Уже в 2023 году начнется тестирование цифрового рубля на реальных клиентах. Он станет третьим равноправным способом расчета наряду с наличным и безналичным. О перспективности новой формы денег читайте в статье.
Что такое цифровой рубль
Это цифровая форма российской национальной валюты. На сегодняшний день планируется провести пилотный запуск транзакций в апреле 2023 года, а для полноценного функционирования цифрового рубля потребуется не менее 3 лет.
Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка (ЦБ).
Для понимания важно отметить, что цифровой рубль не будет иметь ничего общего с технологиями всемирно известных криптовалют, таких как Биткойн, Эфириум и другие. По сути, он должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными. Эмиссией цифрового рубля будет заниматься Банк России и ожидается, что он повысит прозрачность действий ЦБ и значительно упростит жизнь регуляторам из-за простоты отслеживания транзакций.
Ожидается, что правительственные учреждения первыми опробуют цифровой рубль. В дальнейшем регулятор может попытаться ввести актив во взаиморасчеты между юридическими и даже физическими лицами.
Преимущества и недостатки цифрового рубля
Одним из важнейших преимуществ, которые таит в себе цифровой рубль — это свобода от западных финансовых технологий. Например, в настоящее время одной из угроз, используемых для давления на Россию, является удаление SWIFT — службы международных денежных операций. Несколько лет назад такую же роль выполнила платежная система МИР. По словам первого зампреда ЦБ РФ Ольги Скоробогатовой, когда платформа будет полностью готова, SWIFT России будет не нужен.
Предполагается, что цифровой рубль должен помочь банковским клиентам уйти от «платежного рабства» и решить проблему заградительных лимитов в Системе быстрых платежей (СБП), которые устанавливают некоторые банки. Созданная ЦБ инфраструктура СБП «работает прекрасно», но из многих банков «очень сложно вывести» деньги. Использование технологии распределенных реестров потенциально несет в себе возможность снизить коррупционную составляющую.
Также использование цифрового рубля может привести к усилению позиций рубля в мире и расширению границ его использования.
Предполагается, что максимально полезным цифровой рубль окажется для граждан, проживающих в удаленных и малонаселенных регионах России: расчеты в цифровых рублях вне зоны доступа интернета могут стать хорошим решением вопроса обеспечения выплат и расчетов. Однако широкое распространение валюты внутри страны или даже международная популярность вызывает вопрос. Ведь популярность криптовалют связана не только с их платежной способностью, но и растущей стоимостью актива, как следствие, возможностью заработать.
Создание цифрового рубля также таит в себе достаточно серьезную угрозу — это ставит центральный банк страны на один уровень с рыночными предложениями финансовых услуг на национальном и международном уровнях. Кроме того, низкая востребованность цифрового рубля приведет к замедлению развития финансовых технологий в стране, а на коммерческих игроков будет оказываться давление в пользу цифрового рубля. Для его массового использования регулятору необходимо создать спрос на подобные платежи. Для бизнеса хранение средств в цифровых рублях потенциально позволит защититься от рисков, связанных с отзывом лицензии банка или необоснованной блокировкой средств на счетах.
Еще один отталкивающий фактор заключается в том, что Банк России не исключает возможности взимания комиссии за переводы цифровых рублей, что также приведет к ограничению популярности инновации ЦБ. Одним из факторов, усиливающих распространение цифрового рубля, неоднократно называлось использование его в качестве инструмента для онлайн-платежей и денежных переводов, особенно в страны ближнего зарубежья. Используя цифровой рубль в международных транзакциях, страны СНГ смогут повысить его распространение. Однако теперь это остается под сомнением.
Сомнительным также кажется заявление о том, что россияне смогут получать пенсию в цифровых рублях. На сегодняшний день большинство пенсионеров России не доверяют даже пластиковым картам или не умеют ими пользоваться, а объяснить технологию использования электронного кошелька на мобильном телефоне будет достаточно проблематично. Кроме того, сложно представить, какие выгоды от этого получат пенсионеры: дистанционное начисление пенсий без посещения офиса банка доступно через пенсионную карту уже несколько лет. Эти факторы в совокупности создают серьезную угрозу невостребованности на рынке, а траты регулятора на разработку нового проекта — необоснованными.
Международный опыт
В 2015 году Эквадор стал первой страной, запустившей электронную валюту. На сегодняшний день страны, которые выпустили свои собственные криптовалюты: Эквадор, Китай, Сенегал, Сингапур, Тунис. И, похоже, это становится определенным трендом, поскольку подобные планы проскальзывали от Эстонии, Японии, Палестины, Индии и Швеции.
В 2020 году интерес к цифровой валюте проявляло порядка 35 стран, а в 2021 году их число увеличилось до 80, а в середине 2022 года — увеличилось до 100. Наибольшего прогресса в данном вопросе добился Китай, который запустил цифровой юань еще в 2014 году, а в 2022 — тестирование прошло уже в 12 городах в области розничной торговли и оплате услуг. Некоторые из этих стран, вероятно, сделают шаг вперед и полностью заменят бумажные носители валюты.
Интересно, что уже сегодня ЦБ РФ говорит об интеграции системы цифрового рубля с поддержкой цифрового юаня.
Ура, слава прогрессу. Давно пора.
Однако по сути технологически (блокчейн же) это та же криптовалюта, только эмитируемая под крышей государства. Видимо мамкины трейдеры в своих эхо-камерах так репутацию слова "крипто" зафаршмачили, что вот и пытаются в ЦБ от них откреститься.
Не та же - блокчейн ОБЯЗАН быть распределённым. А если блокчейн хранится у одного агента (ЦБ) - он не защищает.
Писательница даже не понимает суть распределительных операций. :)))
С чего это вдруг блокчейн обязан быть распределенным? Это биткойн моду задал на децентрализацию, а так-то эмитент может и под мастер-аккаунтом сидеть.
С основных его принципов.
Блокчейн предназначен для того, чтобы предотвращать несанкционированные изменения в том числе.
Но для того, чтобы это работало - копии должны быть у всех участников. Тогда того, кто попытается его поменять выкинут по консенсусу участников сети.
А если блокчейн хранится в единственной копии - ничто не мешает его владельцу этой копии модифицировать.
А для централизовааных применений блокчейн не нужен в принципе - там всё равно как хранить.
Какие принципы у технологии? При ее помощи можно разную архитектуру сети разработать.
Почему нельзя сделать копии для всех участников и распределенным хранением, но при этом право записи будет только у эмитента? Если санкция изначально только у ЦБ, то о каких несанкционированных изменениях речь? Эта схема очень даже подходит для государственного регулятора.
Блокчейн - "дорогая" технология. Если туда имеет право записи только эмитент - тогда проще брать вообще базу данных и хранить это всё у эмитента. С публичным read-only доступом, например. А блокчейн ради блокчейна не нужен.
Ага. Как zifrovojrubl.xls