На берегах очень широкой реки — про предпринимателей и закрытие счетов

В последнее время много говорят про закрытие счетов предпринимателям. Много общаясь с ними во время исследований, можно всецело выразить их точку зрения и рассказать, как этот процесс воспринимают они.

Есть некая несправедливость, жертвой которой является предприниматель, который, в результате противостояния регуляторов и банков становится козлом отпущения.

Но давайте по порядку.

На берегах широкой реки

В результате общения с малым бизнесом складывается впечатление, что предприниматели и отдел комплаенса в банке — это люди, которые живут на берегах одной широкой реки. «Редкая птица долетит до середины Днепра».

Банк и предприниматель не видят друг друга. Не знают друг друга. Перекидываются камнями и шаблонными сообщениями. Им общаться по этому вопросу не дают. Объяснить не дают.

Сотрудников затачивают на то, что есть обнальщики и транзитщики. У них мозг начинает работать в эту сторону. И начинают они видеть только обманщиков. Они думают в ключе: «Каждый предприниматель хочет обмануть и подставить банк. Выводить свои деньги — это плохо, так нельзя, ведь ЦБ говорит что так нельзя».

Не говорю что это плохо. Не хочу никого обидеть. Это обычная профессиональная деформация. Когда ты работаешь в таких условиях и задачах каждый день, мозг подстраивается. Так во всех профессиях, я вот постоянно туплю в интерфейсах.

Это приводит к тому, что и у банка и у предпринимателей извращенное восприятие друг друга.

Обнальщики и транзитщики существуют

Есть реальные бизнесы, которые зарабатывают обналом. Базы с тысячами компаний, схемами, подставными «предпринимателями». Они приходят на встречу с бумажками-шпаргалками, не понимают что такое ИП и УСН, принося документы о регистрации компании. Смотрят в пол и неразборчиво говорят. Вчера они были студентами, бомжами, приезжими или просто очень доверчивыми людьми с улицы. А сегодня они уже индивидуальные предприниматели. Социальный лифт, понимаешь.

Факт: наличку покупают и заниматься этим выгодно.

«У нас терминал не работает, оплатите наличными» — это может быть как и про серую ЗП для персонала, так и про продажу нала. Рестораны этим зарабатывают. Однако официант может и не знать о схемах, поэтому ругать его в лицо бессмысленно.

Многие предприниматели не могут существовать как бизнес без налички. И просто все искренне негодуют: «А какое вы право имеете решать, сколько мне снимать? Это мои деньги, я сам их заработал».

А какое вы право имеете решать, сколько мне снимать? Это мои деньги, я сам их заработал

Жестких запретов нет, но всем приходится в этой системе как-то вертеться. Мы же с вами живем в век терроризма, а каждый кто как-то выходит из зоны комфорта и «предпринимает» — может оказаться подельником и финансировать построение бомбочек (а можно это слово в статье писать?). Это шутка и сарказм.

А куда неформатным деться?

Есть типы бизнеса, в которых просто никак без налички. Они перестанут существовать или перейдут на другие формы схематоза, если запретить наличку.

Пример 1. «Скупаю ягоды у бабушек»

Очень яркий и запомнившийся пример, потому что я не смогла найти для него решение. Предприниматель, который закупает ягоды у бабушек в Тульской области и продаёт в Москве. Грузовой машиной закупает, по нескольким сёлам ездит и у всех бабуль ягодки собирает. Социально полезный проект делает и москвичей кормит натуральным продуктом.

Ему что, на расчетные счета бабулькам скидывать? ИП-шки им завести? Или может всех их терминалами оборудовать? Семидесятилетних бабуль — самое то. Только наличные.

И он уже устал объяснять это банкам. Его закрывают снова и снова. У него уже не то что 20 банков, а семь ИП-шек на родных и знакомых, у которых по 20 банков было.

Не снял наличные — не закупил. Машина стоит, закупщики ягоды не получили и отказываются от поставщика.

Что делать такому предпринимателю? Ответа нет. Система работает против него.

Пример 2. Строительство и ремонт

Вся сфера строительства и ремонта — это наличка. Пока не оплатишь — материал не привезут. Работают все свои и все только за нал. Ты попробуй со своими договорами и расчётными счетами влезь сюда — не влезешь. Рынок насыщен.

