Что нужно знать про систему быстрых платежей от Центробанка

Как она будет работать, чем отличается от системы, по которой работают «Сбербанк» и «Тинькофф банк», и как с ней связаны платежи по QR-кодам в магазинах.

28 января 2019 года в России запущена система быстрых платежей (СБП).

Что такое СБП, как она работает?

Представьте, что вам необходимо перевести деньги своему знакомому, но у вас нет ни реквизитов счёта, ни номера карты, вы знаете только его телефон. И никто из вас не является клиентом «Сбербанка» или «Тинькофф банка». Что вы будете делать?

Вот здесь и появляется СБП — вы заходите в банковское приложение, выбираете «Быстрый платеж через СБП», вводите телефон своего знакомого, сумму перевода, нажимаете «Отправить», и деньги поступают на счёт в течение 15 секунд.

При этом не используется инфраструктура МПС или систем денежных переводов — деньги перемещаются между банками как таковые: никаких авторизаций, никаких клирингов, только дебет с кредитом.

Какие операции можно производить?

Финансовые

На первом этапе внедрения СБП планируется реализация p2p-переводов между физическими лицами и между своими счетами в разных банках, в терминологии cтандарта СБП это будет:

  • c2c push — финансовая операция по переводу денег между физическими лицами. Чтобы сделать перевод, вы указываете номер телефона получателя и в некоторых случаях банк получателя. Необходимость указания банка возникает, если получатель не установил «банк по умолчанию», в который такие платежи должны поступать. Перед отправкой платежа система покажет ФИО получателя, чтобы вы могли его идентифицировать.
  • me2me push — упрощённый вариант операции c2c push, при котором отправитель и получатель одно и то же физическое лицо, перевод осуществляется с указанием номера телефона и банка получателя. При переводе проверяется совпадение ФИО.

Нефинансовые

Установка «банка по умолчанию» и урегулирование платежа, подробнее о них:

  • Установка банка в СБП по выбору получателя — операция предназначена для того, чтобы вы могли установить банк, в который вам по умолчанию будут приходить платежи. Смысл в том, чтобы лишить отправителя мук выбора банка, в который необходимо сделать перевод. Подтвердить установку банка в СБП можно с помощью ОТР-код, который придёт на телефон. Банк по умолчанию можно изменить в любой момент.
  • Урегулирование — отмена операции. Как отправитель, так и получатель платежа может сделать запрос на возврат платежа — и это именно запрос, то есть автоматически деньги не вернутся. Сделать запрос можно в течение 30 дней с момента совершения оригинальной операции. Когда банк его получит, согласно своим внутренним правилам (например, по письменному заявлению клиента или по звонку), одобряет либо отклоняет запрос — на это отводится ещё десять дней. Возврат средств возможен только на сумму оригинальной операции.

Что с безопасностью?

Осуществление перевода через СБП подразумевает, что отправитель перевода надёжно аутентифицирован банком отправителя, а получатель перевода идентифицирован отправителем (отображение ФИО), а также от получателя заблаговременно получено юридически значимое согласие на получение денег через СБП.

Через СБП нельзя будет узнать все банки, в которых у вас есть открытые счета, но если вы установили «банк по умолчанию», то он будет отображаться при инициации c2c push перевода (когда вы укажете номер телефона получателя). Если вы не установили «банк по умолчанию», то определить, в каком банке у вас открыты счета, смогут только «методом тыка».

В систему встроены инструменты, позволяющие осуществлять мониторинг мошеннических операций и соответствие 115-ФЗ «О противодействию легализации...»

Стандарт ISO-20022

Информационные потоки и логика обмена информацией между субъектами системы основаны на сообщениях, отвечающих требованиям международного стандарта ISO-20022.

Это гибкий и адаптируемый формат финансовых сообщений, позволяющий расширять содержание пересылаемых сообщений и увеличивать их виды, что в конечном итоге позволяет наращивать функциональность и сервисы.

Сколько это будет стоить?

ЦБ РФ до конца 2019 года с банков комиссию брать не будет, а с 2020 года начнёт брать, причём и с банка отправителя, и с банка получателя, согласно тарифам:

  • до 1000 рублей — 0,5 рубля;
  • от 1000,01 до 3000 рублей — 1 рубль;
  • от 3000,01 до 6000 рублей — 2 рубля;
  • от 6000,01 до 600 000 рублей — 3 рубля.

