Полный порядок: как дисциплина в деньгах сделает вас спокойнее и богаче

По данным отчета S&P, только 38% россиян можно назвать финансово грамотными. Впрочем, и две трети американцев не могут пройти базовый тест на финансовую грамотность. Причем с годами эти показатели отнюдь не улучшаются. Напротив, с появлением современных кредитных продуктов, когда получить деньги на собственные нужды становится все проще, финансовая дисциплина населения лишь ухудшается. Рассказывает генеральный директор компании “Национальный кредит” Владимир Звонарёв.

Центральный банк России фиксирует бурный рост потребительского кредитования в России, однако, вместе с этим растут и долги населения, чего нельзя сказать о зарплатах. А согласно опросу, больше половины американских студентов не утруждают себя подсчитать ежемесячные выплаты, когда берут образовательный кредит. Аналогичное поведение присуще и некоторым россиянам. Все это в перспективе нескольких лет может обернуться для многих финансовым крахом. Как не оказаться в долговой яме? Привести финансы в порядок уже сейчас.

Решите, зачем вам деньги

Этот вопрос только на первый взгляд кажется банальным и пустым. Достигнуть финансового благополучия, живя одним днем, не выйдет. Поэтому стоит определить, каковы ваши долгосрочные цели? Например, вы хотите накопить на безбедную старость, купить квартиру или оплатить учебу ваших детей. Как только цель поставлена, принимайте финансовые решения, исходя из нее, и зарабатывать и копить станет намного проще. Впрочем, согласно статистике, такого рода долгосрочные цели есть только у порядка 30% американцев. По данным же ФОМ, в России и вовсе четкий финансовый план хотя бы на год имеют лишь около 4% людей.

Разберитесь со своими долгами

Сегодня на обслуживание долгов в США и Европейских странах люди ежеквартально тратят порядка 10-13% от своего дохода. В своем бестселлере “Полная финансовая реконструкция” Дэйв Рамзи пишет, что финансовая грамотность начинается с избавления от долгов. И призывает разбираться с ними “концентрированными ударами”. То есть сосредоточиться на погашении одного долга, делая лишь минимальные обязательные платежи по другим. Как только вы закроете один долг, вы сможете переключить внимание на другой. При этом начинать лучше с погашения наименьшего из кредитов. Это поможет вам обрести подсознательную уверенность в том, что все из них в конечном счете реально закрыть. А с каждым погашенным долгом процесс пойдет быстрее, ведь ваши финансовые резервы будут постепенно увеличиваться. Также по возможности старайтесь вносить сверх обязательных платежей, ведь досрочно погашенные кредиты дополнительно экономят вам деньги.

Создайте подушку безопасности

Исследования показали, что 44% американцев не имеют накоплений для оплаты экстренной медицинской помощи. Между тем, средний счет за медобслуживание в США составляет порядка 1000$. То есть это означает, что почти половина жителей страны находятся в шаге от банкротства. Эта статистика учит нас, что не стоит забывать и о подушке безопасности. Эксперты советуют откладывать порядка 15-30% от вашего заработка. И первоначально эти деньги должны уходить в ваш персональный “экстренный” фонд. И лишь когда он сформирован, можно продолжить накопление на долгосрочные цели.

Планируйте бюджет

По данным Фонда “Общественное мнение”, только треть россиян ведут бюджет. Если вы еще не примкнули к их числу, то универсальный совет - разбить свои доходы на три части: 50/30/20. Где 50% должны уходить на необходимые платежи, такие как квартира, бензин, еда, обслуживание машины и другие, 30% - на развлечения и необязательные покупки, а 20% откладываться на сберегательный счет. Перед тем как перейти на подобную систему, имеет смысл записывать свои расходы и доходы хотя бы в течение месяца, чтобы проанализировать, как вы распоряжаетесь деньгами сейчас.

Не стоит хранить отложенные средства на том же счету, с которого вы совершаете ежедневные траты. Во-первых, так вы рискуете “потерять” часть накопленных средств. А во-вторых, депозиты и другие инвестиционные инструменты, как правило, предлагают дополнительную доходность для ваших средств.

Автоматизируйте платежи и накопления

Многие приложения, в том числе и банковские, позволяют делать автоматические платежи и отчисления. Автоматизация платежей позволит избежать пени. А установив регулярный перевод денег на сберегательный счет, вы выработаете финансовую дисциплину и точно научитесь копить. Откладывать можно не только ежемесячно, но и ежедневно или еженедельно, причем не только процент с доходов, но и с расходов. Поэкспериментируйте и подберите наиболее подходящую опцию именно для вас.

При этом что касается автоматических платежей, таких как, например, подписки, то их полезно периодически анализировать - действительно ли вы все еще часто пользуетесь этим сервисом - и в случае необходимости отменять или пересматривать.

Составьте финансовый календарь

Заранее выпишите все крупные регулярные траты: в каком месяце вам придется платить страховку за машину, когда настанет время налоговой декларации и других выплат. Такой календарь поможет учитывать эти расходы при принятии финансовых решений и заранее откладывать деньги.

Пересмотрите привычки

Первоначальный взнос на ипотеку, оплата курсов повышения квалификации, аренда квартиры побольше - вам все время немного не хватает на что-то денег? Возможно, стоит проанализировать и пересмотреть свои привычки. Сколько денег в месяц вы тратите на сигареты или на покупку кофе по дороге на работу? Какова эта сумма в год и на что еще ее можно было бы потратить? Безусловно, не стоит с головой уходить в аскетизм, но анализ ваших привычек поможет понять, действительно ли они вам настолько необходимы, или же эти траты легко можно было бы перевести из разряда постоянных в периодические.

Не делайте шопинг источником позитивных эмоций

Всем хорошо известен совет идти в супермаркет на сытый желудок, поскольку наш голод формирует в нас избыточное потребление. Эмоциональный “голод” работает точно также. В поисках положительных эмоций и заряда дофамина многие обращаются к “дешевому” источнику - покупкам гаджетов, одежды, бытовой техники. Однако эти вещи делают нас счастливее лишь на короткое время, при этом нанося урон нашему бюджету. Зачастую эмоциональный “голод” можно восполнить без особых денежных затрат, просто встретившись с друзьями или отправившись на природу. А согласно исследованию ученых, счастливее нас, скорее, делают не траты, а финансовая стабильность.