На презентации 25 марта Apple представила кредитную карту с бесплатным обслуживанием и кэшбеком — Apple Card.
Карта виртуальная, она выпускается с помощью смартфона и приложения Apple Wallet. Пользователи смогут оплачивать покупки через несколько минут после её активации — во всех точках, где можно расплатиться с помощью Apple Pay.
Apple обещает возвращать 3% от покупок в собственных магазинах и сервисах и 2% — от покупок в других местах. Кроме того, пользователь может выпустить физическую карту из титана, однако при расчётах с её помощью кэшбек составит 1%.
Apple будет развивать сервис в партнёрстве с банком Goldman Sachs и платёжной системой Mastercard. Apple Card заработает в США летом 2019 года, о запуске в России и других странах пока ничего не известно.
Представители российских банков, финансового маркетплейса «Банки.ру», а также аналитической компании Frank RG предположили, с кем могла бы заключить партнёрство Apple для выхода на российский рынок и с какими трудностями бы столкнулась.
Если компания решит запускать Apple Card в России, ей потребуется заключить партнёрство с одним из банков. Как вы думаете, у кого самые высокие шансы?
Шансы зависят от тех требований, которые Apple будет предъявлять к банку-партнёру. Мы не исключаем участие в переговорном процессе, если вдруг Apple решит выйти с этим продуктом в Россию.
Данил Анисимов
вице-президент, директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка»
Банк должен быть технологичным, успешно работать с клиентскими сегментами среднего класса и выше — на их долю приходится 60% объёма всех платежей банковскими картами в магазинах и сфере услуг.
Таким партнёром мог бы стать и «Сбербанк», и «Тинькофф банк», и «Альфа-банк», и ВТБ, и дочки иностранных банков.
Анастасия Чувило
руководитель проектов в аналитической компании Frank RG
Наиболее вероятным партнёром нам видится «Сбербанк». В первую очередь из-за большого количества клиентов и регионального покрытия.
Конкуренцию ему могут составить ВТБ и «Альфа-банк». Последний активно развивает digital-технологии. Кроме того, указанные банки входят в топ-10 по активам.
Екатерина Марцукова
руководитель отдела анализа банковских продуктов финансового маркетплейса «Банки.ру»
Скорее всего, они попытаются заключить партнёрство с топ-3 банками для физических лиц, что даст им большую базу клиентов уже на старте. Но при этом непонятно, чем они будут делиться, если будут раздавать 2% кэшбека на все покупки.
Иво Димитров
управляющий директор «Модульбанка» по продуктам
С какими ограничениями могла бы столкнуться Apple в России при запуске Apple Card?
Российский банковский рынок технологичный, конкурентоспособный, выглядит более продвинутым на фоне банков многих западных стран, но в то же время он небольшой, со своей спецификой — в том числе с точки зрения законодательства, правил БКИ (Бюро кредитных историй — vc.ru) и идентификации.
Поэтому запуск Apple Card будет выглядеть более логичным сперва на европейском или азиатском рынке. И только потом, в случае успеха проекта, продукт может появиться в России.
Данил Анисимов
вице-президент, директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка»
Безусловно, предложение Apple для банковского рынка США — это прорыв с точки зрения технологий, который подстегнёт конкуренцию.
Если компания захочет выйти на российский рынок, ей придётся учитывать особенности сложившегося в нашей стране потребительского опыта.
Apple предлагает кэшбек до 3%, а для наших клиентов уже стал стандартом кэшбек до 5%. Кроме того, на российском рынке технология бесконтактной оплаты давно стала привычной для пользователей.
В «Яндекс.Деньгах» мы предоставляем возможность загружать карту в телефон и платить с нашим приложением бесконтактно с 2016 года.
Для российских пользователей карта и приложение — это не только возможность оплачивать покупки в магазинах, но и сервис для оплаты коммунальных услуг, налогов, платежей в пользу госорганов.
