Как в Кыргызстане защищают права потребителей финансовых услуг

Финансовые услуги помогают гражданам удобно, безопасно и выгодно распоряжаться денежными средствами: безналично расплачиваться ими, надежно хранить их, но и сберегать, а также преумножать денежные средства через различные финансовые инструменты и технологии, предлагаемые им лицензированными участниками финансового рынка. В то же время на рынке финансовых услуг немало нелицензированных поставщиков, деятельность которых остается пока бесконтрольной. Поэтому в сфере финансовых услуг гораздо чаще, чем в любом другом виде человеческой деятельности, встречается нечестное поведение, недобросовестные практики и мошенничество.

Регуляторы финансового рынка страны призваны защищать права потребителей, осуществляя поведенческий надзор за деятельностью профессиональных участников, принимая меры по жалобам и обращениям граждан, а также пресекая деятельность недобросовестных и криминальных элементов совместно с правоохранительными органами. Однако давайте беспристрастно посмотрим, что же делается в Кыргызстане для защиты прав потребителей финансовых услуг.

К сожалению, рынок финансовых услуг нашей страны, в отличие от множества современных стран, в том числе наших соседей, до сих пор разделен на два сектора. Первый включает в себя банки, небанковские финансово-кредитные организации (ФКО), а также платежные организации, в том числе платежные системы. Надзор за ними осуществляет Национальный банк Кыргызской Республики.

Второй, так называемый небанковский сектор включает профессиональных участников рынка ценных бумаг, страховщиков и аудиторов, негосударственные пенсионные фонды, компании, управляющие пенсионными сбережениями, а также ломбарды и организаторов лотерей. Деятельность этих организаций регулируется и контролируется Государственной службой регулирования и надзора за финансовым рынком при Министерстве экономики и коммерции Кыргызской Республики.

Национальный банк был создан на основе Госбанка республики Киргизия, постановлением Верховного Совета от 6 марта 1992 года. В настоящее время деятельность Национального банка регламентируется Конституционным Законом Кыргызской республики от 11 августа 2022 года № 92.

В 2021 году Национальному банку были поднадзорны 23 коммерческих банка, одна специализированная финансово-кредитная организация (СФКО), 88 кредитных союзов (КС), 133 микрофинансовые организации, в том числе 10 микрокредитных компаний (МКК) и 37 микрокредитных агентств (МКА), 379 обменных бюро, два кредитных бюро, один гарантийный фонд, и одна жилищно-сберегательная кредитная компания (ЖСКК).

Воздействие регулятора на них в первую очередь направлено на снижение следующих рисков:

• Кредитные;
• Операционные;
  
• Легализация преступных доходов и финансирование террористической деятельности.
  

Для раскрытия существенной информации Национальный банк поддерживает портал www.nbkr.kg.

Госфиннадзор был определен как уполномоченный орган регулирования небанковского финансового рынка Законом Кыргызской республики от 24 июля 2009 года № 249 «Об уполномоченном государственном органе в сфере надзора и регулирования финансового рынка». Однако задачи, функции и полномочия Госфиннадзора были дополнительно уточнены в Положении о Государственной службе регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве Кыргызской Республики, установленном Постановлением Правительства от 31 декабря 2018 года № 659.

Согласно последнему официально опубликованному отчету ведомства за 2019 год, Госфиннадзору подотчетны следующие профессиональные участники финансового рынка:

• Биржи - 2;
• Депозитарная деятельность - 1;
  
• Брокерская деятельность — 39;
  
• Дилерская деятельность — 35;
  
• Ведение реестра владельцев ценных бумаг — 19;
  
• Доверительное управление инвестиционными активами — 9;
  
• Инвестиционные фонды — 3;
  
• Страховые компании – 17;
  
• Накопительные инвестиционные фонды – 2;
  
• Ломбарды – 308;
  
• Организаторы лотерейной деятельности – 151.
  

Деятельность Госфиннадзора освещается на портале www.fsa.gov.kg.

66% населения Кыргызстана проживает в сельской местности. В результате слабого развития финансовой инфраструктуры, на этих территориях практически отсутствуют филиалы банков и других финансовых организаций, а в торговых точках, расположенных в селах, не используются POS-терминалы.

