Как студенту в США накопить себе на пенсию 500 000 $ в месяц и купить дом за 1,2 миллиона

Многие думают, что такие цели только для "избранных", но на самом деле их сможет реализовать обычный человек. Достаточно просчитать цели, реально посмотреть на свои доходы и использовать доступные налоговые льготы. В этом кейсе вы увидите пример, как 750 долларов в месяц превращаются в 8 миллионов.

Илья — сын моего клиента. Он закончил университет в США по специальности Neurobiology & Neurosciences. В 21 год он решил составить финансовый план для покупки дома и накопления на пенсию.

• Начальный капитал 30 000$

• Доход после завершения университета 48 000$ в год до налогов (эквивалент 213 000 рублей в месяц)

• Инвестиционный горизонт: 44 года до пенсии

• Резервный фонд

• Накопление на пенсию (100% суммы целевого дохода на пике карьеры ученого)
  

• Накопление первоначального взноса на дом стоимостью 1 млн долларов через 10 лет и покупка в ипотеку

Начальный капитал и текущий доход это хорошо. Но на интервале времени в 40+ лет нужно учесть будущий рост доходов. Это часть, которую все «боятся» трогать и часто я слышу что-то вроде «ну как я могу планировать, когда каждый день всё вокруг меняется».

Я же считаю, что планировать доходы нужно обязательно, также как и расходы. И для этого есть понятные методики. Давайте здесь покажу один вариант.

Как посчитать будущий рост зарплаты, если ты молодой специалист.

Анамнез: Илья планирует заниматься научной деятельностью в США. На текущий момент его доход 48 000$ в год. Но Илья знает, что научный сотрудник на пике карьеры получает, как минимум 150-200 тысяч в год.

Значит в качестве минимальной цели возьмем например 175 000$.

Согласно отчету Guide to Retirement компании JPMorgan пик расходов среднего домохозяйства в США приходится на возраст 50-54 года. Предположу, что и пик доходов также этом возрасте и не растет после 55 лет.

Значит к 55 годам доход Ильи должен быть как минимум на уровне 175 тысяч долларов. Это означает, что следующие 44 года доход будет расти в среднем на 2,98% в год. Формула для проверки в гугл докс - «=RATE(44;0;48000;-175000)»

Но я не учел, что за эти 44 года покупательная способность денег будет падать из-за инфляции. Исправляюсь.

Средний уровень инфляции в США за последние 10 лет составляет 2,45% в год (источник). Да, я знаю, что в 2022 году она гораздо выше. Да, знаю, что она может быть высокой и дальше. И я каждый год пересматриваю показатели инфляции для расчета финансовых планов.

Если инфляция будет оставаться высокой следующие несколько лет, то и среднее значение постепенно подтянется. А пока для расчетов достаточно текущего среднего уровня.

Сколько должен зарабатывать человек через 44 года (к 65 годам), чтобы покупательная способность его дохода была как у текущих 175 тысяч? При условии что инфляция будет на уровне 2,45% в год, эта сумма вырастет до 507 000 долларов. Формула для проверки в гугл докс «=FV(2,45%;44;0;-175000)»

Так с какой скоростью будет расти доход Ильи, если сейчас он зарабатывает 48000$, а к 65 годам будет зарабатывать, как минимум 507000$. Получается 5,50% в год в среднем за 44 года. Формула «=RATE(44;0;-48000;507000)»

Возвращаясь к ресурсам. Получается, что у нас есть:

— Начальный капитал 30000$

— Текущий доход 48000$ в год, который будет расти как минимум на 5,5% в год и достигнет 507 тысяч в год к 65 годам

— Инвестиционный горизонт 44 года до пенсии и 63 года до 85 лет (возраст до которого должно хватить выплат)

Первая цель — Резервный фонд

На жизнь Илье нужно 2700$ в месяц. Сюда включена аренда квартиры и текущие расходы. Никаких долгов нет.

Мы договорились, что в качестве резервного фонда Илья оставит себе 6 месячных расходов или 16 200 долларов. Эти деньги разместит на депозите и будет ежегодно пересматривать сумму исходя из средних расходов за год.

Вторая цель — Покупка дома

Илья хочет купить дом стоимостью 1-1,5 миллиона долларов (1,25 млн для расчета) в течение ближайших 10 лет.

• На покупку первой недвижимости в США необходимо примерно 5% стоимости в качестве первоначального взноса

• Ставку ипотеки мы заложили на уровне 3% годовых

• Срок кредита 30 лет

При таких параметрах первоначальный взнос получается 62 500 долларов. А платеж по кредиту будет 5 006 долларов в месяц или 60 072 долларов в год. Формула для гугл докс «=pmt(3%/12;30*12;1250000-62500;0)»

Обслуживание такого кредита должно составлять не более 50% доходов семьи. Это значит, что к моменту покупки дома Илья должен иметь доход не менее 120 тысяч долларов в год.

По нашим расчетам выше, если доход Ильи будет расти на 5,5% в год. То через 10 лет он составит 82 тысячи.

Понятно что рост доходов будет происходить нелинейно, как в расчетах. И в первые годы карьеры рост будет выше чем в среднем за жизнь. Плюс, мы брали пессимистический прогноз роста доходов (по нижней планке).

