Блокировка «Тинькофф банком» счетов по 115-ФЗ: следование букве закона или шантаж путём злоупотребления правом?
Как это происходит? В один не очень прекрасный день банк присылает вам лживое уведомление о блокировке «в целях безопасности». Ваш счёт заблокирован полностью, вы не можете воспользоваться своими деньгами (сюрприз), либо вы должны ехать в банк с бумажной платёжкой, потратив сначала деньги на оформление карточки подписей у нотариуса.
По звонку в банк вы узнаете, что у вас требуют документы «для проверки», мол, проверим и, возможно, разблокируем счёт. За что же вас так? Может быть, вы преступник? Или у вас «грязные деньги»? Нет. Банк вас и не проверял. Просто сперва заблокировал ваш счёт, а потом не спеша начинает вас «проверять». Этакая презумпция виновности.
Тем временем вы не можете воспользоваться своими деньгами — вы сидите без оборотки. Нечем и неоткуда платить поставщикам, зарплату, аренду, за связь. Не секрет, что у малого бизнеса зачастую есть только один счёт, содержать второй на старте бывает накладно, поэтому ситуация становится критической.
Конечно, вы начинаете нервничать и требуете от банка вернуть ваши деньги. И, о чудо, почти всегда банк согласен вернуть вам ваши деньги налом или переводом на счёт в другом банке за мзду в какие-то 10-20% от суммы на вашем счёте.
Ещё раз: те деньги, которые банк только что заблокировал как предположительно «грязные», он готов отдать вам за выкуп.
Например, в последние несколько дней по стране прокатился шквал блокировок счетов малого бизнеса «лучшим банком для малого бизнеса» Тинькофф Банк. Поводом для этой меры банк называет «недоплату налогов». Только среди моих знакомых уже десяток пострадавших от действий «Тинькофф банка» за последнюю неделю. Рискну предположить, что по всей стране это могут быть десятки тысяч.
Попробую разобрать всю эту историю по пунктам.
На основании чего вообще банки блокируют счета
Они используют «Методические рекомендации ЦБ РФ от 21 июля 2017 г. № 18-МР» и предшествующие материалы, направленные на помощь по выявлению подозрительных операций (то есть операций по финансированию терроризма или легализации доходов, нажитых преступным путём).
Там прописано множество критериев, но банки подходят к вопросу однобоко: видят только фразу о том что ЦБ РФ рекомендует обращать внимание на «налоговую нагрузку» в размере менее 0,9% от дебетового оборота по счёту, но предпочитают не замечать следующий абзац, в котором авторы указывают на недопустимость оценки только по этому критерию.
В первую очередь под удар попадает низкомаржинальный агентский бизнес, в частности, туристический, где по счетам проходят большие обороты, но с точки зрения Налогового кодекса (пп 1.1 ст. 346.15) доходами для целей налогообложения они не являются, так как принадлежат не агенту, а принципалу.
К обороту, с которого уплачивается налог по УСН, относится только агентское вознаграждение и дополнительная выгода. Сейчас такое вознаграждение значительно снизилось и в сумме не превышает 8% от стоимости туров в самом лучшем случае (и это без учёта эквайринга, если оплата была по карте, тогда останется всего 6,7% или даже меньше).
Если начинающий предприниматель (такой, как я) тратит стандартные 20% выручки на оплату труда (и 38% на налоги, сборы с зарплаты), вложил собственные средства в старт бизнеса и пока ещё не наработал прибыли, чтобы налог с неё превысил 1% с оборота, то легко увидеть что выполнение «нормы» в 0,9% невозможно чисто арифметически. (8*0,2*0,38 + 8*0,01 = 0,69%)
Как выглядела моя история
Моя компания попала под каток «Тинькофф банка» 24 августа. Нам заблокировали удалённые операции по счёту и потребовали список документов по последним операциям, налоговую отчётность, детальные пояснения сути хозяйственной деятельности. Все документы были отправлены в тот же день, претензий по их надлежащему предоставлению, либо дополнительных запросов от банка не поступало.
Утром 27 августа банк сообщил о том, что не считает целесообразным дальнейшее сотрудничество, просит закрыть счёт и вывести остаток с комиссией 15%. То есть банк решил устроить шантаж и заработать немного (на самом деле, много) денег, понимая, что многие согласятся заплатить выкуп под риском остановки бизнеса и огромных убытков.