Превышение этой суммы для клиентов будет показывать, сколько ваш банк оставляет себе любимому. Всё говорит о том, что следует ожидать законодательного регулирования максимальных значений.

Максимальная сумма платежа 600 тысяч рублей.

Что дальше?

Развитие функциональности

Следующим этапом развития будет реализация оплаты в пользу юридических лиц (c2b, b2c) и госуслуг (c2g, g2c), говорил ЦБ в 2017 году.

Примеры сценариев использования СБП Из аналитических материалов ЦБ РФ

Развитие инфраструктуры

Центробанк возлагает большие надежды на СБП. Очевидно, что для разработки системы привлекались ведущие эксперты из отрасли платёжных технологий, а также был учтён опыт европейских и азиатских стран при создании и внедрении аналогичных систем.

Внедрение платформы быстрых платежей предполагает создание платежной инфраструктуры для финансового рынка с целью проведения онлайн-переводов в режиме реального времени (365, 24/7), через различные каналы, с прозрачными тарифами и правилами, с использованием номера мобильного телефона и иных идентификаторов, а также QR-кода.

ЦБ РФ

Подробнее про QR-код

С учётом нарастающей популярности оплаты с помощью смартфонов со встроенным чипом NFC (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay), следует признать, что массовый сегмент клиентов не обладает смартфонами с данной функциональностью. Чтобы преодолеть это ограничение, планируется использовать технологию QR-кодов.

Существует два сценария оплаты с использованием QR-кода:

  • Режим потребителя — клиент выводит QR-код на экран телефона для считывания сканером в торговой точке. Соответственно, на устройстве клиента должно быть установлено приложение, которое производит аутентификацию и генерирует такой код.
  • Режим продавца — QR-код отображается у продавца, а клиент должен его отсканировать с помощью приложения на своем устройстве, после чего инициируется транзакция.

Вспоминается китайский ролик, в котором используется один из сценариев оплаты QR-кодом.

Оплата QR-кодом

Несмотря на то, что имеются определенные вопросы к безопасности использования QR-кодов, они не на много превышают аналогичные риски по обычным пластиковым картам, возникновение которых нивелируется соблюдения правил безопасного использования платежных средств и лимитами по суммам операций в зависимости от методов аутентификации.

Кому интересно почитать про QR-коды, ссылка на ГОСТ.

Вместо итога

В ближайшее время мы будем наблюдать за становлением национальной системы быстрых платежей, с неизбежным переформатированием существующих механизмов проведения переводов и снижением межбанковских барьеров.

Наряду с продолжением роста проникновения цифровых технологий и доступности мобильных услуг, такая система станет благодатной почвой для появления инновационных продуктов и сервисов.

Вам нравится название СБП?
Да, заодно можно потренировать произношение согласных букв.
Нет, полный отстой.
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать

Давайте поможем Центробанку придумать красивое название.

Пишите ваши варианты в комментариях.

0
111 комментариев
Написать комментарий...
Никита Гончаров

Пазл сошёлся

Ответить
Развернуть ветку
iLeonidze

После прочтения статьи, и той части про QR-код, возникает ощущение что у нас пытаются создать свой аналог WeChat Pay, как альтернативу Apple Pay и Google/Samsung Pay.

Ответить
Развернуть ветку
Владислав Станецкий

Только вот WeChat Pay - это отдельная среда, где деньги могут вращаться внутри нее, не выходя на карты. Таким образом банк напрямую не видит ваших денег - и это большой плюс, многие стали пользоваться в Китае этой системой именно ввиду этой ее особенности и возможности послать регулятора временно нахер, хотя потом гайки подзакрутили, но, тем не менее - до сих пор можно внутри системы особо не напрягаясь по сто тысяч юаней в год проводить (1млн рублей). Да бояре и вонючая гэбня в россии удавятся, если узнают, что холопы такие суммы друг другу переводят. Поэтому в РФ вся эта система связана с картами банков - чтобы контролировать все деньги. Тут и проблема - кидаешь другу или продавцу через эту систему деньги, или тебе кидают - и, добро пожаловать, банк и нОлоговая блокируют тебе счет, считая тебя либо террористом из телеграмма, либо обнальщиком и работающим в черную. Как уже правильно сказали в другой теме - только нал и крипта - остальное либо опасно либо не выгодно в российских реалиях

Ответить
Развернуть ветку
12 комментариев
Nuke

Какая связь между переводами и Google pay?

