{"id":13574,"url":"\/distributions\/13574\/click?bit=1&hash=71363c64bc295a463461171f01f6e714a7961aa8025c2486fbe50b3ffa4c5530","title":"\u041a\u0430\u043a \u043f\u043e\u0431\u043e\u0440\u043e\u0442\u044c \u0444\u0440\u043e\u0434? ","buttonText":"\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c","imageUuid":"ae112cc0-7183-5c18-b2cd-24fa08deeeea","isPaidAndBannersEnabled":false}

Шаровой кредит или кредит-баллун, слышали о таком?

Слышали ли вы о шаровом кредите или, как его еще называют кредит-баллун?

Уверен, что большинство из вас с таким даже никогда не сталкивались, даже для многих банковских работников сейчас будет открытие, но он становится довольно популярным. Сейчас расскажу что это, при каких условиях с ним можно столкнуться и какие могут быть подвохи при оформлении такого кредита.

Шаровым кредитом называют такой кредит, при котором вся сумма делится на 2 части (часто равные, но не всегда) , весь срок вы выплачиваете только первую часть, а вторую должны погасить сразу в конце срока, либо продлить ее как кредит. Другой модификацией такого кредита является кредит, при котором весь срок выплачиваются только проценты, а в конце срока возвращается займ, прямо как у облигаций, также возможна частичная амортизация в кредитный срок.

Такой вид кредита набирает популярность при покупке квартиры или автомобиля: низкие ежемесячные платежи могут быть удобными, если у вас немного свободных денег ежемесячно. Однако, стоит понимать, что такой кредит обходится дороже и в конце срока придется выложить сразу немалую сумму, либо решиться еще на несколько лет кредита, чтобы выплатить вторую часть.

Почему его название пошло от шара или balloon-а на английском, я так и не нашел в интернете. Кто знает, обязательно напишите в комментариях, будет интересно.

Вернемся к сути.

Приведу пример, с которым столкнулась моя знакомая. В 2020 году она купила автомобиль в кредит за 1 миллион под 12% как раз с шаровым платежом, на 3 года. Ей в салоне предложили такой кредит, и, посчитав, что разницы в переплате почти нет, она приняла решение попробовать что это такое.

По сути, она выплачивала тело в размере 500 тысяч плюс проценты на 1 миллион, ежемесячный платеж был в размере около 20 тысяч рублей. При обычном кредите платеж составил бы чуть больше 33 тысяч.

А теперь немного математики: что выгоднее – обычный кредит или шаровой?

Обычный кредит можно просчитать на кредитном калькуляторе, коих полно в интернете, вот результаты по заданным вводным:

Работающих калькуляторов кредита с шаровым платежом я в интернете не нашел, поэтому попробуем рассчитать сами. Логика подсчета у нас такая: тело кредита в платеже считается из расчета кредита в 500 тысяч, а проценты идут от всего миллиона. В итоге у нас получается аннуитетный платеж 21 607 рублей в месяц.

Платеж в 1-й месяц 21 607, платеж в 36-й месяц 21 607, плюс 500 тысяч шаровой платеж. Итого мы получаем переплату 277 858 рублей, на 42% больше, чем при классическом кредите.

Тогда в чем смысл?

Выходит, что главный плюс такого вида кредита состоит в том, что меньшая ежемесячная сумма служит некой страховкой от того, что в какой-то из месяцев вам может не хватить денег, ведь платить по 21 тысячи проще, чем платить по 33 тысяч, но минус с его стоимости.

Сравнение классического кредита и шарового

Однако, тут и кроется подвох: если вы так и будете платить по графику, то в конце придется выложить сразу большую часть суммы и ещё переплатите в половину больше, чем могли, но, если вы берете кредит, чтобы платить досрочно, то такой вариант будет более комфортным.

При досрочном гашении сначала уменьшается вторая часть платежа, то есть, та, которую вы должны будете заплатить в конце. Например, платите так же по 33 тысячи, из которых 21 – по графику, а 12 идёт на досрочное погашение, тогда переплата составит всего на 5% больше, чем если бы вы взяли классический кредит.

Тогда в чем выгода такого кредита?

Данный кредит будет полезным в случае, когда вы берете кредит на что-то, что через время продадите, и у вас появятся деньги. Например, берете машину в кредит с шаровым платежом на 3 года, планируя в конце срока ее продать, погасить задолженность и взять другую на смену, то же самое и с недвижимостью. Ежемесячно вы будете нести гораздо меньшие расходы, однако, не забывайте о том, что в конце все равно переплатите больше.

Либо такой вид кредита может понадобиться, если вам позарез нужно купить что-то дорогостоящее, но вы не уверены, что сможете отдавать тот платеж, который получается при классическом кредите, тогда, чтобы подстраховаться, можно взять шаровой кредит и обязательно платить как можно больше, погашая кредит досрочно. Пока не погасится вторая часть, ваш ежемесячный платеж будет уменьшаться, так как научиться кредит будет «с уменьшением платежа», а не «с уменьшением срока», что тоже создаст некую страховку от высоких платежей. Если в конце срока у вас осталась некая сумма, вы ее можете продлить уже как стандартный кредит и так же закрывать.

