Стоит ли и вообще зачем вести учет личных финансов, для чего тратить время и силы - каждый решает для себя сам, главное, надо понимать какие есть цели, подходы и инструменты для мониторинга финансов - давайте разберемся.
Вести учет ради самого процесса учета - сомнительная затея, а применяемый подход зависит от цели, которую перед собой ставит человек, начиная вести дневник финансов.
Возможные цели учета личных финансов
- Накопить на определенную финансовую цель или отложить деньги на черный день/пенсию
- Оптимизировать расходы
- Понимать сколько денег есть в определенный момент времени и тренд их изменения
Цель: накопить
Речь идёт больше про финансовое планирование нежели чем про учет.
Тут все относительно просто. Определяем стоимость цели с поправкой на инфляцию (при необходимости), ставим дедлайн и поделив сумму на оставшиеся месяцы получаем сколько необходимо отложить с каждой условной зарплаты.
Пример: хочу через 24 месяца купить новую машину в ценовом сегменте 1 миллион рублей. Итого необходимо откладывать ежемесячно (1кк / 24м) ~41 666руб под подушку, или если использовать сложный процент и ставку по вкладу 5% годовых, то ~39 600руб. в банк.
Если можно отложить от общего семейного дохода необходимую сумму и жить на остальное, just do it, если же остатка не хватит, необходимо увеличить доходы, или же оптимизировать расходы.
Когда возникают сомнения - "а можно ли прожить на остаток?", на помощь приходит "метод конвертов" - выделяете определенные суммы (а-ля конверты) на траты в значимых категориях (жкх, бензин, продукты и тд) - тогда может быть уверенным, что не останетесь без еды в неподходящий момент.
Цель: оптимизировать расходы
Disclaimer: лично я отношусь к оптимизации расходов, как к разовому, возможно повторяющемуся время от времени "проекту".
Если выработать привычку, перед каждой тратой денег мимолетно взвешивать в голове необходимость данной траты - оптимизация расходов как большой, трудозатратный процесс будет необходим довольно. Особенно, когда преследуя предыдущую цель, накопления, необходимые средства уже отложены в сложно доступное "хранилище".
Пример: вы вышли из офиса, на улице противная погода, можно домой доехать на общественном за X рублей, или на такси за 10X рублей. В голове есть информация что X рублей это ~Y% от доступного вам "баланса" для расходов в месяц. Далее соотносите Y с текущим числом месяца, если до ЗП еще месяц, а Y > 0.5, то такси будет стоить >5% от вашего "бюджета", что очевидно очень много.
Процесс оптимизации полезно провести, когда на многие адекватные "хотелки" вы начинаете себе отказывать.
Если большая часть средств тратится наличными, то некоторое время можно пользоваться специализированными программами для учета расходов и доходов, такими как coinkeeper, дзенмани, дребеденьги, таблица от Тинькофф журнала и др. Если же большинство финансов уплывает с карт, то банковских приложений должно быть более чем достаточно.
Через некоторое время (несколько месяцев - год), после накопления репрезентативной статистики, выявляются категории трат, на которые уходит "больше чем предполагалось" и каждый решает сам для себя - готов ли он урезать расходы по определенным позициям или нет.
Почему для меня "оптимизация" - разовый процесс? Потому что учет (особенно если он ведется не 100% автоматически через банковские приложения) и анализ, которые на 60-80% "ручной" - отнимают время, а если за этим не стоит понятной, измеримой цели, то и результат труда равен нулю. Если финансовые цели достигаются по плану, а внутренний голос в большинстве случаев соглашается с вашими "хотелками" - задачи оптимизации и не стоит вовсе.
Цель: мониторинг финансового состояния
Когда человек
- занимается предпринимательской деятельностью и не может 100% гарантировать себе стабильный доход "по расписанию"
- диверсифицирует свои финансы, используя разные счета и валюты
- инвестирует в акции\облигации\пифы или другие относительно ликвидные инструменты
- пользуется разными банками, которые предлагают разные плюшки
ответить на вопрос "а сколько денег доступно в данный момент времени и какая вообще динамика изменения со временем" - может быть совсем не просто.
