Финансы Алексей Савкин
1 199

Как накопить на обучение?

Стоимость высшего образования растет, и родителям все сложнее собрать деньги на обучение в вузе. Какие финансовые инструменты помогут накопить на образование, не прибегая к кредитам?

В закладки

Кристина Серобян, руководитель Управления развития продаж СК «Сбербанк страхование жизни»

Интерес родителей и самих абитуриентов к получению высшего образования увеличивается с каждым годом. Это вполне объяснимо, ведь диплом стал одним из главных факторов успешного старта карьеры. Особенно популярна сегодня экономическая специализация, что тоже неслучайно. Уровень ежемесячного дохода выпускников экономических вузов, согласно мониторингу трудоустройства выпускников Минобрнауки, несколько выше, чем у других специальностей — 66 300 рублей против 51 700 рублей.

По данным Министерства образования и науки, 60% российских студентов (а это примерно 5,5 млн человек) учатся на платных отделениях. Родители готовы отказывать себе во многом ради того, чтобы оплатить ребенку «путевку в жизнь».

Согласно исследованию НИУ ВШЭ, за последние годы стоимость платного образования выросла на 16%. И сейчас цена обучения на контрактной основе в московских вузах в среднем составляет 250 000-550 000 рублей. Если прибавить к этому оплату курсов и репетиторов для подготовки к Единому государственному экзамену (ЕГЭ), становится ясно, что без дополнительного капитала не обойтись. И родители это хорошо понимают.

Способы накопления

Большинство россиян стремится заранее отложить необходимую сумму на обучение. Согласно данным Росстата, третья наиболее распространенная финансовая цель, на которую копят граждане (после покупки жилья и автомобиля) — это обучение ребенка. Для этого имеются различные финансовые инструменты.

Чаще всего используют, конечно, банковский депозит - как указывает АСВ, на конец 2017 года на вкладах было размещено 26 трлн. рублей. Депозит — привычный и довольно надежный инструмент, поскольку обеспечен гарантией возврата средств в случае банкротства банка. Однако сейчас ставки уже не те, что были несколько лет назад: средняя доходность по рублевым вкладам в июле 2018 года не превышала 6,4%. В первом полугодии 2018 года 87 из 100 крупнейших розничных банков уменьшили доходность по депозитам. Кроме этого, максимальный срок депозита в большинстве банков ограничен тремя годами. Потом вклад необходимо пролонгировать, что зачастую сопряжено с пересмотром ставки.

В качестве целевого инструмента часто используют полис накопительного страхования жизни (НСЖ). Сборы по этому продукту за прошлый год превысили 50 млрд рублей. Гарантированная доходность (на резерв) составляет 2-3,5%. Есть также налоговый вычет 13% от базы 120 тыс. рублей, то есть 15 600 рублей в год. Инструмент, главным образом, не доходный, а защитный. Его явное преимущество перед остальными - финансовая защита по рискам, связанным с жизнью и здоровьем. Если со страхователем что-то случается, и он не может делать регулярные взносы, компания произведет крупную выплату, равную как раз той сумме, которую собирался накопить человек на свою цель.

Более выгодным с точки зрения доходности (до 8% годовых ежегодно), и достаточно надежным инструментом являются облигации. Плюс к этому, некоторые облигации федерального займа (ОФЗ) можно купить со сроком до 15 лет, что отлично вписывается в концепцию накоплений для ребенка. С другой стороны, для инвестирования в облигации необходимо открыть брокерский счет или заключить договор доверительного управления в управляющей компании (УК). В связи с этим сумма вложений должна быть очень значительной, в противном случае комиссия брокеру получится слишком высокой, а в доверительное управление во многих УК берут только более 3 млн рублей.

Большинство из тех, кто собирает деньги на какую-то определенную цель, все же не являются профессиональными инвесторами, и им сложно разобраться в различных типах ценных бумаг. Такие люди могут открыть индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) в управляющей компании. ИИС рассчитан на три года и в него возможно «зашить» практически любой инструмент: акции, ОФЗ, корпоративные облигации и т.д. Однако инвесторы несут на себе все риски фондового рынка и могут как заработать, так и потерять средства. По этой же причине инвесторы для целевых накоплений довольно редко используют паевые инвестиционные фонды (ПИФ) или стратегии доверительного управления.