Марина Рычажкова
руководитель PR-проектов «Яндекс.Деньги» в России
Если Apple решит вывести Apple Card в Россию, они столкнутся в первую очередь с сильной конкуренцией на уже сложившемся рынке.
Их преимущество в том, что у них нет цели заработать на этом продукте — он всего лишь привязывает пользователей к их экосистеме. Поэтому они могут себе позволить делать многие вещи, которые другие игроки не в состоянии предложить.
Иво Димитров
управляющий директор «Модульбанка» по продуктам
Если Apple Card всё же запустится, как это повлияет на российский банковский рынок? Какую долю платежей может получить Apple?
Предложение Apple, на первый взгляд, весьма привлекательно.
Однако пока непонятно, с какой ставкой компания предложит карту пользователям, какой кредитный лимит они получат, будет ли грейс-период и как будет работать скоринг.
Российский карточный рынок очень конкурентен: банки предлагают и большие бонусы-кэшбеки, и удобные мобильные приложения, и моментальные переводы, и учёт личных финансов.
По многим показателям российский банковский рынок более прогрессивен по сравнению с консервативными рынками США и Европы. Конкурировать на таком рынке будет непросто даже Apple.
Какая-то доля владельцев iPhone с Apple Pay попробует пользоваться картой любимого бренда.
Apple Card будет не единственной картой от технологического гиганта. Очень скоро о своих проектах объявят Google, Samsung, кто-то из китайских брендов.
Анастасия Чувило
руководитель проектов в аналитической компании Frank RG
Сервис Apple Pay уже достаточно распространён в России, поэтому можно говорить о том, что наша инфраструктура готова к работе с Apple Card. Тем более что в дополнение к виртуальной карте идёт карта на физическом носителе, которой можно пользоваться как раз там, где Apple Pay ещё не работает.
Преимуществом карты станет её бесплатное обслуживание. Сейчас российские банки в основном предлагают выполнить дополнительные условия для бесплатного обслуживания пластика — например, поддерживать обороты или неснижаемый остаток на картсчёте.
Также Apple анонсировала кэшбек в 2% за любые покупки с помощью Apple Pay и 1% при оплате с помощью карты. В настоящее время ВТБ и «Совкомбанк» предлагают повышенное вознаграждение за оплату с использованием сервисов Pay, в том числе Apple Pay, в размере 2–2,5% в зависимости от категории трат и их суммы в месяц.
Здесь Apple Card может столкнуться с конкуренцией. Однако если у Apple не будет ограничений по сумме покупок или вознаграждения в месяц, то преимущество продукта налицо.
Согласно статистике, представленной объединённой компанией «Связной-Евросеть», в 2018 году в России было продано 3,96 млн смартфонов (на 2% больше, чем в 2017 году) и 260 тысяч планшетов Apple.
Таким образом, значительная доля граждан может быть заинтересована в новом продукте. Бесплатные переводы между владельцами карты так же будут занимать существенную долю рынка.
Екатерина Марцукова
руководитель отдела анализа банковских продуктов финансового маркетплейса «Банки.ру»
Представители «Сбербанка» отказались от комментариев.
У Apple Card нет не только платы за обслуживание, но и штрафов за просрочку (даже если не вносить минимальные платежи), и прочих скрытых платежей. Это, как я понимаю, принципиальная позиция Apple, которая не будет меняться от страны к стране.
В России же у многих банков штрафы и скрытые платежи — это чуть ли не основной источник дохода по кредитным продуктам.
Можно много говорить о том, что в России высокая конкуренция в банковской сфере (и это правда), но сложно отрицать тот факт, что Apple Card — это продукт следующего уровня, даже для России.
А что удивительного в процентных ставках? Вот вам ставки у Тинькофф: они на том же уровне.
Что касается «начисления дополнительных процентов» (а именно это написано на сайте; про штрафы ни слова), то здесь все вполне логично. Вы берете кредит, допустим, под 20% годовых. Не просто под 20%, а под 20% годовых. Если вместо года вы будете пользоваться деньгами дольше, то и процентов заплатите больше. У Apple речь только об этом.