Ты не купишь, другой купит. Ты не принимаешь или не платишь налом — ещё 80 таких, как ты найдутся. Диктует рынок. Банки не видят таких предпринимателей. Но банки — только посредники.

О чём говорят в первую очередь те, кого закрыли?

Они говорят одни и те же фразы: «Мне даже не дали пообщаться и объяснить ситуацию. Не дали поговорить с живым человеком. Я бы объяснил как всё идет и вы бы поняли, что я не обнальщик. Я не финансирую террористов».

Мне даже не дали пообщаться и объяснить ситуацию. Не дали поговорить с живым человеком. Я бы объяснил как всё идет и вы бы поняли, что я не обнальщик. Я не финансирую террористов.

В части случаев, если вам заблокировали счет, вам его совершенно точно закроют. Просто документы ваши всё равно нужны чтоб отправить в ЦБ. И включение в этот процесс сотрудников, как живых участников, будет мешать и затягивать процесс.

Объяснять причины вроде можно, но непонятно как и какие

До весны, действительно, нельзя было объяснять, почему счета блокируют. Потом вышла новая рекомендация от ЦБ, которая расплывчато говорит: что-то можно говорить, а что-то нельзя. Но так как это очень расплывчато, без конкретики, банки боятся поступить неправильно, боятся сболтнуть лишнего, чтоб не было ата-та.

Новые нормы законодательства (29-МР и ФЗ 470 — гуглите сами) говорят, что предприниматель может получить информацию о причинах блокировки, но не уточняют какую именно информацию.

А ещё предприниматели, не согласные с решением о блокировке и закрытии счетов, могут подать заявление в специальную комиссию при ЦБ. Правда, пока непонятно, как это работает, точной инструкции и практики ещё нет.

Просто так не закрыть и деньги не забрать

Не знаю, когда это впервые появилось. Мы с этим столкнулись когда изучали «жизнь после смерти» — предпринимателей, прошедших закрытие счетов в крупных банках («Тинькофф», «Альфа банк», «Сбербанк», «Райффайзенбанк», «Юникредитбанк») и добавление в черные списки.

Люди рассказывали об искусственном затягивании сроков, о неожиданных крупных процентах на закрытие и возврат денег со счета.

Была история одного инфобизнесмена с блокировкой счета с остатком в 20 млн рублей на счету. Чтоб их получить, нужно было закрыть счет и вывести эти деньги. Обошлось это предпринимателю в 3 млн рублей. Таких историй море, если погуглить.

Тарифы на закрытие счетов — это мера, направленная именно на отсев на этапе изучения условий тех, кто занимается обналом профессионально. Такие люди хорошо изучают тарифные условия, те самые PDF мелким шрифтом на 10 листов. И строчка про 10-15% от суммы при закрытии счета действует на них магически — на этом уже не заработаешь, так как процент при обнале 7-9%. И такой банк они обходят стороной. С точки зрения банка, это хорошая практика.

Предприниматели не знают слова «ПОДФТ»

С точки зрения предпринимателя — это жульничество и обман. А теперь представьте, что делать неформатным в этой ситуации? Или даже тем, кто просто попал под машинку, не зная о таких процессах и нормах снятия, перевода со своего счета своих же денег.

Некоторые люди сталкиваются с этим впервые и они не знают слова «ПОДФТ», не знают что со счёта можно снимать только какую-то определенную сумму, а переводить только до какой-то суммы, не знают, что новых контрагентов надо проверять.

Никто тебе в новом банке не скажет: «Привет, дорогой предприниматель. А вот если попробуешь перевести миллион, мы тебя заблокируем и отдадим деньги только под 15%. Из своих 20 млн ты нам отдашь 3 млн».

Пошли бы в такой банк?

Те кто сталкивается впервые, реагируют одинаково.

Зашел, я значит в свой личный кабинет. Увидел какую-то надпись: «Предоставьте документы». Подумал, что банку опять от меня что-то нужно и забил.

Люди не понимают важности и критичности ситуации, когда не знают, что это и чем может грозить. Не понимают, что потом будут говорить: «Да у меня бизнес стоит! Всё стало! Деньги не зарабатываются, а расходы никуда не деваются. Я теряю клиентов».

