Как создать капитал для безбедной «золотой осени»?

Нашему герою 30 лет. Любимая офисная работа и стабильная зарплата. Шиковать особо не получается, но и не голодает. Свой бизнес открывать большого желания нет, но очень хочется достичь финансовой независимости и иметь стабильный пассивный доход. Ранее о создании капитала не задумывался, и сбережений – кот наплакал.

В свете последних новостей о повышении пенсионного возраста и намёков государственных мужей о необходимости гражданам самим беспокоиться о пенсионных накопления, возникают закономерные вопросы:

1. Какая меня ждёт пенсия от государства?

2. Хватит ли мне в будущем пенсии на безбедное существование?

3. На что жить в «золотые годы»?

4. Как создать свой собственный пенсионный капитал?

Вопросы логичны, и чем раньше человек начнёт их решать, тем большие перед ним открываются возможности.На государственную пенсию прожить невозможно. Можно только просуществовать.В большинстве стран, включая и нашу, государственные пенсии примерно одинаковы – 25-35% от средней заработной платы. Так почему же и в России, и в Европе мы видим огромное количество путешествующих с фотоаппаратами на перевес иностранных «божьих одуванчиков»?

За рубежом финансовая грамотность населения находится на другом уровне, нежели в России. Нам надо многое узнать и ко многому привыкнуть.И в Европе, и в США молодой специалист при устройстве на работу среди прочих предложений выберет то, где работодатель участвует в создании пенсионного капитала работника, осуществляя соответствующие отчисления. И молодой человек с каждой заработной платы тоже откладывает определённый процент дохода на будущее.

Прежде, чем откладывать на пенсию, надо понимать свои возможности. Разумным будет вести строгий учёт доходов и расходов. Для этого можно использовать обычный блокнот или приложение для смартфона. Приложения отличаются разнообразием:

• имеют компьютерные версии (например, «Toshl»);

• позволяют строить красивые графики и проводить наглядный анализ расходной части бюджета (например, «Spendee»);

• дают возможность сравнивать показатели по периодам (например, «Где деньги»);

• в состоянии вести учёт средств в разных валютах, включая криптовалюту (например, «Дзен-мани»);

• автоматически собирают информацию о платежах банковской картой (например, «Дребеденьги»).

Таким образом, любой человек найдёт удобный для себя способ учёта расходов. Теперь доходы систематизированы, расходы учтены и оптимизированы. Разница между доходной и расходной частями – это инвестиционный потенциал. Та сумма, которую необходимо сберегать и инвестировать для достижения финансовых целей.

Какие могут быть цели у человека?

1. Формирование пенсионного капитала.

2. Создание фонда на обучение ребёнка.

3. Сбережения на приобретение недвижимости, яхты или острова в Тихом океане.

4. Накопления для запуска собственного бизнеса....и так далее.

Каждый волен выбирать то, что ему ближе и нужнее. Прежде чем начинать инвестировать, следует создать так называемую «подушку безопасности». Этот резервный фонд обычно равен 3-6 месячным расходам семьи. Нужен для того, чтобы не прерывать инвестиции, не залезать в «долгий карман», а решить возникающие мелкие неурядицы на месте. Будь то кратковременная потеря работы, сломанный зуб, помятый бампер автомобиля или бигуди в подарок маме. Фонд должен быть под рукой – на депозите в надёжном банке. Тут гнаться за процентами не стоит. Подушку безопасности можно разбить на несколько валют: рубли, доллары, евро. Накапливать средства в валюте сверх резервного фонда, забыв об инвестициях, смысла не имеет. Так как инфляция «кушает» не только рубли, но и доллары. Не с таким аппетитом, но всё же. 3% в год от стоимости валютный портфель будет терять, а мог бы работать и приносить хозяину прибыль.

В любом деле нужна дисциплина. Стоит строго следовать золотому правилу: «Заплати сначала себе». То есть, откладывать в сбережения инвестиционный потенциал прежде, чем начинать тратить.

Кстати, по опыту могу сказать, что как минимум 10% дохода отложить может любой человек. Надо просто представить, что вчера на эту сумму урезали зарплату. Ничего же экстраординарного не случится? Все выживут? Конечно, будет чуть тяжелее, придётся пропустить одну из субботних пенных вечеринок.

При получении нерегулярного, незапланированного дохода откладывать в инвестиции рекомендуется 30-50%.Наш герой уже имеет резервный фонд, определился с целями, знает свой инвестиционный потенциал. Настало время выработать стратегию достижения этих целей.Безусловно, если имеются кредиты, разумнее все силы направить на их погашение, и после приступить к инвестициям. Так как найти надёжный способ инвестиций с доходностью, превышающей расходы по кредиту, достаточно сложно.

Как работают инвестиции?Представьте, что родители с момента рождения и до 10 лет каждый месяц на счёт ребёнка откладывают по 100 долларов. Таким образом, всего вложено 12.000 долларов. Деньги работают под 10% годовых. Какая сумма накопится к 65 годам? 4.800.000 долларов. Магия? Ошибка? Отнюдь. Время и сложный процент. Они творят чудеса.