Это не штраф. Штраф — это когда вы платите сверх того, что должны по условиям договора. Вот, например, тот же Тинькофф пишет в полных условиях тарифа: «штраф за неоплату минимального платежа» — ₽590. А еще есть «неустойка при неоплате минимального платежа» — 19% годовых. То есть мало того, что с вас спишут ₽590 независимо от суммы и срока просрочки, так еще (1) вам повысят ставку (в среднем на 18–20 п.п.), а также добавят еще 19% от суммы кредита (там так и написано — «в дополнение»).
Смотрите сами: https://static.tinkoff.ru/documents/credit_cards/tariffs/platinum.pdf.
Я к тому, что формально у apple card фиксированного fee за факт просрочки нет. Но при этом повышенный процент - пожалуйста. И по факту жить в кредит по этой карте смысла нет. Минимальные 13% это много на фоне типичных кредитов на машину/жильё в 4-5% годовых.
Где дополнительный процент-то? Вам ведь не повышают interest rate (как, опять же, делают Тинькофф и другие банки), а просто предупреждают, что если вы будете пользоваться деньгами дольше, чем положено, то и процентов заплатите больше (по все той же обычной ставке). Это не штраф и не наказание за просрочку.
Это правда. Речь в том комментарии шла о том, что interest rate — это ставка (в процентах), а interest — это плата за пользование кредитом (начисленная по ставке). Скажем, если вы возьмете 100 тысяч при interest rate 10%, то через год вам начислят interest в размере 10 тысяч.
Ты так шутишь? Кредит на машину 6-7% это Loan а не кредитка потребительская. Ипотека это Mortgage 4-5% и тоже ничего общего не имеет с потребительским кредитом.
24% APR по потребительской кредитной карте - это обычный процент в США. И американцы покупая продукты питания, мелкую бытовую технику пользуются именно потребительскими кредитками.
Никто в здравом уме кредит на тачку а уж тем более дом потребительским кредитом в Америке не берет.
Эмитентом карты является не Apple, ставки ставит банк, а не Apple, вот и всё. Вряд ли у тех кто оформил карту через Apple (вроде Goldman Sachs эмитент) будут особые привелегии в % и сроках по просрочкам в отличие от этих кто сделал это у того же банка, но не через устройство Apple. И почти всю сумму по просрочкам и пеню будет получать банк эмитент-обслуживающий. И даже если, например, будут проблемы с картой, скорее всего их будет решать банк. Устройство Apple это просто оборудование для выпуска карты банком, который сама Apple выбрала. Все обязательства и тд и тп по банку. Чтобы осуществлять банковскую деятельность нужно иметь множество лицензий и быть финансовой организацией или банком - коей Apple не является.
Дело в том, что Goldman Sachs не выпускал карты для физлиц до проекта с Apple, поэтому однозначно говорить об условиях сложно. Не соглашусь с тем, что это просто обычная банковская карта, а Apple только яблочко нарисовала.
Будет совсем круто, если у клиентов будут отношения только с Apple, а банк станет невидимым посредником. Думаю, это именно то, к чему Apple стремится. Но сейчас непонятно, как получится в реальности.
Тогда им придется переобучать (нанимать новый) штат для обучения консультирования по банковским услугам и будет работать цепочка (клиент -> поддержка Apple -> поддержка банка (невидима для клиента)), зачем тогда увеличивать штат, если можно всё перекинуть на банк и не создавать лишних связей. Всё равно, вряд ли банк даст полный доступ поддержке Apple даже если и только по клиентам Apple (конфиденциальность и всё такое), все равно скорее всего всё в конце сведется к работникам банка (либо напрямую от клиента, либо от работника поддержки Apple, а это уже лишнее время, как минимум), как никак счет в банке открыт и как одна компания они работать не смогут.
С какой конкуренцией? Заблокировать карту за платежи, показавшиеся подозрительными? Списать деньги в счёт квартплаты? Установить сервера в стране? Работать под блокировками? Зачем им это все?