В зависимости от времени, которое осталось на сбор средств, мы рекомендуем рассматривать разные инструменты или их сочетание. Интересно, что большинство людей даже не подозревают о том, что можно безболезненно сократить текущее потребление и получить на выходе весомую сумму накоплений, не занимая в долг у банка. Часто оказывается, что написанный на бумаге финансовый план буквально открывает семье глаза на то, как много на самом деле у них ресурсов. Рассмотрим три примера реалистичных финансовых планов.

Три стратегии

За основу возьмем московскую семью с двумя работающими родителями. Их среднемесячный доход составляет 200 000 рублей (70 000 рублей — зарплата жены и 130 000 рублей — мужа). Родители поставили цель накопить ребенку на обучение в бакалавриате экономического факультета в ВУЗе уровня РГЭУ им. Плеханова. Для этого им надо ежегодно выплачивать по 310 000 рублей в течении 4 лет. Значит, необходимо накопить 1,24 млн. рублей. При расчете финансового плана будем учитывать рост цены на обучение в вузе в размере 5% в год.

Итак, при уровне доходов 200 000 рублей, в среднем важные ежемесячные расходы семьи составляют 80% или 160 000 рублей. Получается, что 20% бюджета или 40 000 рублей в месяц можно инвестировать, не снижая привычный уровень жизни. В год это 480 000 рублей. Далее вступает в силу важный фактор — время, которое есть у семьи на формирование капитала. Мы рассмотрим три периода. Если ребенку три года (есть 15 лет для накоплений), ребенок в пятом-шестом классе (в запасе семь лет), и ребенок уже близок к окончанию средней школы (осталось всего три года до института).

Первый вариант: копить еще 15 лет.

Ребенок только пошел в сад, супруга вышла на работу из отпуска по уходу за ребенком, и появилась возможность откладывать средства. Это, разумеется, самый комфортный вариант.

Здесь удобно купить долгосрочный финансовый инструмент с финансовой защитой — полис накопительного страхования жизни (НСЖ) на 15 лет со взносом 171 000 рублей в год (со второго года семья начнет получать ежегодные налоговые вычеты по полису, и за весь период программы они составят 234 000 рублей). Кроме этого, полис НСЖ дает страховую защиту по рискам ухода из жизни или потери здоровья родителя. В этом случае, зарабатывать и вносить средства родитель больше не сможет, но страховая компания произведет ребенку в 18 лет выплату, которая будет равна планируемой сумме накоплений – 2,5 млн. рублей (с учетом удорожания образования). Этот «защитный» компонент здесь крайне важен, ведь за 15 лет риски неблагоприятных событий повышаются.

Цель высшего образования фактически закрыта, и остается еще 309 000 рублей, а в случае получения налогового вычета по НСЖ около 324 000 рублей в год. Здесь мы предлагаем рассмотреть вариант распределения свободных денежных средств ежегодно между депозитом (155 000 рублей в год) и ценными бумагами, включая, например, открытые ПИФы компаний по управлению активами (УК) (169 тыс. рублей в год).

Через 15 лет благодаря НСЖ семья накопит 2,5 млн рублей. Депозит и ПИФ, при регулярном пополнении, со средней ставкой доходности позволят клиенту сформировать еще капитал еще в 5 млн. рублей. Хватит и на образование, и на покупку скромной квартиры для студента. И это все без учета того, что за 15 лет доходы семьи, скорее всего, изменятся в большую сторону.

Второй вариант: в запасе семь лет

Около 70% клиентов по детским продуктам «Сбербанк страхование жизни» начинают копить на образование, когда ребенок идет в 5-7 класс. Здесь ситуация сложнее, но все равно времени еще достаточно. Накопить на Академию им. Плеханова с учетом ежегодного удорожания образования необходимо 1,7 млн рублей.

Можно разделить средства на две части, во-первых, 240 тыс. рублей инвестировать в индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в УК, который позволит получить налоговый вычет в 31,2 тыс. рублей. На оставшуюся сумму открыть брокерский счет и разместить средства в облигации федерального займа. ИИС - это трехлетний продукт, и последующие два года мы советуем пополнять ИИС на сумму также 240 000 руб. ежегодно, что суммарно позволит получить доход 93,6 тыс. рублей в виде налоговых вычетов, которые также есть возможность реинвестировать.

