Что такое цифровой рубль, и когда мы начнем им пользоваться?

Уже в 2023 году начнется тестирование цифрового рубля на реальных клиентах. Он станет третьим равноправным способом расчета наряду с наличным и безналичным. О перспективности новой формы денег читайте в статье.

Что такое цифровой рубль

Это цифровая форма российской национальной валюты. На сегодняшний день планируется провести пилотный запуск транзакций в апреле 2023 года, а для полноценного функционирования цифрового рубля потребуется не менее 3 лет.

Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка (ЦБ).

Для понимания важно отметить, что цифровой рубль не будет иметь ничего общего с технологиями всемирно известных криптовалют, таких как Биткойн, Эфириум и другие. По сути, он должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными. Эмиссией цифрового рубля будет заниматься Банк России и ожидается, что он повысит прозрачность действий ЦБ и значительно упростит жизнь регуляторам из-за простоты отслеживания транзакций.

Ожидается, что правительственные учреждения первыми опробуют цифровой рубль. В дальнейшем регулятор может попытаться ввести актив во взаиморасчеты между юридическими и даже физическими лицами.

Преимущества и недостатки цифрового рубля

Одним из важнейших преимуществ, которые таит в себе цифровой рубль — это свобода от западных финансовых технологий. Например, в настоящее время одной из угроз, используемых для давления на Россию, является удаление SWIFT — службы международных денежных операций. Несколько лет назад такую же роль выполнила платежная система МИР. По словам первого зампреда ЦБ РФ Ольги Скоробогатовой, когда платформа будет полностью готова, SWIFT России будет не нужен.

Предполагается, что цифровой рубль должен помочь банковским клиентам уйти от «платежного рабства» и решить проблему заградительных лимитов в Системе быстрых платежей (СБП), которые устанавливают некоторые банки. Созданная ЦБ инфраструктура СБП «работает прекрасно», но из многих банков «очень сложно вывести» деньги. Использование технологии распределенных реестров потенциально несет в себе возможность снизить коррупционную составляющую.

Также использование цифрового рубля может привести к усилению позиций рубля в мире и расширению границ его использования.

Предполагается, что максимально полезным цифровой рубль окажется для граждан, проживающих в удаленных и малонаселенных регионах России: расчеты в цифровых рублях вне зоны доступа интернета могут стать хорошим решением вопроса обеспечения выплат и расчетов. Однако широкое распространение валюты внутри страны или даже международная популярность вызывает вопрос. Ведь популярность криптовалют связана не только с их платежной способностью, но и растущей стоимостью актива, как следствие, возможностью заработать.

Создание цифрового рубля также таит в себе достаточно серьезную угрозу — это ставит центральный банк страны на один уровень с рыночными предложениями финансовых услуг на национальном и международном уровнях. Кроме того, низкая востребованность цифрового рубля приведет к замедлению развития финансовых технологий в стране, а на коммерческих игроков будет оказываться давление в пользу цифрового рубля. Для его массового использования регулятору необходимо создать спрос на подобные платежи. Для бизнеса хранение средств в цифровых рублях потенциально позволит защититься от рисков, связанных с отзывом лицензии банка или необоснованной блокировкой средств на счетах.

Еще один отталкивающий фактор заключается в том, что Банк России не исключает возможности взимания комиссии за переводы цифровых рублей, что также приведет к ограничению популярности инновации ЦБ. Одним из факторов, усиливающих распространение цифрового рубля, неоднократно называлось использование его в качестве инструмента для онлайн-платежей и денежных переводов, особенно в страны ближнего зарубежья. Используя цифровой рубль в международных транзакциях, страны СНГ смогут повысить его распространение. Однако теперь это остается под сомнением.

Сомнительным также кажется заявление о том, что россияне смогут получать пенсию в цифровых рублях. На сегодняшний день большинство пенсионеров России не доверяют даже пластиковым картам или не умеют ими пользоваться, а объяснить технологию использования электронного кошелька на мобильном телефоне будет достаточно проблематично. Кроме того, сложно представить, какие выгоды от этого получат пенсионеры: дистанционное начисление пенсий без посещения офиса банка доступно через пенсионную карту уже несколько лет. Эти факторы в совокупности создают серьезную угрозу невостребованности на рынке, а траты регулятора на разработку нового проекта — необоснованными.

Международный опыт

В 2015 году Эквадор стал первой страной, запустившей электронную валюту. На сегодняшний день страны, которые выпустили свои собственные криптовалюты: Эквадор, Китай, Сенегал, Сингапур, Тунис. И, похоже, это становится определенным трендом, поскольку подобные планы проскальзывали от Эстонии, Японии, Палестины, Индии и Швеции.

В 2020 году интерес к цифровой валюте проявляло порядка 35 стран, а в 2021 году их число увеличилось до 80, а в середине 2022 года — увеличилось до 100. Наибольшего прогресса в данном вопросе добился Китай, который запустил цифровой юань еще в 2014 году, а в 2022 — тестирование прошло уже в 12 городах в области розничной торговли и оплате услуг. Некоторые из этих стран, вероятно, сделают шаг вперед и полностью заменят бумажные носители валюты.

Интересно, что уже сегодня ЦБ РФ говорит об интеграции системы цифрового рубля с поддержкой цифрового юаня.

Главина Софья
к.э.н., руководитель программы "Цифровая экономика", ИМЭБ, РУДН
0
51 комментарий
Написать комментарий...
О капитан мой капитан

Прочитал два раза, так и не понял, за счёт чего все эти преимущества, если это просто другой фиат. Поясните?

