На ноябрьских в Варшаве было достаточно серо, спокойно и накатывает ностальгия. Мне всегда нравились польские банки, их стильный дизайн и готовность ко всему новому. Среди европейских банков — польские точно мои самые любимые.
С первого взгляда Польша — это обычная европейская страна. Все настолько хорошо с приемом банковских карт повсюду и поддержкой бесконтактных платежей (привет ApplePay, GooglePay), что даже не о чем рассказать. Мне очень хотелось привезти оттуда сочных историй, но
— Можно наличными?
— Конечно!
— Картой?
— Да, пожалуйста.
— ApplePay
— Прикладывайте.
— У меня только евро?
— Сойдет!
Все настолько идеально, что даже скучно, честно говоря.
Но это до тех пор, пока мы не смотрим в сторону онлайн-платежей. Исторически в большинстве стран индустрии оффлайн- и онлайн-платежей разделены, в каждой из них есть своя специфика, свои лидеры и правила. В оффлайне балом заправляют банки, которые продают эквайринг и PoS терминалы ритейлерам.
А вот в онлайне регулирование позволяет определенную степень свободы различных финансовым инструментам, и там можно увидеть в лидерах платежных агрегаторов, вместо самих банков, в сражении за карты, операторов электронных кошельков, или что-то совсем иное.
В Польше до сих активны все те же агрегаторы онлайн платежей, что и известные мне 6 лет назад — Przelewy24, PayU, DotPay и Tpay. Но кое-что драматически изменилось. Теперь все влюблены в Blik, и он превратился в самый популярный метод платежа в онлайне после карт.
Blik описывают "как ApplePay", но в действительности это система одноразового пароля под каждый интернет-заказ, который выдается вашим же банком. Blik — это и не кошелек и не отдельное приложение, это всего лишь одна из функций, кнопочка, можно сказать, внутри мобильного приложения вашего банка. Сам платежный сценарий проходит вне сайта интернет-магазина. Как только вы оформили заказ, нужно ввести код Blik для завершения процесса. Где найти код? Внутри мобильного приложения вашего банка.
Вы спросите — любого банка? Ну, большинство банков поддерживает Blik. Всего на данный момент 13 банков, которые вместе ответственны за 70% рынка. А недавно они рапортовали о том, что 28% всех операций в их приложениях — это Blik. Как это произошло? Как некий стартап убедил банки интегрировать его внутрь себя и полностью разрушить привычный сценарий ре-директа на сторону платежного партнера?
Что же, Blik — это продукт самих банков, его оператор, Polish Payment Standard Ltd — совместное предприятие, основанное крупнейшими банками, и получившее специальное разрешение от Центрального Банка Польши.
Теперь понятно, что произошло? Польские банки объединились, чтобы защитить себя от незваных конкурентов в онлайн-платежах, отодвинуть в сторону Visa и MasterCard, и еще и перепрыгнуть через свою собственную голову, чтобы произвести на свет действительно инновационный сценарий мобильного платежа, который одинаково хорошо работает с любого устройства. Платеж можно сделать быстро, не нужно вводить данные карты или логиниться в банк-клиент. Запросили код, получили код, ввели код — все. К тому же эта система позволяет снимать наличные в банкомате без предоставления физической карты, и платить в оффлайне тоже без нее. Да еще и удерживать своих клиентов. Лояльных, любящих свой банк клиентов, которые постепенно отказываются от платежа картой в угоду платежа с банковского счета через Blik.
Этому чуду финтеха всего лишь год. С нетерпением жду, что же будет происходить с им дальше.
Что за деньги (What the Money) — авторский канал Ани Кузьминой о финансовых технологиях, бизнесе, инновациях, ну и деньгах. Подписывайтесь на канал в Телеграме, в Youtube, Яндекс.Дзене, или read in English on Twitter, and Medium.