Они читают заголовок и пропускают всё остальное, думая что это либо реклама, либо подождёт. Забывают, забивают, не зная о сроках и последствиях. А потом их закрывают. И они такие, сидят и хлопают глазами: «Ну откуда ж мне знать? А нельзя было как-то подоходчивее сказать чем это грозит?»

Вчера были хорошие, сегодня стали «нежелательными»

Иногда у меня в личке начинается взрыв. По несколько человек в день пишут о похожей ситуации. Вчера было всё хорошо, а сегодня заблокировали счета и назвали нежелательным клиентом. Выясняется, что это очередные изменения в рекомендациях от ЦБ или Минфина. Банки начинают крутить. Иногда кто-то перекручивает.

Яркий пример был, когда мне написало 5-6 знакомых предпринимателей за два дня. Не буду писать название банка — очень обижаются.

ИП-шникам на УСН 6% приписали неуплату квартальных налогов, пониженный налоговый коэффициент. Попросили уплатить налоги и взносы, чтобы коэффициент повысился. Все начали громко возмущаться, потому что платить они могут раз в год (в соответствии с НК), не обязаны каждый квартал. Это была ошибка банка, раскатанная на многих, а может быть и всех своих клиентов.

Когда выходят новые рекомендации, то даже тот, кто вчера был нормальным клиентом, завтра может стать «нежелательным».

Я бы могла в конце написать вывод в стиле «Пора валить, Господа». Тем более, что нынешняя ситуация точно идёт в сторону ужесточения контроля. Но пока сама не знаю что делать со своими же схемами. Наверное, через полгода придется становиться белой и пушистой.

0
54 комментария
Написать комментарий...
Lucky 13

Платить налоги в этой стране - это и есть финансирование терроризма.

Ответить
Развернуть ветку
Надежда Лимонникова

Очень сложно читать текст. Вроде и бы и понятно, что важный текст, но вчитываться и разгадывать ребусы нет времени.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Гаврилкин

Особенно без запятых )) бесконечный поток мысли)))

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Natalya Sturza
Автор

да, есть такое, дальше буду стараться свой поток мысли конструкциями попроще выражать )

Ответить
Развернуть ветку
Антон Полянцев

Даже и комментировать нечего. Всё просто. Банки в России не для людей и не для малого предпринимательства. Как и экономика в России. Никто бы в нал не нырял, если бы не конские проценты на всё. Безнал крутая и очень удобная штука, но путя проебал деньги России, а теперь пытаются пополнить казну, пытаясь заставить каждого шабашника платить налог с работы на 10 тыс. р., прикрываясь ПОДФТ. Я несколько лет в онлайнбанке маме денег на телефон клал, а этим летом в онлайнбанке (сбера) перекинул её 50 тыс., которые ей понадобились на отдыхи. И всё, мы оба террористы без счетов. От статьи я чуть не блеванул. Заказуха как и статья про рейтинг банков для предпринимателя (тинькоф ага, юи у него лучше). Сходите-ка нахуй с таким добром

Ответить
Развернуть ветку
Сева Nort

А вы, простите, статью то читали? Там вроде и написано что все плохо и почему

Ответить
Развернуть ветку
Pixel Lens
Но пока сама не знаю что делать со своими же схемами.

С какими именно схемами?

Наверное через полгода придется становиться белой и пушистой.

А сейчас как?

Оба вопроса наверное об одном и том же.

Ответить
Развернуть ветку
Виталий Воробьев

Схемами финансирования терроризма, конечно же.

Ответить
Развернуть ветку
Andrey Tokarev

Вы пишете, что комиссия в 15% была введена против обнальщиков и что они, видя, этот пункт в договоре не связываются с таким банком. Значит, осталось 2 типа клиентов, страдающих от подобных правил: терористы и добропорядочный бизнес. Неужели в эру нейросеток и искусственного интеллекта, имея в своем распоряжении огромные отделы разработчиков вы не в состоянии реализовать алгоритмы распознавания, отделяющие террористов от бизнесменов? Ни при каких условиях не отдавать деньги террористам и безо всяких условий возвращать деньги бизнесменам. Уверен, что и законодательную базу под это можно было бы доработать, договорившись с властью, если существующее законодательство несовершенно. Не нужно переводить стрелки на власть - вам выгодно брать эти деньги, только и всего. А сейчас вы вместо исправления ситуации пытаетесь отработать негатив: "потерпи дорогой предприниматель, тебя имеют, а ты потерпи, ничего нельзя сделать".

