ЦБ запретит МФО выдавать микрозаймы больше 10 тысяч рублей без расчёта долговой нагрузки клиента Статьи редакции

Это может привести к трудностям как для рынка, так и для заёмщиков, опасается эксперт.

Банк России намерен обязать микрофинансовые организации рассчитывать показатели долговой нагрузки (ПДН) для заёмщиков, которые хотят занять больше 10 тысяч рублей. Проект указаний опубликован на сайте регулятора.

Методика расчёта будет аналогична методике, установленной для кредитных организаций: ПДН будет рассчитываться как отношение ежемесячных платежей по всем потребительским кредитам и займам заёмщика к его среднемесячному доходу.

Для определения среднемесячного дохода заёмщика могут использоваться такие документы, как справка 2-НДФЛ, справка о зарплате с места работы, выписка по счёту из банка.

Если на момент заключения договора долговая нагрузка по займам превышает 50%, организация будет обязана учитывать повышающий коэффициент по этим займам, то есть ей потребуются дополнительные резервы. «Такая мера призвана дестимулировать МФК и МКК выдавать микрозаймы лицам со значительной долговой нагрузкой», — объяснили в ЦБ.

Микрофинансовые компании (МФК) могут привлекать средства от граждан и выдавать займы до 1 млн рублей, микрокредитные организации (МКК) могут только выдавать займы — до 500 тысяч рублей.

Предельные значения ставки, установленные ЦБ для МФО, сейчас составляют 841% по займам на сумму до 30 тысяч рублей сроком до 30 дней и 72,5% при сроках свыше 365 дней. Если сумма займа выше 30 тысяч рублей, предельная ставка составляет 136% при сроках до 30 дней, 62-66% при сроках свыше 365 дней для займов на сумму от 30 тысяч до 100 тысяч рублей и 41% для займов больше 100 тысяч рублей.

Справка

Указания ЦБ должны вступить в силу с 1 апреля 2019 года. Сейчас проекты проходят независимую антикоррупционную экспертизу и публичное обсуждение.

Повышение коэффициентов может привести к тому, что многие небольшие и средние микрофинансовые организации не смогут выполнить требования ЦБ и вынуждены будут покинуть рынок или уйти в «серую» зону, предупреждает гендиректор MoneyMan Ирина Хорошко.

Показатель долговой нагрузки некорректно использовать при выдаче займов до зарплаты. Мы проводили исследование на основе данных 100 тысяч клиентов, которое показывает, что клиенты МФО с невысокой заработной платой не очень хорошо обслуживают долгосрочные кредиты, но отлично справляются с займами на короткий срок, даже при высокой кредитной нагрузке. Заёмщики вовремя оплачивают короткие кредиты, даже если сумма займа составляет 80% от месячного дохода. Дефолт допускают не более 10% таких заёмщиков. В длинных же кредитах при долговой нагрузке 40% дефолт составляет 14%. Короткий заём не воспринимается как кредитная нагрузка — это ликвидация кассового разрыва.

Заёмщики с высокой долговой нагрузкой не является более рисковыми в секторе займов до зарплаты. Платёжная дисциплина таких заёмщиков не хуже, чем у заёмщиков с низкой долговой нагрузкой. При одинаковых показателях ПДН просрочка по коротким займам в два-три раза ниже, чем по длинным.

Инициатива ЦБ может отрезать огромное количество людей от финансовых институтов, что приведёт к увеличению нелегальных операций на рынке. Кроме того, вызывают вопросы инструменты, которые будет рекомендовать ЦБ при подсчете ПДН. Часть клиентов МФО получают «серую» зарплату, которую сложно подтвердить документально. Эти люди опять-таки могут остаться без доступа к кредитам.

Ирина Хорошко, гендиректор MoneyMan

По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), за первые шесть месяцев 2017 года номинальный уровень кредитной нагрузки по России составил 32%. Нормальным в банковской классификации считается показатель на уровне 30-35%.

0
33 комментария
Написать комментарий...
GS

// Предельные значения ставки, установленные ЦБ для МФО, сейчас составляют 841% по займам на сумму до 30 тысяч рублей
Это еще и законодательно прописано???? :o

Ответить
Развернуть ветку
Витя Наумов

Я тоже охерел. Как им совесть такое позволяет? И как бы я не против кредитов в принципе, сам балуюсь ипотекой под конский процент, но не под ВОСЕМЬСОТ СОРОК ЧЕРТОВЫХ ПРОЦЕНТОВ. Получается, что если ты берешь традцатку, то возвращаешь 250к или у меня совсем под конец дня считалка отсохла?

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Nuke

И до 30к. Т.е. максимально мы говорим о двойной переплате.

Ответить
Развернуть ветку
Roman Maximov

Будет просто много кредитов в 9999 рублей, выданных одному лицо в один день по разным договорам :)

Ответить
Развернуть ветку
Vasek Romanov

у нас на каждому углу эти микрозаймы. Город просто погряз в кредитах и займах. Ну и пивнухи рядом, куда без них.

Ответить
Развернуть ветку
Doco4ka

Одно из другим взаимосвязанно.

Ответить
Развернуть ветку
Витя Наумов

Лучше б анашу разрешили тогда проавать. От нее народ даже если каким то образом будет агрессивным, никому вреда нанести не сможет при всем желании)))

Ответить
Развернуть ветку
Юрий Б.
Заёмщики вовремя оплачивают короткие кредиты, даже если сумма займа составляет 80% от месячного дохода.

80% и так невысокой зарплаты на кредиты под конский процент. Представляю эту целевую аудиторию. Жесть.