Каким образом можно инвестировать денежные средства для достижения финансовых целей?Не будем рассматривать рисковые инвестиции, где есть большая вероятность потери капитала, так как у нас задача гарантированно получить результат.

1. Банковский вклад. Достаточно надёжный способ. Средства ликвидны. То есть, при необходимости деньги можно получить практически мгновенно. Но есть и минусы – доходность вряд ли покроет инфляцию, которая в России на длительном промежутке времени 10-12%. Для долгосрочных инвестиций этот способ не очень подходит.

2. Рентная недвижимость. Это та недвижимость, которая приносит владельцу доход. Мы помним, что у нашего героя накоплений нет, поэтому приобрести недвижимость он может лишь в кредит. За годы выплаты ипотеки придётся выложить как минимум двойную стоимость квартиры. Если инвестиционный потенциал равен 30.000 рублей, это будет однокомнатная квартира в Новой Москве. В квартире надо произвести ремонт и купить мебель.Кстати, бум цен на недвижимость прошёл, поэтому рассчитывать на то, что квартира через год подорожает в 5 раз, не стоит.Учитывая затраты на периодический мелкий ремонт, вынужденные простои с поиском арендаторов, налоги на недвижимость и НДФЛ с дохода от сдачи в аренду, статистически доход от сдачи квартиры в наём будет от 4 до 6 % годовых в рублях. Это надёжно, абсолютно не ликвидно и не покрывает инфляцию. Для долгосрочных инвестиций подходит мало.

3. Инвестиции на фондовом рынке. Вот тут открываются различные возможности, о которых в детстве не рассказывали. Но учиться никогда не поздно. И наш герой решает изучить этот вопрос, дабы понимать, во что ввязывается.

Заметим, что деньги всех стран, всех состоятельных династий, всех крупнейших корпораций «припаркованы» в ценных бумагах, которые торгуются на фондовом рынке.Учёт владельцев ценных бумаг ведётся строго, и контролируется государственными надзорными органами. Когда клиент уже приобрёл бумаги, беспокоиться о банкротстве брокера смысла нет – акции учитываются на лицевом счёте инвестора в сторонней организации – депозитарии. Если провести аналогию с недвижимостью, то беспокойство о сохранности ценных бумаг можно сравнить с беспокойством о сохранности записи в реестре владельцев недвижимости. Впадая в крайности, человек может переживать, что информацию о том, что он хозяин квартиры, недоброжелатели могут удалить из государственного реестра. Этот риск практически равен нулю, не правда ли?

Если следовать длительным пассивным стратегиям, риск инвестиций на фондовом рынке не больше риска хранения средств дома, либо в банке. Возьмём Современную портфельную теорию, за которую в 1990 году американский экономист Гарри Марковиц получил Нобелевскую премию.

В этом случае подбирается диверсифицированный портфель из инструментов, которые не зависят друг от друга. В портфель включаются различные биржевые фонды: облигаций, акций, золота, недвижимости. Каждый такой фонд включает в себя огромное количество отдельных ценных бумаг. В этом случае инвестор защищён от банкротства конкретного эмитента. То есть, если одна акция обесценится, портфель этого даже и не заметит. Осуществлять вложения в отдельные акции опасно. Достаточно вспомнить Юкос – тогда инвестор, доверивший сбережения этому эмитенту, потерял всё.

Портфель составляется под конкретного инвестора. Необходимо учесть его риск-профиль, то есть степень терпимости к риску, а также сроки и цели инвестиций. В этом случае и доходность может варьироваться. Если брать зарубежные рынки, то статистически (с 1926 года) на длительных горизонтах консервативный инвестор может получить доходность в 4-6% годовых, а агрессивный – 8-10% годовых в валюте.

Но как же быть с экономическими кризисами? Давайте взглянем на статистику. Падения имеют место раз в 7-10 лет. Но мировая экономика так устроена, что любой кризис отыгрывается рынком за несколько лет – компании развиваются, бизнес растёт, капитализация увеличивается, экономика восстанавливается.

Как можно инвестировать на фондовой бирже?

• Инвестиции на российском фондовом рынке через российского брокера.Лучше выбирать брокера из десятки самых крупных. Это и Сбербанк, и ВТБ, и БКС, и Финам, и Церих. Рейтинг можно найти на сайте Московской биржи.Брокер является налоговым агентом, поэтому беспокоиться о подаче НДФЛ не надо – за нашего героя все налоги рассчитают и удержат в бюджет. Это положительный момент.Средства ликвидны. Инвестиции надёжны, если следовать длительным пассивным инвестициям. Однако, не надо забывать про российские экономические и политические риски. У нас рынок чрезмерно волатилен. Рубль подвержен инфляции в 10-12% годовых в среднем. На длительных промежутках при пассивных инвестициях можно достичь доходности в 8-15% годовых в рублях, в зависимости от риск-профиля инвестора.Кстати, для популяризации инвестиций на фондовом рынке наше государство ввело такое понятие, как Индивидуальный инвестиционный счёт. Он ничем не отличается от обычного брокерского, только даёт определённые налоговые преференции на выбор: либо получать назад от государства ранее уплаченный НДФЛ, либо не платить по итогам инвестирования налог с дохода. Есть смысл использовать такую возможность при долгосрочных инвестициях, более 3 лет.