То что показали apple - это обычная американская кредитка + немного от современных российских интернет-банков. Конкуренция в России по части удобства банкинга очень сильная
В России нет конкуренции среди банков. Есть Сбербанк и все остальные. Во всех основных категориях Сбербанк удерживает долю от 50% и выше - дебетовые и кредитные карты, потреб. кредиты, ипотека, брокерское обслуживание и так далее.
Все, что могут остальные, давать завышенные проценты на остаток и дикий кэшбек, окупая эти расходы дичайшими ставками, штрафами и комиссиями.
Конкуренция - это когда пять или десять банков стараются дать вам самую низкую ставку по ипотеке. А в России - есть два варианта ипотеки: ставка Сбера и ставка любого другого банка по формуле Ставка Сбера +1% годовых.
Сбербанк - это просто дефолтный зарплатный банк и ничего более того. Технологически конкуренция просто огромная. А понимаешь это, когда открываешь аккаунт в американском банке и не можешь через web-интерфейс сделать ничего. Самое больше - это сделать выписку и загрузить в какой-нибудь YNAB, чтобы нормально проанализировать.
У меня в банке, например, перевод возможен по реквизитам только на подтвержденные счета. То есть я должен подтвердить получение небольших сумм с другой стороны. Только после этого я могу делать переводы. А так, выписывай чек.
Банальное приложение zelle (BoA тоже поддерживает) вызвало фурор среди моих знакомых. Потому что переводы денег стали гораздо проще.
Часть менюшки доказывающая, что в у вас есть возможность переводить деньги по реквезитам. Zеlle это часть инфраструктуры банка, так же можно просто перевдить с помощью сторонних сервисов типо venmo.
Все это говорит о том, что вы не понимаете что говорите и продолжаете это делать, ведь признать что говорите ерунду намного сложнее.
1. Невозможность простым способом перевести деньги в большинстве банков (у меня нет аккаунта в BoA)
2. Отсутствие смс/нотификаций о транзакциях
3. Ужасный поиск по истории. В одном из банков у меня есть только кнопка загрузить еще
4. Отвратительные мобильные приложения, которые чаще всего просто браузерная обертка над обычным вебом
5. Авторизация через ж*пу.
6. Никакого юзабилити. Если что-то можно сделать, то чаще всего это закопано на хрен пойми какой странице.
7. Типичная проблема с кредиткой: невозможно адекватно оценивать сколько ты потратил в конкретный момент времени. Pending transaction указываются отдельно и там много мусора. От одного из банка я получаю бумажные выписки (pdf-ки): по дебетовой карте красивые шрифты и полуторные интервалы между строк; по кредитной убогий шрифт и всё идет единым блоком текста, читать невозможно.
8. Время работы и реакции сотрудников. Если у вас есть какой-то вопрос выходящий за рамки стандартных, то его вас с блеском ответят, но только в рабочее время банка. За пределами этого времени обычно просто никто не отвечает.
9. То как я получал амазоновскую кредитку стоит отдельного пункта. Чейз попросил прислать им копии документов. Я пришел в их отделение, откуда их послали факсом. Дальше тишина. Через полгода история повторилась с тем же набором документов, только мне прислали карту.
Оформление кредитных услуг (потреб, кредитка, ипотека, рефинансирование) с получением денег на счёт, открытие брокерского счёта и покупка ЦБ, покупка билетов (кино, театр и т.д), создание страницы для скидывания денег для каких-то целей, видеооткрытки с деньгами (Сбербанк), просмотр геолокации совершения покупки (Рокетбанк), мгновенный выпуск виртуальных карт без выпуска физической, заказ кредитной истории из БКИ и расчёт рейтинга, подтверждение аккаунта в Госуслугах.
Не холиварю, просто интересно, что могут предоставить американские банки.
Все кроме, покупки билетов, и видеооткрыток. Ну как по мне покупка билетов это не супер необходимая фича в банковском приложении.
