Страховой полис как способ защитить зарубежные активы

Инвестиционный страховой полис — инструмент, который из-за своих особенностей и историй в СМИ часто вызывает недоверие. Но у него есть плюсы и в момент нестабильности и санкций он может быть выходом для людей, которым важно сохранить активы за рубежом. Рассказываем кому подойдет и какие есть риски.

Страховой полис выгоден и доступен не всем. Сейчас лучше всего он может подойти, если:

Капитал в валюте, ценные бумаги обращаются на зарубежных биржах. Переводить российские бумаги из-за санкций невозможно, а рублёвые страховые продукты ещё не находятся на достаточно развитом уровне, чтобы в полной мере быть способом защиты активов. Здесь царствуют ЗПИФ и личные фонды. Зарубежная страховая компания примет активы от зарубежных брокеров и банков.

На счетах в российских банках осталась валюта, которую хочется перевести за границу, но нет банковских или брокерских зарубежных счетов. Тогда страховой полис может стать своеобразной альтернативой сейфу.

Есть вероятность, что ВНЖ другой страны не продлят, а активы нужно как-то сохранить. В этом случае страховой полис — хороший вариант для защиты бумаг, денег и криптовалюты.

Есть опасения, что активы в будущем могут изъять. Активы внутри страховой оболочки — не имущество. Это значит, что их нельзя взыскать по суду, заморозить или разделить при разводе.

Такие инвестиции называют английским способом инвестирования: инвестор открывает полис страхования жизни, внутри которого может быть брокерский счет. Название произошло от места возникновения продукта: впервые инвестиционный инструмент предложили страховщики в Великобритании в 60-е годы прошлого века. Суть в том, что юридически у вас будет страховой полис, а фактически — брокерский счет в оболочке. У этого способа инвестирования есть свои особенности:

Можно перевести свои активы из других организаций. Например, из банков или от брокеров, которые не хотят продолжать работать с гражданами РФ и просят закрыть счет. После перевода можно распоряжаться своими активами: продать и купить бумаги, оставить кэш лежать на счете.

Налоговые обязательства возникнут при выводе средств из страховой компании, если будет доход, а валютные ограничения по новым указам не будут касаться сделок внутри полиса. Но при этом всегда нужно внимательно изучать договор и не забывать про отчёт о движении денежных средств и активов.

Можно выстраивать свои стратегии. Не обязательно пользоваться услугами финансовых консультантов и покупать активы, которые предлагает страховая компания. Можно составлять свой портфель по личной стратегии. По некоторым договорам у инвестора даже есть обычный брокерский терминал.

Страховые взносы могут быть регулярными или единовременными. Это зависит от договора, который вы заключаете со страховой компанией. Как правило, чем больше взносы и длиннее срок, тем лучше условия.

Выбор инструментов для торговли и ликвидность меньше, чем на бирже. При этом он достаточно широкий: акции, облигации, фонды, валюта, структурные ноты.

Активный трейдинг не подразумевается. Хотя теоретически это возможно, но торговые комиссии рискуют съесть всю прибыль.

Это не обычный брокерский счет, а страховой полис, который можно передать по наследству. Формально вы страхуете свою жизнь на долгом горизонте. Готовьтесь к высоким комиссиям при досрочном расторжении договора и не вносите больше той суммы, которая вам потребуется в течение ближайших 5—10 лет. Это в некоторой степени похоже на ИИС: деньги должны работать определённое количество лет. Комиссии достаточно высокие и это очевидный минус, но при этом в некоторых случаях страховой полис может быть выгоднее, чем брокерский счет.

В этом году инвестиционные страховые полисы стали популярным инструментом, потому что это своеобразный островок безопасности для активов, защита от их заморозки. На данный момент, насколько нам известно, ни одна зарубежная страховая компания не отказалась работать по уже существующим договорам с гражданами РФ, и как минимум две компании возобновили работу по новым договорам. Одна из них — крупная и известная, другая поменьше, но работает в том числе с криптовалютой.

К тому же, в атмосфере неопределенности и на фоне новых специальных мер сложно управлять своими активами так, чтобы не нарушить законодательство. Например, с 14 июня 2022 года Правительственная подкомиссия Минфина разрешила зачисление денег от продажи ценных бумаг на зарубежные счета. Но до сих пор неясно, что будет со сделками, которые проходили в период с 1 марта по 14 июня, является ли это нарушением, какая за это может быть ответственность: специальные меры до сих пор не относятся к законодательству о валютном регулировании. Поэтому с точки зрения соблюдения законов страховой полис — способ оставаться в правовом поле. Ведь вы работаете внутри страховой оболочки, а не с брокерским счетом или банком.

Сейчас сложно точно сказать, какие могут быть риски, потому что законодательство быстро меняется. Глобальные процессы предсказать невозможно, но из нашей практики последних месяцев перед заключением договора со страховой компанией нужно продумать такие ситуации:

• Из-за санкций страховая компания может не открыть полис для российского гражданина. Этот вопрос решается при помощи ВНЖ или постоянного резидентства любой другой страны. Сейчас мы не рекомендуем использовать для этих целей ВНЖ Казахстана и по возможности подбираем клиентам другую юрисдикцию.
• Вы входите в санкционные списки. Зарубежные страховые компании проверят, не наложены ли на вас персональные санкции, чтобы не нарушить законодательство.
• Вы захотите расторгнуть договор в ближайшее время. Расторгать страховой договор раньше окончания срока — невыгодно, особенно в первые три года, как и совершать много сделок.

В свете новых специальных мер нужно тщательно изучить договор со страховой компанией и посмотреть, не предусмотрены ли по нему какие-то запрещенные на данный момент зачисления на зарубежные счета. Например, спорным моментом могут стать промежуточные страховые выплаты.

Страховой полис не лучший инструмент для трейдинга, чаще всего его используют, чтобы обезопасить свои активы от посягательств третьих лиц. Но на данный момент он может быть и средством для операций с ценными бумагами, своеобразной подушкой безопасности и защитой от блокировки активов за рубежом.

P.S. Мы в НДФЛ Гуру проводим консультации в области финансов и права, помогаем находить решения, в том числе с помощью партнёров. Страховой полис — один из инструментов, который даëт возможность некоторым нашим клиентам-инвесторам защитить свои зарубежные активы.

#страхование #страховойполис #инвестиции #инвестидеи #ндфл