Ответить
Развернуть ветку
Yuri K

Искусственный интеллект предрекали еще в середине 80-х. Что вот-вот, осталось немного ждать. С тех пор техника стала умнее в тысячи раз и стала во столько же раз меньше по размерам, но мало что изменилось. Когда я в очередной раз сталкиваюсь с работой ИИ в поисковой выдаче Яндекса, в работе рекомендательных алгоритмов Я.Дзена или его же алгоритмов, определяющих копипаст, спам, взрослый контент, то единственное что меня радует, то, что восстание машин будет еще очень не скоро. Такое ощущение, что "искусственный интеллект" не ушел дальше сита из сотни if/else. А если сюда добавить еще и раздолбайство сотрудников, то становится удивительно, что все работает так хорошо.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Георгий Панков

По бабушкам с ягодами: согласно ст. 2 ФЗ от от 07.07.2003 № 112-ФЗ личное подсобное хозяйство - форма непредпринимательской (!) деятельности по производству и переработке сельскохозяйственной продукции. Покупку ягод можно оформлять закупочным актом, взяв за основу форму № ОП-5. Закупочный акт будет одновременно подтверждать и передачу товара, и уплату денег за товар.
Неужели наличие закупочных актов не снимет у комплаенса банка подозрения в сомнительности операций по получению наличных с расчетного счета ИП?

Ответить
Развернуть ветку
Natalya Sturza
Автор

а закупочный акт у кого? Думаешь бабули регают КФХ чтоб в лес по ягоды ходить?

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Max Lapshin

бабушки не делают бумаг, а если бы и делали, то всем банкам насрать на эти бумаги. У них теперь новые правила и остальное их не интересует.

Ответить
Развернуть ветку
Аветис Арутюнян

Абсолютно все понятно и прозрачно, я также попал в такую же проблему
Я очень хочу работать идеально , но реально существует бизнесс в котором без наличных денег просто никак. Например мой. Тогда уж обязуйте всех приезжих сюда китайцев, которые платят огромное количество откатов сотрудникам УФМС, так как они работают строго в нал, и им приходиться в нал рассчитываться с такими же приезжими узбеками и киргизами зп за нал, и эти китайцы не хотят и не будут работать на безнале

Ответить
Развернуть ветку
Юрий Макарычев

1. не написали про случаи когда блокировали счета юрлиц, имеющих счета в разных банках, за неуплату налогов (платят с одного счета, для других банков они неплательщики)

2. не написали что почти все проблемы возникают когда появляется снятие наличных или несколько счетов в разных банках. на банкиру читал множество историй про блокировку счетов в самых разных банках, и, зачастую, весьма сомнительными выглядят именно жалующиеся со своими "схемами", а не банковские ответчики

3. не написали про планы на законодательном уровне запретить бизнесу распоряжаться наличкой из кассы, т.е. весьма вероятно уже через год любая наличность должна будет сперва инкассироваться и затем сниматься в банке (заплатив процент) для того чтобы юрлицо имело возможность ей распоряжаться

ну и так, просто поныть:

невозможно тяжело вести зарубежные дела из рф. мы для всего мира банановая республика (ну, собсна, весь мир это США -- это их планета и они её доют... для меня было открытием что HK по сути является филиалом США), с нами никто не желает иметь никаких дел (посмотрите компанию в которой мы находимся в атласе stripe). внешний перевод ещё надо умудриться сделать, а потом его блокируют зарубежные банки и не зачисляют на счет контрагенту, требуя с того договора с тобой, а для него это в принципе дикость. описанная ситуация приключилась как раз с переводом в HK

Ответить
Развернуть ветку
Maksim Madzhuga

Боюсь что и в Европе и в тех же штатах банки куда сильнее воюют с обналом. Там уже давно все ещё жесче чем у нас.

