«Если Apple решит вывести Apple Card в Россию, они столкнутся в первую очередь с сильной конкуренцией» Статьи редакции
Мнения представителей «Тинькофф банка», «Модульбанка», «Банки.ру» и других компаний о перспективах нового финансового сервиса Apple в России.
На презентации 25 марта Apple представила кредитную карту с бесплатным обслуживанием и кэшбеком — Apple Card.
Карта виртуальная, она выпускается с помощью смартфона и приложения Apple Wallet. Пользователи смогут оплачивать покупки через несколько минут после её активации — во всех точках, где можно расплатиться с помощью Apple Pay.
Apple обещает возвращать 3% от покупок в собственных магазинах и сервисах и 2% — от покупок в других местах. Кроме того, пользователь может выпустить физическую карту из титана, однако при расчётах с её помощью кэшбек составит 1%.
Apple будет развивать сервис в партнёрстве с банком Goldman Sachs и платёжной системой Mastercard. Apple Card заработает в США летом 2019 года, о запуске в России и других странах пока ничего не известно.
Представители российских банков, финансового маркетплейса «Банки.ру», а также аналитической компании Frank RG предположили, с кем могла бы заключить партнёрство Apple для выхода на российский рынок и с какими трудностями бы столкнулась.
Если компания решит запускать Apple Card в России, ей потребуется заключить партнёрство с одним из банков. Как вы думаете, у кого самые высокие шансы?
С какими ограничениями могла бы столкнуться Apple в России при запуске Apple Card?
Если Apple Card всё же запустится, как это повлияет на российский банковский рынок? Какую долю платежей может получить Apple?
Представители «Сбербанка» отказались от комментариев.
У Apple Card нет не только платы за обслуживание, но и штрафов за просрочку (даже если не вносить минимальные платежи), и прочих скрытых платежей. Это, как я понимаю, принципиальная позиция Apple, которая не будет меняться от страны к стране.
В России же у многих банков штрафы и скрытые платежи — это чуть ли не основной источник дохода по кредитным продуктам.
Можно много говорить о том, что в России высокая конкуренция в банковской сфере (и это правда), но сложно отрицать тот факт, что Apple Card — это продукт следующего уровня, даже для России.
Вот только штрафы за просрочку есть. И проценты немалые
А что удивительного в процентных ставках? Вот вам ставки у Тинькофф: они на том же уровне.
Что касается «начисления дополнительных процентов» (а именно это написано на сайте; про штрафы ни слова), то здесь все вполне логично. Вы берете кредит, допустим, под 20% годовых. Не просто под 20%, а под 20% годовых. Если вместо года вы будете пользоваться деньгами дольше, то и процентов заплатите больше. У Apple речь только об этом.
Это не штраф. Штраф — это когда вы платите сверх того, что должны по условиям договора. Вот, например, тот же Тинькофф пишет в полных условиях тарифа: «штраф за неоплату минимального платежа» — ₽590. А еще есть «неустойка при неоплате минимального платежа» — 19% годовых. То есть мало того, что с вас спишут ₽590 независимо от суммы и срока просрочки, так еще (1) вам повысят ставку (в среднем на 18–20 п.п.), а также добавят еще 19% от суммы кредита (там так и написано — «в дополнение»).
Смотрите сами: https://static.tinkoff.ru/documents/credit_cards/tariffs/platinum.pdf.
Я к тому, что формально у apple card фиксированного fee за факт просрочки нет. Но при этом повышенный процент - пожалуйста. И по факту жить в кредит по этой карте смысла нет. Минимальные 13% это много на фоне типичных кредитов на машину/жильё в 4-5% годовых.
Где дополнительный процент-то? Вам ведь не повышают interest rate (как, опять же, делают Тинькофф и другие банки), а просто предупреждают, что если вы будете пользоваться деньгами дольше, чем положено, то и процентов заплатите больше (по все той же обычной ставке). Это не штраф и не наказание за просрочку.
Пункт 5 на моем скриншоте
Да, там сказано, что при просрочке вам будет капать additional interest. Про повышение процентной ставки нет ни слова.
interest это еще и ставка, так что это можно прочесть как повышение ставки. Зная мелкий шрифт - это именно так и надо читать.
Ни разу не слышал, чтобы процентную ставку называли interest.
Так или иначе, на вопрос о повышении процентной ставки есть вполне однозначный ответ.
Forbes (https://www.forbes.com/sites/camilomaldonado/2019/03/25/apple-just-released-new-details-about-the-apple-card-with-goldman-sachs/):
The Apple Card will have no late fees, no annual fees, no international fees, or over-limit fees. (…) They will also eliminate penalty interest rates and strive to offer the lowest interest rates in the industry…Recode (https://www.recode.net/2019/3/25/18281302/apple-card-goldman-sachs-iphone-apple-pay):
The card also carries no fees and no penalty interest rates.Lifehacker (https://twocents.lifehacker.com/the-apple-card-is-an-average-rewards-card-1833550903):
There are no fees: No annual fee, foreign transactions fees or late fees are charged, plus no penalty interest rate is applied.Никаких «штрафных» или «повышенных» ставок не предусмотрено.
Interest rate и есть ставка
Это правда. Речь в том комментарии шла о том, что interest rate — это ставка (в процентах), а interest — это плата за пользование кредитом (начисленная по ставке). Скажем, если вы возьмете 100 тысяч при interest rate 10%, то через год вам начислят interest в размере 10 тысяч.
В общем нужно ждать полных и подробных тарифов.
Все эти источники не являются достоверными.
Конечно, пока Apple не выпустит полную информацию о тарифах, на 100% достоверной информации нет и не будет.
Тем не менее, несколько вполне серьезных изданий утверждают, что штрафных ставок нет (вот еще WSJ: https://www.wsj.com/articles/apple-goldman-sachs-team-up-on-credit-card-paired-with-iphone-11550750400). Утверждений об обратном мне найти не удалось.