SWIFT-переводы 2022: Как отправлять, чтобы дошли? Как искать, если потерялись?

Всем привет!

За последнее время мы все стали вирусологами, военными аналитиками, а теперь ещё и специалистами по валютным переводам. В рамках последней компетенции постарался собрать советы о том, как отправлять SWIFT-переводы, чтобы они доходили и что делать, если они потерялись.

Делюсь своим опытом на примере Черногории, межбанковских переводов в России и наблюдений за чатиком с проблемными платежами.

Чтобы избежать чтения второй части статьи и лишних переживаний за свои деньги, лучше постараться минимизировать ошибки на этапе отправки, хотя в современном мире это вообще не гарантия.

1. Выбор банка-отправителя

В случае любых проблем банк-отправитель будет заниматься розыском платежа. От его адекватности зависит половина успеха. Пока явным анти-лидером является Тинькофф, возможно из-за объема зависших платежей. Если есть возможность избежать отправки из него - лучше так и сделать.

Распространена гипотеза, что Газпромбанк никогда не заблокируют, потому что все туда платят за газ. Увы, с платежами у него тоже не очень, лучше избегать.

Список всех банков-отправителей с размером комиссий можно посмотреть - тут.

2. Выбор банка-корреспондента

• Избегаем Bank of America и Deutsche Bank Trust America. С ними наибольшее количество проблем.
• Не указываем банк-корреспондент если это валютный перевод между банками в РФ. Они иногда умеют находить друг друга гораздо лучше без нашей помощи.

3. Выбор валюты

Пока выглядит как будто платежи в евро ходят лучше, чем в долларах, если речь идёт о банках-получателях в еврозоне. Но чем дальше, тем меньше банков отправляют из России в евро (привет, Росбанк, нам было хорошо с тобой вместе). Короче, если отправляете в еврозону и есть возможность выбора банка-отправителя, выбирайте тот, который отправляет в евро (Райффайзен, Зенит, Кредит Европа и т.д.)

Очевидно, но платежи в рублях ходят гораздо стабильнее, чем в валюте. Если банк-получатель может принять рублевый платеж и вы не зарабатываете на арбитраже, а нужны деньги на жизнь - лучше отправить так, чем жадничать из-за курса.

4. Выбор суммы платежа

В крипте принято отправить маленькую сумму ($10) и проверить доходит или нет. После этого можно отправлять всё. Увы, так не работает со свифтами - начиная с какого-то порога банки начинают обрабатывать вручную. Определенной суммы нет, но визуально до 3000 евро проходят автоматом, так что отправляйте 2990.

Можно ли поделить при этом миллион долларов на платежи по 2990? Нет, конечно, сработают AML системы и будет еще хуже. Но если отправляете 15 тыс и у вас есть время, то можно каждую неделю отправлять по 2990.

5. Назначение платежа

Если вам кажется, что "own funds transfer" - самое понятное, что можно написать в текущей ситуации, то увы, расстрою - этого недостаточно для американского банка-корреспондента. В связи с этим пишем развёрнутое описание, которое отвечает на следующие вопросы:

Даже при переводах в евро, которые у меня долетают за 3 часа, я на всякий случай стал писать: "OWN FUNDS TRANSFER FOR CURRENT EXPENSES: RENT, FOOD. SOURCE OF FUNDS: SALARY IN RUSSIA. DESTINATION: MONTENEGRO (TEMPORARY RESIDENT)"

6. Перед тем как нажать кнопку "отправить"

Я бы предложил зайти в тематический чатик (никак не связан с его организаторами) и спросить были ли проблемы в последнее время с такой связкой: банк отправитель -> банк корреспондент -> банк получатель. Если поторопитесь, то потом сможете там получать исключительно психологическую поддержку. Так что лучше заранее.

7. Может быть всё-таки не отправлять?

Если у вас это последние деньги и назначение платежа "FOOD" было не лукавством, то перепроверьте всё тысячу раз и подумайте над альтернативами. Крипта, p2p переводы, карта мир, переводы в рублях, koronapay и т.д. Мне кажется лучше потерять 10-20%, чем потом голодать 2-3 месяца. За это время ваш банк может попасть в санкционный лист и станет совсем всё плохо.

1. Принять тот факт, что вам никто не поможет кроме банка-отправителя. Стандартные приёмы потребительского терроризма (пожалуюсь в ЦБ, прокуратуру, суд и напишу статью на VC) практически не работают. Методично ищите сотрудника в банке-отправителе, который вам поможет.

2. Со свифтовкой можно уточнить статус у банка-получателя. Даже если вам кажется очевидным, что деньги не пришли, в мобильном банке на счету не отображается, могут выясниться забавные штуки - например, в Черногории банки не показывают долларовый счет клиенту. И не оповещают о приходе денег. Зато в отделении норм переводят на текущий, в евро.

Еще я видел случаи когда банк-получателя совпадает с банком-корреспондентом (в США, например). Тогда можно через их поддержку попросить помочь "протолкнуть" перевод.

Во всех других случаях банк-получатель бесполезен. Заученным текстом повторяют - блокировок по счету не видим, розыском платежа всегда занимается банк-отправитель.

3. Запросить у банка-отправителя swift GPI tracking. Это классная штука, которая показывает как прошел платеж и где он сейчас. Единственная проблема, далеко не все его дают. При всем кошмаре сервиса Тинькофф - больше всего шансов у них. Росбанк, Газпромбанк и Райффайзен - не дают. Вместо него можно рассчитывать на свифтовку (платежное поручение), что тоже может быть полезно.

4. Пользуясь данными свифтовки пытаемся искать платеж здесь:

Deutsche Bank

JP Morgan

Citi Bank

Может показаться, что эти банки ни при чём, но вы никогда не знаете как пойдёт платёж, так что лучше потратить 5 минут своего ценного времени.

5. Если платёж завис в банке-корреспонденте, пытаться его там "оживить". Можно позвонить или написать в их поддержку. Знаменитый bank of america: [email protected] Остальные - ищем на их сайтах.

Я лично звонил в BNY Mellon. В контактном центре нужно было попросить "Wire transfers support". Я объяснил ситуацию и меня попросили продиктовать данные платёжки (reference, сумму, валюту, дату). По reference не нашли и попросили сказать номер счёта получателя. Это помогло. Дальше мне сказали, что платёж находится на "Management review" и ничего сделать нельзя (ни ускорить, ни добавить информации, ни отменить). Как пройдёт через эту процедуру - будет зачислен.

Говорят, что у BofA бывают более ценные инсайты - например, "мы уже пару недель как запросили документы у вашего Тинькофф, а он нам так ничего и не прислал". Это хороший звонок аргументированно напасть на банк-отправитель.

6. Если совсем всё безнадежно, пытаемся отменить платеж. Есть позиция отдельных банков, что они не могут отменить платеж, необработанный банком-корреспондентом. Стараемся переубедить (как я писал в п.1 - никто кроме банка-отправителя не поможет).

7. Вступаем в группу по розыску платежей и получаем психологическую поддержку: "я тоже жду свой перевод уже 2 месяца, ты не один".

p.s. Каждый день всё меняется и статья была неполной на момент написания, а завтра и совсем устареет. В связи с этим, пишите в комментах или в личку любые полезные советы - добавлю в статью.