Ответить
Развернуть ветку
9 комментариев
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Владислав Станецкий

погодите выкидывать, там же походу к ней привязка будет, потом будете ходить в отделение, доказывать откуда деньги на карту приходят

Ответить
Развернуть ветку
Sergei Timofeyev

Я так понимаю, что налоги сразу будут списываться? Чтобы их отменить, надо будет записаться в налоговую и предоставить финансовое обоснования платежа и его целесообразность?

Извниите, но я зануда и скептик - не взлетит.

Ответить
Развернуть ветку
Владислав Станецкий

а если не предоставишь - сесть на бутылку

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Кирилл Бородин

Для этого все и задумано.

Ответить
Развернуть ветку
Nikolay Lebedev

С точки зрения государства все понятно, в принципе, ЦБ сгребет под себя все платежи, разложит их по получателям/ плательщикам и тогда домашние кондитеры ждите звонка из налоговой ))

Ответить
Развернуть ветку
Марк Сахарнаягора

Зачем? Спишут автоматически со счетов

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Dmitry Yashin

Крутая тема, только я не понял, куда поступаю эти деньги после перевода - на картсчёт привязанной к системе карты? И как называется приложение, которое нужно скачивать для этой системы?

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
FooWarrior

Никаких карт нет. Карты это артефакт платежных систем прошлого.

Ответить
Развернуть ветку
9 комментариев
Руслан Товмасян

Они попадают в виде записей в блокчейн разработанный финтехом, называется мастерчейн, блокчейн основан на эфириуме.
http://fintechru.org/documents/Masterchain_whitepaper_11_08.pdf

Ответить
Развернуть ветку
Тёма Томилин
Перед отправкой платежа система покажет ФИО получателя

То есть, по номеру телефона можно будет узнать полные ФИО любого пользователя СБП?

Ответить
Развернуть ветку
Michael Smith

При переводах в сбербанке разве не так?

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Camington

Чудовищная дыра. Мне одного этого момента достаточно чтобы отказаться от системы

Ответить
Развернуть ветку
Nuke

Нельзя.

Ответить
Развернуть ветку
Nick Sidorov

Буду по максимуму стараться избегать этой системы

Ответить
Развернуть ветку
Nuke

Луддиты готовы в средние века вернуться. Напоминает афоризм "назло бабушке отморожу уши".

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
FooWarrior

Любые межбанковские переводы в рублях идут через ЦБ. Чтобы избежать этого надо снимать наличные в кассе одного банка и вносить в кассе другого банка. Но еще лучше держать наличные в специально отведенных тайниках и расплачиваться везде налом.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Олег Ивкин

Спасибо за разъяснение, товарищ майор.

Ответить
Развернуть ветку
Serge Nekoval
В систему встроены инструменты, позволяющие осуществлять мониторинг мошеннических операций и соответствие 115-ФЗ «О противодействию легализации...»

Самая мякотка.

Ответить
Развернуть ветку
Sergei Timofeyev

Приём заявлений что это не мошенство с 2 до 2:15 каждую среду.

Ответить
Развернуть ветку
Кирилл Бородин

Теперь государство будет в курсе движения всех ваших денежных средств, даже если счета у вас в разных банках.

Ответить
Развернуть ветку
Балкон.Ру

и?

Ответить
Развернуть ветку
Sergey

Все банки сливают информацию по требованию, и ВСЕ отчитываются ОБО ВСЕХ проводимых операциях. Если вы переводите денежные средства даже из самого мелкого банка в предпоследний банк в списке всех банков страны, все равно данные переходят в ЦБ. Вся лицензируемая банковская деятельность в стране - это тотальный контроль, а вот отбирать из всего этого объема данных нужных физ/юр лиц это уже дело третье. Просто надо не оказаться в этом списке.

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Andreev

Странно, что статья не помечена как рекламная.
Ещё и автор только сегодня зарегистрировался с таким неоднозначным ником )

Ответить
Развернуть ветку
Константин Панфилов

Это реклама чего, ЦБ?

