вас были какие-то значительные валютные остатки в Тинькофф (свыше суммы в $1000, за которую никаких карательных комиссий не налагают), то, скорее всего, перед вами встал вопрос — а что с ними делать? Давайте посмотрим на имеющиеся варианты вместе.

1. Продать валюту за рубли. Учитывая, что за бакс сейчас дают всего 57,6 рублей — есть некоторое ощущение, что в итоге это может оказаться не самой выгодной сделкой… Если, конечно, вы не хотите вернуться в декабрь 2014-го из ностальгических соображений (именно тогда рубль впервые уверенно «преодолел» этот уровень).

Улиточка не торгует валютой туда-сюда, и спит спокойно. Будь как Улиточка!

2. Снять наличные баксы/евро и положить под матрас. Если у вас еще нет такой «заначки на черный день», то по моему личному мнению, это может быть не самым плохим вариантом — в пределах $10 тыс. на человека (именно столько составляет лимит провоза через таможню РФ). Другое дело, что с самим процессом изъятия налички из банка скорее всего возникнут проблемы (см. выше).

3. Перевести валюту в агрегатное состояние крипты. Опять же, на мой личный взгляд, иметь после 24 февраля криптовалютную заначку на часть капитала — это финансовый must have. Правда, скорее всего, операцию по конвертации придется делать с транзитом через рубли, и так как курс покупки долларовых стейблкоинов сейчас отличается от биржевого курса доллара — стоит ожидать, что вы потеряете как минимум несколько процентов на этой операции. Ну и помните, что любая крипта — это повышенный риск (взлома, скама, ужесточения регулирования, и так далее). И не забудьте прочитать статью про выбор стейблкоинов, если вы совсем новичок.

«Инвестиции в крипту — это лестница к успеху», говорили они...

4. Перевести валюту в другой банк. (Тем более, что Тинькофф объявил об обнулении комиссии за безналичные SWIFT-переводы до конца июня). Тут есть определенное подозрение, что в аналогичной рыночной ситуации по отношению к валюте оказались не только Райф с Тиньком, но и другие российские банки. Не удивлюсь, если в течение месяца мы увидим ввод похожих запретительных мер на хранение безналичной валюты и в большинстве других крупных банков. Так что я не вижу большого смысла в том, чтобы сейчас гонять баксы туда-сюда между банками. (А Атон тут вообще пугает своих клиентов тем, что если санкции продолжат вводить так же бодро — то можно будет с валютой на банковских счетах совсем попрощаться.)

5. Купить за валюту какие-нибудь ценные бумаги (на них, как пишет Тинькофф, никакие анти-валютные комиссии распространяться не будут). Но тут уже вызывает вопросы сама идея покупать зарубежные бумаги через российского брокера: как показала практика, все эти схемы владения акциями Гугла и Эппла через Биржу СПб вилами на воде писаны — и в условиях постоянного ужесточения санкций против РФ, есть реальный риск внезапно узнать, что весь ваш портфель «превратился в тыкву» и заморозился на неопределенный срок.

Когда копил на FIRE в акциях Amazon и Netflix через СПБ Биржу

6. Продать доллары/евро и купить «дружественные» юани или гонконгские доллары, за хранение которых штрафов не вводят. В этом варианте меня смущает, что не очень понятно, что с ними потом делать в случае чего (кроме как просто продать). Как их потом перевести, например, к зарубежному банку или брокеру — возможна ли эта операция сейчас вообще технически? Но если вам просто хочется «пересидеть крепкий рубль» в чем-нибудь безналичном, чтобы потом продать валюту, «когда рубль рухнет» (не берусь здесь давать какие-либо прогнозы) — то, может быть, этот вариант вам подходит.

7. Вывести валюту на зарубежный банковский или брокерский счет. Тут главный вопрос, на который надо себе ответить — «чтобы что?». Ответ на него сложно уместить в один абзац, так что мы посвятим ему целый следующий раздел.

Стоит ли перечислять деньги на зарубежный счет?

Первое, что вам нужно понимать — это то, что в текущей ситуации нет «безрисковых» вариантов сохранения своего капитала. Что бы вы ни делали и куда бы свои деньги ни засовывали, риски заморозки и потери доступа к ним (как из-за действий самой России, так и вслед за решениями «зарубежных партнеров») будут оставаться.

Всё, что вы можете сделать, — это диверсифицироваться по разным вариантам (снижая вероятность потери всего капитала целиком), а также принять те решения, которые имеют наименьшие риски конкретно в вашей ситуации.

В частности, в первую очередь вам важно определиться со своими долгосрочными планами:

  • Если вы планируете оставаться в России во что бы то ни стало, то перевод денег за границу скорее всего повысит риски того, что в какой-то момент из-за тех или иных санкций вы можете лишиться доступа к этим средствам (как минимум, на какое-то время).
  • Если вы рассматриваете для себя вариант отъезда из России в будущем как хотя бы возможный, то иметь какие-то средства на зарубежных счетах может быть разумной стратегией. Иначе есть риск в какой-то момент обнаружить, что увезти с собой вы можете только 10 тысяч долларов в своем кармане, а всё остальное оказалось зафиксировано в том или ином виде внутри страны.
Поросенок Пётр хотел сесть на трактор, но понял, что для выезда ему не хватает ликвидных средств за рубежом...