Больше плюсов и полезного применения в таком виде кредитов я не нашел. Если вы знаете ещё, напишите в комментариях.

И, как обычно, если вам было интересно, можете подписаться на мой канал в Телеграме, там еще больше полезной информации, и она там появляется быстрее.

Ваш финансовый консультант

0
21 комментарий
Написать комментарий...
Andrei M

Ожидаем кредит - "3.14здец":
всю сумму кредита вы выплачиваете сразу в момент открытия (получил миллион - сразу отдал миллион банку), а затем всю оставшуюся жизнь просто платите проценты по договору.

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Есть такой анекдот: приходит русский к еврею и говорит
– займи мне рубль,
еврей ему отвечает:
– без проблем, дам рубль, будешь должен два, только оставь что-то в залог, вот, например, свой топор.
Русский подумал – справедливо, отдал топор еврею, и получил рубль. Собрался уходить, еврей говорит:
– слушай, тебе же сложно будет потом сразу два рубля отдавать?
– ну, вообще-то да...
– а ты мне отдай рубль сейчас, а второй отдашь потом
Русский отдал, идёт и думает:
– денег нет, топора нет, ещё рубль должен, и вроде всё правильно...

Ответить
Развернуть ветку
Точный блик

Есть)
Что не отменяет, что всё нужно считать)))

Ответить
Развернуть ветку
Точный блик

Вот кстати, а как происходит ипотека за рубежами, кто-нибудь сталкивался? Там аннуитет?

Ответить
Развернуть ветку
Denis Zotov

Как правило да, хотя бывают варианты с выплатой только процентов, а тело кредита остаётся "на потом".

Ответить
Развернуть ветку
Слегка Придурковатый

Сомнительные плюсы, честно говоря.

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Согласен)

Ответить
Развернуть ветку
Точный блик

Ну если смотреть глобально. А когда, например, теряешь работу, каждый месяц маленького платежа радует и интересует в этот конкретный гораздо больше, чем переплата в конце. Я с таким сталкивалась просто. Не всегда же деньги постоянно большим пулом вносить и пересчитывать платёж на уменьшение.

Ответить
Развернуть ветку
Слегка Придурковатый

Для этого есть... МФО! Хехе.

Ответить
Развернуть ветку
Точный блик

Во именно, что шуточки и чужую беду руками, да) А когда конкретно припёрло, а по обязательствам платить надо, по-моему, норм вариант, Вы же посмотрите, в реструктуризации и каникулах - и то людям отказывают, а тут - изначально малый стартовый платёж и всё в графике, хоть знаешь, что и на поесть останется, мне вот точно так проще.
Просто подписывая такой договор, нужно (как и любой другой) всё считать. Кто-то просто подкапливает деньги параллельно малым платежам, не неся их банкам, как матери родной, всё бегают, лишь бы срок сократить, а делая нычечку, а потом этот пул вносят на тот платёж. Кто-то свадебными деньгами-дарами гасится, у одной моей подруги такую схему дал банк на дом, тогда ещё не было кредитования ИЖС. И она знала, что через полгода она вступает в наследство, квартира - в продажу, и ей будет, чем гасить тот большой хвост, так оно и вышло. Но всё ж считать надо.

Ответить
Развернуть ветку
Слегка Придурковатый

Ну всякое конечно может быть. Иногда можно и у бандосов взять, конечно.

Ответить
Развернуть ветку
Точный блик

Эти бандосы потом другой толпе страждущих выгоды из воздуха без труда потом проценты по вкладикам выплачивают. Замкнутый круг.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Столяров

🤔🤔🤔🤔 чего только не придумают, чтобы побольше бабок содрать с людей...

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Маркетинг и банкиры не стоят на месте) главное обернуть выгодой и промолчать о минусах

Ответить
Развернуть ветку
Точный блик

В 2009 уже такие были. Шаровое погашение - типичный механизм для ипотек с 2005 года в России, потом потихоньку начали разворачиваться лицом к людям. В сети на шар даже калькуляторов полно.

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Да, но про них 99,9% людей не знают.
Насчёт калькуляторов – какие ни пробовал, все выдают ерунду. Если есть рабочий, буду благодарен, если пришлёте

Ответить
Развернуть ветку
Zoringer

balloon - c английского это воздушный шар, поэтому у них это часто называют «воздушными платежами» и этот тип кредита чаще всего используют в коммерческом кредитовании

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Спасибо, но почему именно воздушные?

Ответить
Развернуть ветку
Zoringer

Нам трудно разобраться в английской этимологии) Термин «баллон» указывает на то, что окончательный платеж значительно большой.

Ответить
Развернуть ветку
Мой Финансовый консультант
Автор

Как пузырь, которые они очень любят на рынках🙃

Ответить
Развернуть ветку
Накосика Сукасена

Кредит "на шару"

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 21 комментарий
null