А еще самое приятное чего нет в рф банках, защита от фрода, и мновенный возврат денег по одному телефонному звонку.
Сбер, мошенники украли бабосик с карты, забудь, пройдешь ады бюрократичких операций и так и не вернут бабки скажут сам виноват, или иди в тот филлиал где карту получал. Перевод из разных регионов невозможен, там разные Сбербанки. Списывают деньги в погашение штрафов за парковку, хотя я уже погасил эти штарфы и куча куча всякой несуразной херни, за то есть оплата билетов и видеооткрытки.
В штатах в любом банке.
Любое несанкционированное вами снятие денег с карты возвращается мгновенно по одному звонку. Такого в рф банках не помню.
Ништяки онлайн-банков напрямую связаны с особенностями работы банков и системы. Не может приходить автоматическое списание баланса, если у тебя операция офлайн, а такое возможно в европейских и американских терминалах
Я 17 лет был клиентом Ситибанка. Веб у них не изменился за это время. Не так удобно, как в задизайненных современных приложениях, но жить можно было и 17 лет назад, разве что платежи шли по три дня, как и у всех в то время.
Ну, может у меня потребности небольшие.
В противовес всем нашим банкам, сити ни разу не сделал ничего странного и неожиданного для меня, за что и уважаю.
Они же не банк, а «прослойка» между клиентом и банком, и придя в РФ очевидно будут работать через какой-то российский банк (или рос. дочку зарубежного банка), соответственно, подчиняться ЦБ и делать всё перечисленное в вашем комменте.
Приятно понимать, что глубоко похрен какой из перечисленных недо-банков в РУ будет обслуживать Apple Card , . Я просто оформлю себе apple card espana - когда эту карту запустят в Испании ! Удобно, не правда ли ?
Вас как бы ВООБЩЕ НЕ КАСАЕТСЯ где и как я живу! Это мое право , и я его честно заработал, и ДА буду жить там где мне удобно в определенно сложившийся промежуток времени, я могу себе это позволить!
Дополню еще немного, что финтех в штатах сильно отстает от России, Европы и, тем более, Азии. Не так давно у них только начали появляться сильные продукты с кешбэком и бесплатным обслуживанием, что для всех нас уже само собой разумеющееся. Один из таких примеров Zero Bank (сейчас в бета-режиме https://zero.app). Поэтому думаю, что рынок штатов для них будет в первую очередь интереснее, чем остальные.
Скорее всего, они попытаются заключить партнёрство с топ-3 банками для физических лиц, что даст им большую базу клиентов уже на старте.
Зачем Apple привлекать клиетскую базу банка, если у них уже есть клиентская база телефонов? Скорее это Apple приведет клиентов в банк.
Их преимущество в том, что у них нет цели заработать на этом продукте — он всего лишь привязывает пользователей к их экосистеме.
Логично. Привязать пользователя к экосистеме и не заработать на нем. Ну конечно же Apple самый щедрый. Я бы вообще на месте модульбанка задумался на тему смены директора.
А что, очень крутая идея. Получается ведь если у человека есть айфон, то коллекторам в случае просрочки будет что отжать. А координаты должника можно отследить через gps-модуль.
На мой взгляд, в России не хватает здоровой конкуренции в банковском секторе. И Apple, возможно, создаст очередной тренд в финтехе.
Будем ждать в России.
Ну открытие виртуальной кредитки без посещения офиса/проверок и т.д. Помоему это сильно, у нас даже что бы дебетовую открыть нужно кучу сил потратить и времени.
сдается мне, что перед тем как зайти в Россию Apple сто раз подумает, специфика нашего рынка ( в т.ч. и система благодарностей разного рода чиновникам) может им не подойти, технические вопросы, как раз проще всего преодолеваются.
я думаю, если герман захочет новую игрушку, то никакой чиновник ему не помешает. эпл пей же, если не ошибаюсь, запускали именно в сбере в первую очередь.