У каких зарубежных брокеров еще можно открыть счет из России

Зарубежные брокеры и раньше работали с россиянами не очень охотно, а уж после 24 февраля – и подавно. Я сам пользуюсь счетами в Interactive Brokers, Citi (США) и Tiger Brokers (Сингапур) – но они были открыты в счастливые добезумные годы. Сейчас уже список мест, где еще готовы связываться с резидентами РФ, существенно подскукожился.

Наиболее актуальную информацию в Рунете по работе зарубежных брокеров с россиянами и белорусами собирает Илья Росляков: в апреле он писал о реакции брокеров на То-Что-Нельзя-Называть, а в мае подвел общие выводы о том, какие варианты открытия брокерских счетов еще остаются доступны.

По сути, из приличных брокеров продолжает удаленно открывать счета резидентам РФ только Interactive Brokers. В прошлом году мы много обсуждали всякие тревожные инициативы IB вроде «вычисления по айпи» поездок в Крым и усиленных проверок отдельных клиентов из России. Но когда наступили реальные проблемы, оказалось, что главный айбишник Томас Петерфи как раз настроен максимально лояльно – в одном из интервью он заявил что-то вроде «Путина и его окружение надо, конечно, давить изо всех сил – но связь с обычными россиянами обрубать ни в коем случае нельзя».

Томас Петерфи (владелец Interactive Brokers) здесь чем-то похож на молодого Энтони Хопкинса – главное, чтобы «Молчание ягнят» с российскими инвесторами переснимать не взялся...

Риски инвестирования через Interactive Brokers

Если вы живете в России и собрались открывать счет в IB, то вот каких страшных и нехороших вещей вам стоит опасаться:

  • Ситуация с официальными зарубежными санкциями против России/россиян и неофициальными самоограничениями компаний из «недружественных» стран планомерно ухудшается. Нельзя исключать риск того, что в какой-то момент Interactive Brokers потребует у всех резидентов и/или граждан РФ закрыть счета и вывести все активы, куда глаза глядят (может оказаться, что инфраструктурные каналы вывода денег/бумаг в этот момент работать не будут, и они застрянут где-нибудь посередине). В еще более плохом сценарии можно ожидать, что активы на счетах россиян в IB вообще заморозят до лучших времен без возможности вывода.
  • Ограничения может накладывать и российская сторона: Interactive Brokers уже и так находится в «черном списке» компаний с признаком нелегальной деятельности за авторством ЦБ, а доступ к британской версии их сайта заблокирован на территории РФ именем Роскомнадзора. Можно вообразить сценарий, в котором российские регуляторы вообще объявляют IB священную войну и полностью блокируют любой доступ к ним, включая запрет банкам на операции ввода/вывода средств со счетами у этого брокера.
  • Правила валютного регулирования в России и раньше были не очень интуитивными, а уж когда после 24 февраля наподписывали всяких странных актов – ситуация стала еще более запутанной. У экспертов вроде как есть консенсус, что не должно быть особых проблем с выводом средств на зарубежный брокерский счет (в пределах официально разрешенных $150 тыс. в месяц, конечно) и покупкой на нем ценных бумаг. А вот с продажей бумаг всё сложнее: официальный FAQ от ЦБ РФ сфомулирован двусмысленно. При этом в одних ответах частным лицам ЦБ говорит, что продавать бумаги за валюту на зарубежных брокерских счетах — это ок; в других ответах через месяц он уже начинает писать, что делать это можно только с разрешения специальной комиссии. На всякий случай, напоминаю, что штрафы за нарушение валютного регулирования составляют 75—100% от суммы операции (в случае чего, «оттуда» деньги-то не вытащат, но зато на территории РФ имущества от души поарестовывают)… UPD: Набиуллина сегодня всё подтвердила, продавать бумаги нельзя.

Доводы за то, чтобы всё-таки открыть счет в IB

Если от прочтения предыдущего раздела вам стало страшнее, чем после просмотра японского «Звонка» ночью в пустой квартире, то вот вам несколько утешительных фактов в пользу открытия счета у зарубежного брокера:

  • Многие зарубежные брокеры прекратили открывать новые счета клиентам из России, но при этом продолжают обслуживать уже существующие счета. Такая же участь может постигнуть в будущем и Interactive Brokers — тогда вам может стать грустно, что вы не открыли счет, когда это еще было возможно.
  • Открытие счета в IB без того, чтобы заводить туда существенные деньги, выглядит беспроигрышной идеей. По крайней мере, счет себе застолбите, а большими деньгами рисковать не будете. Ну, условные $100, наверное, придется всё-таки туда отправить (комиссию за неактивность в Interactive Brokers, кстати, давно отменили), плюс понадобится в течение месяца отчитаться перед российской налоговой об открытии зарубежного счета.
  • Если вы собираетесь всё-таки заводить какие-то деньги на счет в Interactive Brokers — то не забудьте при регистрации воспользоваться чьей-нибудь реферральной ссылкой. Тогда вам начислят 1% бонуса акциями IBKR на чистую сумму депозитов за первый год (но не больше чем cо $100’000), что довольно приятно.