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Bank Rolla
Автор

Все страхи подтверждаю: голимая реклама - пользуйтесь деньгами эмитированными ЦБ РФ. В ник вообще нет доверия - когда уже только по паспорту введут регистрацию? :)

Ответить
Развернуть ветку
Gregory Golovanov

Читается как банкрот. Ну и вообще доверия таким вот товарищам никакого. Написал статью, но очкует палить щи.

Ответить
Развернуть ветку
F. K.

это будет в онлайн-банке или мобильном приложении вашего банка

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Yevseev

Сценарий уже виден. Сбербанк как известно не вошёл в пул банков, в которых запускается первая волна СБП. В это же время в Давосе Греф как бы случайно заявил о поэтапной отмене комиссий на переводу внутри Сбербанка. А с 2020 СБП станет платной для банков, а значит, для клиентов банков, потому что никто за вас платить не будет, как известно. И с 2020 года в Сбере будут бесплатные платежи для всех. В итоге Сбер как был монополистом рынка, так им и останется. Плюс Сбер будет брать комиссию с тех, кто будет отправлять деньги по СБП на карты других банков.

Ответить
Развернуть ветку
Император Всероссийский

ЦБ может запретить банкам перекладывать комиссию на клиентов. Как Apple, например, банки же платят Apple фиксированный платеж за каждую карту + комиссию за каждый платеж, но клиенты же не платят.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Кирилл Петровский

Казалось бы, при чем здесь Риппл.

Ответить
Развернуть ветку
Honest Sabbatini

Пока Брэд телится, тут тебе раз и система переводов с рынком в 140 миллионов человек. Еще бы B2B сделали и экспансию в ближнее зарубежье. Норм был бы аналог SWIFTу

Ответить
Развернуть ветку
11 комментариев
Anton

Это довольно существенный шаг в направлении того, чтобы российский банковский сектор стал наконец системой, а не сборищем отдельных финансовых структур. Подобные системы уже довольно давно практикуются в странах Скандинавии и в Британии.
Штука удобная, но я бы не сравнивал ее с ЭпплПей или ГуглПей, как тут делают некоторые.

Ответить
Развернуть ветку
Марк Сахарнаягора

Это называется монополизацией.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Pavel Zhirnov

Логотип просто космический! Такой выразительный, запоминающийся и главное сразу понятно, что это быстрые переводы.

Ответить
Развернуть ветку
Alexandr S

Вам нравится дизайн логотипа?
Дизайнера из Slack пригласили?

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Семенютов

«Урегулирование — отмена операции. Как отправитель, так и получатель платежа может сделать запрос на возврат платежа — и это именно запрос, то есть автоматически деньги не вернутся. Сделать запрос можно в течение 30 дней с момента совершения оригинальной операции»
Продаешь такой что нибудь, тебе переводят деньги и через 30 дней отмена операции)

Ответить
Развернуть ветку
Антон

Назвали бы банально — РПС (Российская Платежная Система ака RNP), а то СБП — хрен поймешь что это.

Ответить
Развернуть ветку
Honest Sabbatini

Государственный PayPal?

Ответить
Развернуть ветку
Pavel Dubrovskiy

НабиПэй

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Марк Сахарнаягора

Подождать

Ответить
Развернуть ветку
ave ego

систему надо назвать "наличные" тогда у всех будет разрыв шаблона и возникнет небывалый рост безналичных платежей.

Ответить
Развернуть ветку
Евгений Рублев Петренко

Другое название: ТЕРЦИЯ.
Единица измерения времени, равная 1/60 секунды.

Ответить
Развернуть ветку
Rim Korsakov

"Вам нравится название СБП?"
Нужно добавить третий вариант ответа на этот вопрос - "мне пофиг"

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Бондарев

Т.е за перевод со своего счёта в одном банке на свой счёт в другом банке буду платить две комиссии ?

Малолетние финансисты дорвались до званий маркетологов ЦБ ??
Насколько надо быть укуренным, чтобы поверить в такую дичь ??
...
Не должна взлететь такая дикая система. Не вижу чтото я перспектив для развития

Ответить
Развернуть ветку
Igor Shmelev-Shampanov

Квик пэй

Ответить
Развернуть ветку
Руслан Товмасян
Ответить
Развернуть ветку
Руслан Товмасян

А тем временем за кулисами на технологиях RIpple(западная технология), строят новую систему быстрых платежей.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
108 комментариев
Раскрывать всегда