• Инвестиции на зарубежных фондовых рынках через иностранного брокера.С нашими гражданами работает мало крупных иностранных брокеров. Один из них, американский Интерактив Брокерс, имеет русскоговорящую поддержку.При положительном финансовом результате за прошедший год придётся самостоятельно заполнять и подавать декларацию, рассчитывать и уплачивать налоги. Но при определённой сноровке это не вызовет трудностей.Средства ликвидны. Инвестиции надёжны. Рынок более предсказуем, чем российский.Статистически с 1926 года долларовая инфляция равна 3% в год.На длительных промежутках при пассивных инвестициях можно достичь доходности в 4-10% годовых в валюте, в зависимости от риск-профиля инвестора.

• Инвестиции на зарубежных фондовых рынках через иностранную страховую компанию.Как и в случае с зарубежными брокерами, с россиянами работает две-три компании, достойные внимания.Налогообложение отложенное и льготное. Налог платится в конце инвестиций по определённой формуле. Это плюс, так как снимаются лишние хлопоты, а деньги продолжают работать и в итоге при прочих равных доходность будет выше.Ликвидность ограничена, то есть при досрочном расторжении договора страхования с итоговой суммы будут удержаны штрафы. Но нашего героя это не беспокоит, так как он инвестирует ни на один и ни на два года. Описываемый способ – это инвестиции в оболочке страхования. И в связи с этим у инвестора появляются дополнительные плюсы. Капитал нельзя изъять ни при помощи судебного решения, ни по требованию кредиторов. На него не может претендовать супруг при разводе. Капитал не включается в наследственную массу – инвестор сам определяет, кому достанутся денежные средства в случае печального исхода.Доходность сопоставима с инвестициями через зарубежного брокера, за минусом административных комиссий страховой компании. Такой способ выбирают владельцы крупных капиталов. Либо лица, создающие капитал, так как страховой контракт накладывает определённые обязательства по внесению платежей, а сами средства защищены от спонтанных изъятий на необдуманных трат.

В любом случае думать о будущем нужно уже сейчас. Начинать можно с любой суммы. Главное тут систематичность и дисциплина. Выбрали стратегию – идите вперёд и никуда не сворачивайте.

Если инвестировать ежемесячно по 10.000 рублей с годовой доходностью 8%, то через год на брокерском счету будет 124.000 рублей, через 3 года – 405.000 рублей, через 10 лет – 1.800.000 рублей. А вот через 20 лет на счету накопится 5.800.000 рублей при вложенных 2.400.000, что даст возможность на протяжении 20 лет получать ежемесячный пассивный доход в сумме 32.000 рублей.

А если наш герой будет инвестировать не 10, а 30 тысяч ежемесячно при той же доходности?Через год на счету будет 330.000 рублей, через 3 – 1.150.000 рублей, через 10 – 5.400.000 рублей. И через 20 лет на брокерском счёте будет уже 17.500.000 рублей при вложенных 7.200.000, что даст возможность получать пассивный доход в размере 95.000 рублей на протяжении 20 лет.

Финансовые цели поставлены, стратегия их достижения разработана, инвестиционный портфель создан, капитал надёжно размещён. Появляются деньги сверх запланированного. Что с ними делать?

Вот тут можно обратить внимание на альтернативные способы. В интернете много площадок для венчурных инвестиций. К примеру, СтартТрек. Там можно вложить свои кровные в чужой бизнес и ждать отдачи. Потенциальная доходность на порядок выше, но и риски потери капитала велики.

К альтернативным инвестициям относится и пресловутая криптовалюта. Блокчейн – прорывная технология, за которой будущее, с этим спорить глупо. Но криптовалюта как таковая – ничем не обеспеченный инструмент, обращающийся на нерегулируемых рынках. В неё можно инвестировать, если человек разбирается в вопросе и готов к соответствующим рискам.

Кстати, если хочется поучаствовать в хайпе криптовалюты, можно на регулируемом рынке подобрать акции компаний, использующих блокчейн или обслуживающих криптовалютную инфраструктуру. Также можно приобрести фьючерсы на криптовалюту, торгующиеся на американских регулируемых площадках CBOE Global Markets и CME Group. В данном случае инвестор защитится от нерыночных рисков доморощенных криптобирж.

Я бы не рекомендовал несведущему человеку направлять на альтернативные инвестиции больше 10% капитала. И даже в этом случае надо быть готовым к потере этих 10%, так как чем выше потенциальная доходность, тем выше и риск.

Подводя итог, хочу сказать, что указанные доходности статистические. На них можно ориентироваться, но не забывать, что предсказать будущее невозможно. Главное – учесть возможные риски и минимизировать их грамотными действиями.

Тема инвестиций интересная и сложная. Данный вопрос можно изучить самому, а можно обратиться к профессионалам. Но следует помнить, что никакой специалист не сделает первый шаг за инвестора. Только дисциплина и строгое следование стратегии позволят достичь намеченных целей и заложить основы своей Финансовой династии.