Вследствие этого в республике отсутствует культура широкого распространения и потребления финансовых продуктов и услуг. Абсолютным лидером по востребованности из финансовых услуг является обналичивание денег, на которую в 2019 году приходилось 94,5% всех банковских операций. Вторым по популярности финансовым продуктом являются кредиты банков и кредитных организаций.

Кредитный портфель коммерческих банков Кыргызстана на конец 2021 года составил 180 миллиардов 794.9 миллионов сомов. Из них почти 56%, или 101 миллиард 127.1 миллионов сомов кредитного портфеля банков пришлось на заемщиков Бишкека. Общий объем депозитной базы коммерческих банков в 2021 году составил 242,9 миллиардов сомов, из них депозиты физических лиц увеличились на 16,7 процента, а депозиты юридических лиц – на 58,6 процента.

Совокупные активы небанковских финансово-кредитных организаций (НФКО) по итогам года увеличились на 4,6 миллиардов сомов, или 16,3 процента, и составили 33,1 миллиардов сомов. Кредитный портфель НФКО по сравнению с 2020 годом увеличился на 4,9 миллиардов сомов, или 21,1 процента, и составил 28,0 миллиардов сомов. В том числе по исламским принципам финансирования (ИПФ), в сумме 1,0 миллиард сомов, или 3,7 процента от кредитного портфеля НФКО. Привлеченные депозиты на конец года составили 1,6 миллиарда сомов, увеличившись по сравнению с 2020 годом на 0,5 миллиарда сомов или на 49,9 процента.

С 2003 года в Кыргызстане действует государственная программа по увеличению доли безналичных платежей и расчетов. На первом этапе до 2008 года начал работу межбанковский процессинговый центр, обеспечивающий прием платежей и доступ к банковским услугам с использованием банковских карт системы «Элкарт».

На втором этапе, с 2012 по 2017 год, реализовано перечисление пенсий и социальных платежей на личные карты граждан (24,3% и 17,7% от общей численности на 2017 год).

Третий этап программы стартовал в 2018 году и завершится в 2022. На конец 2021 года коммерческими банками были установлены 1910 банкоматов, 13067 POS-терминалов и 2073 платежных терминала. Кроме того, 396 POS-терминалов в филиалах «Кыргызпочтасы» (почта Кыргызстана) обслуживают жителей 1155 сел страны.

В 2022 году на всех жителей Кыргызстана приходилось 4,6 миллионов карт семи платежных систем. Из них «Элкарт» составляет 60,4%, VISA — 34,2%, Mastercard — 1,9%.

Проблему нехватки платежных устройств в шаговой доступности помогает решать мобильная связь. В 2021 году население страны использовало 10,2 миллионов SIM-карт, а число зарегистрированных пользователей интернета составляло 3,3 миллиона. Это при общей численности постоянного населения в 6,7 миллионов на тот момент.

Требования регулятора к соблюдению прав потребителей раскрываются в «Положении о минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей», принятом постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики № 2017-П-17/23-7, 8 июня 2017 года. Эта норма определяет:

• Состав и порядок раскрытия информации потребителям финансовых услуг, до заключения договора;
• Порядок уведомления клиентов об изменении условий обслуживания;
  
• Требования к содержанию и оформлению договоров;
  
• Обязанность осуществлять прием обращений потребителей по установленной процедуре, специально назначенными сотрудниками, с надлежащим информированием;
  
• Каналы приема обращений, правила их регистрации, личного приема посетителей, сроки ответа.
  

За 2021 год Национальный банк рассмотрел 1359 обращений. Из них 811 касались деятельности коммерческих банков, 482 — НФКО. Консультации регулятора по запросам были предоставлены более чем 800 гражданам.

С 2015 года Национальный банк поддерживает работу портала финансовой грамотности «Финсабат» (finsabat.kg). За это время на сайте размещено более 500 публикаций, в том числе курс по финансовой грамотности на кыргызском языке, тесты, калькуляторы. В официальном канале «Финсабат» на Youtube размещены 255 учебно-просветительских материалов. Для мобильных пользователей доступно приложение «Финсабат».