Ответить
Развернуть ветку
Kelerius

Это люди, которым уже некуда пойти, а кушать хочется. Пенсионеры,алкаши.

Ответить
Развернуть ветку
Роман Тютюнов

Клиенты ломбардов такие

Ответить
Развернуть ветку
Александр Привалов

"Сейчас проекты проходят публичное обсуждение" - как закон яровой и повышение пенс. возраста проходили или еще публичнее?)

Ответить
Развернуть ветку
Роман Пенин

А вот другая идея была бы хороша - замораживать деятельность МФО / МКК при уровне дефолта более 3-5% по категории.
Таким образом, мы не ограничиваем организации в вопросах принятия решений о выдаче, но при этом, снижаем социальную напряжённость, выдавая тем кто может вернуть и стимулируя создавать более выгодные условия, в том числе по по возврату.

Что думаете, товарищи?

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Козлов

А почему бы банки таким образом не замораживать? Чего мелочиться-то? Даже по ипотеке около 2% дефолтность у них вроде... Снизим социальную напряженность, все дела!

Ответить
Развернуть ветку
Роман Пенин

Я не призываю к крайностям. Есть задача - надо по уму разобраться, а не полностью гробить систему кредитования.

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Козлов

Так в том и дело, что разбираться особо никто не хочет, ЦБ в том числе, а директивно выставляет нормативы, которые нежизнеспособны. Для займа не нужен никакой документ, кроме паспорта. Если понадобится еще справка с работы, то где отличие от кредита в банке? А если з/п серая? Или черная? Опять наплодим "рисователей" справок, как уже было в POS-кредитах! Все бумажки будут правильные, а по сути - лишний барьер и геморрой, ни о чем не говорящий. И так всё - бессмысленные действия ради действий, якобы улучшающие контроль в системе.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Любимов

В нормальной стране нет серых и, тем более, черных зарплат. В том числе и потому, что это ставит крест на кредитах. Это норма стимулирования выхода из тени.

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Козлов

Ну, явно не задача МФО и банков решать задачи выхода зарплат из тени :-))) Но крайними здесь оказываются именно они, а еще потребители услуг, которым будет усложнен доступ к деньгам. Но такая уж у нас страна :-(

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Любимов

Согласен. Заодно и с ломбардов снять обязанность спрашивать документы и не принимать краденое. Это же явно не задача ломбарда - борьба с воровством, но крайними здесь оказываются именно они, а еще потребители и продавцы краденого, которым перекрывают доступ к наличке. Но такая уж у нас страна :-(

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Козлов

Некорректное сравнение. Вот если бы ломбарды начали требовать с клиентов бирочки от изделий, это было бы похоже :-) а что? Это ж ты купил - значит, и бирочки ДОЛЖНЫ быть!
К слову, официально у ломбардов пренебрежимо малый процент краденого - типа 1,6% :-))) Подозреваю, что просто там не ищут :-)))

Ответить
Развернуть ветку
Nuke

Зачем, если у МФО нет задачи делать выгодно. Это понимают и компании и клиенты. МФО служат для экстренных займов, в них речь не идёт об экономии и выгоде. Может быть стоило чуть подкорректировать ставку и заложить чуть больше рисков на визуальный скоринг. Потому что в этой категории заёмщиков там многое видно прямо по человеку.

Ответить
Развернуть ветку
Роман Пенин

Проблема в том, что бизнес будет стараться извлечь максимум выгоды в рамках существующих правил. Визуальная оценка - не доказать, что она была проведена вообще. То есть будут те, кто проводит и те, кому больше все равно. А я говорю именно о прямом регулировании корня проблемы - роста социальной напряжённости, через установку (соотв. снижения) планки дефолтов.

Ответить
Развернуть ветку
Роман Пенин

P.S. Это, как красивый код. Когда мы элегантно решаем проблему, сохраняя при этом гибкость системы. С предложенным мною способом, вероятно можно даже ставки не регулировать и требования к проверке отменить. Это все возляжет на плечи организаций.
Главное учесть возможность "накруток" со стороны компаний.

Ответить
Развернуть ветку
Энтони Лавджой

Кредиты это петля

Ответить
Развернуть ветку
Макс Пономаренко

или инструмент. Смотря как использовать

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Владимиров

Гендиректор МФО – это тот самый эксперт, к мнению которого нужно прислушаться.

Ответить
Развернуть ветку
Eugene Targarien

Если для расчета кредитной нагрузки будут использоваться 2 НДФЛ, то вообще хрен кто кредит получит))

Ответить
Развернуть ветку
Nuke

С чего вы решили? Якобы никто официально не работает?

Ответить
Развернуть ветку
Eugene Targarien

Речь про не никто, а про то что таких людей у которых И достаточная для получения кредита зп И при этом еще белая - крайне мала. Сильно меньше, чем большинство заемщиков в пос-кредитовании

Ответить
Развернуть ветку
Nuke

Так в посах ничего не меняется и скоринг идёт по общим критериям.

Ответить
Развернуть ветку
Eugene Targarien

Так речь то как раз про скоринг, если определяют доход заемщика по его официальной ЗП, то количество тех, у кто сможет получить кредит сильно упадет. А МФО это невыгодно. Поэтому скорее всего, они снизят требования по скорингу

Ответить
Развернуть ветку
Остап Ибрагимович
Ответить
Развернуть ветку
Nick Sidorov

Правильно, давно пора.

Ответить
Развернуть ветку
30 комментариев
Раскрывать всегда