В общем, финальный вывод здесь, как обычно: любые решения влекут за собой как потенциальные выгоды, так и риски — «серебрянную пулю», которая уж точно спасет ваш капитал, опять не завезли. Принимать решения по поводу своих денег придется самостоятельно: максимум, что могут непонятные бородатые чуваки в очках из интернетов, — это обрисовать вам примерный перечень вопросов и рисков, о которых стоит задуматься.

Всё, вот этот уже явно готов к тому, чтобы открывать свой Телеграм-канал с инвестиционными советами

Если статья показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал RationalAnswer, где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям. (Будь оригинален: напиши коммент, что мем чуть выше — про меня, и я его заплюсую!)

0
310 комментариев
Написать комментарий...
Космонавт

Попытался сегодня сделать SWIFT-перевод в иностранный банк. Вчера детально расспросил поддержку, как и что делать и какие у меня лимиты на перевод. Лимит 150 тыс долл. Ок, норм, укладываюсь в лимиты. Сегодня формирую платеж, а в ответ - "Идите нах...."!! Я удивленный опять пишу в поддержку, те говорят, вы можете пользоваться своими деньгами только в пределах счета Тинькофф!!!!

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Здравствуйте. Подскажите, пожалуйста, ваши ФИО и дату рождения в лс. Все проверим и вернемся с ответом.

Ответить
Развернуть ветку
Космонавт

Отписал!

Ответить
Развернуть ветку
Алексей

Не вернулись.

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Здравствуйте. Возвращаемся с итогами.

Возникшая ситуация связана с нормативно-регуляторной практикой на рынке и предписываемыми законом ограничениями. Мы изучили операции по счету, и некоторые из них попадают под критерии, на которые мы обязаны обращать внимание по требованиям ЦБ и 115-ФЗ.

Чтобы разобраться в ситуации, запросили у вас подтверждающие документы. Поскольку вы не предоставили документы в обозначенный срок, мы были вынуждены приостановить дистанционное обслуживание счета, что возможно по условиям договора.

Позже вы предоставили документы, по которым мы убедились, что операции не вызывают сомнений, и продолжили обслуживание вашего счета.

Ответить
Развернуть ветку
Космонавт

Ну врать то уж зачем??
Счет до сих пор заблокирован!!
Далее по ситуации:
- Я перевел рубли из Альфа банка, так-как он попал под санкции, купил на них доллары. Ни каких вопросов ко мне не было!!
- Как только я начал выводить деньги, сразу завалили требования предоставить документы. Если у вас ко мне вопросы, то раньше почему вы это не сделали???
- По требования я, ПОДЧЕРКИВАЮ, сразу же ответным письмом отправил все запрашиваемые документы!!! ( о чем в последствии предоставил скрин письма).
- Переслал еще раз все документы в личном кабинете. На что получил дополнительно наитупейшие вопросы!!!
1. "Каково экономическое обоснование перевода денег в Тинькоф?"
2. "Предоставьте обоснование и ху...ву тучу документов на каком основании за последние 3 месяца, вы получали деньги от 3х лиц и ДОКАЖИТЕ происхождение этих денег у третих лиц!!! "
Вы не под....ели такие тупые вопросы задавать??? Доказать происхождение денег у третих лиц???? Это как в принципе возможно и на какой законно основании вы это запрашиваете??
Но, маразм ситуации заключался еще и в том, что я НЕ получал от 3х лиц деньги в течение 3х месяцев!!! О чем отправил в чат отчет с вашей же выписки!!
Вот теперь ответьте, должны ли вы уволить того дебила который творит такой беспредел в банке???

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Мы все дополнительно проверим и вернемся с подробностями.

Ответить
Развернуть ветку
Космонавт

Сейчас сообщили, после моего письма, что счёт разблокировали. Жду информацию от вашего сотрудника по комиссии. Но, вопрос по наказанию беспредела сотрудников актуален!! Жду от вас ответ, как ответит за события сотрудник подставляющий всю компанию и на основании какого закона он требовал от меня документы от 3х лиц??

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Еще проверяем наши консультации. Сразу напишем вам, когда все проверим.

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Здравствуйте.

Ограничения по вашим счетам сняли.

В мае 2022 заметили пополнения от третьих лиц, на которые мы и обратили внимание.

Вы предоставили документы, по которым мы убедились, что операции не вызывают сомнений.

Мы дали ряд рекомендаций для дальнейшего благополучного сотрудничества. Вы согласились с ними, и мы продолжили обслуживание счета.

Ответить
Развернуть ветку
307 комментариев
Раскрывать всегда