Ответить
Развернуть ветку
Nikita Stepnov

Ну что вы цельного кандидата экономических наук демотивируете. Она старалась - копипастила ЦБшные пресс-релизы, жирненьким отмечала. А вы тут спрашиваете о преимуществах. :))))

Ответить
Развернуть ветку
6 комментариев
World is a Playground

+1 один, я тоже ничего не понял

Ответить
Развернуть ветку
ЭФ и ИМЭБ РУДН
Автор

спасибо за вопрос! преимущества заключаются в новом уровне прозрачности и доступе ЦБ к целому срезу информации о пользователе. Если это преимущества конечно=)

Ответить
Развернуть ветку
10 комментариев
Олег Ващуков

Статью словно GPT написала. Ужас

Ответить
Развернуть ветку
Pavel S

Судя по всему, в экономическом блоке РУДН дали разнарядку сотрудникам написать статьи. То ли для повышения квалификации, то ли для цитируемости, то ли еще для чего.
Стиль, конечно, так себе. Но без практики не получится результата, так что прочитали по диагонали, указали автору, что не стоит злоупотреблять полужирным шрифтом и казенным языком на площадке, автор в следующий раз напишет лучше.

Ответить
Развернуть ветку
ЭФ и ИМЭБ РУДН
Автор

Экономический факультет РУДН беспокоит, что неожиданно чат GPT стал источником всех проблем =) Интересно, что же было до его релиза... =)

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Олег Ващуков

"...цифровой рубль должен помочь банковским клиентам уйти от «платежного рабства»" – каким образом это достигается?

Ответить
Развернуть ветку
Олег Ващуков

Я почему спрашиваю. Ведь по сути эта технология напротив наделяет ЦБ большим контролем и следовательно пользователь цифровых рублей может потерять все средства по щелчку пальцев

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Олег Ващуков

То пишите, что цифрорубль "не имеет никакого отношения к «криптовалютам»", а потом пишите, что он основан на "технологии распределенных реестров". Вы уж определитесь

Ответить
Развернуть ветку
ЭФ и ИМЭБ РУДН
Автор

Не все криптовалюты, что использует технологию блокчейн. Более того не все Цифровые валюты Центральных Банков создаются на базе DLT

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
wlad

Кто нибудь хоть что нибудь понял?
С каких пор безнал стал "цифровым рублём".

Ответить
Развернуть ветку
ЭФ и ИМЭБ РУДН
Автор

цифровой рубль не равно электронный рубль) вопрос в классификациях)

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
(Смешарики живут в Казахстане)

Еще не раскрыто, в чем проблема повысить лимиты по СБП под разные ситуации до сколько угодных

Ответить
Развернуть ветку
Grigory

Раздел "Преимущества и недостатки цифрового рубля" довольно слабо раскрыт, хотя тут и кроется ниточка обсуждения. Начиная читать статью с новостных вырезок, конечно, многого не ожидаешь.

Концепция внедрения ЦР нам очень давно была разослана Банком России, но там было недостаточно внимания уделено именно рискам для КБ и Финтеха. К примеру, со стороны экспертного сообщества можно было раскрыть (куда бы я отнес ИМЭБ РУДН):
- риск снижения комиссионных доходов участников рынка;
- риск недоступности выгодных предложений по текущему/срочному размещению средств гражданами/бизнесом;
- риски невозможности использования цифрового рубля в рамках спецпродуктов (блокировка в рамках исполнения условий сторонами договора).
И вышеперечисленные риски могут решаться давлением регулятора на участников рынка, однако это не совсем рыночные механизмы мотивации…

Ответить
Развернуть ветку
ЭФ и ИМЭБ РУДН
Автор

Отличные предложения для дальнейших публикаций) обязательно выложим пост на эти темы)

Ответить
Развернуть ветку
Alex Sdobnov

Ура, слава прогрессу. Давно пора.

Однако по сути технологически (блокчейн же) это та же криптовалюта, только эмитируемая под крышей государства. Видимо мамкины трейдеры в своих эхо-камерах так репутацию слова "крипто" зафаршмачили, что вот и пытаются в ЦБ от них откреститься.

Ответить
Развернуть ветку
Николай Замотаев

Не та же - блокчейн ОБЯЗАН быть распределённым. А если блокчейн хранится у одного агента (ЦБ) - он не защищает.

Ответить
Развернуть ветку
6 комментариев
Nikita Stepnov

и, будем надеяться, не сюда

Ответить
Развернуть ветку
naT vi

Все эти рухнувшие банки создают прециндент для не доверия им а все для того что бы ...

Мы скоро увидим консолидацию банков, что означает усиление государственного контроля. Это будет означать цифровую валюту. Валюта, которую контролируют политики. Вы думаете, это не произойдет? Конечно, это произойдет...

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Пелипас

CBDC - цифровой гулаг
Сначала запретят нал. Следующий шаг - тотальный контроль за транзакциями.
Далее, отключения доступов к определенным типам трат или полный бан кошельков для "неугодных" основываясь на социальном рейтинге.
Потом - введение лимитов. Вот нельзя тебе больше 100к в москве и 50 в регионах и все (прощайте накопления) или деньги со сроком годности.

*поправляя шапочку из фольги

Ответить
Развернуть ветку
48 комментариев
Раскрывать всегда