Ответить
Развернуть ветку
Max Lapshin

всё дело в том, что про это знают единицы, зато тысячи пересказывают сказки о том, как всё классно «там». Где этот «там» непонятно.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Гаврилкин

Так если вы снимаете по 100 - 1000 тыс. и более в день без оснований и отчётности, кто ж вы, если не обнальщик? Налоги-то не платятся с этих сумм.
На суммы менее 50000 в день никто и не посмотрит.
Учить надо мат часть. А то деньги поперли, и давай дербанить "свои" без страха и сомнения. А потом "а что это меня...?" Незнание не освобождает от ответственности.
Какими же, интересно, суммами оперирует закупщик ягодок у бабулек...
Про стройку вообще бред. Потому что это опять же либо мелочь, либо все оформляется и без проблем.
Ну, либо это сочинская стройка, из которой деньги текли рекой, реками, нескончаемыми потоками (но когда уже это было)?
И ского ещё спрашивать, кроме малого и микробизнеса? У крупняков все схвачено на уровне выше, чем всякие линейные аналитики и СБ.
"на этом уже не заработаешь, так как процент при обнале 7-9%..." - контактики не подскажете?)) Уже лет 6-8 такого не видел. Это должен быть какой-то отбитый чернушник в наше время. С которым опасно иметь дело в принципе. Либо, видимо, какие-то колоссальные суммы ...
В общем, статья как крик души "а че это я кому-то должна?!". Крик из прошлого в светлое (или не очень)) будущее :)

Ответить
Развернуть ветку
Simon Ponkratov
Так если вы снимаете по 100 - 1000 тыс. и более в день без оснований и отчётности, кто ж вы, если не обнальщик? Налоги-то не платятся с этих сумм

Как не платятся? ИПшный налог + страховые + банк конские проценты берет за крупные суммы. Расскажи, откуда ты эти деньги взял и снимай хоть лярдами, нет?

Ответить
Развернуть ветку
9 комментариев
Natalya Sturza
Автор

могу подсказать в личку, пишите

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Ohw Swonk

Откройте бизнес и счет в нормальной стране и эта ботва с российскими недобанками вам будет только сниться в ночных кошмарах все реже и реже :)

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Ievlev

Это где так можно? И прям бабки получать из России без оформления ВЭД???

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Alexander Lazarin
Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Max Lapshin

очевидно, вы об этом прочитали в интернете и сразу поверили.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Stanislav Sviridenko

Что то я не пойму. Так можно не платить авансовые платежи раз в квартал или нет? В 2016 году так сделал и прокатило, а в 2017 оштрафовали т.к. и налоговая сказал нельзя же платить один раз в году, а надо каждый квартал. Так как можно то? ИП УСН на доходы.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Любимов

Вы все сильно перепутали. Во первых, никаких авансовых платежей нет. Взносы в любой момент оплачиваемого периода (квартал или сразу год можно оплатить в последний день квартала или года), а налог платите исключительно поквартально, в течение месяца после этого квартала. Как видите, никаких авансов, все постоплата.

Во вторых, вы похоже перепутали налог на доходы и взносы. Взносы идут в ПФР. Налоги идут в налоговую. Взносы можно оплачивать раз в год 31 декабря, но тогда вы не сможете их вычесть из уплоачиваемого налога. А налог вы всегда платите строго поквартально!

Для этого Эльба и придумана, что там есть четкий календарь задач по всему тому, что требует государство, обо всем пишут заранее и все делается парой щелчков. Экономия сил и времени просто страшная...

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Ievlev

Скажу за себя, платить лучше каждый квартал, и до уплаты платить 1% в ПФР с суммы превышения 300К, тем самым уменьшаете налог к уплате.

Ответить
Развернуть ветку
Рома Терехин

Неправду вам в налоговой сказали. Можно платить раз в год все взносы + 6% (+1% >300k), но удобнее и вам и налоговой платить раз в квартал, им проще вас мониторить, у вас 6% уменьшаются на сумму взносов, банки меньше бугуртить будут.

Ответить
Развернуть ветку
Natalya Sturza
Автор

это касается ИП на УСН 6% - можно и квартальные авансовые платить и тогда сумма налога будет на них же уменьшаться. А можно раз в год всё заплатить. И так и так

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Stanislav Sviridenko

z

Ответить
Развернуть ветку
51 комментарий
Раскрывать всегда