Можно использовать разные популярные сервисы, которые в том числе предлагают автоматический парсинг смс, пуш уведовлений и даже интеграции с банками, но есть ряд проблем
- не всегда люди готовы дать доступ к банкам стороннему приложению
- СМС парсинг может не учесть некоторые транзакции когда, например, смс не дошла, или были разные операции перевода средств между аккаунтами и\или валютами
- ни один сервис не сможет поддержать все места хранения денег - наличка, расчетные счета юр. лиц., авансовые счета и др. В таком случае часть данных правильная, часть нет, а суммарное состояние - не консистентно.
Для себя довольно долгое время использовал Google spreadsheet - табличку для учета общего финансового состояния.
Когда табличка перестала устраивать из-за большого количества листов внутри и неудобства заполнения с мобильных устройств, то...
... создал приложение Simbudget, задачи которого
- показать общую картину финансов
- сохранить целостность данных на понятный момент времени
Вывод
Физически не существует "серебряной пули", которая решит проблемы каждого отдельно взятого человека, важно понимать с какой целью вы беретесь вести учет своим финансам и какие есть для этого инструменты, а далее - выбор за вами!
Вопрос тем, кто для себя отвечает "Да, детализировано по каждой категории" - а с какой целью и как вам это помогало?
Я когда некоторое время вел детализированный учет и попытался ответить на подобное встал в ступор, может быть не вижу очевидных кейсов :)?
Мне, например, детализация дает ответ на вопрос "хмм, а где деньги-то" в конце месяца.
Особенно удобно смотреть отчет по категориям за год и понимать, что если бы у нас не было, допустим, кота, то это было +270$ к отпуску, а непредвиденные расходы 150$ и т.д.
Дело не столько в экономии сколько в понимании распределения расходов
Т.е. цели как таковой за этим не стоит?
"что если бы у нас не было, допустим, кота, то это было +270$ к отпуску" - вы ведь не избавитесь от кота из-за 270$, правда :)?
"Дело не столько в экономии сколько в понимании распределения расходов"
А что вам это дает как результат? Была ли урезана хоть 1 категория\трата по итогу?
Вопрос на самом деле "практичный", тратить 1-5 мин в день на учет, это ~6-30 часов в год...
От кота не избавимся, но пайку ему урезать можно по итогу)
Я сделал упор на анализ, но и практические меры принимаются. Когда перед глазами все категории, то ведь не обязательно категорию удалять из жизни, достаточно понять в каких многовато растрат и относится к ним внимательнее при расходах, а там и экономия проявится.
А заодно можно планировать бюджет на несколько месяцев вперед
Тоже подход, спасибо за инфу.
Для меня это все таки "разовая" история больше нежели чем постоянная - помониторил если встала задача такая, понял где-то, получил информацию и живешь спокойно дальше.
PS. а ваш кот врятли одобрит такой учет финансов :D
Я хоть и не особо детализировано, но мне помогло увидеть что на вкусняшки и развлечения я могу потратить много денег и даже не заметить этого (+- каждый день по 100-200 рублей, но в конце месяца выходит около 4к рублей).
Ну и помогло в том, что поставил ограничение в 1.5к рублей в месяц, что как раз удобно отслеживать в приложении
p.s. цены примерно переведены в рубли, для сравнения цен - еда на двоих обходится в 4к рублей
Есть такое дело, но у меня при таком раскладе в итоге получалось одну из двух, что
1) ок, я трачу xk/мес на вкусняшки... но зато они вкусные и тратить меньше - а зачем?