Параграф 22 статьи 5 Закона «О Национальном банке Кыргызской Республики» вменяет регулятору в обязанность учредить службу финансового примирителя (омбудсмена), определить ее правовой статус и порядок деятельности, с целью обеспечения внесудебного рассмотрения споров между поставщиками финансовых услуг и их потребителями.

В июле 2022 года депутат Дастан Бекешев сообщил, что работы по созданию службы финансового примирителя могут завершиться в конце декабря 2024 года, и с 1 января 2025 года служба начнет функционировать.

Положение о Государственной службе регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве Кыргызской Республики, утвержденное Постановлением Правительства от 31 декабря 2018 года № 659, возлагает на Госфиннадзор задачу по защите прав потребителей финансовых услуг небанковского сектора. Для выполнения этой задачи в рамках функций регулирования ведомство обязано рассматривать жалобы и заявления в отношении субъектов небанковского рынка.

Однако на фоне объема рассматриваемых Национальным Банком обращений деятельность Госфиннадзора практически незаметна. Например, согласно отчету за 2019 год, Государственная служба регулирования и надзора за финансовым рынком обработала за этот период всего 31 обращение, из которых напрямую в Госфиннадзор были направлены 13.

Деятельностью по просвещению населения Госфиннадзор также практически не занимается. В качестве участника Программы повышения финансовой грамотности населения Кыргызской Республики на 2016-2020 годы ведомство организовало 1 мероприятие, проведя 29 октября 2019 года финансовую ярмарку в торговом центре ОсОО «Бишкек Парк».

Если смотреть на проблему борьбы с мошенничеством и недобросовестными действиями поставщиков финансовых услуг в контексте государственного регулирования и пресечения этих противоправных явлений, наносящих ощутимый финансовый урон потребителям финансовых услуг и инвесторам, то предупредительные, а также оперативные действия по их защите должны сегодня быть в центре внимания регуляторов.

Вместе с тем для того, чтобы эта работа проводилась полномасштабно и целенаправленно, регуляторы должны обладать достаточным человеческим, финансовым и методологическим потенциалом. Со стороны Национального банка КР, видимо, можно ожидать адекватных действий на вызовы, брошенные мошенниками и недобросовестными поставщиками услуг.

В то же время такое же мнение трудно иметь относительно Госфиннадзора, имеющего ограниченные финансовые и человеческие ресурсы. К такому выводу нас приводит то, что в отделе надзора за всеми направлениями финансовой деятельности этого ведомства работает всего 5 человек, а на каждом участке финансовой деятельности здесь трудится всего по 3-4 специалиста.

Поэтому объединение финансового рынка в стране, и создание единого, сильного в плане кадрового, финансового и методологического обеспечения регулятора имеет в Кыргызстане первостепенное значение.

Очень надеюсь, что Кабинет министров КР и Национальный банк КР согласованно возьмутся за решение этой ключевой задачи в вопросах регулирования и полномасштабного развития финансового рынка в нашей стране.

А между тем пока Кыргызстан может показаться тихой гаванью на фоне бушующего в мире шторма кибепреступности и мошенничества. Взять хотя бы пресловутую «МММ-2011»: в России число ее участников измерялось десятками миллионов, а в Бишкеке предложением заинтересовались не более 500 человек. Сравнительно небольшое число случаев финансового мошенничества отчасти объясняется объективными причинами.

На территории страны первыми забили тревогу кредитные организации. «РСК Банк» и FINCA Bank опубликовали предостережения для своих клиентов о мошеннических схемах в 2017 и 2019 годах соответственно.

С началом пандемии COVID-19 число мошеннических атак увеличилось, затронув даже сельских жителей. В апреле 2021 года, на семинаре по медийно-информационной грамотности жительницы села Уч-Коргон рассказали о несанкционированных звонках неизвестных лиц, которые пытались выманить у них средства под предлогом несуществующего наследства или лотерей.

В прошлом году также была пресечена деятельность пирамид: татарстанской «Антарес Трейд», и кыргызской «Асылайымдар фонду». Последняя действовала через мессенджер WhatsApp под видом женского благотворительного общества.

В следующем, 2022 году, были задержаны руководители жилищных кооперативов «Ихсан» и «Ансар Груп».