Проблем тут несколько. Во-первых, пункт 5.9 «Условий обслуживания», на который ссылается банк, действительно, даёт банку право удержать такую комиссию в случае «непредоставления либо ненадлежащего предоставления Клиентом документов и информации, запрошенных Банком». Но мы предоставили все документы в срок, никаких дополнительных запросов не получали.
Во-вторых, сам 115-ФЗ, на который ссылается банк, и все методические рекомендации регулятора направлены на выявление и пресечение финансирования терроризма и отмывания (легализации) доходов, полученных преступным путём. Получается, что банк, якобы обнаружив такую операцию, просто так провести её отказывается, но за 15% «Тинькофф банк» готов и терроризм профинансировать, и доходы отмыть.
На самом деле это всё просто похоже на шантаж бизнеса с целью заработать деньги. Нормальные банки, например, «Модульбанк», также имеет подобные пункты в договоре, но задействуют их только при отказе предоставить запрошенные документы (что, в принципе, выглядит логичным). «Тинькофф банк» пользуется тем, что не обязан объяснять свои действия и занимается просто зарабатыванием денег на чужих проблемах.
Почему банк ставит бизнес в такое положение
Потому что могут. А вот вопрос: «Для чего они это делают?» звучит гораздо уместнее. И здесь самое время вспомнить про желаемый банками выкуп 10-20% за грязные деньги.
Что мешает ему сперва проверить вас? А то, что тогда у него не будет рычага давления на бизнес — замороженной оборотки.
Поэтому сто раз подумайте перед открытием счёта вашего малого бизнеса в «Тинькофф банке». «Пожалуй, лучший банк для малого бизнеса» является таковым только в платных материалах и рекламных роликах Вани Урганта. В реальной жизни банк вас подставит при первой же возможности.
Дополнение 21:42 от 29 августа 2018 года.
Опровержение недостоверной информации, распространяемой представителями банка Тинькофф:
Как я писал выше, все документы, которые, по нашему мнению, были релевантны запросу, были предоставлены в пятницу до вечера. После этого никаких комментариев, запросов дополнений или уточнений не было. Вот подтверждающие скриншоты (в субботу, после того как на Фейсбуке представители банка ответили что дело в проценте налогов, мы запросили сумму которую, по мнению банка, недоплатили - тем более, мне в пятницу позвонили и написали знакомые с которых банк потребовал именно "доплатить налоги").
Вот переписка с представителем банка, из которой следует что никаких уточнений у нас не запрашивали, никаких замечаний по комплектности документов не предъявили, но при этом вынесли решение, то есть считают представленные документы полными, поскольку иное нам не сообщили. Теперь уже поздно сдавать назад - решение вынесено, значит, документы признали надлежаще предоставленными.
Банк действует в строгом соответствии с законодательством РФ и требованиями регулятора контролировать деятельность компаний-клиентов на соответствие правовым нормам. Речь, в частности, о «Методических рекомендациях о подходах к управлению… риском легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма" (утв. Банком России 21.07.2017 N 18-МР) и требовании по уплате налога пропорционально обороту. В случае обнаружения сомнительных с точки зрения законодательства операций, банк отказывает клиенту в обслуживании.
Указанные меры затронули незначительное число компаний. В целом же почти 400 тысяч клиентов Тинькофф банка из сферы малого и среднего бизнеса работают без каких-либо ограничений. Очевидно, что для банка выгодно долговременное сотрудничество с такими клиентами. Каждое предприятие приносит нам комиссионный доход, а средства на счетах являются важным элементом фондирования бизнеса.
Мы инвестируем много средств не только в развитие продуктов и улучшение сервиса, но и в привлечение и удержание клиентов, и всегда рады предложить свои услуги добропорядочному и прозрачному бизнесу.
"Тинькофф Банк 👎 или мы хотим НАГНУТЬ ВАС на 15%"*
_________________________________________________________________________________________
* Данный материал имеет ознакомительно-развлекательный характер и не преследует цели нанести зрителю нравственную Деформацию! Убедительная просьба не воспринимать информацию на веру, а проверять её достоверно и лично!
** Все суждения автора и комментарии являются личным мнением авторов и несут развлекательный характер!
_________________________________________________________________________________________
Привет Всем!