2) ок, в следующий раз когда я подумаю "хм... 100 рублей - вроде фигня", надо заставить себя подумать - а правда ли я сейчас хочу это "мороженое" или нет, если нет - то сэкономил 100р, если нет, то см. п.1 :)
В обоих случаях, либо оптимизировались расходы, либо они стали более осознанными. Но вот на такой учет, как и писал выше обычно хватает не на долго, т.е. после осознания детализированный учет откладывался до следующей итерации оптимизации когда снова приспичит.
Из окружения: либо паранойя и любовь к числам, либо копят - даже на квартиры (не внутри МКАД).
Не согласен на счет "серебряной пули". Здравый подход к управлению финансами одинаково полезен для любого человека. Есть универсальные действия, которые помогут эффективнее управлять своими деньгами.
Слишком общее утверждение, что значит универсальные?
Если человек "голодает" к концу месяца и вечно нет денег - с одной стороны, и с другой - у которого достигается его цели, остаётся на подушку и тд. По моему довольно сложно сказать что план действий у обоих должен быть одинаковым.
Да, есть целая гора действий, которые помогут в той или иной ситуации, но выбрать свой набор - дело отдельно каждого, речь была об этом.
«Универсальные» — это действия, которые принесут пользу абсолютно любому человеку. Например следующие советы:
1. Вести учет расходов и оптимизировать их по итогам месяца.
2. Не брать кредиты в МФО.
3. Не хранить деньги в одной валюте.
Могу еще несколько десятков советов дать, которые подойдут абсолютно каждому.
Больше работать
Ну опять же - вести учёт расходов и оптимизировать...
Вот я люблю кофе - делаю дома и часто не дешёвый +-, и люблю после редких долгих встреч, уставший, доехать до дома, например на том же whelly.
Могу ли я оптимизировать расходы, покупая более дешёвый кофе и употребляя его чуть реже? Можно поехать на эконом такси или метро? Конечно, можно сэкономить на этих и других вещах, к примеру от 20тр в год... Причем для этого не нужен учёт (уже). Буду я это делать? Нет :)
Не хранить деньги в одной валюте - так себе совет для человека который в конце месяца в кредит живёт, ему всё равно в чем на хранить свои финансы.
Вот по этому универсальности и не может быть (имхо).
Вы сами себе противоречите. Утверждаете, что можете оптимизировать, но не хотите. Дорогой кофе можно купить дешевле с помощью всяких акций или скидок, если за этим следить. Поездки на whelly — чистый понт. В этом нет необходимости. Это как брать бизнес-класс на маршруте Москва - Санкт-Петербург. Понт есть, но смысла нет.
Как раз я строго последователен, я о том и говорю, что если у меня нет цели(!) оптимизации, советы по оптимизации мне не помогут.
Просто когда нет необходимости\желания оптимизировать - зачем отказываться от того, что приносит удовольствие?
"...если за этим следить..." - 100% прямо в точку, но почему-то, крайне редко люди экономят время, все больше деньги.
В этом комментарии как раз об этом
https://vc.ru/finance/51791-podhody-k-uchetu-lichnyh-finansov?comment=975349
И встает вопрос - что лучше сэкономить - время или деньги. Я больше за первое в разумных (соизмеримых) пределах :)
Всё же, оптимизация - это приобретение того же экономным путем. Ну, как абонемент, кэшбек или ниже предложенные акции и распродажи, и т.п.
И да, понятно, что если мотивации нет, то и действия нет. Но это не про личные финансы, это общежизненный принцип)
Собственно, от того, что в Рунете расплодилось статей о личных финансах, через десять лет в России миллионеров-рабочих не прибавится. Все же знают, что кофеин, никотин и этанол - вредные...
"Всё же, оптимизация - это приобретение того же экономным путем"
Отнюдь не всегда же. Это еще может быть и приобритение аналогичных штуковин, которые принесут тот же результат, но за меньшие деньги.
Например покупка на iphone TOPTOP, а iphone претоп, если эффект (!) - радость, впечатления, производительность, [вписать свое] будут аналогичными, а на разницу купить еще и ништяков. Тут за те же деньги получил больше кайфа - целевая оптимизация, понятная.