Надо отметить, что уехавшие в Россию на заработки граждане Кыргызстана также подвергаются повышенному риску атак финансовых мошенников. К примеру, в 2018 году более 300 мигрантов стали жертвами финансовой пирамиды «Кэшберри».

Опыт России и Казахстана свидетельствует, что доступность финансовых услуг без обучения граждан правилам финансовой безопасности оборачивается ростом финансового мошенничества. Столкнувшись с волной кибепреступности в период пандемии COVID-19, эти страны сумели реализовать необходимые просветительские программы.

Центробанк и Росфинмониторинг противодействуют недобросовестным и криминальным практикам на многих уровнях. В частности, Банк России ведет ежедневно обновляемый реестр компаний, незаконно оказывающих финансовые услуги, а Росфинмониторинг публикует перечень лиц, причастных к отмыванию средств. Кроме того, Центробанк поддерживает работу порталов «Финансовая культура», «Долигра», регулярно проводит тематические семинары, а Росфинмониторинг издает ежемесячный журнал «Финансовая безопасность». На основе этих сведений российскими педагогами разработана и бесплатно распространяется среди учащихся одноименная деловая игра.

Многочисленные группы расследователей на общественных началах информируют граждан о криминальных площадках, применяемых ими схемах обмана, а также рассказывают о методах выявления мошеннических звонков, писем и сайтов. Из наиболее активных можно назвать порталы «Вкладер», НЭС, Loxotrons.ru, Мошеловка.рф.

Агентство Республики Казахстан по финансовому мониторингу в рамках Комплекса совместных мероприятий по противодействию мошенничествам и финансовым пирамидам проводит очные и дистанционные занятия с учащимися школ и ВУЗов. Высокий уровень их подготовки доказали призовые места, которые студенты из Казахстана завоевали на II Международной Олимпиаде по финансовой безопасности в октябре 2022 года.

К сожалению, в нашей стране отсутствует сколько-нибудь заметная системная работа по просвещению населения в сфере финансовой безопасности. Имели место буквально единичные превентивные меры и публикации Национального банка. Со стороны Госфиннадзора целенаправленной работы в этом направлении пока не наблюдается вообще.

В целом же эта работа не проводится на финансовом рынке страны по причине раздробленности рынка, и кивания одного регулятора в сторону другого. Вместе с тем, в нынешнем состоянии конечно же более остро этот вопрос стоит перед Госфиннадзором. Но он не в силах вести эту работу должным образом. В этой связи, создание мегарегулятора в лице Национального банка, отвечающего за развитие и регулирование всего единого финансового рынка, в том числе защиту всех потребителей финансовых услуг, становится задачей номер один.

В 2022 году многие общественные деятели публично призывали к усилению борьбы с финансовым мошенничеством. Так, 13 октября депутат Жогорку Кенеша (парламента) Шаирбек Ташиев предложил внести в Уголовный Кодекс изменения, предусматривающие штраф в 2,5 миллиона сомов, или заключение до 5 лет для известных личностей, участвовавших в рекламе финансовых пирамид.

А директор Исламского финансового центра Талант Керимбаев призвал установить единые правила ведения бизнеса в области исламских финансов, чтобы защитить граждан от преступников, использующих религиозные убеждения жертв для обмана.

Хочу добавить, что политика замалчивания рисков, связанных с финансовыми услугами, может приносить сиюминутные выгоды: награды за выполнение государственных программ, увеличение клиентской базы и доходов. Однако с ростом числа жертв недобросовестных практик эти временные преимущества могут обернуться большими проблемами:

• Обнищанием населения;
• Ростом расслоения по доходам;
  
• Увеличением социальной напряженности;
  
• Подрывом доверия к финансовым институтам и органам власти.
  

В завершение отмечу, что как гражданин Кыргызстана и работник финансовой сферы я полностью поддерживаю действия, направленные на системный подъем экономики. В этой связи вызывает беспокойство ноябрьское решение Кабинета министров КР о выдаче «золотых паспортов». Сомневаюсь, что оффшоризация страны положительно отразится на состоянии реального сектора и доходах населения.

#кыргызстан, #мошенничество, #банки, #брокеры, #регуляторы, #закон, #надзор, #просвещение, #пирамида, #кооператив, #финансы