В любом случае, покупка такого дома будет зависеть от роста доходов Ильи. Я вижу здесь 3 варианта:

• Рост доходов в 1,5 раза за первые 10 лет карьеры это реалистичная цель, как мне кажется. Скорее всего, Илья достигнет необходимого уровня к этому сроку или раньше.

• Возможно Илья будет покупать дом не один, а с женой или партнером. В этом случае совокупный доход может быть гораздо выше дохода одного человека.

• В худшем случае, скорректируем цель по факту ближе к сроку. Можно как снизить стоимость цели, так и отодвинуть срок реализации. В случае Ильи это дополнительные 5-7 лет максимум.

Итого по дому:

• Первоначальный взнос 62 500 долларов. Накопление этой суммы за 10 лет обойдется Илье в 292$ в месяц даже при консервативной доходности в 4% годовых.

• Обслуживание ипотеки с 10 по 40 годы финансового плана обойдется в 60 072 доллара в год. Доход Ильи при этом должен быть не менее 120 тысяч в год.
  

Третья цель - пенсия

Итак, пенсия 175 тысяч в год (14 600 в месяц) в текущих деньгах или 507 тысяч с учетом инфляции через 44 года.

Остальные параметры:

• Рост доходов еще снизим до 5% в год, чтобы еще подстраховаться

• Подоходный налог в расчетах будем использовать 23%. Но на самом деле налог будет гораздо меньше за счет использования льгот на счетах 401k и Roth IRA (подробнее ниже)

• Целевая доходность портфеля 6,5% годовых до вычета налога. На горизонте в 40+ лет доход с такого портфеля был на уровне 8,37%-13,79% годовых с медианой в 12,26%. Но мы здесь берем консервативную оценку, на случай катастрофы вроде великой депрессии.

При таких параметрах Илья будет откладывать на пенсионную цель 450$ в месяц. Эта сумма будет пересматриваться ежегодно, учитывая инфляцию расходов и рост дохода. Например через 10 лет сумма вырастет уже 2000 долларов в месяц.

Вот как могут выглядеть денежные потоки в идеальной ситуации.

Первые 10 лет плана:

Обратите внимание, что мы закладываем рост расходов (4 колонка) на уровень инфляции, а рост доходов (5 колонка) на 5%.

При этом, Сумма сбережений растет гораздо быстрее, чем 5% в год. Т.к. это разница между доходами (которые растут быстрее) и расходами (растут медленнее).

10 лет перед выходом на пассивный доход:

К 65 годам возможно накопить капитал в 7,5-8 миллионов долларов, если следовать этому плану. И я еще раз повторюсь, что это консервативный расчет:

• Мы вдвое занизили целевую доходность

• Не учитывали налоговые льготы пенсионной системы США

• Уменьшили целевой рост доходов ниже минимального уровня

Эти цифры кажутся нереальными. Но когда мы говорим о сроке в 40 лет, все это возможно. Попробуйте вспомнить, сколько вы зарабатывали 10-15 лет назад и сравните с текущим уровнем дохода. Напишите в комментариях, интересно будет посмотреть.

После выхода на пассивный доход:

Обратите внимание, что в расчетах мы учитываем, что расходы на пенсии будут продолжать расти ежегодно на уровень инфляции (предпоследняя колонка). Хоть такого и не происходит в обычной жизни, но мы снова снижаем риски в плане.

Т.к. Илья планирует стать резидентом США, то разумно использовать льготные пенсионные программы и счета.

В случае Ильи для накопления на пенсию имеет смысл использовать следующую структуру:

Первое. Совместно с работодателем откладывать 5% дохода (плюс 5% работодатель) на счет 401k.

• Эти пополнения будут происходить до уплаты подоходного налога, что дает преимущество уже на старте (18%-25% экономии на налогах со всех взносов)
• В первый год это будет 4,8 тысяч долларов в год. 2,4 тысячи с клиента и такая же сумма с работодателя
  

Второй счет для этой цели - Roth IRA

• Этот счет пополняем после уплаты налогов. Но сам доход на счете налогом не облагается

• Текущий лимит 6000$ в год

Такая структура позволит использовать налоговые льготы пенсионной системы, плюс льготу работодателя. Важно учитывать, что средства на этих счетах малоликвидны. К ним возможно получить доступ. Но если сделать это до 59 лет, придется заплатить штраф 10% суммы + выплатить налоговые льготы.

Для накопления на покупку недвижимости лучше использовать обычный налогооблагаемый брокерский счет. В этом случае накопления будут доступны. И в тот момент, когда Илья будет готов к покупке недвижимости он выведет нужную сумму на первоначальный взнос, заплатив налог на прибыль.

Раннее планирование и оценка ресурсов дает возможность обеспечить себе пенсию равную доходу, когда ты работаешь. Цели Ильи реальными и достижимы:

• 8 миллионов долларов на счете к 65 годам
• Дом за 1,2 миллиона
  
• И это без необходимости «затягивать пояс» или как-то себя ограничивать
  

Использование локальных налоговых льгот, обязательное условие при планировании пенсии. Льготы дают 10-20 и более процентов выгоды на налогах.

👍 Если статья вам понравилась, буду благодарен за подписку на мой канал Сберкнижка, там я публикую больше кейсов и рекомендаций.