На оставшуюся сумму в размере 240 тыс. рублей мы предлагаем открыть брокерский счет и разместить средства в облигации федерального займа. Доходность по данному инструменту является привлекательной, учитывая сигналы регулятора о готовности поддерживать национальных инвесторов в случае усиления оттока иностранных участников с российского фондового рынка. На четвертый год все высвобожденные средства из ИИС мы также перекладываем в ОФЗ, подбирая бумаги с оптимальным сроком погашения или же с достаточной ликвидностью на случай необходимости продажи бумаг.

Реинвестируя налоговые вычеты и купоны при очередных ежегодных взносах за 7 лет получится сформировать капитал в размере 3,8 млн. рублей. Таким образом, у ребенка накопится и нужная сумма на обучение, и дополнительная «финансовая подушка» в 2,1 млн. рублей. Хватит на первый взнос по ипотеке на квартиру студенту. Однако, стоит отметить, что страховая защита на всю запланированную сумму отсутствует, если вдруг с родителем что-то случится, то повышается вероятность не достижения цели.

Третий вариант: осталось всего три года

Самый сложный вариант, когда родители начинают копить на образование с некоторым опозданием, например, с 9 класса школы. За три года им нужно собрать (с учетом роста цен на образование) 1,4 млн рублей. Для этого мы предлагаем размещать на трехлетнем пополняемом депозите сумму в размере 465 000 рублей в год по средней ставке 5%. За 3 года накопления (вложения и доходность) составят 1,5 млн. рублей. В качестве дополнительной опции мы все же рекомендуем оформить полис рискового страхования жизни (не путать с НСЖ), который обойдется примерно 15 000 рублей в год. Страховая сумма по такому полису составит 1,4 млн. рублей. Это станет дополнительной защитой на тот случай, если вдруг с родителем что-то произойдет, а на депозите он к тому времени успеет разместить только один или два взноса, которых на обучение не хватит. При наступлении такого неблагоприятного события, страховая компания выплатит ребенку по полису 1,4 млн рублей, и он сможет получить образование.

#финансы #обучение

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Алексей Савкин", "author_type": "self", "tags": ["\u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u044b","\u043e\u0431\u0443\u0447\u0435\u043d\u0438\u0435"], "comments": 25, "likes": 1, "favorites": 10, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 46987, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Wed, 03 Oct 2018 14:57:54 +0300" }
{ "id": 46987, "author_id": 155686, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/46987\/get","add":"\/comments\/46987\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/46987"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199119 }

25 комментариев 25 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
2

средний доход 200 к? Вы че?

Ответить
0

Почему бы и нет? Ну если доход меньше, то получится меньше откладывать. Цену обучения в данном ВУЗе это ж не изменит.

Ответить
1

А какой стимул заложен в последнем предложении, ё...

Ответить
0

видимо, объясняется зачем нужно страхование жизни. В Европе все это знают, в России пока не все

Ответить
0

Сбербанк рекламирует свои продукты?

Ответить
1

Стопроцентов) Написано отвратительно, цифры как то не складываются, средний доход на семью 200к нормально... точно сбер

Ответить
0

что именно у вас не сложилось?

Ответить
0

не совсем, абсолютно такие же продукты есть и в ВТБ, и в Альфе и вообще в любом банке, УК и страховой компании. Рекламируем финансовые продукты в принципе.

Ответить
–1

"диплом стал одним из главных факторов успешного старта карьеры"

Чушь с первых строк. Рекламная портянка, которую противно читать

Ответить
1

Вообще не чушь. В топовых финансах и консалтинге (через 5-6 лет со старты карьеры народ рубит пол-ляма в месяц с учётом бонусов) без хорошего образования в вашу сторону даже не посмотрят.

Ответить
0

Весь мир сошелся на финансах и консалтинге? Для большинства профессий корочка университета не нужна, внезапно.

Ответить
0

а как вам кажется, что именно рекламируется?

Ответить
0

Нас пытаются убедить, что образование за деньги это нормально.

