Как изменились страховки из-за цифровизации бизнеса?
За последние 2-3 года в онлайн перешел даже тот бизнес, который всегда был офлайновым по сути. Если сегодня посмотреть на работу экспедиторских компаний, клиник, ресторанных сетей и др., мы увидим 50–80% корпоративных процессов, осуществляемых удаленно. Еще один факт: цифровизация — уже не тренд, а часть повседневной жизни. Такая же обычная, как бумажный стакан с кофе.
В таких условиях к бизнес-страхованию как услуге предъявляются новые требования. А поле для реализации этих требований по-прежнему консервативно (лицензии, резервы, контроль ЦБ и т. д.). Как страховщики справляются?
Страховая отрасль наиболее консервативна в части финансового контроля и управления рисками, что не мешает компаниям развиваться в русле рыночных тенденций. Приведем несколько примеров. Страховщики начали инвестировать в IT-инфраструктуру и делать из сайтов площадки для продаж еще на заре 2000-х. Цифровые страховки в рознице (например, полисы для туристов) у нас появились более 10 лет назад. Электронные сервисы «Личного кабинета» давно и успешно используют страховые агенты. А несколько лет назад настала очередь бизнеса — корпоративные клиенты стали переходить в онлайн.
Страхование МСБ в формате онлайн
Первыми в онлайн зашли малые и средние компании (это случилось еще до пандемии). Интересы их владельцев были довольно конкретны и понятны, что помогло нам более эффективно и просто их удовлетворить. Наша компания, например, предложила предпринимателям ряд программ страхования имущества и ответственности. Например, комплексный продукт «Ингобизнес». Такой полис с лимитом в 30 млн рублей защищает от основных и наиболее распространенных рисков. Наибольшим спросом пользуются такие страховки у арендаторов коммерческих площадей. Например, малый и средний бизнес может оформить страховку с лимитом до 5 млн рублей и заплатить за годовой полис около 10 000 рублей, что помогает закрыть вопросы рисков в этом секторе.
Локальные запросы малых компаний
Помимо арендаторов, есть малый и средний бизнес с локальными запросами. Например, архитектурные бюро и съемочные студии, которые страхуют свое дорогостоящее оборудование (например, беспилотники). Есть организаторы туров, которым нужно обязательное страхование для перевозки пассажиров (ОСГОП). Есть медцентры, которые хотят застраховать своих врачей. Для таких клиентов из разных ниш мы разработали свои онлайн-продукты, которые можно оформить на сайте. Для перевозчиков и экспедиторов доступен онлайн-продукт «Оптимальный» с минимальным временем оформления страховки — это был один из первых на российском рынке b2b-продукт такого рода.
Лидеры продаж «Ингосстраха» в сегменте корпоративного онлайн-страхования по итогам ЦБ 2021 года
1. Страхование грузов
2. Страхование ответственности
3. Страхование имущества юридических лиц
4. ОСГОП (Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика пассажиров)
5. ОСОПО (Обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов)
Интеграция с крупным бизнесом
Онлайн-страхование крупного бизнеса долгое время оставалось за бортом общего тренда. Казалось, что делать цифровые страховки для крупного корпоративного блока — дорогая и бесперспективная идея. У таких клиентов есть уникальные запросы, которые невозможно «закатать» в стандартизированный онлайн-полис. Но практика показала, что таким клиентам страховая «цифра» тоже нужна, только в формате интеграции IT-систем и сервисов. Например, мы проводили интеграции с транспортными компаниями по страхованию грузов. В прошлом году этот сегмент дал львиную долю прироста интернет-страхования. В целом сборы «Ингосстраха» в 2021 году по линии корпоративного бизнеса в онлайне выросли более чем на 148% по сравнению с 2020 годом и составили более 690 млн рублей (данные ЦБ РФ).
Для тех, кто одной ногой в онлайне
Было бы ошибкой утверждать, что нецифровые бизнесы ушли в прошлое. У нас по-прежнему достаточно клиентов, которые еще только на пути к онлайну. Тем не менее, они понимают выгоды интернет-оформления страховок и активно пользуются цифровыми каналами коммуникации с нами.
Для них мы сделали тандемные сервисы: клиент может ознакомиться с условиями страховки в онлайне и подать электронную заявку на расчет стоимости полиса с учетом своих вводных.
Мы получаем его заявку, обрабатываем ее, связываемся с клиентом напрямую и выходим к нему с конкретным предложением. Это в разы ускоряет процесс оформления страховки и помогает сразу общаться по делу. Бизнес это ценит!
Кто покупает?
За год компании разного масштаба оформили на нашем сайте почти 7 000 заявок на страхование. Пока основная доля b2b-страхователей в онлайне — это организации из Москвы и Санкт-Петербурга. Причем, наиболее активен малый и средний бизнес (арендаторы, перевозчики, экспедиторы). Мы ожидаем, что в ближайшие пару лет к ним присоединятся предприниматели из других крупных городов страны.
Сейчас в онлайне доступны два алгоритма действий для b2b-клиентов:
1. Узнать условия страховки, рассчитать стоимость, оформить и оплатить полис.
2. Узнать условия, ввести данные, отправить заявку на расчет стоимости, оформить полис.
Под эти алгоритмы адаптировано 12 продуктов страхования:
- Страхование профессиональной ответственности врачей и медицинских работников
- Страхование гражданской ответственности арендаторов
- Страхование ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ
- Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика пассажиров (ОСГОП)
- Страхование ответственности автоперевозчиков и экспедиторов
• Страхование беспилотных летательных аппаратов
• Страхование грузов, товаров на время транспортировки
• Страхование имущества и гражданской ответственности юридических лиц - Страхование профессиональной ответственности оценщиков
- Страхование ответственности оценочной компании
- Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта (ОСОПО)
- Страхование киберрисков