👉 Сегодня утром в ответ на запрос нашей компании Банк "Тинькофф" Дал ОТПИСКУ, ДА ДА, ИМЕННО ОТПИСКУ, без конкретных претензий к нашей ситуации! Редакция наших претензии не имеет ссылок на законодательные акты, так как поясняет сухие факты происходящей ситуации - к такому исходу событий мы были неготовы.
Для тех, кто занимается ТУРИСТИЧЕСКИМ БИЗНЕСОМ и кто попал в ловушку банка Тинькофф, чьи операции были заморожены и кто не смог воспользоваться денежными средствами, хотим поделиться своим опытом в происходящей ситуации - Наша компания направила 2 претензии и 1 запрос со следующим содержанием 👇
👉 ПРЕТЕНЗИЯ № 1
Председателю Совета Директоров
АО «Тинькофф Банк»
О.Ю. Тинькову
Копия
Персональному менеджеру
Tinkoff Business
Чак Ольге Николаевне
АО «Тинькофф Банк»
10.07.2018 г., в рамках достигнутых договорённостей между ООО «-» и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту Банк) ООО «-» был открыт расчетный счет № 4070..... с тарифным планом – «Продвинутый» для осуществления расчётных операций и ведения финансово-хозяйственной деятельности предприятия.
ООО «-» начало использовать расчетный счет по финансовым операциям с 31.07.2018 года и активно пользовалось до 24.08.2018 г.
24.08.2018 г. В 06.05 по МСК Вашим банком были приостановлены возможности совершения операций в интернет-банке, мобильном банке, а также платежей с использованием корпоративных банковских карт, тем самым права ООО «-» по расчетно-кассовому обслуживанию тарифа «Продвинутый» были заблокированы. Причины остановки счета с Вашей стороны объяснены не были.
24.08.2018 г. В 07.11 по МСК В ответ на сформированный вопрос, специалист Вашего банка в чате главному бухгалтеру дал исчерпывающую информацию, и обозначил, что поступление денежных средств на расчетный счет будет происходить в штатном режиме, не обозначив возможных рисков связанных с полной приостановкой и закрытия счета, тем самым - действия специалиста банка ввели в заблуждения главного бухгалтера ООО «-».
На запрос возобновления операций по счету, специалисты АО «Тинькофф Банк» потребовали пакет документов для проведения проверки на предмет законной деятельности согласно 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
24.08.2018 г. Специалисты ООО «-» предоставили полный перечень запрашиваемых документов в 12.48 по МСК, проведение проверочных работ за вместо заявленных банком 48 часов, заняло 66 часов.
В связи с отсутствием вопросов со стороны банка по перечню и полноты пакета документов, ООО «-» приходит к выводу, что вопрос с подозрениями на предмет причастности к неправомерной деятельности предусмотренный 115 ФЗ – исчерпан, также и потому как дополнительных документов специалисты АО «Тинькофф Банк» не потребовали.
27.08.2018 г. Представители АО «Тинькофф» в чате личного сообщения предоставили ответ следующего содержания: - «По итогам комплексной проверки Банк не заинтересован в дальнейшем сотрудничестве». Данное решение было выдвинуто, без пояснения причин такого отношения.
27.08.2018 г. Специалист Банка (Усачев Владислав Юрьевич) указал, что мы можем при закрытии счета перевести оставшиеся средства на счет в другой банк, без выплаты процентов, вариант окончательного расчета с контрагентами нам был ограничен также без объяснения причин.
29.08.2018 г. В связи с возникшей ситуацией мы открыли счет в другом банке (без всяких проблем) для перевода денежных средств с р/с АО «Тинькофф» и продолжения финансово-хозяйственной деятельности ООО «-», по необъяснимым причинам специалисты Вашего банка стали называть необоснованные и незаконные комисии (15% от остатка) за перечисление денежных средств на расчетный счет, открытый в другом банке. (P|S: Ведь мы предоставили полный пакет документов и у Вас вопросов к нам больше не было)
Специалисты банка не дали возможности перечислить остатки денежных средств по счету, заблокировав счет. Управление остатком денежных средств без предоставления заявление о закрытии счета – было по утверждениям представителей банка - невозможным, в связи с чем руководство ООО «-» были введены в заблуждение.