Ответить
0

Пссс, по секрету: образование в любом случае платное. Тебя может проспонсировать государство, работодатель или папа с мамой, но любому случае, это все будет за шекели.

Ответить
0

Не всё в мире измеряется в шекелях. Как только что-то начинает измеряться, появляется стимул цену на услугу повышать, а качество услуг снижать (оптимизация). Так можно и с родителями расчёты ввести, кто кому сколько должен.

Ответить
3

Николай, передай привет единорогам и феям.

Ответить
0

Это и есть нормально.

Ответить
0

Это выбор каждого. Как и медицина за деньги.

Ответить
0

какие 200 тысяч. Сбербанк ты в космосе живешь?
Средняя зарплата в стране 20 тыщ. Вот с этой суммы и проводите свои горе расчеты.
Финансисты ...блин

Ответить
0

Если доход меньше, то получится меньше откладывать. Цену обучения в данном ВУЗе это же не изменит. Просто либо вы ее копите, например за 10 лет, либо вы берете ее в кредит, и потом выплачиваете банку те же 10 лет.

Ответить
0

да не будет никто 10 лет копить
для людей с семейным доходом меньше 100К платная вышка это неподъемное табу, вот и всё, и либо юный гражданин поступает на бюджет куда может, либо сам зарабатывает

Ответить
0

Только в моем ВУЗе, например, бюджетных мест в тот год было 40, а платных 150, а это был 2002 год. Платные отделения есть в каждом ВУЗе, не только в Вышке или МГИМО. Получается, ВСЕ студенты этих отделений сами зарабатывают?

Ответить
1

а вы их спрашивали об этом? кто из какой семьи и как поступил? не замечали, что в московских вузах учатся иногородние платники которым и квартиру мамки оплачивают и шмотки и тусы? и откуда и как поступали люди на бюджет? с какого раза они прошли? почему не пошли на платное, а потеряли год-два-три? Кому-то семья помогает оплатить только первый год, потому что за него как правило требуют всю сумму разом, некоторым приходится и бросать универ, тк денег нет, но не меньше половины моих знакомых, особенно мужчины платили за свою вышку сами, но и поступали не сразу после школы, многие идут в шарагу, там раз в 10-100 дешевле, получают некую профессию, кому-то этого хватает, кто-то решает получить красивый диплом, бывает даже так что после 2-3 лет работы начальник поощряет поступить на вышку, еще есть вузы для галочки "универы для троечников" - там есть всяческие спецпрограммы, рассчитанные как раз на тех, кто сам наскребает на свою вышку, за мкадом вообще часто можно не учиться, а просто отдавать деньги на диплом ну и за 5К сессию проставлять, правда зачастую оказывается, что сам диплом надо выкупать у комиссии по цене нескольких лет и вот к этому уже не все оказываются готовы.
резюме одно: на универ никто не копит - либо семья может это себе позволить, либо нет, в первую очередь потому, что это практически невозможно с нашей реальной инфляцией(падение рубля+рост цен), частично эту проблему призван был решить "материнский капитал", но опять же, за 18 лет он истлеет в черепки от инфляции, и его даже под проценты нельзя класть

Ответить
0

Катя, вы совершенно правы в том, что все перечисленные вами категории студентов и семей имеют место быть. Равно как и семьи, где вообще не надо ничего копить, а можно совершенно незаметно для бюджета семьи выкупить хоть целый поток платных мест. Или отправить в Кембридж . Однако идея финансового планирования - правильная и полезная для тех, кто хочет и может копить на высшее образование детей, как и любую другую финансовую цель (машину, квартиру и т.п.). Удорожание образования ежегодно на процент даже превышающий инфляцию, разумеется, в финансовом планировании закладывается. И да (раз уж вы пишете о личном опыте), в моем окружении есть немало людей, которые практически с момента рождения ребенка открывают счет и по чуть-чуть откладывают "на ребенка" (и так же буду делать я сама, сразу как реализую финансовую цель под названием "ремонт"). Не надо смотреть на все только "в черном цвете".

Ответить
0

Да, и пришлите желаемый ВУЗ или колледж и имеющийся период для накоплений. Посчитаем.

Ответить
0

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Голосовой помощник выкупил
компанию-создателя
Подписаться на push-уведомления