Дмитрий Орлов (заместитель председателя правления "Фора-Банка") рассказывает о технологических и продуктовых трендах для банковских карт на российском рынке.
В 2018 году банки активно взялись за направление, появившееся в нашей стране примерно два-три года назад, - они переходят от стандартного предоставления услуг за деньги к разделению прибыли с клиентом. Теперь мы делим с ним доход, который получаем по карточным продуктам: чем чаще ты расплачиваешься банковской картой, чем больше ты тратишь, тем больше зарабатываешь – часть денег возвращается в виде кешбэка или бонусов.
Именно сейчас этот тренд находится на пике - огромное количество банков, финансовых институтов, коммерческих организации делят с клиентом доход. Все эти бонусные программы стали максимально изощренными. Например, отдельные банки конвертируют в кешбэк проценты по остатку на счете.
Кешбэк - очень интересное предложение, на мой взгляд, широко представленное именно на российском рынке. Такой популярности за рубежом кешбэк не получил. Там, чтобы привлечь клиента, предлагаются бонусы на два-три месяца, а дальше – стандартные условия. У нас же мало того, что карточки бесплатно делают, за обслуживание не платишь, еще и кешбэк получаешь.
Объясняется такая популярность кешбэка в России просто. Дело в том, что наш рынок развивается непоследовательно – то, что в Европе происходило в течение долгих лет, мы прошли за достаточно короткий отрезок времени. Чтобы максимально быстро нарастить клиентскую базу, отдельные игроки стали предлагать кешбэк. Сначала один банк, потом другой, и все со временем втянулись в эту игру. Отказаться от нее – значит похоронить свою карточную программу.
Тенденция 2018 года в кешбэке – уход от денег в чистом виде к так называемому бонусному кешбэку: за совершение операции начисляются баллы, которые потом могут быть конвертированы в какие-то привилегии.
Здесь банки немного лукавят. Зачастую бонусы имеют ограниченный период действия, после которого баллы сгорают. Либо предлагается небольшой список партнеров, у которых кешбэк можно потратить. Такая хитрость банка, по сути, – это попытка сократить выплаты клиенту, чтобы максимизировать свой доход.
Технологические тренды года, раскрывшиеся во всей красоте, – бесконтактная оплата, возможность "привязки" карт к электронным кошелькам Google Pay и Apple Pay. Если в прошлом году это начали делать только отдельные игроки банковского рынка, то в 2018-ом – очень и очень многие. У клиентов, имеющих бесконтактные карты, транзакционная активность выше по сравнению с "традиционными" клиентами в среднем на 25%.
Постепенно меняется формат носителя, с помощью которого совершаются платежи. Это уже не только смартфоны, но и "умные" часы, кольца, брелоки, браслеты.
Направление активно развивается, в том числе благодаря требованию платежных систем, которое предусматривает, что к 2020 году все банкоматы должны быть обеспечены бесконтактными ридерами. Это достаточно дорогое удовольствие для финансовых организаций, у которых есть крупные банкоматные сети.
И здесь на помощь приходит еще один тренд: в уходящем году появились "первые ласточки" по выдаче наличных денег в магазинах. Приходишь за покупками, расплачиваешься картой, еще и наличные можешь запросить на кассе. За рубежом эта технология сильно развита, особенно в Великобританию. Уверен, что в 2019 году российские банки активно поддержат такой зарождающийся тренд, позволяющий сократить расходы на содержание банкоматной сети.