Денежные средства заблокированные АО «Тинькофф банк» по состоянию на 29.08.2018 г. составляют сумму в размере 6 417 241,25 (шесть миллионов четыреста семнадцать тысяч двести сорок один рубль 25 копеек), из которых 6 400 000 рублей являются целевыми средствами по договору займа предоставленной кредитной организацией на условиях возвратности и уплаты процентов
Считаем, что действия АО «Тинькофф Банк» незаконны, нарушают условия обслуживания по расчетно-кассовому обслуживанию тарифного плана «Продвинутый», а блокирование расчетного счета без объяснения причин является подлогом для мошенничества и провокацией принуждающий организацию откупиться в размере 15% от оставшейся суммы на расчетном счете банка.
Таким образом, учитывая вышеизложенную ситуацию, для урегулирования спора в досудебном порядке, предлагаем Вам:
1. Предоставить право для расчета с контрагентами, используя денежные средства по целевому назначению, предоставленные микрофинансовой организацией в качестве заемных денежных средств, без удержания комиссии.
2. Произвести перевод денежных средств на р/с: другого банка, без удержания комиссии.
3. Вернуть целевые денежные средства обратно кредитной организации, чьи кредитные средства вы заморозили., без удержания комиссии.
В случае непредоставления ответа, или предоставления ответа не по существу заданного вопроса, будем вынуждены обратиться к рассмотрению вопроса в высший орган банковского регулирования, с вопросом правомерности действий Вашего банка
В случае недостижения договоренностей, в Ваш адрес будет подготовлен совместный* Иск в Арбитражный суд о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсация понесенных судебных расходов, а также упущенной прибыли в процессе судопроизводства по делу.
Напоминаем о возможном нанесении ущерба репутации АО «Тинькофф Бизнес» при помощи дополнительных рычагов распространения информации используя оглас неправомерных действий, возникших с вашей стороны в социальных медиа, участием блогерского сообщества, а также средств массовой информации.
👉 ПРЕТЕНЗИЯ № 2
10.07.2018 г., ООО «-» открыло в АО «Тинькофф Банк» расчетный счет № 4070............с тарифным планом – «Продвинутый» для осуществления расчётных операций и ведения финансово-хозяйственной деятельности предприятия.
29.08.2018 года, согласно платежному поручению АО «Тинькофф Банк» переданного на исполнении в одностороннем порядке (на усмотрение банка) с расчетного счета № 4070............ принадлежащего ООО «-» была списана денежная сумма в размере 3 980-00 (три тысячи девятьсот восемьдесят) рублей
Согласно предложению банка, (далее по тексту – оферта) расположенного на официальном сайте https://www.tinkoff.ru/business/account/ банк первые два месяца предлагает бесплатное обслуживание.
В соответствии с п. 20. полного описания тарифа "Продвинутый" Закрытие Расчетного счета осуществляется - БЕСПЛАТНО.
Прошу Вас предоставить письменное объяснение Ваших действий по списанию денежных средств с расчетного счета ООО «» по банковскому ордеру № - от 29.08.2018 года. «плата за обслуживание счета».
👉 ЗАПРОС
24.08.2018 г. В 06.05 АО «Тинькофф Банк» приостановил возможности совершения операций в интернет-банке, мобильном банке, а также платежей с использованием корпоративных банковских карт по расчетному счету № 40702......................., тем самым ограничив права ООО «-» по использования расчетного счета в рамках расчетно-кассового обслуживания.
Прошу предоставить копию решения о приостановлении операций по расчетному счету № 4070.......................... а также объяснить обстоятельства связанные с приостановкой движения по счету со ссылкой на конкретный нормативно-правовой акт, подтверждающий законность и правомерность действий АО «Тинькофф Банк»
Ответ прошу предоставить в письменном виде, скрепленном подписью и печатью ответственным на такое право специалистом банка АО "Тинькофф Банк"
В случае непредоставления ответа, или предоставления ответа не по существу заданного вопроса, будем вынуждены обратиться к рассмотрению вопроса в высший орган банковского регулирования, с вопросом правомерности действий Вашего банка.
☝ СМОТРИТЕ ЧТО ОНИ НАПИСАЛИ ☝
👇 А ЧУТЬ НИЖЕ В ПРИКРЕПЛЕННЫХ СКРИНШОТАХ - СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА В НАШУ ПОЛЬЗУ